Перспективы развития государственной поддержки малого бизнеса

Глава 3 Перспективы развития форм государственной и банковской поддержки малого бизнеса

3.1. Финансово-кредитная поддержка для малых предприятий

     Как известно, основными финансовыми  источниками для предприятий малого бизнеса являются собственные средства или привлеченный капитал – средства банков, других организаций или частных лиц. Однако, как показывает практика, предпринимателям достаточно сложно получить кредит на развитие своего бизнеса. По данным сайта⁸, спрос на кредиты в малом бизнесе удовлетворяется менее чем на 30%. Интересны и другие цифры: спрос на кредиты малому бизнесу специалисты оценивают в 30 млрд долл. При этом общее предложение от банков составляет всего 5 млрд долл.⁹ По данным Минэкономразвития, потребность малых предприятий в кредитах оценивается в 30 млрд. долл. ежегодно, а удовлетворяется она пока на 10-15%.                                                                           

     Вопрос «Зачем малому бизнесу нужны кредиты?» даже не заставляет задумываться: малый бизнес испытывает постоянную потребность в дополнительных финансовых ресурсах, как для открытия новых предприятий, так и для развития уже существующих. Понятно, что удобная форма кредитования будет способствовать становлению малого бизнеса и увеличению его доли в экономике региона и страны в целом.

     Другой  вопрос «Чем кредиты выгодны банкам?» также не вызывает сомнений: банк – это экономическое учреждение, и он действует с учетом активно развивающегося рынка потребностей. Все большее количество населения получает доступ и возможности пользоваться кредитами. Банки реагируют на такой спрос, создавая предложение.

     Итак, кредитование выгодно обеим сторонам. Отчего тогда кредитная поддержка  малого бизнеса превратилось в целую проблему? Складывается парадоксальная ситуация: малому бизнесу жизненно необходимы кредиты, банки также могут преумножить свою прибыль, поддерживая предпринимателей. Однако взаимовыгодный диалог почему-то пока не налажен. Что этому мешает? Как необходимо решать сложившуюся ситуацию? Какие меры могут помочь предпринимателю? Эти и другие актуальные вопросы предстоит решить ниже.                                                                                                                     Примечательная деталь: в названиях многих петербургских банков и специализированных фондов лишь формально присутствуют декларации о содействии малому бизнесу, в реальности же кредитованием малого предпринимательства занимается чрезвычайно ограниченное число такого рода учреждений.

Интересное исследование, посвященное финансированию малого бизнеса, было проведено Общероссийской общественной организацией малого и среднего предпринимательства «Опора России»: 60,4% участников опроса заявили, что главным источником финансирования предприятия выступают вложения из собственной прибыли, на втором месте личные средства собственника предприятия – 30,5%. Лишь затем идут кредиты банков (16,2%). На диаграмме видно, что финансирование малых предприятий лишь в небольшой степени связано с кредитованием, и в основном малый бизнес вынужден рассчитывать на собственные силы.

I. Почему малый бизнес неохотно берет кредит?

II. Отчего банки не стремятся кредитовать малый бизнес?

I. Сначала определим круг проблем, стоящих перед предпринимателем, желающим взять кредит: Большая часть бизнесменов, поделившаяся своим опытом, выделила 5 причин, по которым брать кредит не выгодно:

• высокие проценты;
• короткие сроки погашения;
• отсутствие или недостаточность стартового капитала малого предприятия;
• ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса и отсутствие конкурентного рынка услуг по кредитованию;
• сложность и длительность процедуры получения банковского кредита.

Это те проблемы, которые пугают предпринимателя  в самой процедуре кредитования. Помимо этих сложностей у предпринимателей немало своих внутренних проблем, которые также затрудняют получение банковских кредитов:

• Непрозрачная и недостоверная отчетность, отсутствие стимулов для адекватного отражения финансовых результатов в отчетности (естественно, это снижает возможность получения в банках кредитов на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели);
• Незначительный масштаб бизнеса, затрудняющий оценку его состояния;
• Низкое качество проработки бизнес-планов при привлечении кредитов;
• Нестабильность законодательства, главным образом в области налогообложения малого предприятия;
• Низкий уровень юридической грамотности заемщика для надлежащего оформления всех необходимых документов.

