Перспективное развитие негосударственных пенсионных фондов

   На протяжении 16 лет  Фонд в своей работе неизменно  придерживается принципов социальной  ответственности, информационной открытости, прозрачности.

   В настоящее время  НПФ «Доверие»  осуществляет деятельность по трем направлениям:

- обязательное пенсионное  страхование (управление накопительной  частью пенсии);

- софинансирование (программа  государственной поддержки и  стимулирования добровольных накоплений  граждан);

- негосударственное пенсионное  обеспечение (формирование дополнительной пенсии).

    С 1994 года Фонд  имеет успешный опыт реализации  пенсионных программ. Разработано  и утверждено 12 пенсионных программ (планов), из которых 5 – для юридических  лиц, 7 - для физических лиц.

   Стабильно на протяжении  своей деятельности Фонд обеспечивает не только сохранность средств, но и ежегодный прирост накоплений, размещая пенсионные резервы и пенсионные накопления в высоконадежные, доходные и ликвидные финансовые инструменты.

    За последние  годы масштабы развития Фонда стали качественно иными, в результате - произошел значительный рост по всем показателям деятельности.

    Количество участников  Фонда достигло 8 тысяч человек.

    За 3 последние  года среднеквартальный размер  пенсии участников Фонда  увеличился  в 2 раза и составляет 8.417 рублей.

    Численность застрахованных  лиц  превышает 35 тысяч человек.

     Правительством  области уделяется большое внимание  развитию пенсионной реформы  в регионе.

   25 сентября 2009 года  Постановлением Правительства Оренбургской области №  503 была утверждена «Концепция развития системы негосударственного пенсионного обеспечения в Оренбургской области», где четко определены цели, основные задачи развития системы на период с 2009 по 2020 годы. При Губернаторе был создан Совет по развитию негосударственного пенсионного обеспечения в области.

   Работа Фонда была  отмечена на Втором российском  пенсионном форуме «Реализация  нового пенсионного законодательства  актуальные проблемы развития  пенсионной системы», в котором  принял участие премьер-министр РФ В.В. Путин.  Именно на этом форуме первый заместитель Министра здравоохранения и социального развития Юрий Воронин  вручил почетную грамоту министерства за большой вклад в развитии системы негосударственного пенсионного обеспечения В.П. Пивоварову – заместителю председателя Совета Фонда, возглавлявшему Фонд с 1993 по 2009 годы.

    За 16 лет своей  деятельности Фонд подтвердил  свою социальную значимость и  востребованность, доказав, что способен  выполнять принятые на себя  обязательства перед вкладчиками, участниками и застрахованными лицами.

  Понимая важность  развития обязательного пенсионного  страхования и негосударственного  пенсионного обеспечения в области  и учитывая что «пенсионные  деньги» это не только инвестиционный  ресурс для области, но и увеличение налоговых поступлений, возможность сокращения «серых схем» выплаты заработной платы работающим гражданам. Фонд намерен и далее развивать свою деятельность по всем направлениям.

Основные показатели деятельности НПФ "Доверие" за 1-е полугодие 2009 года:

( данные на 1 июля 2009 года)

- число застрахованных  лиц - 21 702 человек;

- численность участников  Фонда ( по негосударственному пенсионному  обеспечению) - 5 319 человек;

- число участников Фонда, которым выплачивается негосударственная  пенсия, составляет 420 человек;

- пенсионные резервы на 01.07.2009 составили 114 231 000 рублей;

- средства пенсионных  накоплений на 01.07.2009 составили 162 653 000 рублей.

Приведенные показатели работы Фонда свидетельствуют о качественности и надежности работы НПФ "Доверие".

  Целью деятельности  Фонда является - увеличение будущего  пенсионного достатка россиян.

2.4. Проблемы деятельности негосударственных пенсионных  фондов в России и пути их решения.

Естественно, возникает вопрос о сравнительных преимуществах УК и НПФ для гражданина, решившего отказаться от услуг “государственного тандема” ПФР-ВЭБ и воспользоваться услугами частных финансовых институтов для формирования накопительной части трудовой пенсии. Поскольку допустимые направления вложения средств и допустимая структура портфеля одинаковы, и поскольку управлять средствами пенсионных накоплений будут в обоих случаях одни и те же организации (УК, победившие в конкурсе), то ожидать кардинальных различий в величине инвестиционного дохода не приходится.

