Платежная система

Под платежной системой понимается совокупность действующих договорных отношений, программно-технических  решений, внутренней организационной  и методологической инфраструктуры, созданной для осуществления  платежей и расчетов в электронном  виде и получения выгоды.

В общем случае развитую платежную  систему составляют:

• держатель карты;
• банк-эмитент;
• банк-эквайер;
• расчетный банк;
• магазины и другие точки обслуживания;
• процессинговый центр и коммуникации.

Держатель пластиковой карты –  это лицо, которому передается карта  на основе подписанного договора с  эмитентом. Не всегда пользователь является лицом, заключившим контракт (например, в случае корпоративных или семейных карт).

Держателями банковских карт могут  быть физические и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты. Владелец карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками  платежной системы, а также для  получения наличных.

Перед выдачей кредитной карты  клиент заполняет специальную анкету, на основе которой проводится анализ его кредитоспособности. Дело в том, что кредит по банковской карточке связан с риском невозврата ссуды, поэтому выдаче кредитной карты на Западе предшествует изучение кредитной истории клиента и его текущего финансового положения. В других случаях, банки требуют внесения страхового депозита. Сумма средств на страховом депозите может в 1,5 и более раз превышать лимит кредитования.

В случае утраты карты клиент должен позвонить в банк, а также написать заявление о блокировке карты. При  этом деньги остаются на счете в  банке в полной безопасности, а  клиенту изготавливается новая  карта с новым номером и  новым ПИН-кодом.

Банк, который выпускает пластиковые  карточки и предоставляет их в  распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности  банка, а клиенты получают право  их использования. Выдача карточки клиенту  предваряется открытием ему счета  в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств  на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент  берет на себя тем самым гарантийные  обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит  от платежных полномочий, предоставляемых  клиенту и фиксируемых классом  карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:

• выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
• анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
• авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, обновление мастер-файла, взаимодействие с системами информационного обмена);
• получение комиссии за обмен информацией;
• подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности;
• бухгалтерский учет операций по карточному счету;
• взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
• работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб);
• обеспечение безопасности и контроль над мошенничеством (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов);
• маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточным счетам).

Положительное решение по заявке клиента  на получение кредитной карточки выносится после тщательного  изучения его финансового положения  и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую  карточку для снятия наличных денег  со счета при 100%-ной авторизации  в режиме реального времени.

Если же кредитоспособность клиента  оценена положительно, вся существующая информация с заявки вводится в компьютер, где создается файл-мастер для  персональных данных. В него заносятся  фамилия и имя клиента, его  постоянный адрес, номер в системе  социального страхования, кредитный  лимит, номер карточного счета и  срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.

Банк-эмитент выдает карты клиенту  лично. Вместе с картой клиент получает конверт с PIN-кодом.

Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту  особый документ – выписку с его  кредитного счета, где указываются  комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи  с проведением операций, обязательная минимальная сумма погашения  долга и новый остаток задолженности.

Банк-эмитент выдает карты клиенту  лично. Вместе с картой клиент получает конверт с PIN-кодом.

Банк-эквайер. Процессинг торговых счетов имеет несколько стадий. Сначала торговые счета, поступившие в банк от торговца, формируются в пачки одинакового размера и проверяются (правильность заполнения, нет ли в пачке чужих счетов от других торговцев, сумма счетов в пачке). Затем проводятся считывание и перенос данных. При ручной обработке счетов данные вводятся с помощью клавиатуры на компьютерном терминале.

В автоматизированных системах торговые счета проходят через сенсорные  устройства. Суммы считываются методом  оптического распознавания знаков. Если какие-либо данные не могут быть прочитаны машиной, их дополнительно  вводят вручную. Затем производится сверка сумм, зафиксированных машиной, с суммами пачек до начала переноса. Этот контроль необходим для выявления  ошибок. Отметим, что современная  технология обработки торговых счетов значительно ускоряет этот процесс.

Наконец, после считывания и контроля, сумма счетов передается по системе  информационного обмена и банк-эквайер получает возмещение этой суммы от ассоциации за вычетом комиссии за интер-чейндж (interchange).

Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям – процессинговым центрам.

Расчетный банк. Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки – члены системы открывают корреспондентские счета.