Предприниматель Владимир Ильин так выразил свое отношение к кредитованию бизнеса: «Общей проблемой для всей сферы является низкая информированность предпринимателей о существующих программах и льготах при оформлении кредита. Люди, которые собираются взять кредит, зачастую не знают, куда обратиться, с чего начать. Мне сложно, например, разобраться во всех нюансах и схемах кредитования, а единого информационного центра, где можно получить такие консультации, адреса банков, информацию о льготах и правилах оформления кредита пока нет».

II. Теперь попробуем понять, что останавливает банки на пути кредитования малого бизнеса, поставим на первое место проблему риска:

1 Риск, который является следствием

• недостаточного залогового обеспечения;
• отсутствия необходимой кредитной истории;
• отсутствия достаточной юридической ответственности и четкой бухгалтерии малого предприятия.

2 Низкий  интерес к малом бизнесу –  прямое следствие высокой степени  риска. Очень показательно в  этом отношении высказывание  регионального директора по связям  с общественностью Санкт-Петербургского  отделения Альфа-Банка Татьяны Кальвинскене: «Нашему банку разговор о малом бизнесе вообще не интересен». Один из крупнейших банков страны в принципе не заинтересован в кредитовании малого бизнеса.

3. Законодательные сложности. Очень широк круг нерешенных правовых проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса:

• система оценки финансовой состоятельности крупных, средних и малых предприятий, отраженная в нормативных документах Банка России, не дифференцирована. Ярким примером этого служат требования положения «О резервах на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (www.rmcenter.ru/files/437.doc). К банкам предъявляются требования по анализу малого бизнеса, которые аналогичны анализу корпоративных заемщиков. Это обстоятельство в значительной степени ограничивает возможности банков кредитовать малые предприятия. Российское законодательство не содержит специальных правовых норм, учитывающих особенности такого вида кредитования;
• отсутствует институт государственной регистрации залога движимого имущества. Действующий закон «О залоге» уже не отвечает новым реалиям, большие проблемы возникают у банкиров при оформлении в залог зданий и сооружений;
• «размытые критерии субъектов малого предпринимательства». Для того чтобы считаться представителем малого бизнеса, необходимо постоянно соответствовать критериям, которые содержатся в Федеральном законе «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ» . Тем не менее, банки нередко разрабатывают свои критерии.

    Так или иначе, банки выдвигают как  собственные требования к субъектам  малого бизнеса, так и опираются  на закон одиннадцатилетней давности. Для наглядности приведем пример: если Сбербанк выделяет такой критерий малого предпринимательства, как численность штата, то Внешторгбанк ориентируются на годовой оборот (как оказалось, 143 млн. рублей достаточно для того чтобы считаться субъектом малого предпринимательства). В Банке Москвы малое предприятие должно иметь выручку не более 150 миллионов рублей в год, а оборот не должен превышать 200 миллионов рублей в год. Кроме того, учитываются критерии Федерального закона 1995 года «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации».

    Приведенные примеры не случайны: именно эти  три банка подписали соглашение с правительством города о реализации государственной программы поддержки кредитования коммерческими банками малого бизнеса.

    Помимо  перечисленных барьеров есть сложности  внутри самих банков. Такие экономические  особенности банковского кредитования малого бизнеса выделяют специалисты:¹⁰

• высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования, что связано с незначительным размером и сроком самого кредита. Невозможно обеспечить достаточную рентабельность операций за счет небольших в абсолютной величине процентных доходов банка;
• ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования.

    Таким образом, проблемы кредитования могут рассматриваться как минимум на двух уровнях: на уровне предпринимателя и на уровне кредитора. Сложности, связанные с самой процедурой, накладываются на общие проблемы предпринимателей и кредитных организаций. 

