Потребительское кредитование в РФ

Содержание

 

Введение

Глава 1. Потребительский кредит в экономике

1.1 Сущность потребительского кредита

1.2 Роль потребительского кредита в экономике

1.3 Факторы, определяющие процент кредита

1.4 Проблемы потребительского кредита в России

Глава 2. Экономическая сущность кредита и его функции

2.1 Принципы построения кредитных отношений

2.2 Основные формы потребительского кредита

2.3 Функции потребительского кредита и его влияние на экономику страны

2.4 Структура кредитной системы России

Глава 3. Потребительское кредитование: проблемы и методы развития (на примере ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк")

3.1 Особенности работы коммерческого банка с физическими лицами

3.2 Краткая характеристика банка

3.3 Потребительский кредит в торговой организации

3.4 Анализ клиентской базы

3.5 Семинар "Эффективные продажи банковской услуги потребительского кредитования"

Заключение

Список используемой литературы

 

Введение

 

Развитие кредитования физических лиц отражает положительные сдвиги, имеющие место в национальной экономике России. Россия с трудом, но постепенно преодолевает волну финансового  кризиса 2008-2009 годов.

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

во-первых, их успешное осуществление  ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение  и банкротство;

во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль ее участникам: кредитным  организациям, заемщикам и обществу в целом.

Поэтому развитие и совершенствование  оптимальных форм кредитования физических лиц является условием диверсификации кредитного портфеля банков и появления  собственников с увеличивающимся  уровнем доходов. Такие формы  стимулируют вовлечение в процесс  кредитования все большее число  потребителей, делают кредит доступным  средством благосостояния каждой российской семьи. В отечественной и зарубежной литературе интерес к данной теме довольно большой. При написании  использовались работы Лаврушина О.И., Костериной Т.М., Боровской М.А., Тагирбекова К.Р., Жукова Е.В. и др. Эти и другие авторы отмечают необходимость дальнейшего исследования и теоретической разработки в проблемах развития и научного обоснования оптимальных форм потребительского кредитования. Представленное исследование вносит посильный вклад в механизм совершенствования кредитования граждан. Целью настоящей работы является анализ условий и практики кредитования физических лиц в Сберегательном банке, разработка и обоснование основных направлений совершенствования кредитования физических лиц.

Объектом исследования - является деятельность банка "Хоум Кредит энд Финанс Банк", связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита.

Предмет исследования - формы  кредитования, реализуемые банком в  процессе деятельности на рынке банковских услуг.

Теоретико-методологической базой исследования послужат работы российских и зарубежных ученых по теории банковского дела, организации  кредитных отношений с населением, законодательные акты Российской Федерации, официальные документы Правительства  РФ, ЦБ РФ. Для достижения поставленной цели в данной работе необходимо решить следующие задачи:

показать содержание и  сущностные характеристики кредитования, обосновать подходы к классификации  форм кредита;

провести анализ состояния  системы кредита в банке, раскрыть условия и факторы, обеспечивающие её функционирование;

проанализировать методики оценки кредитоспособности физических лиц, показать их значение как важного  фактора, способствующего развитию системы кредитования населения, предложить собственные методические принципы оценки кредитоспособности.

 

Глава 1. Потребительский кредит в экономике

 

Потребительское кредитование продолжает набирать обороты в России. Пожалуй, сегодня уже трудно найти  человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно за чужой счет. Устоять перед этим практически невозможно, и банки  выдумывают все новые и новые  предложения, чтобы завлечь клиентов.

На первый взгляд на рынке  потребительского кредитования все  спокойно и ничего особенного от него ждать не приходится. "Трудно выделить появление каких-то инноваций на рынке потреб. кредитования. Можно лишь с уверенностью отметить, что все виды кредитования уже присутствуют на российском рынке в той или иной степени", - отмечает замдиректора департамента маркетинга БИНбанка Игорь Розанов. 1 Вместе с тем, как и любой другой рынок, потреб. кредитование не стоит на месте. По словам начальника отдела кредитных рисков банка "Возрождение" Сергея Капустина, "на рынке потребительского кредитования намечается тенденция к предоставлению кредитов без поручительств и залогов имущества на большие суммы". "Прежде всего, банки начинают выдавать такие кредиты клиентам, уже имеющим кредитную историю или зарплатную карту. А поскольку начинают работать кредитные бюро, можно предположить дальнейшее развитие рынка необеспеченного потребительского кредитования", - говорит он.

