Также целью любого банка является
обеспечения устойчивой платежеспособности
и сбалансированности активов
и обязательств по срокам. Банк
поддерживает достаточно высокий
уровень ликвидных активов.
Можно сказать, что «АТБ» (ОАО)
является конкурентоспособным, рентабельным,
доходным, его деятельность не
подвержена риску, а также обладание
высоколиквидными активами делает
его деятельность эффективной
на банковском рынке.
Анализ платежеспособности клиента
осуществляется на основании
официальной отчетности клиента,
а так же данных управленческого
учета. Оценка залогового обеспечения
производится сотрудником кредитной
службы самостоятельно и бесплатно,
заключений сторонних оценочных
компаний не требуется. Основными
формами предоставления кредитных
средств является: единовременный
кредит; возобновляемая кредитная
линия; невозобновляемая кредитная
линия.
Банковское дело все еще находится
в процессе перемен. Стремясь
повысить экономическую эффективность
и улучшить механизм распределения
ресурсов, правительство предпринимает
шаги в направлении создания
в экономике атмосферы открытости,
конкуренции и рыночной дисциплины.
Для того чтобы выжить и
добиться процветания, банкиры
должны отбросить свои бюрократические
традиции и превратиться в
предпринимателей, реагирующих и
приспосабливающихся к рыночной
экономике.
Финансовая либерализация, ужесточение
конкуренции и диверсификация
ставят перед банками новые
проблемы и способствуют возникновению
новых рисков. Без выработки новых
способов управления, банки могут
оказаться в кризисе, что и
происходит со многими банками
в России.
На конкурентном рынке банки
нуждаются в автономии для
определения своей роли и стратегии
и независимости в своей кредитной
и управленческой политике.
Хотя очень трудно дать точное
определение хорошего управления,
можно выделить несколько моментов,
которые позволяют оценить качество
управления. Для успеха в любом
деле требуется лидерство и
компетентность в стратегическом
анализе, планировании, выработке
политики и в управленческих
функциях, внутренне присущих данному
делу. Банки не являются исключением.
Цель управления рисками заключается
в том, чтобы максимизировать
стоимость конкретного учреждения,
которая определяется прибыльностью
и степенью риска. Управление
рисками часто связывают с
управлением финансами. Хотя функция
управления финансами не отвечает
исключительно за управление
всеми рисками, она играет центральную
роль в определении, установлении
объема, отслеживании и планировании
эффективного управления рисков.
Решения, принимаемые в процессе
планирования управления финансами,
существенно влияют на финансовые
риски, в которых можно выделить несколько
компонентов, на которые следует обратить
внимание:
Достаточность капитала - поддержание
достаточного уровня капитала
для решения стратегических задач
и выполнения требований регулятивных
органов;
Качество активов - минимизация
убытков, возникающих в результате
инвестиционной или кредитной
деятельности;
Ликвидность - доступность недорогих
средств, для удовлетворения текущих
потребностей;
Чувствительность к изменениям
процентной ставки и валютных
курсов - управление балансовой и
забалансовой деятельностью и
для удержания риска в границах
общей политики и т.д.
Каждый элемент риска требует
конкретной политики и характеристики
параметров риска, вырабатываемых
совместно директорами и управлением
банка. Ключевой задачей является
балансирование, при этом не обязательно
управление, этих взаимозависимых
элементов риска. Полное равновесие
здесь невозможно, поскольку действия,
предпринимаемые для снижения
одних рисков, могут увеличить
другие.
Заключение.
«АТБ» (ОАО) давно и успешно
функционирует на финансовом
рынке России и является одним
из крупнейших банков России.
Как любой другой банк, «АТБ»
заинтересован в получении прибыли,
основным источником которой
в настоящее время является
доход от предоставления кредитных
продуктов. В связи с этим
банк на свой страх и риск
предоставляет заемщику кредит
за счет собственных или привлеченных
средств. Следствием проведения
подобных операций является вероятность
непогашения заемщиком кредита
банку, что в свою очередь
при массовом характере подобных
явлений может привести к его
банкротству.
