Потребительский кредит в России

Программы потребительского кредитования на примере Сбербанка  России:

1) кредит на неотложные нужды.

Сумма кредита — определяется банком исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. При определении суммы кредита дополнительно к доходу заемщика банк учитывает доход по одному месту работы или пенсию супруга или супруги. Максимальный суммарный остаток задолженности по кредитам заемщика на цели личного потребления может составлять не более 500 тыс. рублей, минимальный – 15 тыс. рублей.  Срок кредита составляет — до 3 лет. Процентная ставка по кредиту — 19% годовых в рублях.

При принятии банком в качестве обеспечения только поручительств  физических лиц (без другого обеспечения кредиты до 300 тыс. рублей выдаются под поручительство одного физического лица; от 300 тыс. руб. — двух платежеспособных физических лиц.

2)доверительный кредит.

Срок кредита — до 3 лет.

Процентная ставка — 20% годовых в рублях.

Сумма кредита зависит от длительности кредитной истории.

-от 6 месяцев до 1 года  — до 200 тыс. рублей

-от 1 до 3 лет — до 400 тыс.  рублей

-свыше 3 лет — до 500 тыс. рублей

Обязательные  условия

-наличие положительной  кредитной истории;

-отсутствие у заемщика  задолженности перед банком по  этому виду кредита.

3)пенсионный кредит.

Процентная ставка — 19% годовых в рублях.

В случае, ели в расчет платежеспособности работающего пенсионера принимается его доход по месту  работы и пенсия, максимальный срок кредита может составлять до 2 лет, а если расчет платежеспособности производится исходя из пенсии заемщика, максимальный срок кредита может составлять до 3 лет, при этом в расчет платежеспособности может приниматься доход супруги(а) по одному месту работы (пенсия).

Самая востребованная сумма  кредита у жителей РФ составляет от 5 до 15 тысяч рублей. Именно столько  брали у банка 26% респондентов. 41% опрошенных брали кредит на суммы  от 15 до 50 тысяч. Суммы займа менее 5 тысяч рублей интересны лишь 9 % населения РФ, столько же респондентов готовы брать в кредит 100 и более  тысяч в национальной валюте.

Рис.1 Суммы кредитования

Однако говорить о социальном расслоении жителей страны на основе сумм, которые они берут в кредит, ещё рано. Условия предоставления кредитов банками, процентные ставки, социально-демографический портрет  заёмщика существенно накладывают отпечаток на его потребительскую активность и готовность выплачивать кредит. Что именно покупают соотечественники в кредит – лучше объясняет разделение запрашиваемых в банках сумм.

Рис. 2 Что покупают в кредит россияне

Как показывают исследования, в покупке бытовой техники  в кредит в большей степени  заинтересованы неработающие домохозяйки. Аудио- видеоаппаратура, средства связи и компьютеры «здесь и сейчас» нужны молодёжи. А автомобили, мебель, стройматериалы и крупные бытовые приборы приобретаются на долгий срок кредитоспособными гражданами, имеющими стабильный доход. Это отчасти обусловлено требованиями банков к оформлению кредитов, однако процент отказов банковскими работниками в выдаче кредита невелик и общей тенденции не меняет.

Самый популярный срок кредитования – от 7 до 12 месяцев. Именно его выбирает 39% россиян. Меньше всего россияне желают связывать себя займами на срок менее 3 месяцев (4%) и до 3 лет (7%). Долгосрочные кредиты готовы выплачивать 12% респондентов.

Рис.3 Сроки погашения потребительского кредита

Отказ от долгосрочного кредита, как правило, объясняется неуверенностью в завтрашнем дне и нежеланием на длительный срок попадать «в долговую яму». Подобные настроения примерно в  равной степени распространены как  среди людей с высоким доходом, так и малообеспеченных граждан. Разница в том, что первые рассчитывают накопить недостающее, либо взять кредит чуть позже на меньшую сумму, вторые предпочитают не рисковать. Длительность погашения кредита напрямую зависит  от суммы и, соответственно, доли среднемесячного  бюджета, необходимого для его оплаты. До 20% дохода готовы отдавать банку 64% опрошенных. От 25% до 50% среднемесячного бюджета намерены выплачивать 12% россиян. Причём число таковых среди сельских жителей превышает общероссийские данные почти вдвое (21%) и свидетельствует о росте кредитного потенциала страны не только в крупных городах, но и в регионах.

