Потребительский кредит в России

●  банковские потребительские  кредиты;

●   ссуды, предоставляемые  населению торговыми организациями;

● потребительские кредиты  кредитных учреждений небанковского  типа (ломбарды, пункты проката, кассы  взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды  и т.д.);

● личные или частные  потребительские кредиты, предоставляемые  частными лицами;

● потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно  на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяются на:

- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее время в  России, в связи с общей экономической  нестабильностью, деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их:  краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования  не имеет фиксированный срок, и  банк может потребовать ее погашение  в любое время. При предоставлении кредита до востребования часто  предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которых вложены  заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

По способу предоставления потребительский кредит делятся  на целевой и нецелевой.

По обеспечению различают  кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная  причина, по которой банк требует  обеспечение – это риск понести  убытки в случае нежелания или  неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение  не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в  случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в  отношении любого вида активов, которые  служат обеспечением банковского кредита.

По методу погашения различают  кредиты, погашение единовременно  и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки  платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности  и процентов осуществляется единовременно. Примером таких кредитов могут служить  так называемые бриджинг-кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа  включают:

• кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);
• кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов).

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается  частями на протяжении периода действия договора.

По методу взимания процентов  кредита классифицируется следующим  образом:

• ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
• кредиты с уплатой процентов в момент погашения;
• кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

В нашей стране такая статистика в настоящее время отсутствует, однако известно, что в последние  годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают  дорогостоящие товары с рассрочкой платежа. Прямая и косвенная форма  рассрочки платежа банковского  кредитования потребительских нужд населения, имеют свои преимущества и недостатки.

Первое, что отличает прямое банковское кредитование от косвенного - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно  оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредитов и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением.

Все это, конечно, положительно сказывается на организации кредитных  отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным  с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более  высокий уровень риска, чем при  косвенном банковском кредитовании.

Во-первых, в России современная  практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов, предшествующей выдаче кредита, проводят далеко не все  коммерческие банки;

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

в) наличие обеспеченности по кредитам нередко носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране также негативно  сказалась на организации и кредитования частных клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения  позволяет банку сократить влияние  рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и прочих), поскольку кредиты  позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможность  погашения кредита в срок, организовать действенный контроль, в том числе  на стадии погашения кредита.

Существует также такое  понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

Потребительский кредит имеет  двоякую функцию: с одной стороны  с увеличением товарооборота  растёт объём кредита, поскольку  спрос на товары порождает спрос  на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платёжеспособный спрос. Нужно отметить, что потребительский  кредит стал неотъемлемой частью современного общества.

Схема потребительского кредитования [Приложение 1].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Анализ рынка  потребительского кредитования в России

Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений  розничного бизнеса, поскольку его  основой являются короткие деньги и  диверсификация рисков невозвратов  за счет распределения маленьких  кредитов на большое количество заемщиков.

В последние годы объемы кредитов физическим лицам постоянно  удваивались (на 1 января 2009 года - 2,97 трлн. рублей, на 1 января 2010 года, объём выданных населению кредитов составлял 3,7 триллиона  рублей). Но мировой финансовый кризис потребовал от российских банков внимательнее отнестись к розничному кредитованию, особенно к потребительскому, поэтому  уже в 2010 году, объём выданных населению  кредитов составлял 3,3 триллиона рублей.

В связи со значительными  банковскими рисками сохраняются  высокие ставки по потребительским  кредитам. Так, в 2010 году средневзвешенные ставки по потребительским кредитам в рублях составили порядка 20% (по всем срокам), по кредитам в евро –  около 13%. По данным, в настоящий момент средняя ставка по потребительским  кредитам (товарное кредитование) в  России составляет порядка 24-29% (в отдельных  случаях ставки достигают уровня 50-60% годовых). Помимо этих ставок по стандартным  кредитным продуктам в магазинах  действуют акции банков с более  низкой тарифной. В настоящее время  для российского кредитного рынка  характерна устойчивая тенденция к  снижению ставок по потребительским  кредитам, в перспективе ставки также  будут снижаться. Основными факторами, стимулирующими снижение ставок, выступают  рост конкуренции и необходимость  развития партнерских программ.

В настоящее время на рынке  потребительского кредитования в России представлены следующие основные типы кредитов:

• Стандартный банковский кредит. Данный тип кредитов является наилучшим вариантом в том  случае, когда быстрота предоставления кредита не играет решающей роли. Среди различных кредитных предложений ставки по стандартным банковским кредитам наиболее низки. В настоящее время средняя ставка составляет 10-13% в валюте и 18% в рублях, при этом ставки характеризуются устойчивой тенденцией к снижению. Кроме того, банк упростил процедуру получения кредита, вместо справки 2-НДФЛ теперь к рассмотрению принимаются справки от работодателей.

• Экспресс-кредиты. Основными преимуществами кредитов данного типа выступают краткие сроки и простота оформления по сравнению со стандартными банковскими кредитами. Хотя в действительности экспресс–кредит не такой уж быстрый - заявки банк рассматривает до двух рабочих дней. Сумма кредита может составить до 200 тыс. рублей под 22% годовых. Существенным недостатком экспресс-кредитов является значительное количество невозвратов в связи с отсутствием у банков возможности для достаточно пристальной проверки заемщиков при выдаче кредита. Доля невозвратов по экспресс-кредитам, по неофициальным данным, может достигать 15%. Вследствие большого числа невозвратов банки, занимающиеся экспресс-кредитами, склонны существенно завышать процентную ставку – она может достигать 60-70% в год. У экспресс-кредитов есть и еще один недостаток – они жестко привязаны к определенным товарам. Пользуясь экспресс-кредитом, покупатель фактически лишается возможности выбора, в отличие от владельца кредитной карты, который может потратить кредитную линию банка на любой понравившийся ему продукт. Несмотря на популярность и весьма широкое распространение экспресс-кредитов на российском рынке в настоящее время, эксперты полагают, что уже в ближайшем будущем предпочтения потребителей сместятся в сторону кредитных карт, и скоро эпоха экспресс-кредитов закончится.

