Отчет по практике в ЗАО «Райффайзенбанк»

 

Рис. 3. Структура пассивов Райффайзенбанка за 2011-2013 гг.

 

К 2013 году продолжился рост собственных средств Райффайзенбанка. Собственные средства (капитал) Райффайзенбанк составил на 31.12.2013 г., 77318789 тыс. руб. За 2011-2013 года собственные средства «Райффайзенбанка» увеличились на 25,56 %.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.4. Оценка финансовых результатов  и соблюдения обязательных нормативов

Анализ показателей ликвидности

             Рис.4. Анализ коэффициента быстрой ликвидности

 

 

 

 

                Рис.5.Анализ коэффициента текущей ликвидности

 

 

 

 

 

 

      Основываясь на анализе структуры баланса банка в отчетном периоде, волатильности средств во вкладах и на расчетных счетах банка и группы банков, сходных по размеру активов, можно сказать что ЗАО "Райффайзенбанк" обладает "удовлетворительной" способностью обеспечить своевременное исполнение своих обязательств по возврату средств вкладчикам и кредиторам в случае реализации возможного стресс-сценария.

 

Анализ коэффициента капитализации

Рис.6. Анализ коэффициента капитализации

        По итогам декабря 2013 прослеживается спад уровня капитализации ЗАО "Райффайзенбанк" до 13,5% в силу уменьшения собственного капитала при одновременном наращивания объема активов банка. Исходя из условия , что банк характеризуется удовлетворительной капитализацией при уровне этого показателя более 10%, отсюда можем сделать вывод, что ЗАО "Райффайзенбанк" характеризуется "умеренно высокой" способностью компенсировать возможные убытки в случае реализации возможного стресс-сценария за счет собственного капитала.

 

 

 

 

Таблица 3 - Структура прибыли

Структура прибыли, млн.руб.	2011г.	2012г.	2013г.	Темп роста,%
Чистый процентный доход	28096	19296	23106	82,2
Чистый комиссионный доход	7812	8197	8359	107
Чистый доход по ценным бумагам	1030	1300	-1779	-172,7
Чистый доход по ин. валюте	3282	5986	7190	219
Чистый доход по драг. металлам и производным инструментам	270	-113	-113	-41
Чистый прочий доход	-630	2874	1795	-284
Прибыль до создания резервов, уплаты налогов и расходов на обеспечение деятельности	39861	36223	38558	96,7
Чистое изменение резервов на возможные потери по ссудам	-15863	-1585	2724	-17,2
Расходы на обеспечение деятельности	17630	20615	21767	123,5
Налоги	2256	3928	4311	191
Чистая прибыль	4113	10094	15203	369,6

Источник: финансовая отчетность банка по РСБУ, расчеты ИА «BankStars»

 

Анализ динамики доходов и расходов банка

Рис.7. Анализ динамики доходов и расходов банка

 

Таблица 4 – Анализ относительных показателей

 

Относительные показатели	2012 год	2013 год
Рентабельность собственного капитала (ROE)	17,6%	24,9%
Рентабельность активов(ROA)	2,0%	2,7%
Маржинальная прибыль	4,2%	4,6%
Разница между средними процентными ставками по активам и пассивам	2,8%	2,8%
Коэффициент расходов на ведение бизнеса	4,0%	3,9%
Средняя доходность процентных активов	6,6%	7,4%
Средняя стоимость процентных пассивов	3,8%	4,6%

    В декабре 2013 года объем прибыли банка вырос на 2 860,61 млн руб., составив на отчетную дату 15 203,19 млн руб. По итогам IV квартала 2013 года рентабельность собственного капитала ЗАО "Райффайзенбанк" составила 24,85%, рентабельность активов банка за этот же период равна 2,72%, значительно превысив средний аналогичный показатель 30 крупнейших банков России в 1,41%. В структуре прибыли банка преобладают устойчивые источники доходов - процентные и комиссионные доходы, что, по мнению ИА "BankStars", является фактором, оказывающее положительное влияние на стабильность будущих доходов.

Информационное агентство "BankStars" по результатам проведенного экспресс-анализа финансовой отчетности присваивает банку ЗАО "Райффайзенбанк" "умеренно высокий" рейтинг надежности. По мнению ИА "BankStars" данный банк характеризуется малым риском неисполнения своих обязательств перед кредиторами и вкладчиками. Необходимыми условиями для повышения оценки надежности до высокой является увеличение капитализации и ликвидности банка.4

 

Анализ соблюдения обязательных нормативов

Расчет обязательных нормативов на дату составления отчета, исходя из фактических его итогов, представим в Таблице 4.

 

Таблица 5 - Обязательные нормативные резервы ЗАО «Райффайзенбанка» на 31.12.2013 г.