Рис. 4 Доля среднемесячного  бюджета гражданина, расходуемая  на погашение кредита

Согласно данным Центрального банка РФ на 2011 год, в виде потребительских  кредитов физическим лицам выдано свыше 3 трлн. рублей. Как показывает практика, клиентами банка чаще всего становится наиболее молодая и активная часть  населения со средним доходом  и выше. Желание приобрести что-либо здесь и сейчас побуждает их к  оформлению потребительских займов, с которыми большинство из них  старается рассчитаться досрочно. Нередко  они готовы отдавать за раз большие  суммы, нежели это заложено в договоре. Суммы подобных кредитов, как правило, невелики и сопоставимы с реальными  доходами этой части населения.

Таким образом, можно отметить ключевые показатели рынка потребительского кредитования в России:

• 42% процента россиян живут в кредит;
• чаще других потребительские кредиты берут жители РФ в возрасте 25 – 44 лет;
• наиболее распространено потребительское кредитование в Сибирском федеральном округе, где услугой воспользовались 54% жителей;
• в основном покупают в кредит крупную бытовую технику, мебель и мобильные телефоны;
• самые распространённые суммы кредитов – от 5 до 15 тысяч рублей;
• каждый четвёртый россиянин на погашение кредита расходует от 10 до 15 процентов своего бюджета;
• большая часть потребительских кредитов выплачивается менее чем за год.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Проблемы совершенствования  рынка потребительского кредитования в России

Одной из основных проблем  кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов  по просрочке, срабатывание эффекта  снежного кома и, как следствие, невозможность  произвести расчет по кредиту. Или это  может быть мошенничество, когда  кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее  время банки требуют присутствия  непосредственно получателя кредита  и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень  часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый  кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность. По сути, это тот же самый «кризис  перекредитования», но в локальном масштабе, если так можно выразиться.

Теперь вернуть долг можно  гораздо проще: получить исполнительный лист и с помощью судебных приставов-исполнителей взыскать причитающееся кредитору имущество. Но данный путь возврата долга самый долгий и энергоёмкий, так как судебные расходы очень часто могут превысить сумму кредита. В последнее время всё актуальней становится деятельность коллекторских агентств.

Стоит сказать, что прав и  возможностей у коллекторских агентств в вопросе сбора информации о человеке или в возможностях оказать какое-либо давление на должника не больше чем, скажем, у детективного агентства. Иначе уже давно было бы элементарное вмешательство в частную жизнь, а если учитывать, что процент невозврата физическими лицами полученных потребительских кредитов постоянно растёт, то спрос на услуги коллекторских агентств также обречён на постоянный и стабильный рост, а их деятельность рано или поздно примет достойную форму в виде федерального закона. Нельзя однозначно согласиться с утверждением многих специалистов о том, что расширение возможностей коллекторских организаций приведёт к тому, что судебные органы, которые засыпаны исками по возврату кредитов, будут серьёзно разгружены. Да, в коллекторских агентствах есть отделы досудебного возврата, но официально, без нарушения законодательства, такой отдел может лишь уговаривать должника вернуть кредит, мотивировать и стимулировать такой возврат. На деле часто можно встретить такую ситуацию, при которой со стороны коллектора в адрес должника идут если не угрозы физической расправы, то, как минимум, перспектива получить судимость по одной из статей Уголовного Кодекса РФ. За четвертое полугодие 2010 года сумма невозврата кредитов физическими лицами достигла уровня 50-55 млрд. рублей, однако, данный уровень нельзя назвать критическим на общем фоне. Многие банкиры отмечают высокий процент невозврата «экспресс-кредитов».

С другой стороны, банки активно  используют такой механизм обеспечения  обязательств по кредиту как залог. Однако, на практике это даёт больше психологический эффект для получателя кредита в его возможном нежелании  производить выплаты по кредиту. В действительности же, мошенник, даже заложив автомобиль, может, при известной доли везения, заложить его ещё раз или даже продать. Всё от того, что в нашей стране не существует системы регистрации заложенного движимого имущества. А реализация его возможна только путём проведения публичных торгов, комиссионной реализации, официально, не предусмотрено.

Высокие процентные ставки и сокрытие их реального размера  также нельзя отнести к «достоинствам» при получении потребительского кредита. Банки просто взяли и  переложили риски по кредитам на плечи  добросовестных плательщиков за счёт более высоких ставок, которые  к тому же отчаянно запутываются с  той целью, чтобы при получении  кредита у человека и соответствующего расчёта платежей вышли несколько  иные цифры, чем он планировал изначально. Стоит заметить, что сейчас вступили в силу положения законодательства и инструкции ЦБ РФ, по которой банки  обязали раскрывать реальные ставки по кредитам, но место для скрытых комиссий всегда будет найдено.

