Отчет по практике в ЗАО «Банк Русский Стандарт»

3. Стратегия  развития ЗАО Банк «Русский Стандарт» на рынке банковских услуг

Стратегией  Банка Русский Стандарт на ближайшие  годы является сохранение лидирующих позиций во всех ключевых направлениях банковской розницы, рост или удержание доли рынка в зависимости от продуктовой категории, развитие платежных сервисных услуг, а также обеспечение традиционно высоких показателей финансовой и операционной эффективности.

В рамках реализации данной стратегии в 2012 году Банк продолжит курс на построение высокотехнологичного розничного бизнеса, отвечающего потребностям самых  широких слоев населения. Основным приоритетом в развитии Банка  на 2012 г. остается построение инновационного универсального розничного Банка, развивающего современный и социально ответственный банковский бизнес для создания доверительных и долгосрочных взаимоотношений с клиентами и партнерами, предоставления наилучшего сервиса потребителям.

В течение 2011 года Банк активно развивал многофункциональные  продукты и сервисы, позволяющие  клиентам пользоваться финансовыми  услугами дистанционно, не обращаясь непосредственно в отделение Банка, – «Банк в кармане®», Интернет-банк и Мобильный банк, Виртуальная предоплаченная карта, бесконтактная оплата платежей.

Банк  активно работал над расширением  функциональных и сервисных возможностей кредитных карт, развивал собственную  сеть торгового эквайринга, расширял возможности частнобанковского обслуживания. Банк планирует наращивать долю на рынке нецелевых потребительских кредитов, развивать сеть дистрибуции продуктов и расширять продуктовое предложение, в том числе для новых клиентских сегментов: вкладчиков, владельцев почтовых и транспортных карт, молодежи. Транспарентная тарифная политика, максимальная открытость и профессиональная клиентская поддержка – основные факторы успешного развития и конкурентного преимущества Банка.

Развитие  удобных современных финансовых сервисов и продуктов, повышение  лояльности клиентов является приоритетной задачей Банка на ближайшее время. Для реализации данной стратегии Банк проводит взвешенную политику в области ценообразования, учитывающую как присущие потребительскому кредитованию риски, так и интересы и предпочтения клиентов, в том числе в продуктовой линейке и сфере услуг. Банк активно сотрудничает с международными финансовыми организациями, учитывая в своей деятельности опыт мировых лидеров в области потребительского кредитования.

С 2012 года Банк планирует развитие новых направлений  бизнеса:

• Электронный кошелек – доступный и удобный платежный инструмент для осуществления платежей и управления электронными денежными средствами.
• Бесконтактные платежи: выпуск бесконтактных карт, запуск эквайринга PayPass & PayWave.
• Развитие Интернет-платежей: партнерство с PayPal – платежи на электронные счета клиентов, выпуск виртуальных карт с мобильного телефона и в Электронном кошельке.
• Транспортные карты с объединенным функционалом нескольких перевозчиков.
• Охват широкого спектра инфраструктурных (ЖКУ, парковки) и госплатежей (выплата пенсий, пособий, различные пошлины и т.д.).
• При этом основной фокус инноваций для продуктового ряда Банка будет направлен на развитие удобных дистанционных сервисов платежного инструмента, доступных в любой точке контакта клиента с Банком: Интернет-сайт, Интернет-банк, Мобильный банк, Электронный кошелек.

В 2011 году рынок кредитных карт перешел  в стадию уверенного роста. Ситуация на рынке характеризовалась активной экспансией государственных банков. Банками – участниками рынка разрабатывались новые направления карт с усилением нефинансовой составляющей и программ лояльности:

• ко-брендовые карты с авиакомпаниями, туроператорами, операторами сотовой связи;
• карты для путешественников;
• молодежные / студенческие карты, карты моментальной выдачи, карты с функцией cash-back.

На фоне усиленной рыночной конкуренции  банки пошли на снижение требований к заемщикам в части сокращения числа требуемых документов, отмены условий по обязательной регистрации заемщика и ряда других. Особое внимание уделялось стимулированию использования кредитных карт клиентами. В качестве инструмента использовались маркетинговые акции – гарантированные подарки за покупку на определенную сумму и розыгрыши призов среди активных пользователей.

На 1 января 2012 года объем российского рынка  кредитных карт составляет 11,3 млрд. долларов США. Доля Банка Русский  Стандарт по размеру консолидированного портфеля остается доминирующей. В 2011 году Банк Русский Стандарт существенно расширил число предлагаемых продуктов, представил дополнительные услуги и сервисы, активно развивал новые каналы дистрибуции. Стратегия Банка на ближайшие годы предполагает дальнейшее развитие сегмента кредитных карт и их продвижение на рынке как наиболее функционального, удобного и выгодного инструмента для решения текущих финансовых задач.

