3.2. Оценка ожидаемой эффективности от внедрения мероприятий по совершенствованию процесса обслуживания банковскими картами

 

Экономическая эффективность  управления состоит в умелом управлении всеми ресурсами карточного розничного бизнеса и услугами на их основе  - кадрами, техническим потенциалом, получением положительной операционной маржи либо по всем видам операций в совокупности, либо по некоторым  в отдельности.

 Рассмотрим предполагаемую  экономическую эффективность от  продвижения банковских карт  и «Мобильного банка» в Кировском  ОСБ № 6991/0207.

Используя данные, представленные во второй главе выпускной квалификационной работы (таблицы 4 и 5), можно утверждать, что средний темп прироста выдачи банковских карт составляет в квартал +28,5%:

(518-242)/242*100% =114,0%; 114,0/4 = 28,5%

Уравнение регрессии: у_х = -157,1 + 3,2674 х

Таким образом, прогноз на 2010 год может выглядеть следующим  образом, как представлено в таблице 7:

Таблица 7. Прогнозные значения на 2010 год объема выдачи личных МБК и остатков на карт-счетах в Кировском  ОСБ № 6991/0207

 

 

Исследования, представленные в работах [32; 36; 37; 38; 39], показывают, что использование банковских карт стало значительно шире. Если раньше, так называемые, зарплатные карты использовали всего два раза в месяц, то последние годы показывают увеличения объема платежей пластиковыми картами по оплате товаров, работ и услуг. По разным данным среднее использование банковских карт – от 4 до 10 раз в месяц.

Принимаем, среднее использование  – 7 раз, следовательно, в квартал  – 21 раз. Обслуживание стандартной карты СБЕРКАРТ – 300 руб.

Прогнозные значения на 2010 год дохода от обслуживания карт-счетов в Кировском  ОСБ № 6991/0207 представлены в таблице 8.

 

Таблица 8. Прогнозные значения на 2010 год дохода от обслуживания карт-счетов в Кировском  ОСБ № 6991/0207

 

 

 

Таким образом, прогнозный доход  от выдачи и обслуживания карт-счетов в 2010 году в  Кировском  ОСБ № 6991/0207 может составить:

268,8 + 2002,808  = 2270,808 тыс. руб.

Регистрация номера мобильного телефона Держателя и счета банковской карты, с которого будет производиться  оплата Услуги «Мобильный банк», по  данным Приложения 3 – бесплатна.

После истечения первых 3-х месяцев с даты первичной регистрации мобильного телефона Держателя карты по картам, счета которых используются для списания платы за Услугу взимается от 30 до 60 руб. в зависимости от банковской карты.

Принимаем среднее значение – 50 руб., так как практика показывает, что на данную услугу подключаются в основном держатели карт Visa Classic, MasterCard Standard, меньше Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron.

Предоставление по запросу  Держателя карты информации о  доступном расходном лимите по банковской карте – 3 руб. за запрос. Принимаем 5 запросов. Предоставление по запросу Держателя карты краткой истории по счету банковской карты (5 последних операций) – 15 руб. за запрос. Принимаем -  1 запрос.

Перевод денежных средств  с одного счета банковской карты  на другой счет банковской карты c использованием «Мобильного банка» так же, как и в случае с личной картой – 0,75% от суммы.

Средний ежеквартальный темп прироста в 2007-2009 годах по услуге «Мобильный банк» составил: 38,5 % (20,0+ 31,0+64,5)/3.

Уравнение регрессии: у_z = 424,8  + 3,429 z

 

Таблица 9. Прогнозные значения на 2010 год дохода от услуги «Мобильный банк» в Кировском  ОСБ № 6991/0207

 

 

Таким образом, прогнозный доход  от услуги «Мобильный банк» в 2010 году может составить:

32,65 + 96,21 + 1999,654 = 2128,514 тыс. руб.

В итоге, развитие системы обслуживания  в  Кировском  ОСБ № 6991/0207 только по двум представленным направлениям позволит получить дополнительный операционный доход в 2010 году в размере:

2270,808 + 2128,514 = 4399,322 тыс. руб.