Появление Федерального Закона РФ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»  отчасти сняло проблему отсутствия информации о потенциальном получателе кредита, но пока этот Закон только приживается на российском рынке. Бюро кредитных историй формируют  списки и фиксируют все данные о заемщиках, существуют «белые»  и негласные «черные» списки кредитных  историй.

Так как у нас пока нет  централизованного банка данных БКИ, то информация об одном и том  же заемщике в разных БКИ может быть как положительной, так и отрицательной. А значит, отсутствует полная картина, описывающая заемщика и то, насколько ответственно он подходит к погашению кредита. Ситуация усугубляется еще и тем, что последствия кризиса очень сильно подпортили большинству банковских клиентов их кредитные истории. К сожалению, сегодня многие российские банки не доверяют записям в кредитных историях. Объективно оценить благонадежность заемщика с помощью бюро БКИ почти невозможно. Главное, что волнует банки, это залоговое обеспечение, поручительство, ваше финансовое положение, уровень дохода. Если вы столкнулись с проблемами с погашением кредита, но являлись клиентом данного банка раньше, то у вас есть шанс договориться с банком о реструктуризации кредита. Банк, в частности, может пойти на удлинение срока кредита, так как в период нехватки ликвидности и спада кредитной активности самое важное для него – не потерять своих клиентов, не перевести их из разряда неаккуратных в разряд безнадежных заемщиков и все же получить возврат займа, хоть и несколько позже оговоренного срока. В период финансовой нестабильности страдают все участники рынка. Сегодня достаточно сложно взять кредит на приемлемых условиях: многие банки, испытывая нехватку ликвидных средств, сокращают кредитные портфели, переключая внимание на валютные сделки, пересматривают свои банковские продукты, ужесточают требования к заемщикам. В свою очередь заемщик тоже несет колоссальные финансовые потери из-за задержек зарплаты или потери рабочего места, становится неспособным погашать задолженность в срок. Кредит в банке оказывается для него слишком дорогим.

Сегодня видно повышение  процентных ставок, увеличение залоговой  стоимости. Банки стали очень  внимательно относиться к валюте кредитования (из-за девальвации рубля, резкого роста доллара и евро). Минимизировать курсовые убытки по выданным/полученным кредитам банки пытаются с помощью  хеджирования деривативами (покупка опционов, форвардов). Что касается возможностей заемщика получить кредит у банка, то его шансы во многом увеличит безупречная кредитная история. Скоринговые системы банков все большее внимание обращают на кредитную историю клиента.

Банкиры все чаще запрашивают  кредитные бюро, дабы узнать, была ли у заемщика просрочка, дефолт по займам, и не факт, что данные о нем  есть в БКИ, и на основе этих данных принимается решение о выдаче новых кредитов. Влияние кризиса  на возврат займов, разумеется, негативное. Сегодня у большинства предприятий (особенно в металлургической отрасли, машиностроении, строительстве) падают продажи и выручка, что затрудняет погашение кредитов либо приводит к  дефолтам по обязательствам. По прогнозам, кризисные явления в отечественной  и мировой экономике будут  усиливаться, что вызовет рост числа  банкротств и задержек по выплате  займов.

Целевое использование кредита  также можно выделить в отдельную  проблему потребительского кредита. Ведь банк при расчёте риска учитывает  и цель кредитования, а в случае нецелевого использования рычагов  воздействия у банка на получателя кредита нет вообще. Формально  имеет место нарушение договора, но вот ответственность в данном случае не наступит. Ведь банк желает возвратить кредит, а не наказать получателя кредита.

На многочисленных форумах, встречах, заседаниях и собраниях  банкиров регулярно даётся оценка рынку  потребительского кредитования, которая  с каждым годом имеет одну любопытную тенденцию. Количество кредитов возрастает, процент его соотношения растёт, ипотечное кредитование постепенно также набирает обороты, законодательная база становится всё более и более современной и, самое главное, работающей, а вот процент невозвратов по потребительским кредитам никак не желает снижаться. Банкиры говорят о том, что неплохо было бы ввести уголовную ответственность за невозврат кредита, о том, что это будет сдерживать недисциплинированных неплательщиков от каких-либо действий по невыплате кредита. Их желание вызвано либо незнанием инертности российской машины правосудия или желанием получить в свои руки дополнительный психологический козырь при общении с потенциальным клиентом банка по получению потребительского кредита (что вероятно). Как вариант предлагается активное сотрудничество со страховыми компаниями, которые могли бы страховать выданные кредиты на случай их невозврата. Такой вариант представляется весьма и весьма продуктивным, так как полностью соответствует тенденции сохранения крупных игроков на рынке страховых услуг, которые смогут взвалить на себя груз ответственности за невозвращённые кредиты.