Такого же мнения придерживается и начальник отдела маркетинга Инвестсбербанка  Ирина Линник: "В долгосрочной перспективе система кредитных бюро сделает банковский бизнес более устойчивым, и будет способствовать развитию доступности и удешевлению кредитов для населения, сохраняя уровень дефолтов на приемлемом уровне". Тем временем ставки по потреб. кредитам продолжают понемногу снижаться. "Одновременно со Сбербанком, который формально снизил процентные ставки, многие банки вынуждены были идти тем же путем", - считает Сергей Капустин.

Напомним, что с 1 августа 2010г. Сбербанк снизил ставки сразу по нескольким видам кредитования. В  частности, по товарному кредиту  была снижена ставка для краткосрочных  кредитов с 18,5% до 16% в рублях (срок до полутора лет) и до 18% (срок от полутора до трех лет). Для кредитов сроком более трех лет ставка осталась на прежнем уровне - 18,5% годовых в рублях. Изменил Сбербанк и ставки по товарному кредиту, выдаваемому в валюте. Если раньше они составляли 11-12,5% годовых в зависимости от суммы кредита, то с 1 августа - 11,5% годовых независимо от размера займа. Кроме того, подешевел и пенсионный кредит сроком до полутора лет - с 18% до 16% годовых в рублях. Понизились ставки по кредитам под залог ценных бумаг и мерных слитков драгоценных металлов.

Среди коммерческих банков, снизивших проценты по кредитам, можно  выделить "Внешторгбанк Розничные услуги" (бывший Гутабанк) - с 20% до 16-18% в рублях, с 14 до 11,5-12,5% - в валюте (в зависимости от срока), банк "УралСиб" и др. Ситибанк также существенно понизил ставки - с 18-25% до 15-23% в рублях по потреб. кредитам для своих зарплатных клиентов. Стоит отметить, что этим летом на рынок потребительского кредитования вышли сразу два новых игрока - Метробанк и образованный на базе Гутабанка "Внешторгбанк Розничные услуги". Оба пообещали проявлять активность на рынке ритейла и сразу предложили любопытные новинки. В частности, "Внешторгбанк Розничные услуги" не только установил привлекательные ставки по кредитам, но и начал выдавать кредиты без поручителей и залогов. Причем на кредит могут рассчитывать и лица без прописки, с временной регистрацией не менее шести месяцев. Срок рассмотрения заявки - два дня. Метробанк решил удивить клиентов кредитом с плавающей ставкой "Быстрые деньги". По его условиям клиент может снизить свою процентную ставку с 18% годовых до 11% годовых. Для этого ему или другому физическому лицу по его рекомендации необходимо совершить за месяц любые банковские операции. За каждый вид операции клиенту начисляют определенное количество баллов. Ставка по кредиту будет снижена, если заемщик наберет 175 бонусных METRO баллов (при сумме кредита до 50 тыс. рублей). Акция длится только один месяц, поэтому, чтобы снизить ставку еще раз, надо будет опять воспользоваться услугами банка.

Любопытно, что среди новых  тенденций на рынке потребительского кредитования в России банкиры выделили рост грамотности заемщиков. По мнению зампреда правления банка "Стройкредит" Сергея Рыбина, сегодня на рынок оказывает влияние и "рост финансовой грамотности потенциальных заемщиков, которые предъявляют все большие требования к прозрачности кредитных схем и адекватно оценивают свои затраты, связанные с получением кредитов". Поэтому первый вопрос, который должен задать себе желающий взять кредит: какой кредит нужен - товарный или на неотложные нужды?

1.1 Сущность потребительского кредита

 

По сути, потребительский  кредит - это продажа торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)".

Кредит на цели.

Главной особенностью товарного  кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином  банк производит самостоятельно безналичным  путем - клиент денег на руки не получает. По такой схеме активно работают "Русский стандарт", "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ХКФбанк), Росбанк, Инвестсбербанк, Финансбанк, "Ренессанс Капитал" и др. Оформление кредита, как правило, происходит непосредственно в магазинах-партнерах банка. Для получения кредита под выбранный товар клиенту необходимо заполнить заявку у находящегося в магазине администратора банка. Процедура прохождения скорингового тестирования в банке должна занимать 15-30 минут, как заявляют сами банки. Но обычно в магазинах собирается довольно длинная очередь желающих купить товар в кредит. В результате процесс оформления товара в кредит может затянуться на несколько часов. Получив одобрение из банка, клиент делает первый взнос в кассу магазина (если это необходимо) и забирает покупку. А затем ежемесячно выплачивает по кредиту. А Метробанк запустил программу кредитования под покупку товаров в интернет - магазинах - "Быстрые деньги через интернет". Для этого клиенту необходимо собрать "корзину" планируемых к приобретению товаров и заполнить интернет-анкету, размещенную на сайте интернет - магазина. Через 10-15 минут после отправления заказа сотрудник Метробанка связывается с покупателем по указанным в анкете контактным телефонам и сообщает решение банка о выдаче ему кредита. Затем покупателю необходимо будет приехать в Метробанк с документами для подписания кредитного договора. После этого банк уведомляет интернет-магазин о факте предоставления покупателю кредита и возможности доставки ему товара.