Однако чистая доходность для застрахованного лица при прочих равных будет выше при работе с УК. В самом деле, при передаче средств в УК застрахованное лицо будет нести бремя расходов по оплате услуг и компенсации затрат только самой УК (до 10% от полученного дохода и до 1,1% от среднегодовой стоимости чистых активов)21. А при работе с НПФ вначале за счет средств пенсионных накоплений уплачивается вознаграждение УК и спецдепозитарию и покрываются их необходимые расходы - по тем же тарифам, которые были указаны выше22, а затем от оставшегося инвестиционного дохода еще до 15% имеет право забрать сам НПФ “на формирование имущества, предназначенного для обеспечения уставной деятельности фонда, и покрытия расходов, связанных с обеспечением уставной деятельности фонда”23.

Будет ли практически неизбежная потеря в доходности при пользовании услугами НПФ компенсирована более высокой надежностью, лучшим сервисом или какими-либо иными сравнительными преимуществами? На сегодняшний день это пока не очевидно. Сами НПФ говорят о таких плюсах, как:

возможность добавочной диверсификации рисков своего портфеля за счет использования услуг нескольких разных УК;

большая степень персонифицированности отношений за счет заключения договора с застрахованным лицом и открытия ему индивидуального счета (чего нет в деятельности УК);

возможность предоставлять застрахованному лицу больший объем информации и с большей частотой, чем это будет делать ПФР при работе через УК;

большая “клиентоориентированность”: наличие опыта работы с гражданами, клиентских служб, филиальных сетей.

Но насколько это окажется привлекательным для застрахованных лиц, без практики судить трудно.

Итак, привлекательность перехода в НПФ в рамках системы ОПС для граждан неочевидна, ожидать прихода больших денег в этих условиях проблематично. С другой стороны, включение в систему ОПС требует от фондов немалых затрат (не только денег, но и времени, и усилий сотрудников), а масса нерешенных правовых и технологических вопросов, сохраняющихся в этой сфере, обещает фондам-первопроходцам большие проблемы. Почему же в этих условиях НПФ все-таки идут в эту систему? В чем их выгода?

Во-первых, как и управляющие компании, НПФ рассматривают ОПС как долгосрочный проект, который вполне может быть убыточным на старте, однако с лихвой окупится через несколько лет. “Первопроходцы” же приобретают и имидж, и собственный опыт.

Во-вторых, многие корпоративные фонды надеются на то, что материнские корпорации обеспечат им достаточное количество клиентов путем использования “административного ресурса”, и от них не потребуется больших расходов на ритэйл (будь то реклама, развертывание филиалов или агентских сетей, широкая разъяснительная работа и т.п.)

В-третьих, с подачи средств массовой информации и самих фондов допуск НПФ к участию в ОПС воспринимается общественным мнением как признание НПФ достойными доверия партнерами со стороны государства. В этой ситуации некоторые крупные и средние фонды считают неправильным не участвовать в системе, - даже если тактически более выгодно было бы занять выжидательную позицию: отказ от участия в ОПС был бы воспринят учредителями и клиентами крупного фонда как признак его слабости или неуверенности в себе, что стратегически неприемлемо.

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Перспективное  развитие негосударственных пенсионных фондов.

Для российского бизнеса необходимость НПФ становится все более явной, так как корпоративное пенсионное обеспечение – это цивилизованный способ проведения социальной политики, управления персоналом и конкуренции между предприятиями за качественных наемных работников. Безусловно, тормозом на пути его развития является недружественная система налогообложения, но даже и в этих условиях работодатели, по всей вероятности, не откажутся от уже начатых пенсионных программ. Принятие же нормальной системы налогообложения на принципах ЕЕТ (не облагать налогами пенсионные деньги на входе в систему и внутри нее, зато облагать все выплаты из нее) привело бы к значительному увеличению масштабов корпоративного пенсионного обеспечения.

Для населения России обращение к услугам НПФ – вопрос времени и доверия. Но избежать прихода в НПФ не удастся, если российский потребитель хочет жить по стандартам развитых стран: в этих странах принято копить на пенсию самостоятельно и смолоду в дополнение к государственной пенсии. Государство же, судя по “успехам” пенсионной реформы, явно демонстрирует, что сильно надеяться на него нельзя. Подключение НПФ к системе обязательного пенсионного страхования не только создаст для НПФ новый рынок, но и придаст новый импульс добровольному пенсионному обеспечению за счет повышения узнаваемости НПФ как института.