№	Статья	Норматив	Факт
Н1	Достаточности капитала	Min10%	16,7%
Н2	Мгновенной ликвидности	Min15%	60,3%
Н3	Текущей ликвидности	Min 50%	82,5 %
Н4	Долгосрочной ликвидности	Max120%	92,1 %
Н5	Общей ликвидности	Min 20%	Отменен
Н6	Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков	Max 25%	14,5 %
Н7	Максимальный размер крупных кредитных рисков	Max 800%	212,8 %
Н9.1	Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных акционерам (участникам)	Max 50%	0%
Н10.1	Совокупная величина риска по инсайдерам	Max 3%	0,1%
Н12	Использование собственных средств для приобретения акций (долей) др.юр.лиц	Max 25%	0 %

 

Норматив достаточности собственных средств (капитала) успешно выполняется банком (Н1), это свидетельствует о том, что собственного капитала у нас достаточно для дальнейшего развития и увеличения активов. Норматив мгновенной ликвидности (Н2) также выполняется банком, что в первую очередь связано с превышением размера высоколиквидных активов по сравнению с обязательствами до востребования: это остатки на корреспондентском счете в ЦБ, вложения в государственные бумаги и прочее. Также имеется запас по выполнению нормативов текущей, долгосрочной и общей ликвидности (Н3, Н4): банк выполняет эти нормативы с существенным резервом относительно предельного значения, установленного ЦБ РФ. Устойчиво выполняется норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6), банк его постоянно контролирует путем установления лимитов задолженности. Этим самым обеспечивается необходимая сумма для заемщиков, удовлетворяя свои интересы и одновременно страхуя себя через данную систему управления рисками.

Уверенно выполняется норматив по крупным кредитным рискам (Н7), куда включаются все кредиты и другие требования, в сумме превышающие 5% от величины собственных средств: данный показатель по кредитным рискам в три раза ниже, чем установленный ЦБ уровень.

. В Райффайзенбанке существует специальная процедура управления и контроля над активами и пассивами, лимитированием кредитных рисков, что позволяет ежедневно гарантированно выполнять все обязательные нормативы. Это свидетельствует об устойчивом положении банка.

 

 

3. Кредитная работа ЗАО «Райффайзенбанк»

3.1. Банковские продукты предоставляемые ЗАО «Райффайзенбанком» физическим лицам

 
        Потребительский кредит в «Райффайзенбанке». Многие люди сегодня пользуются потребительскими кредитами для покупки товаров, бытовой техники, даже квартир и автомобилей. Оформить его можно как в отделении банка, так и непосредственно в самом магазине, обратившись к консультанту или менеджеру банка. Ссуда в банке — единственный выход, когда срочно нужны деньги, она удобна и выгодна. Хотя если рассматривать ситуацию вблизи, то не только заемщик получает выгоду, свою часть имеет и банк, благодаря разным процентным ставкам.

         На сегодня банки стараются не пропустить ни одного потенциального клиента, заманивая их разными кредитными программами, удобными условиями. Одним из банков, предлагающий заемщику на выгодных условиях потребительский кредит- «Райффайзенбанк». Он привлекает свою клиентуру выгодными процентными ставками и другими условиями. Так, в нем для заемщика отсутствует комиссия за обслуживание, не нужно представлять поручителя и залога, а пластиковая карта банка выдается бесплатно. Также можно провести страхование жизни и досрочно погасить кредит. Решение об оформлении займа принимается в самые короткие сроки.

          Требования для получения потребительского кредита в «Райффайзенбанке». Для оформления ссуды клиенту необходимо быть гражданином РФ, иметь возраст не меньше 23 лет и не больше 55-60 лет в зависимости от его пола. У заемщика должен быть стаж работы не менее двух месяцев, определенный ежемесячный доход, постоянная работа в РФ, стационарный телефон на рабочем месте, также собственный стационарный или мобильный телефон, регистрация в РФ, отсутствие судимости, чистая кредитная история. Кроме всего, он должен быть исключительно физическим лицом, а его работодатель — не индивидуальным предпринимателем.

          Банк также выдает персональные кредиты сроком до пяти лет на любые цели. При этом не нужно предъявлять поручителя или залог, если имеется доход неофициального статуса. Просто нужно предъявить справку 2-НДФЛ по форме банка. Для рассмотрения заявки банк выделяет пару дней, предварительно получив от клиента все необходимые документы. Ссуда выдается только рублями и выплачивается от года до пяти лет. Если после погашения кредита заемщик возьмет еще один кредит, то его процентная ставка по нему будет снижена.

         Документы  для получения потребительского кредита в «Раййфайзенбанке». Оформить и получить потребительский кредит в «Райффайзенбанке» можно, осуществив поход непосредственно в его отделение, или заполнив онлайн заявку на сайте. Если  нужно ознакомиться с услугами банка лично,  необходимо собрать документы, в которые бы входили паспорт, справка с рабочего места о доходах 2-НДФЛ за последние 4 месяца. Также нужно иметь налоговую декларацию 3-НДФЛ за период последней отчетности, трудовую книжку или ее копию. Иногда банк также требует справку о подтверждении дополнительного дохода.