Поэтому, планы Кировского ОСБ № 6991/0207 по внедрению банковских карт и услуги «Мобильный банк» необходимо скорректировать с учетом прогнозных моделей,  полученных на основе регрессионного анализа, что позволит существенно увеличить дополнительный операционный доход допофиса.

Кроме того, результатом внедрения новых технологий и организации работы должен стать существенный рост производительности труда и эффективности систем управления.

Это неизбежно повлечет за собой снижение затрат на содержание персонала, и уменьшение общего числа работников банка.

Как представлено в Стратегии  развития ОАО Сбербанк России (Приложение 4) сокращение численности сотрудников будет проходить поэтапно, в течение пяти лет, с учетом текучести персонала, в соответствии с утвержденной Стратегией развития Сбербанка.

 

 

 

Заключение

 

В сфере денежного обращения банковские пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Исследование, представленное в первой главе выпускной квалификационной работы, показало, банковские карты представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями и внедрение нового экономического института благотворно сказывается на развитии банковского дела в стране.

Несмотря на то, что до сих пор электронный финансовый рынок в России практически не урегулирован специальным законодательством и регламентируется фактически только соглашением, банковские карты - один из наиболее привлекательных сегментов рынка банковских розничных услуг. На протяжении последних лет он демонстрируют динамичный рост по всем показателям. При этом это привлекательный рынок  для  банков, так как только треть населения России пользуется банковскими картами.

Участники карточного рынка  накопили сегодня достаточный опыт разработки карточных продуктов, внедрения  самых современных технологий для  построения платежных систем.

Поэтому во главу угла, сегодня ставятся вопросы экономической эффективности, прозрачности, предсказуемости и более полного соответствия запросам участников рынка, национальным интересам и национальному законодательству.

Не менее важной задачей  является перевод значительной доли наличного денежного оборота  в безналичные операции.

Ориентация на офлайн-обслуживание позволяет использовать в системе  банковского обслуживания недорогие технологии, в несколько раз более дешевые, чем традиционное офисное обслуживание клиентов банка. Такими технологиями являются платежные системы с помощью банковских карт, интернет-банкинг и использование мобильной связи.

Исследование организации  банковского обслуживания банковскими картами в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России, представленное во второй главе выпускной квалификационной работы, показало, что деятельность допофиса охватывает все стороны деятельности банка с физическими лицами от привлечения клиента в банк до проведения операций с банковскими картами операций по его счетам с использованием современных банковских технологий.

В последнее время возрастающая необходимость в ускорении и совершенствовании безналичных расчетов потребовала от Кировского отделения № 6991/0207  к внедрению в организацию обслуживания новых «пластиковых» инструментов.

Однако  исследование организации внедрения банковских карт и системы их обслуживания в Кировском отделении № 6991/0207  выявило, что Сбербанком практически упущен значительный сегмент банковского рынка – кредитные карты.

Очень медленно внедряется система  интернет-банкинга «Сбербанк ОнЛ@йн», а ведь развитие современных технологий это верный путь к увеличению интереса к банку со стороны клиентов.

Положительным моментом является то, что за 2009 год возрос объем услуги «Мобильный банк», который дает возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона.

Предлагаемые допофисом мероприятия позволяют повысить заинтересованность клиентов в использовании системы безналичных расчетов, тем самым, увеличивая остатки на карт-счетах банка и расширяя его кредитный потенциал.

При анализе доходности операций с банковскими картами был проведен регрессионный анализ, который позволил вывести зависимости по которым:

- в результате подключения  одной услуги  «Мобильный банк»  происходит увеличение остатков на счетах личных МБК на балансе в Кировском ОСБ № 6991/0207 на  3,429 тыс. руб.;

- с увеличением объема  продаж на 1 банковскую карточку  остатки на счетах личных МБК на балансе в Кировском ОСБ № 6991/0207 увеличиваются на  3,2674 тыс. руб.

Анализ доходности от внедрения  системы обслуживания пластиковыми картами и подключения услуги «Мобильный банк», позволил сделать выводы, что услуга «Мобильный банк» более доходная операция для Кировского ОСБ № 6991/0207.

Таким образом, дальнейшее развитие этих двух направлений позволит увеличить остатки на карт-счетах Кировского  ОСБ № 6991/0207, и расширить его кредитный потенциал.