Карточные услуги в разных своих видах можно условно  разделить на две категории: массовые и штучные, индивидуальные. К первым можно отнести эмиссионные услуги (кроме зарплатных проектов) и услуги по выдаче наличных. К услугам штучным - зарплатные проекты и эквайринг.

В отношении услуг массовых целесообразно иметь единые тарифы (быть может, с региональными поправками), утвержденные по банку в целом, и  бизнес следует строить на их применении. Другое дело - штучные услуги. Корпоративные  услуги всегда связаны с переговорами и индивидуальным подбором ценовых  параметров. Чем сложнее услуга, тем больше сил и времени уходит на обсуждение цены. Для крупного зарплатного проекта этот период может растянуться на год и более. При этом следует иметь в виду, что де-юре банк обязан иметь утвержденные тарифы на все предоставляемые услуги, а ценовые отклонения должны быть обоснованы спецификой того или иного проекта.

При ведении любой картпрограммы необходимо контролировать степень диверсификации доходов. Есть как минимум две важнейшие оси диверсификации. Первая - диверсификация по видам доходов. То есть в общем объеме доходов доли, приходящиеся, например, на эквайринг и эмиссию, в идеале должны быть равны (если банк проводит комбинированную стратегию). Если стратегия банка связана только с эмиссионными операциями, то должна соблюдаться пропорция между, например, исчисленными по валу доходами, получаемыми от зарплатных карт, и карт, выпушенных банком для физических лиц. Поддержание пропорции зависит от простановки приоритетов и перераспределения ресурсов внутри подразделения. Вторая ось - региональная диверсификация. Многофилиальный банк не должен мириться с концентрацией карточной программы в головном офисе (а на практике часто складывается именно такая ситуация). Перекос в этом вопросе означает слабую работу менеджмента картподразделения на местах, в отделениях и региональных филиалах [21].

По сути, степень диверсификации - это критерий устойчивости и выживаемости бизнеса в неблагоприятных условиях в самом широком смысле слова. Принцип диверсификации можно применять  и в других вопросах - например, диверсификация относительно платежных систем, поставщиков  оборудования и т.д.

Желательно также поддерживать равномерное распределение дохода по картсчетам (мечантам), но, по мнению Н.В. Калистратова это - слабоуправляемый процесс [20, с. 37].

Таким образом, в сфере денежного обращения банковские пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Они представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями.

Банковские пластиковые  карты предназначены для безналичной  оплаты товаров и услуг со счета  клиента банка, а также для  получения клиентом наличных денег  со своего счета через банкоматы  соответствующей платежной системы. В связи с этим возникает потребность в формировании нормативной базы для регулирования взаимоотношений субъектов финансового рынка, осуществляемых в электронной (документарной) форме с использованием банковских пластиковых карт.

Однако до сих пор электронный  финансовый рынок в России практически  не урегулирован специальным законодательством. Соответственно нет и нормального  правового механизма реализации интересов, а также защиты прав участников данного рынка [12].

Примечательно, что в настоящее  время такая сложная операция, как выполнение платежей электронным  способом, в том числе и с  использованием пластиковых карт, регламентируется фактически только соглашением сторон и не является предметом непосредственного (прямого) регулирования действующего российского законодательства или  регулируется исключительно фрагментарно [3, с. 14].

 

 

Глава 2. Исследование организации банковского  обслуживания пластиковыми картами  в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России

2.1. Краткая организационно-правовая  характеристика

 

Кировское отделение № 6991/0207 Сбербанка России осуществляет свою деятельность на территории городского округа Самара как отделение Поволжского банка ОАО Сбербанк России [34]. 

Сбербанк России является открытым акционерным обществом, главным  акционером которого является Банк России (60,25% акций) [33].

 

Рисунок 5. Структура акционеров ОАО «Сбербанк России»

 

Сочетание государственного и частного капитала в структуре  акционерного капитала Сбербанка позволяет  достичь баланса между устойчивостью  и стремлением к повышению  эффективности.

Филиальная сеть Сбербанка  состоит из 18 территориальных банков и более 20 тыс. отделений, дополнительных офисов и других внутренних структурных  подразделений, а также около 21 тыс. банкоматов [33].

По величине филиальной сети (2934 учреждений) Поволжский банк считается  самым крупным среди всех территориальных  банков Сбербанка России, а Кировское отделение – самое крупное в Самарской области.

Кировское отделение Поволжского банка, являясь территориальным отделением банка ОАО Сбербанк России, было создан в результате реорганизации и действует в соответствии с законодательством РФ, Уставом Сбербанка России, в соответствии с Кодексом корпоративного управления и дивидендной политикой ОАО Сбербанк России. 

Реорганизация была осуществлена 2 февраля 2009 года, в результате которой  произошло слияние Советского и  Кировского отделений по Самарской области, что позволило повысить управляемость структурных подразделений Поволжского банка [34].

Организационно-правовая характеристика ФАК СБ РФ ОАО Кировское отделение № 6991/0207 представлена в таблице 1.