• Кредитные карты. Этот тип кредитов предоставляет пользователю наиболее быструю и удобную возможность  получения наличных денежных средств. Важным преимуществом кредитных  карт по отношению к другим типам  потребительских кредитов является возможность приобретения товаров  и услуг, которые могут не продаваться в кредит. Стоимость годового обслуживания кредитной карты в среднем составляет 30 долларов США, за эти деньги пользователь получает кредитный лимит, который можно использовать в любое удобное время и практически в любом месте. Получить кредитную карту сегодня возможно гораздо быстрее, чем экспресс-кредит. В частности, моментальные кредитные карты Visa Instant Issue выдают Дельтабанк, Альфа-банк и ряд других банков. Величина процентных ставок по кредитным картам в среднем по рынку составляет 25%. Отличительной особенностью кредитных карт является то, что их эмитенты, в отличие от банков, занимающихся экспресс-кредитами, уже сейчас заинтересованы в создании долгосрочных отношений с частными лицами и не преподносят своим клиентам неприятных сюрпризов – цифры в их рекламе обычно совпадают с действительным положением дел.

В 2011 году на российском рынке потребительского кредитования представлено множество игроков, но при этом несколько банков занимают доминирующее положение. Лидером потребительского кредитования остаётся Сбербанк (37,1 миллиарда долларов, или 34,2%от всех выданных населению кредитов). Далее в десятке лидеров следуют ВТБ24 (10,6 миллиарда долларов, или 9,8%от всех выданных населению кредитов), Росбанк (3,3 миллиарда долларов, или 3,1%от всех выданных населению кредитов), Русфинанс (2,5 миллиарда долларов, или 2,3%от всех выданных населению кредитов), Райффайзен (2,3 миллиарда долларов, или 2,1%от всех выданных населению кредитов), Уралсиб (2,2 миллиарда долларов, или 2,0%от всех выданных населению кредитов), Банк Москвы (2,2 миллиарда долларов, или 2,0%от всех выданных населению кредитов), Россельхозбанк (2,2 миллиарда долларов, или 2,0%от всех выданных населению кредитов), МДМ банк (2,1 миллиарда долларов, или 2,0%от всех выданных населению кредитов), Русский Стандарт (2,1 миллиарда долларов, или 1,9%от всех выданных населению кредитов).В сегменте экспресс-кредитования лидирует банк «Русский стандарт». Всего же экспресс-кредитованием в России занимается 30-40 банков. Крупнейшими игроками на этом рынке являются: банк «Русский стандарт», «Первое ОВК» (Росбанк), Банк Москвы, МДМ-банк, «дочка» Societe Generale в РФ - компания «РусФинанс» и Дельтабанк. На первые пять банков приходится около 70 % всего рынка товарного кредитования [Приложение 2].

На российском рынке действуют  дочерние структуры зарубежных банков, в частности в конце 2010 года в  числе лидеров находились австрийский Raiffeisenbank и чешский Home Credit and Finance Bank. По прогнозам экспертов, в ближайшем будущем можно ожидать прихода на российский рынок значительного числа западных банков и финансовых компаний, что окажет значительное влияние на соотношение сил на рынке. Активы и прибыль банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, растут быстрыми темпами. В частности, по итогам 2010 года банк «Русский стандарт» нарастил активы на 165,5% - до 41,333 млрд. рублей, активы Дельтабанка выросли на 90%, до 2,385 млрд. рублей. В 2010 году банк «Русский стандарт» увеличил объем предоставленных населению кредитов в 4 раза по сравнению с 2009 годом - до 1,44 млрд. долларов США, Дельтабанк - почти в 8 раз, до 110 млн. долларов США. Единоличным лидером на рынке потребительского кредитования многие годы остается Сбербанк, на который приходится более 45% выданных потребительских кредитов. Выдав в 2010 году 470 млрд. рублей, он более чем в пять раз опередил своего ближайшего преследователя банк «Русский стандарт».

Конкуренция на российском рынке потребительского кредитования вынуждает банки снижать ставки по кредитам, увеличивать их сроки  и упрощать процедуру выдачи. Однако, несмотря на большие перспективы  рынка, банкиры отмечают, что возможности  конкуренции за счет снижения процентных ставок практически исчерпаны. Приоритетными  методами привлечения клиентов в  ближайшем будущем станут улучшение  качества обслуживания и дополнительные сервисы. На рынке потребительского кредитования появляются новые игроки. В частности, всерьез заняться потребительским  кредитованием решили Внешторгбанк и Международный московский банк. Важнейшим стимулом развития рынка потребительского кредитования является расширение рынка розничных услуг. Именно с этим фактором в значительной мере связана географическая экспансия крупных банков в российские регионы и расширения сети продвижения услуг в тех регионах, где банки действуют достаточно давно. Развитие розничного рынка активно подталкивает банки к совершенствованию технологической базы, расширению спектра предлагаемых продуктов, повышению качества управления и обслуживания клиентов.