Магазины и другие точки обслуживания. Юридические отношения между  банками-эквайерами и предприятиями розничной коммерческой сети строятся на основе договора. Каждая платежная система разрабатывает свои требования к такому договору. Но практика работы по эквайерингу выделила некоторые общие принципы и положения, которые обязательно должны быть учтены в договоре. Суть договора заключается в том, что банк или другой уполномоченный член платежной системы предоставляет право предприятию принимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением определенных требований. В свою очередь он обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде процента от возмещаемых сумм. Все эти позиции и должны быть подробно отражены в договоре.

Договор между банком и предприятием обычно предусматривает:

• виды карточек (платежных систем);
• перечень магазинов (точек обслуживания) данной торгово-сервисной фирмы, в которых должны приниматься карточки;
• обязательство предприятия на видном месте размещать торговый знак платежной системы, информирующий клиентов о возможности оплаты товаров и услуг карточкой;
• обязательство предприятия не устанавливать цену на товар выше, если он оплачивается карточкой, а не наличными;
• способ авторизации (с указанием основного и резервных телефонов в случае голосовой авторизации);
• авторизационный лимит, т.е. минимальную сумму операции, выше которой авторизация является обязательной;
• порядок и регулярность получения стоп-листов;
• условия, на которых предприятие использует оборудование, необходимое для приема карточек и оформления операций;
• порядок и сроки доставки слипов в банк;
• сроки возмещения сумм операций предприятию;
• размер комиссии, получаемой банком, и порядок ее удержания;
• порядок возврата сумм по операциям, опротестованным системой;
• порядок изъятия карточек, способ их доставки в банк и размер вознаграждения кассиру, изъявшему разыскиваемую карточку;
• подробный порядок действий кассиров по идентификации карточек, работе со стоп-листом, авторизации, оформлению cлипов, работе с оборудованием, изъятию карточек и т. п. (эти процедуры обычно выносятся в отдельную инструкцию для кассира/продавца).

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация -обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию ими протоколов транзакций -фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line-банк). В противном случае (on-line-банк) Процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк - эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку – эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций Процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками -участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам -эквайерам (а возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Таким образом, поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной  системы требует, во-первых, наличия  существенных вычислительных мощностей  в процессинговом центре (или центрах – в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку Процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним и неотъемлемым элементом платежной системы.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы  доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено  необходимостью передачи больших объемов  данных между географически распределенными  участниками платежной системы  при авторизации карточек в торговых терминалах, обслуживании карточек в  банкоматах, проведении взаиморасчетов между участниками системы.

Несмотря на бесконечное многообразие платежных схем, некоторые западные специалисты разделяют их на три  большие группы:

·  Кредитная схема (Credit card) предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.

·  Расчетная схема (charge card) предполагает оплату всей суммы произведенных за месяц расходов в течение определенного периода. По сути, расчетная схема является частным случаем кредитной с фиксированным сроком 100%-ного погашения долга. Можно предполагать, что выделение расчетной схемы некоторыми специалистами в качестве самостоятельной объясняется, во-первых, принципиально иным (более простым) видом кредитования и, во-вторых, восприятием беспроцентного периода как обязательного и неотъемлемого элемента «чисто» кредитной схемы. Возможно, сказывается и то, что карты American Express, которые имеют единого эмитента, являются расчетными.

·  Дебетные схемы (Debit card)принципиально отличаются от кредитных. Суть дебетной карты состоит в том, что проведенная по ней операция в тот же день списывается (дебетуется) с банковского счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Естественно, что для дебетных карт требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится к минимуму риск возникновения несанкционированного кредита.

Говоря об организации платежной  системы, основанной на банковских карточках, необходимо постоянно помнить, что  в любой операции платежа, осуществленной с помощью карточки, приводится в  действие цепочка. Держатель карточки (1) получает от магазина покупку как  бы в кредит. Магазин (2), представив слип, получает от своего банка денежное возмещение покупки. Банк магазина (3) непосредственно  или через расчетный банк (4) платежной  системы получает эту же сумму  от банка-эмитента (5) данной карточки. Наконец, банк-эмитент рассчитывается с клиентом через его счет (6). Как  можно заметить, эта цепочка начинается и заканчивается на клиенте, превращаясь  в кольцо.