Таблица 1. Организационно-правовая  характеристика ФАК СБ РФ ОАО Кировское отделение №6991/0207

Кировское отделение Сбербанка  в г. Самара действует на основании  генеральной лицензии Сбербанка  России №1481 на право совершения банковских операций и сделок в РФ и за ее пределами.

Отделение сберегательного  банка № 6991/0207 не является юридическим лицом, и осуществляет свою деятельность в пределах прав, оговоренных в доверенности территориального отделения – Поволжского банка Сбербанка России.

Организационная структура  отделения банка определяется двумя  основными моментами - структурой управления банком и структурой его функциональных подразделений и служб.

Главное назначение органов  управления – обеспечить эффективное  руководство коммерческой деятельностью  банка с целью реализации его  основных функций.

Организационная структура  допофиса Кировского ОСБ № 6991/0207  представлена на рисунке 6.

 

 

 

 

Рисунок 6. Организационная структура  Кировского ОСБ № 6991/0207

 

В штате допофиса Кировского ОСБ № 6991/0207 – 9 человек. Из них:

Заведующий дополнительным офисом – 1 чел.

Заместитель заведующего  - 1 чел.

Старший контролер-кассир/Администратор  - 4 чел.

Контролер-кассир – 3 чел.

Руководство Кировского ОСБ № 6991/0207  осуществляет заведующий, который осуществляет:

- общее руководство отделением банка;

- обеспечивает устойчивую, эффективную работу отделения;

- несет персональную ответственность за выполнение возложенных на отделение задач, распределяет обязанности между своими заместителем и администраторами;

- в установленном Сбербанком России порядке распоряжается имуществом и денежными средствами;

- заключает от имени Сбербанка России кредитные и хозяйственные договоры с юридическими и физическими лицами.

Кировское отделение №6991/0207 осуществляет следующие банковские операции:

- привлекает и размещает  денежные средства физических  лиц,

-  открывает и ведет  банковские счета физических  лиц, 

- инкассирует денежные  средства и расчётные документы  и осуществляет кассовое обслуживание  физических лиц,

- покупает и продаёт  иностранную валюту в наличных  и безналичных формах у физических  лиц,

- доверительно управляет  денежными средствами по договору  с физическими лицами.

- оказывает консультативные  и информационные услуги,

- осуществляет операции  с ценными бумагами в соответствии  с законодательством РФ,

- осуществляет обслуживание  карт платежных систем Visa, Visa Electron, Visa Plus, MasterCard, Maestro, Cirrus, Сберкарт,American Express.

Специфика организации работы с клиентурой допофиса Кировского ОСБ № 6991/0207  зависит, прежде всего, от категории клиента. Основным клиентом допофиса являются физические лица.

Поэтому допофису Кировского ОСБ № 6991/0207  предоставлено право на совершение следующих кредитно-расчетных и других операций в рублях и иностранной валюте:

1. Привлекать и размещать  денежные вклады по соглашению  с заемщиком.

2. Осуществлять расчеты  по поручению клиентов и банков- 
корреспондентов и их кассовое обслуживание.

3. Открывать и вести  счета клиентов.

4. Привлекать и размещать  средства и управлять ценными  бумагами по поручению клиентов.

5. Привлекать и размещать  средства и управлять банковскими   пластиковыми картами по поручению  клиентов.

Отделение совершенствует ведение  наличных и безналичных операций в национальной валюте, стремится  обеспечить высокую скорость прохождения  платежей.

В допофисе Кировского ОСБ № 6991/0207, как и во всем Поволжском  банке, применяются различные формы расчётов и гибкая тарифная политика, повышается качественный уровень работы с клиентами.

Решён ряд технических  проблем: отделы и службы банка обеспечены современными технологиями с использованием средств автоматизации, что позволило  повысить безопасность банковских операций, скорость проведения платежей.

Таким образом, деятельность допофиса Кировского ОСБ № 6991/0207 с клиентом охватывает все стороны деятельности банка с физическими лицами от привлечения клиента в банк до проведения операций с банковскими картами операций по его счетам.

2.2. Анализ системы организации банковского обслуживания пластиковыми картами

 

Реализация товаров и  услуг - важнейший этап деятельности любого предприятия, работающего в  условиях рынка. Банковское дело как  вид предпринимательской деятельности не составляет исключения.

Целью политики руководства  Сбербанка и работы всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы услуг, завоевание рынка и, в конечном счете, -  увеличение получаемой прибыли. Одним из таких направлений является расчеты с помощью пластиковых карт.

Услуги для физических лиц являются одним из приоритетных направлений банковского бизнеса.

В конце 2008 года на рынке банковских услуг, предоставляемых физическим лицам, сложилась непростая ситуация. При этом Сбербанк продолжал активно  кредитовать население и развивать  розничный банковский бизнес, что  позволило Кировскому отделению не только не растерять своих клиентов, но и существенно пополнить их количество.

К сожалению, по итогам 2008 года на фоне нестабильной ситуации на финансовых рынках остаток средств физлиц в  Кировском отделении уменьшился на 2,7%, но ажиотажного изъятия клиентами своих сбережений не было.  Отток средств в целом по Сбербанку на конец 2008 года составил – 2,9%, в целом по банковской системе около 5-7%, в отдельных банках – 15-20% [31, с. 66].