Для поступательного развития российской экономики НПФ также нужны, поскольку в отсутствие “длинных” пенсионных денег многие институты рыночной экономики не могут развиться и полноценно функционировать. Яркий, хотя и не единственный пример – ипотечное кредитование. Нужны длинные деньги и для финансирования производственной инфраструктуры.

И, наконец, НПФ нужны государству, - даже если отдельные его представители и целые ведомства этого не понимают: чтобы снять с себя избыточные и невыполнимые социальные обязательства, получить долгосрочно сбалансированный бюджет, а также инвестиционные ресурсы. От государства в этой ситуации требуется не так уж много: не нужно ни накачивать НПФ бюджетными деньгами, ни активно пропагандировать их среди населения. Достаточно создать нормальную систему налогообложения и рассматривать НПФ как полноценного стратегического партнера государства в финансовой и социальной сфере.

Добровольное пенсионное обеспечение уже сейчас осуществляется в весьма разнообразных формах. К формам его реализации относятся как пенсионные системы отдельных организаций, отраслей экономики и территорий, созданные на базе существующих негосударственных пенсионных фондов, так и личное пенсионное обеспечение граждан, производящих в негосударственных пенсионных фондах накопление средств на свое дополнительное пенсионное обеспечение.

В этом многообразии форм добровольного пенсионного обеспечения заключается его способность удовлетворить различные потребности в пенсиях в зависимости от уровня заработной платы, стажа и опыта работы. В результате, пенсионер получает возможность иметь совместно с обязательными видами пенсионного обеспечения ту пенсию, которую он пожелает и будет в состоянии заработать. В свете этого важно создание условий и предпосылок для развития институтов и инфраструктуры пенсионного самообеспечения граждан на основе стимулирования социального партнерства и индивидуальной инициативы.

Опыт 90-х годов показывает, что даже в условиях запретительного налогообложения существовал спрос на услуги по негосударственному пенсионному обеспечению и страхованию, однако главной проблемой его дальнейшего развития добровольного пенсионного обеспечения является недостаточный охват добровольным пенсионным обеспечением.

Хотя в ведущих отраслях промышленности 30 – 40% работающих являются участниками негосударственных пенсионных фондов, число участников в среднем по России в настоящее время составляет только 5,3% экономически активного населения.

Для реализации потенциала общественной активности в области самообеспечения в старости необходимо проведение целого ряда организационных мероприятий и законодательных новаций по следующим направлениям:

• создание экономических (налоговых и иных) стимулов для работодателей и граждан к участию в добровольных пенсионных системах;
• развитие инфраструктуры рынков негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования;
• совершенствование методов и форм государственного контроля и защиты прав участников этих рынков.

Очевидно, что основой экономического стимулирования развития данной сферы является установление для всех субъектов негосударственного пенсионного обеспечения и страхования налогового режима, способствующего ускоренному росту пенсионных накоплений и предполагающего налогообложение выплат из пенсионных систем при освобождении от налогов взносов и дохода от их инвестирования.

Настолько же важным является также предоставление возможности размещать пенсионные резервы негосударственных пенсионных фондов в инвестиционные проекты, обеспеченные государственными гарантиями1.

С выходом «Программы пенсионной реформы в РФ» благополучие НПФ попало в зависимость от того, удастся ли фонду стать уполномоченным по обслуживанию обязательного накопительного уровня государственной пенсии (не путать с добровольным НПО - основным полем деятельности НПФ). В Программе записано, что для развития конкуренции, повышения эффективности инвестирования пенсионных резервов предполагается после 2005г. предоставить гражданам возможность по своему выбору направлять часть обязательных страховых пенсионных взносов на именные накопительные пенсионные счета, открываемые ими в уполномоченных негосударственных пенсионных фондах. В уполномоченные НПФ планируется также перечислять страховые взносы по дополнительному тарифу. Как уже говорилось, через такие фонды должны формироваться на накопительной основе льготные пенсии для лиц, имеющих на 1 января 2000 г. менее половины минимального стажа, необходимого для досрочного выхода на пенсию.