На вопрос, что следует  учесть клиентам для успешного прохождения  скоринг-тестирования, во всех банках ответили: быть честными. "При заполнении заявки на получение кредита необходимо указывать достоверную информацию", - заявили в ХКФ банке. "Банк обращает внимание на все поля анкеты, а также на достоверность предоставленных данных. Мы бы порекомендовали всем клиентам рассказывать о себе правду", - сообщила Ирина Линник. Кроме того, при оценке заемщика учитывается и мнение сотрудника, который занимается оформлением кредита. Если внешний вид или состояние заемщика (алкогольное или наркотическое опьянение) вызывает подозрение у сотрудника банка, то заемщику будет отказано в получении кредита, - отметили в ХКФ банке.

Нестандартный подход к этой форме кредита продемонстрировал  Русский банк развития (РБР). Ставки по кредитам его "Телечека" составляют всего 9% годовых. "Телечек" представляет собой чековую книжку, которую можно реализовать лишь в точке, подписанной банком на эту программу. Сейчас у РБР около 450 точек партнеров, где клиент сможет воспользоваться "Телечеком". Обналичить его нельзя. Кроме того, стоит отметить, что владелец "Телечека" не платит первоначального взноса. В отличие от обычного товарного кредита, по чековой книжке можно приобрести несколько товаров в удобное для клиента время, выписав несколько "Телечеков".

В "Русском стандарте", например, только с этого года стало возможно приобрести товар в кредит при уже имеющемся кредите и то только в рамках установленного банком лимита. Однако для этого клиенту в любом случае придется заново общаться с кредитным инспектором. В ХКФ банке такая возможность предоставляется только постоянным клиентам банка, имеющим пластиковую карту банка.

Кредит на нужды.

Кредит на неотложные нужды  замечателен в первую очередь  тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита  больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней. Проанализировав предложения  банков, работающих на рынке потребительского кредитования, можно сделать следующие  выводы. Самый дорогой кредит на неотложные нужды в рублях сегодня  предлагает Альфа-банк - 34% годовых. А  лидером по дороговизне валютных кредитов стал Дельтабанк. Кредит в  этом банке вам могут предложить под 18% годовых. К тому же Дельтабанк потребует, чтобы заемщик застраховал  свою жизнь и трудоспособность. Средняя  по рынку ставка потребительского кредита  на неотложные нужды составляет 16% в  рублях и 12-14% в валюте. Но надо отметить, что процентная ставка - это не единственный показатель стоимости кредита. Выбирая, где занять денег, не забудьте обратить внимание на дополнительные комиссии, которые возьмет с вас банк. В некоторых банках они значительно  увеличивают стоимость кредита. Например, в Росбанке за выдачу кредита  с вас возьмут 3% от его суммы, но не более 3000 руб. Кроме того, есть еще  и ежемесячная комиссия в размере 350 рублей. В "Русском стандарте" с заемщика помимо процентов по некоторым видам товарного кредита будет списываться комиссия в размере до 1,9% годовых ежемесячно. "По моему мнению, идеальных условий сейчас нет ни в одном банке, поскольку каждый банк имеет собственное представление о кредитных рисках и темпах развития бизнеса. В одних банках отсутствует требование о наличии поручителей. В других имеется минимальный срок рассмотрения заявки и минимальный набор документов. У кого-то, напротив, высокие требования к заемщику, но при этом процентная ставка ниже среднерыночной", - говорит директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Галина Побединская. Вместе с тем, отмечает она, "стремительное развитие потребительского рынка привело к тому, что у людей появилась возможность выбора". 2 Так что, прежде чем выбрать кредит, внимательно изучите его условия, чтобы точно их выполнять. Ведь информация о том, как вы погашаете кредит, будет внесена в бюро кредитных историй для ее дальнейшего использования банками при предоставлении вам новых кредитов.