В 2011 году Банк Русский Стандарт продолжил  активное развитие ко-брендовых карточных продуктов, предлагаемых совместно с компаниями –  лидерами своих сегментов а также расширил спектр инновационных сервисов, направленных на повышение безопасности и удобства использования кредитных карт клиентами.

Анализ  эффективности и финансовой устойчивости работы банка приведен в таблице  1. Уровень доходных активов показывает, какую долю в активах занимают доходные активы. Так как все доходные активы являются рисковыми, их чрезмерно высокая доля увеличивает неустойчивость банка и риски неплатежей, как по текущим операциям, так и по своим обязательствам. Вместе с тем, размер доходных активов должен быть достаточен для безубыточной работы банка.

Нормальным  считается доля доходных активов  равная 65-75%. В 2011 году доля доходных активов в активах банка составила 68%, что на 3% ниже, чем 2010 году, снижение доли доходных активов является негативной тенденцией. Коэффициент размещения платных средств показывает, какая доля платных привлеченных ресурсов направляется в доходные (платные) операции. Так, в 2010 году коэффициент по Банку составил 1,41, а в 2011 году – 1,33. Полученные значения коэффициентов свидетельствуют о том, что все платные ресурсы используются по назначению, не отвлекаются на собственные нужды и в недоходные операции, что позволяет банку избежать убытков.

Коэффициент общей дееспособности оценивает  стабильность работы банка. Нормативное  значение – ниже 1. В 2011 году расходы составляли 57%, в то время как в 2007 году расходы составили в сумме полученных доходов 40%. Это является свидетельством внедрения нового оборудования и открытия новых филиалов, тем не менее, не смотря на рост расходов в структуре доходов, расходы от операций и инвестиций покрываются за счет полученных доходов.

Таблица 1

Показатели  эффективности и финансовой устойчивости ЗАО Банк «Русский Стандарт» за 2010-2011гг.

Это позволяет  банку оставаться жизнеспособным. Коэффициент рентабельности активов позволяет определить рентабельность всех активов. В 2011 году она снизилась на 0,001 и составила 0,019. Полученные значения коэффициентов свидетельствуют о высокой рентабельности активов, следовательно, банк удачно распоряжается своими активами и не допускает чрезмерных операционных расходов.

Коэффициент достаточности капитала показывает, какую долю в структуре пассивов занимает собственный капитал банка. Чем выше его доля, тем надежнее и устойчивее работает банк. Нормативное  значение – больше 0,1. В 2007 году доля собственного капитала в структуре пассивов составила 12%, в 2010 году – 11%, в 2011 году – 10%. Доля уставного фонда в капитале банка характеризует в какой степени капитал банка сформирован из средств учредителей. Полученные значения данного показателя свидетельствуют о том, что капитал банка на 73% сформирован за счет средств учредителей.

Коэффициент полной ликвидности характеризует  сбалансированность активной и пассивной  политика банка для достижения оптимальной  ликвидности. В 2007-2010 годах коэффициент составил 1,04, в 2011 году – 1,08, это положительно характеризует банк. Превышение ликвидных активов над величиной текущих обязательств свидетельствует о способности банка расплачиваться по своим обязательствам. Анализируя проведенный анализ, можно отметить, что в течение всего периода деятельности банк имел устойчивое финансовое положение, что подтверждается соблюдением обязательных экономических нормативов, установленных Банком России, высокими финансовыми результатами.

Тем не менее, о стабильности финансового положения Банка говорит выполнение всех обязательных нормативов, представленных в таблице 2. При этом отмечена положительная динамика обязательных нормативов. Особо стоит отметить, что коэффициент мгновенной ликвидности позволяет оценить долю обязательств банка, которая может быть погашена по первому требованию за счет ликвидных активов. В 2011 году 82,5% обязательств ЗАО Банк «Русский Стандарт» могли быть покрыты ликвидными активами, что на 29,0% больше, чем в 2010 году.

Таблица 2

Анализ  выполнения обязательных нормативов деятельности Банка России, %

Таким образом, ключевыми конкурентными преимуществами Банка Русский Стандарт являются: успешный опыт и глубокое знание рынка потребительского кредитования, конкурентоспособные продукты и услуги, направленные на различные сегменты потребителей.

4. Динамика основных  экономических показателей ЗАО Банк «Русский Стандарт»

Далее обратимся  к оценке динамики основных экономических  показателей ЗАО Банк «Русский Стандарт»  за два последних отчетных года. Динамика товарооборота организации ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2010-2011 гг. приведена в таблице 3.

Таблица 3

Динамика  товарооборота организации ЗАО  «Банк Русский Стандарт» за 2009-2011 гг.