Потребительское кредитование в РФ

Переход от командно-административной экономики к рыночной обусловил  необходимость создания в России рынка ссудных капиталов для  обслуживания потребностей хозяйства. Однако подлинное развитие рынка  ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков: средств производства; предметов потребления; рабочей  силы; недвижимости; земли. Все эти  рынки нуждаются в денежных средствах, которые должен предоставить им рынок  ссудных капиталов. Это основной принцип формирования рынка ссудных  капиталов.

Наблюдается постепенное  развитие специализированных кредитных  институтов и функционирование рынка  ценных бумаг, но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок России к  рынкам западных стран. Отставание объясняется, прежде всего, отсутствием полнокровного  рынка средств производства и  рынка недвижимости, существование  которых возможно только на базе широкой  приватизации, акционирования большой  части государственной собственности. Кроме того, необходимы рынок рабочей  силы и ее мобильная миграция, а  также рынок земли. Все это  необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев  кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал.

Поэтому основными направлениями  в формировании кредитного рынка  должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.

Также в настоящее время  в деятельности коммерческих банков России существуют серьезные проблемы. Это связано с причинами финансового  неблагополучия в банковской системе, которая зависит от общего состояния  экономики государства, а также  от недостатка необходимого опыта и  подготовленных кадров для работы банков в условиях рыночных преобразований.

Серьезной проблемой является поддержание ликвидности банковской системы. Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение слишком дорогих  ресурсов и невозможность рентабельного  их размещения. Отсутствие возможности  получать прибыли инфляционного  характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общей сумме  кредитной задолженности просроченные кредиты составляют: 17%, пролонгированные, 19%, кредиты без обеспечения, 8%, безнадежные к возврату 1%. Показатели структуры задолженности свидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов.

Увеличение уставного  фонда коммерческих банков до требуемой  Сбербанком России величины, также  является серьезной проблемой, стоящей  перед банковской системой, но такое  увеличение уставного фонда банков будет способствовать росту надежности и стабильности банковской системы  России в целом.

На современном этапе  развития кредитной системы существуют определенные проблемы, которые мешают Российским банкам выделять отдельные  виды кредитов, влияют росту части  нежелательных кредитов (просроченных, безнадежных и т.д.), что, в свою очередь, ухудшает ликвидность и платежеспособность банков.

Основной проблемой Российского  кредитования на современном этапе  невозможность и нежелание банков проводить долгосрочное кредитование, что связано с отсутствием  кредитных ресурсов, а также с  риском невозвращения кредитов.

Правительство России и СБЕРБАНК РОССИИ создают условия для финансовой стабилизации, что влияет на постепенное  улучшение деятельности банков в  стране. Следует отметить существенное снижение процентных ставок по кредитам, а также постепенный рост спроса на долгосрочное кредитование.

На современном этапе  в России особенное внимание следует  уделять развитию потребительского кредита. Покупка в рассрочку  не развита, хотя это достаточно удобная  на практике форма оплаты товаров  и услуг, такая форма оплаты позволяет  осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

Кредитные и расходные  карточки только начинают появляться в нашей стране, и то оплатить покупку в магазине при помощи таких карточек возможно далеко не во всех магазинах. Использование таких  карточек позволило бы отказаться от наличных денег, что для нашего населения  еще неприемлемо.

В отличие от развитых стран, где существует автоматически возобновляемый кредит, как форма потребительского кредита, в России он находится на стадии зарождения.

Что касается влияния на ликвидность  и платежеспособность банков, то важной проблемой является несвоевременное  возвращение кредита, рост безнадежной  кредитной задолженности. В таких  условиях растет значение контроля со стороны банка по поводу кредитного договора. Первоочередное значение тут  имеет своевременность уплаты процентов  и долга. Поэтому очевидным есть регулирование кредитных рисков и реализация мероприятий, которые  касаются уменьшению их влияния на деятельность банков.

Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например, недостаточный  анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов  кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования  целевых кредитов и т.д.

 

Глава 2. Экономическая сущность кредита и его функции

 

Кредит (от латинского слова creditum - ссуда, долг и в то же время от credo - доверяю, верю) является особой формой движения фонда денежных средств - ссудного капитала. Ссудный капитал - это денежные средства, отданные в ссуду под определённый процент при условии возвратности.