Оценка риска кредитования - задача,
с которой постоянно сталкиваются
сотрудники кредитного отдела
«АТБ» (ОАО) Основной вопрос
состоит в том, чтобы определить
– кому стоит давать кредит,
а кому – нет.
Были сделаны следующие выводы:
инструментом для снижения возможных
рисков при оказании банковских
услуг, и, следовательно, позволяет
расширить преимущества, которые
будет иметь клиент. Данная технология
позволяет повысить степень лояльности
клиента к банку, что приводит
в конечном итоге к увеличению
клиентской базы банка и поддержанию
ее стабильности. Кроме того, повышается
вероятность создания уникальных
потребительских свойств, кредитного
продукта: создание целевого кредита,
увеличение сроков кредитования,
мягкие условия по залоговому
обеспечению, предоставление кредита
без открытия расчетного счета
и т.д., что позволяет выиграть
время у конкурентов для привлечения
новой клиентуры для кредитования.
В действительности клиента интересует
лишь возможность получения кредита
по более низкой цене качественным
образом. В конкурентной борьбе выиграет
банк, который концентрирует свои усилия
по созданию уникальной кредитной услуги,
т. е причине, по которой потребитель отдаст
предпочтение кредитному продукту данного
банка, а не банку конкуренту.
Правительством Российской Федерации
и Банком России была принята
«Стратегия развития банковского
сектора РФ на период до 2015
года». Основным содержанием
нового этапа развития банковского
сектора должно стать повышение
качества банковской деятельности,
включающее расширение состава
банковских продуктов и услуг,
рост их качества и совершенствование
способов предоставления, повышение
долгосрочной эффективности и
устойчивости банковского бизнеса.
Стратегия ориентирует на активное
использование информационных технологий,
дальнейшее повышение уровня
конкуренции, рыночной дисциплины
в банковском секторе, долгосрочные
результаты деятельности и более
рациональное ведение бизнеса,
развитие эффективных систем
управления, включая управление
рисками.
Современный российский рынок
кредитных услуг населению значительно
отстает по развитию от аналогичного
рынка зарубежных стран: в России
в 3 и 4 раза меньше кредитных
организаций на 10 000 населения, чем в
США и Германии соответственно; средний
объем кредитования на одного жителя России
составил в 2010 году немногим более 900 долларов,
что ниже уровня не только Великобритании
и Франции, но и таких стран Восточной
Европы, как Чехия и Польша. Объемы кредитования
населения в России в 3 раза меньше объемов
кредитования юридических лиц.
Неразвитость российского рынка
кредитных услуг населению в
значительной мере определяется
высокой территориальной концентрацией
кредитных организаций – более
50% кредитных организаций сосредоточено
в Центральном федеральном округе,
что делает труднодоступными
кредитные услуги населению других
регионов страны. Российский рынок
кредитования населения характеризуется
высоким уровнем концентрации
банковских активов – почти половина
всех активов принадлежит первым 5 крупнейшим
банкам, что свидетельствует о низкой
степени развития конкурентной среды
на этом рынке. Несмотря на общую тенденцию
роста денежных доходов, и уровня занятости
населения, снижения безработицы, уровень
среднемесячной заработной платы остается
достаточно низким (менее 20 тыс. руб.), что
ограничивает возможность вхождения населения
в рынок кредитных услуг в силу высоких
требований банков к кредитоспособности
заемщиков.
Неразвитость рынка кредитных
услуг населению в России определяет
следующие направления его развития:
повышение степени развития конкурентной
среды за счет увеличения числа
кредиторов и заемщиков, улучшение
качества предоставляемых населению
кредитных услуг, увеличение объемов
кредитов населению, совершенствование
регулирования этого рынка, совершенствование
системы управления рисками банков.
Российский
рынок кредитных услуг населению
имеет хороший потенциал развития.
Однако следует учитывать причины
последнего кризиса, подтвердившие
отрицательные последствия неограниченной
кредитной экспансии. В связи
с этим особое внимание в
работе уделено экономическим
границам развития рынка кредитных
услуг населению.
Ни направления, ни границы
развития рынка кредитных услуг
населению не являлись предметом
комплексного научного исследования,
что обуславливает актуальность
выбранной темы.