Основные продукты ЗАО «Райфайзенбанк»:

Автокредит: Автокредит с возможностью покупки нового автомобилия сразу после окончания договора — BuyBack; Кредит на покупку нового авто на льготных условиях: низкая процентная ставка, перенос основной суммы долга на последний платеж плюс возможность обратного выкупа кредитного автомобиля; Автокредит без первоначального взноса; Кредит на срок от 1 года под 16,4-18,4% годовых с возможностью получения по двум документам. Программа распространяется на новые автомобили Chevrolet ( Lacetti, Aveo и Cobalt), Opel Astra, Hyundai i30 и i40.; «Беззаботный кредит» в Райффайзенбанке Кредит на автомобили Chevrolet, Opel или Cadillac по сниженной процентной ставке с первоначальным взносом от 15%. Возможность оформить заем непосредственно в автосалоне или по двум документам; Российский автомобиль Кредит на покупку нового российского автомобиля с минимальной ставкой 15,5% годовых. Размер займа – от 500 000 рублей; Нужна машина с пробегом Кредит на подержанный автомобиль с оформлением КАСКО только на первый год кредитования. Возможно оформление без подтверждения дохода; Нужен автомобиль для спорта или отдыха Кредит на покупку плавсредств, снегоходов и мототехники под 16,9% годовых. Первоначальный взнос – от 30%, приобретение страхового полиса не требуется; Рефинансирование автокредита в Райффайзенбанке Оформление кредитов на погашение автозаймов в других банках. Рефинансирование осуществляется в отечественной валюте и долларах США; Автокредит Новая иномарка Банковский кредит на новый автомобиль иностранного производства в рублях и долларах. КАСКО обязательно; Специальные программы автокредитования Автокредиты под 14-15% годовых на покупку автомобилей у партнеров банка.

        Кредиты: Персональный кредит До 750 тысяч рублей на любые цели на срок до 5 лет. Обеспечение не требуется, присоединение к программе комплексного страхования обязательно; Специальные программы кредитования Кредиты на особых условиях для сотрудников аккредитованных компаний, зарплатных и VIP-клиентов: увеличенная до 1 500 000 рублей сумма под 14,9-16,5% годовых. Обеспечение не требуется; Нецелевой кредит под залог имеющегося жилья Кредит без подтверждения целевого использования средств. Обеспечением становится недвижимость заемщика или любого третьего лица.

  Ипотека: Ипотека на вторичное жильё Кредит в рублях, долларах или евро на готовую недвижимость. Процентная ставка от 11,5% годовых и полное отсутствие дополнительных комиссий; Ипотека в новостройках Банковский заем на покупку готовых и строящихся квартир в новых домах, аккредитованных банком. Процентная ставка снижается после оформления договора ипотеки на 1% годовых; Ипотека под залог имеющегося жилья Кредит на улучшение условий проживания под залог имеющейся недвижимости на срок до 25 лет; Ипотека на коттедж на вторичном рынке Кредитование покупки готовых загородных домов с земельными участками под их залог. Страхование дома – обязательно; Ипотека с материнским капиталом Особые условия кредитования владельцев сертификатов на материнский капитал. Первоначальный взнос снижен до 10%. Вы можете приобрести квартиру или коттедж, на первичном или вторичном рынке; Рефинансирование ипотечного займа Рефинансирование ипотеки, выданной в другом банке, по базовым программам ипотечного кредитования Райффайзенбанка; Льготная ипотека на покупку квартиры в новом доме Особые условия кредитования покупки новых квартир в аккредитованных банком объектах. Только для держателей карт Райффайзенбанка; Карты: Карта Unembossed Простой и доступный платежный инструмент со стоимостью годового обслуживания 240 рублей. Карта моментальной выдачи без указания имени владельца; Классические дебетовые карты Оптимальный по соотношению цены и качества инструмент хранения, получения и использования денежных средств. Стоимость обслуживания – 750 рублей в год; Карта «Малина» Дебетовые и кредитные карты с доступом к бонусной программе «Малина». Вы получаете возможность копить бонусы и использовать их при оплате товаров и услуг более 500 торговых и сервисных точек; РайффайзенБанк-Travel Card Дебетовые карты для путешественников с доступом к бонусной программе туристического сайта iGlobe. Расплачивайтесь картой, получайте бонусы и покупайте на них любые услуги на портале iGlobe; Кредитная карта Покупки в плюс Классические и золотые кредитные карты с бесплатным обслуживанием при поддержании определенного уровня оборотов и льготным периодом 50 дней; Кредитная карта ELLE Золотая кредитная карта для прекрасной половины человечества с уникальным дизайном. Совершайте покупки и получайте скидки и подарки от партнеров программы; Кредитные карты «Austrian Airlines» Кобрендовые платежные инструменты с возможностью копить бонусы и оплачивать ими услуги авиакомпании Austrian Airlines;