3.2. Программа развития малого бизнеса в условиях кризиса

      С точки зрения оказания финансово-кредитной  помощи со стороны банков и государства, любопытно представить сведения на данный момент и прогнозы на предстоящий отчетный период, делая упор на банковский сектор, представленный ВТБ24.

      Так ВТБ24 завоевывает рынок за счет кредитов малому бизнесу. ВТБ24 планирует на треть увеличить объем портфеля кредитования малого бизнеса в 2009 году. Несмотря на сложную финансовую обстановку в мире, ВТБ24 пока не планируем уменьшать кредитование. В следующем году объем портфеля кредитования малого бизнеса будет увеличен до 100 млрд рублей. В 2008 году он составляет 76 млрд рублей. 

      Предприниматели жалуются, что они страдают от последствий  мирового финансового кризиса ничуть не меньше банков и корпораций, но государство поддерживает лишь крупных игроков. Еще в сентябре снижения оборотов своих компаний ожидало менее 4% представителей малого и среднего бизнеса, однако сейчас темпы кредитования МСБ резко замедлились.   

      Кредитование малого бизнеса больше направлено на завоевание доли рынка, чем на поддержку этого сектора. Сейчас это направление становится перспективным: банки меньше рискуют, выдавая деньги предприятиям, и смогут получить больше прибыли. Расчет направлен на то, что государство не бросит малый бизнес и поможет рефинансировать кредиты.

      Бизнесмены  просят правительство ввести беспроцентную  отсрочку платежей по налогам на прибыль  и НДС за 2008 год сроком на год. Кроме того, малые предприниматели говорят о необходимости ввести нулевую ставку по налогу на прибыль на следующий год. 

      Напомним: 5 ноября 2008 года президент Дмитрий  Медведев, выступая с традиционным посланием Федеральному собранию, заявил, что средства, выделяемые на поддержку финансовой системы, должны быть направлены в первую очередь на поддержку таких отраслей, как сельское хозяйство, строительство, машиностроение, оборонно-промышленный комплекс и малый бизнес. 

      Премьер-министр  Владимир Путин ранее заявлял  о необходимости дать малому бизнесу более широкий доступ к исполнению госзаказов, при этом необходима комплексная программа содействия развитию предпринимательства в регионах России, в частности, может быть увеличено кредитование этой сферы со стороны госбанков.

     Кроме того, премьер-министр считает необходимым обеспечить для малого бизнеса льготные условия аренды федерального имущества. Вместе с тем, 31 октября 2008 года стало известно, что столичные предприниматели больше не смогут снимать помещения по сниженным арендным ставкам в соответствии с принятыми изменениями в федеральном законодательстве.  

      В 2008 году правительство  выделило 3,4 млрд рублей на поддержку малого бизнеса, направив средства через систему Сбербанка. 

      Отсрочка  платежей и нулевая ставка по налогам  в 2009 году помогут оптимизировать бизнес-планирование предприятий. Однако необходима комплексная господдержка. В первую очередь нужно открыть малым предприятиям доступ к кредитным ресурсам и оказывать финансовую поддержку предприятиям.

Заключение 

     В любой стране, правительство и  президент уделяют огромное внимание развитию бизнеса и предпринимательства. Ведь бизнес - это зачастую самый  главный пункт дохода бюджета. Предпринимательство, как одна из форм взаимоотношения в обществе способствует не только повышению материального благополучия, но также повышению духовного потенциала общества. Конечно, не всегда бывает бизнес честным - и это проблема нашего времени, с которой непременно нужно бороться всеми имеющимися средствами.  
          Особое внимание со стороны правительства и руководства страны должно несомненно уделяться малому бизнесу. К сожалению, в нашей стране ситуация далека от идеальной. В нашем обществе все еще жива та коммунистическая модель, которая была еще совсем недавно, и при которой было принято подавлять на корню всю предпринимательскую деятельность. Казалось бы, перестройка должна была изменить такую модель, но на деле все осталось также. Политика в области малого бизнеса продолжает ту линию, которой придерживалась КПСС в советские времена.