Под кредитными отношениями  понимаются все виды денежных отношений, возникающих на основе срочности, платности  и возвратности. Следовательно, стадиями движения кредита являются размещение кредита, получение кредита заёмщиками, его использование, высвобождение  ресурсов, возврат позаимствованной стоимости, получение кредитором средств, размещённых в форме кредита.

В условиях рыночной экономики  кредит выполняет следующие функции:

аккумуляция временно свободных  денежных средств;

перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;

создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

регулирование объёмов совокупного  денежного оборота;

контроль за соблюдением  принципов кредитования.

По сроку возврата кредит бывает долгосрочный и краткосрочный. Долгосрочный кредит предоставляется  на срок более одного года и обслуживает  движение основных фондов, главным  образом их расширенное воспроизводство  и капитальное строительство. Краткосрочный  кредит предоставляется на срок менее  одного года и обслуживает кругооборот  оборотных средств.

На рынке кредит выступает  в следующих формах:

коммерческий,

банковский,

потребительский,

ипотечный,

межбанковский,

межхозяйственный,

государственный,

международный.

Они отличаются друг от друга  составом участников, объёмом ссуд, динамикой, величиной процента и  сферой функционирования. Всем им свойственны  специфические формы отношений  и методы кредитования.

2.1 Принципы построения кредитных отношений

 

Возвратность кредита.

Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования  заёмщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путём перечисления соответствующей  суммы денежных средств на счёт предоставившей её кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает восстановление кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

Принцип срочности кредита

Отражает необходимость  его возврата не в любое приемлемое для заёмщика время, а в точно  определённый срок, зафиксированный  в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора  достаточным основанием для применения к заёмщику экономических санкций  в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России - свыше трех месяцев) - предъявления финансовых требований в судебном порядке.

Платность кредита.

Ссудный процент. Этот принцип  выражает необходимость не только прямого  возврата заёмщиком полученных от банка  кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая  сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении  дополнительно полученной за счёт его  использования прибыли между  заёмщиком и кредитором.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита  как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита  стимулирует заёмщика к его наиболее продуктивному использованию.

Обеспеченность кредита.

Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора  при возможном нарушении заёмщиком  принятых на себя обязательств и находит  практическое выражение в таких  формах кредитования, как ссуды под  залог или под финансовые гарантии.

Целевой характер кредита.

Распространяется на большинство  видов кредитных операций, выражая  необходимость целевого использования  средств, полученных от кредитора.

Дифференцированный характер кредита.

Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны  кредитной организации к различным  категориям потенциальных заёмщиков. Практическая реализация его может  зависеть как от индивидуальных интересов  конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или  сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.).

Характерные особенности  потребительского кредита.

Потребительский кредит - это  продажа торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставление банками  ссуд на покупку потребительских  товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как  и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления  длительного пользования. Срок кредита  составляет до трёх лет, процент - от 10 до 25. В России этот вид кредитования только получает распространение, в  зарубежной же практике потребительский  кредит охватывает все слои трудоспособного  населения, в основном через различные  системы кредитных карточек.

Субъектами кредита, с  одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заёмщики - люди. Погашается потребительский  кредит в разовом порядке или  с рассрочкой платежа.

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета,  открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и  других предприятиях розничной  торговли; в пределах предоставленных  кредитов они покупают товары  и, по истечении установленного  срока, единовременно погашают  свою задолженность. Потребительский  кредит с разовым погашением  включает также кредиты в виде  отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2. Кредит с рассрочкой  платежа - составляют основную  часть потребительского кредита.

2.2 Основные формы потребительского кредита

 

Покупка в рассрочку - предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели.

Торговые компании (магазины, торговые представители и т.п.) предлагают клиентам от имени специализированных финансовых компаний кредитно-финансовые условия, которые легко принимаются ''на месте''.

Покупка в рассрочку, несмотря на удобство, отличается от других вариантов  кредита более высокой процентной ставкой. Но потребители, как правило, основывают свои решения на размере  месячных выплат и продолжительности  срока кредита, а не на фактической  стоимости кредита.

Существует ещё одна форма  покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми организациями, по которым последние продают  товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных  товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитная карточка - более простая форма предоставления потребительских кредитов. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка (именной платёжно-расчётный документ) даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Т.к. кредитный лимит является автоматически возобновляемым (револьверным), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Потому компанией кредитных карточек владельцу карточки выдаётся отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки.