Пластиковые карты: проблемы и перспективы их внедрения в коммерческом банке

Услуга «Сбербанк ОнЛ@йн» очень перспективное направление, так как позволит  клиентам осуществлять значительное количество операций, как по вкладам, так и по банковским картам.

Кировское отделение стремится  к предоставлению инновационных  услуг. Но все-таки его первоочередной целью остается обеспечение сохранности  средств клиентов, что и объясняет  его стабильно высокий рейтинг  доверия граждан.

2.3. Анализ доходности системы обслуживания пластиковыми картами

 

Система управления организацией банковского обслуживания пластиковыми картами в  Кировском ОСБ № 6991/0207, представленная на рисунке 9,  позволяет проследить динамику развития системы обслуживания клиентов банка пластиковыми картами и с помощью мобильного банка в безналичных платежах.

По итогам дня в отдел  банковских карт отправляются данные об операциях, совершаемых клиентами  допофиса с помощью банковских карт и мобильного банка, а также данные об остатках на счетах личных банковских карт, числящихся на балансе Кировском  ОСБ № 6991/0207.

Данные показывают, что  для обслуживания клиентов допофиса кредитные банковские карты не используются.

Это связано с тем, что  Сбербанк не выполнил план эмиссии кредиток, выпустив на 1 июля 2009 только 213,6 тысяч кредиток, они внедряются в Московском регионе [14].

Динамика выдачи пластиковых  карт и подключения к услуге  «Мобильный банк» по Кировскому ОСБ  № 6991/0207 характеризуется показателями, представленными в таблице 3 и на рисунке 10.

Таблица 3. Динамика выдачи пластиковых карт по Кировскому  ОСБ № 6991/0207  (2007- 2009 годы)

 

 

 

Рисунок 10. Динамика обслуживания пластиковыми картами по Кировскому  ОСБ № 6991/0207 в 2007-2009 годы

 

Данные  таблицы 3 и рисунка 10, показывают, что наибольший рост наблюдается у услуги «Мобильный банк». Если в 2008 году по сравнению с  2007 годом прирост составил 121,4% (93/42*100%), то в 2009 году по сравнению с 2008 годом – уже 258,1% (333/93*100%).

При этом динамика роста общего количества личных банковских карт составила:

- в 2008 году по сравнению  с 2007 годом – 103,4% (242/119*100%);

- в 2009 году по сравнению  с 2008 годом – 114,0% (518/242*100%).

Полученные данные сравним  с динамикой остатков на счетах личных МБК на балансе по Кировскому  ОСБ № 6991/0207.

Таблица 4. Динамика остатков на счетах личных МБК на балансе по Кировскому  ОСБ № 6991/0207  (2007- 2009 годы)

 

 

 

Таким образом, за два анализируемых  года наблюдается рост остатков на счетах личных МБК в среднем на 7,0%, что ниже запланированных банком на 3,0% (7,0 - 10,0). 

В 2008 году по сравнению с 2007 годом произошло снижение остатков на 1 личную карту, но такая тенденция  наблюдалась по всему банковскому  сектору, где снижение произошло  в среднем на 15,0%.

Для более точного выявления  тенденций по развитию обслуживания пластиковыми картами рассмотрим динамику выдачи банковских карт по Кировскому  ОСБ № 6991/0207 в 2009 году и выявим зависимость остатков  на счетах личных МБК на балансе от числа выданных банковских карт и подключения к услуге «Мобильный банк».

Динамика выдачи  пластиковых  карт по Кировскому  ОСБ № 6991/0207 в 2009 году представлена на рисунке 11.

Рисунок 11. Динамика выдачи  пластиковых  карт и подключения к услуге «Мобильный банк» по Кировскому  ОСБ № 6991/0207 в 2009 году

 

Данные рисунка 11 показывают, что более высокие темпы роста  наблюдаются у услуги «Мобильный банк».  За 2009 год на эту услугу подключились 240 (333-93) клиентов допофиса, при этом темпы прироста составили: + 258,1% (240/93*100).

Общее количество выданных личных карт в 2009 году составило 276 шт. (518-242),  при этом темпы прироста выдачи личных карт на конец 2009 года,  по сравнению  с началом составило +114,0% (276/242*100).

Таблица 5. Динамика остатков на счетах личных МБК на балансе по Кировскому  ОСБ № 6991/0207  (по данным 2009 года)

 

Анализ данных таблицы 5 позволяет  сделать выводы, несмотря на снижение темпов прироста во втором квартале 2009 года, в целом наблюдается ярко выраженная тенденция роста остатков на счетах личных МБК, в том числе и на 1 личную карту.

Для определения фактора, который больше влияет на  остатки на счетах личных МБК на балансе допофиса, проведем регрессионный анализ [13, с. 370-375; 47, с. 277-285].

Таблица 6. Регрессионный анализ влияния  факторов на остатки на счетах личных МБК

 

Система нормальных уравнений:

a∑x + b∑x² = ∑yx

4а +1572b = 4508

1572 а + 650808b = 1879508

b = 3,2674; а = - 157,1

Уравнение регрессии: у_х = -157,1 + 3,2674 х

a < 0, следовательно, изменение  остатков на счетах личных МБК идет быстрее, чем изменение количества личных карт, при этом с увеличением объема продаж на 1 банковскую карточку остатки на счетах личных МБК на балансе в Кировском ОСБ № 6991/0207 увеличиваются на  3,2674 тыс. руб.

4а +819b = 4508

819 а + 199007b = 1030404

b = 3,429; а = 424,8

Уравнение регрессии: у_z = 424,8  + 3,429 z

Так как, а > 0, то относительное изменение остатков на счетах личных МБК идет медленнее, чем изменение числа услуги «Мобильный банк», при этом подключение одной услуги дает увеличение остатков на счетах личных МБК на балансе в Кировском ОСБ № 6991/0207 на  3,429 тыс. руб.

Таким образом, подключение  услуги «Мобильный банк» более доходная для Кировского  ОСБ № 6991/0207 операция.

Итак, в последнее время возрастающая необходимость в ускорении и совершенствовании безналичных расчетов потребовала от Кировского отделения № 6991/0207  к внедрению в организацию обслуживания новых «пластиковых» инструментов.

Исследование организации  внедрения банковских карт и системы  их обслуживания в  Кировском отделении  № 6991/0207  показал, что Сбербанком практически упущен значительный сегмент банковского рынка – кредитные карты. Очень медленно внедряется система интернет-банкинга «Сбербанк ОнЛ@йн», а ведь развитие современных технологий это верный путь к увеличению интереса к банку со стороны клиентов.

Система «Сбербанк ОнЛ@йн» очень привлекательна:

- во-первых, реализованные в большинстве интернет-систем функциональные возможности позволяют банку предоставлять клиентам целый ряд дополнительных сервисов,

- во-вторых, у банка появилась реальная возможность частным клиентам предложить услугу по удаленному управлению счетом через Интернет.

Подключение к услуге «Мобильный банк», дает возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона.

Предлагаемые банком мероприятия позволяют повысить заинтересованность клиентов банка в использовании системы безналичных расчетов, тем самым, увеличивая остатки на карт-счетах банка и расширяя его кредитный потенциал.

Анализ доходности от внедрения  системы обслуживания пластиковыми картами и подключения услуги «Мобильный банк», позволяет сделать выводы, что услуга «Мобильный банк» более доходная для Кировского ОСБ № 6991/0207 операция.