Основные проблемы и перспективы развития системы кредитования малого бизнеса

В этой ситуации банку приходится самому создавать кредитную историю клиента, начиная работу с ним с выдачи небольших займов на короткие сроки и постепенно увеличивая сумму и срок, и изучая клиента на протяжении всего периода кредитования. Уже сегодня кредитные отделы некоторых банков проводят анализ финансового состояния заемщика за длительный период. Какие ссуды брал раньше, как обслуживал и погашал долг, возникали ли конфликтные ситуации – все это ложится в основу объективной кредитной истории, выходящей за масштабы отношений с единственным банком.

На основании выше выделенных автором проблем были разработаны рекомендации по увеличению объемов кредитования субъектов МСБ банками:

1) Изменение банковского законодательства.

Говоря о развитии малого и среднего бизнеса, следует отметить, что необходимо принять закон о государственной политике в данной области, о государственном регулировании инновационного предпринимательства, а также законы о каждом виде деятельности малого и среднего бизнеса. В них следует предусмотреть передачу малого бизнеса в ведение органов местной власти с переводом в местные бюджеты налоговых платежей, тем самым, стимулируя администрацию регионов к финансовой поддержке начинающегося бизнеса. Необходимо установить порядок упрощенного кредитования малого бизнеса и экономического стимулирования банков, выдающих подобные кредиты. Решение перечисленных правовых проблем позволит банкам наиболее эффективно выполнять функции по кредитованию российской экономики в целях ее развития.

2) Предоставление государственных  кредитных гарантий.

Предоставление государственных кредитных гарантий пока в России не развито – менее 1,5%. Между тем именно государство должно создавать условия для кредитования малого бизнеса – через формирование системы гарантий. Государство могло бы на определенный период взять на себя формирование полноценного гарантийного фонда, который обеспечит доступ малых предприятий к кредитам. Решению данной проблемы может способствовать создание в центре и в регионах системы гарантийных механизмов, способных обеспечить льготное, приоритетное финансирование предпринимательских проектов и программ, компенсировать неизбежные потери финансовых средств при неудачном ходе их реализации. Сейчас рассматривается предложение о том, чтобы каждое министерство несло ответственность за развитие малого бизнеса в сфере своего управления. На экспертном совете минэкономразвития обсуждался и был одобрен проект государственного гарантирования кредитов малого бизнеса. Предложенный механизм предусматривает до 50% залога за счет государства.

3) Создание системы кредитных  бюро:

Не смотря на то, что около 50 кредитных бюро уже зарегистрированы в России. Бюро кредитных историй полезны сразу в нескольких отношениях. Информация о заемщиках позволяет банкам более точно прогнозировать бизнес, минимизировать риски невозврата денег и на этой основе уменьшать процентную ставку. Одновременно снижаются издержки по проверке платежеспособности клиентов. Наконец, механизм кредитных историй дисциплинирует заемщика. Тот знает, что при нарушении обязательств его репутация будет безнадежно испорчена, и он потеряет доступ к кредиту или как минимум сделает его дороже. А Закон о создании кредитных бюро поможет регулировать деятельность данных кредитных бюро, и пойдет на пользу, как заемщикам, так и кредиторам [36, С. 4].

4) Развитие системы кредитования  стартового бизнеса:

Малый бизнес условно можно разделить на две категории: действующий или развивающийся и стартующий. Стартующий бизнес более рисковый, он начинается, как правило, при острейшем недостатке всех видов ресурсов, начиная от квалифицированного персонала и кончая деньгами, помещением и всем остальным. Недостаток денег для начала собственного дела и эффективного ведения малого бизнеса является важнейшей проблемой для многих субъектов МСП, в особенности для стартового бизнеса.

Более активная поддержка развития системы кредитования стартового бизнеса МСП позволит увеличить количество малых и средних предприятий, тем самым повысить конкурентность на Российском рынке, будет способствовать появлению новых направлений хозяйственной деятельности.

3.2 Перспективы кредитования малого  бизнеса

Участники рынка кредитования МСП позитивно оценивают его перспективы. Такой вывод позволяет сделать анализ, проведенный Аналитическим Центром МСП Банка на основании опроса представителей 27 кредитных организаций - участников расширенного заседания Комитета по развитию финансово-кредитного механизма малого и среднего предпринимательства Ассоциации  российских банков. В ходе анкетного опроса участникам заседания было предложено оценить перспективы банковского кредитования субъектов МСП в 2012-2013гг. и дать экспертные оценки количественных и качественных показателей развития этого рынка.

По оценкам экспертов Аналитического центра МСП Банка наиболее вероятно, что по итогам 2012 года вырастет и преодолеет планку в 4,5 трлн. рублей (прирост – около 20%). К началу 2013 года объем задолженности по кредитам, выданным субъектам МСП, относительно 2012 года,  составит 4,15 трлн. руб (7,9%). Усредненный прогноз уровня просроченной задолженности на начало 2013 года составит 8,3%. Таким образом, согласно ожиданиям респондентов значение прогнозного показателя к 2013 году останется близким к уровню января 2012 года.  Большинство участников опроса оценивает перспективы рынка как удовлетворительные. По их мнению, в ближайшие 1,5 года спрос на кредитные продукты со стороны субъектов МСП будет удовлетворен лишь частично: сохранится тенденция роста объемов кредитования, который, однако, не будет вполне достаточным для насыщения спроса. Ключевыми факторами, которые будут оказывать влияние на рынок банковского кредитования субъектов МСП, участники опроса считают ситуацию на внешних рынках и ликвидность банковской системы, колебания валютных курсов. Дефицит ликвидности остается одним из главных факторов, оказывающих давление на процентные ставки, в том числе по кредитам МСП.  В настоящее время ЦБ пытается укрепить позиции национальной валюты посредством интервенций. Не исключено, однако, что весьма вероятный рост ставок по кредитам может существенно замедлить темпы прироста портфеля. В случае реализации кризисного сценария прирост может ограничиться 12-15%.  Несмотря на нарастающие в мировом банковском секторе кризисные тенденции, связанные, прежде всего, с дефицитом ликвидности, ожидания участников в отношении роста цены заимствований для субъектов МСП довольно сдержанны. Большинство участников ожидает умеренного роста ставки по кредитам МСП. Среднее прогнозное значение номинальной ставки по кредитам субъектам МСП составит 14,3%. По самым пессимистичным прогнозам ставка составит 15,5%, что соответствует уровню показателя на начало 2011 года.

Согласно исследованию рейтингового агентства Moody’s по итогам 2011 года чистая процентная маржа кредитования по МСП составляла 5,6-6%1. Влияние на ситуацию с маржей по кредитам МСБ будут оказывать главным образом два фактора, препятствующие ее снижению: замедление темпов роста банковского предложения и увеличение спроса со стороны субъектов МСП. Однако обострение конкуренции в банковском секторе и меры по снижению инфляции могут компенсировать эти тенденции и привести к умеренному снижению маржи на 0,5-1% к концу 2013 года. Изменения, хоть и не слишком резкие, ожидают и структуру портфеля по срокам кредитования МСП. Доля долгосрочных кредитов (на сроки свыше 3-х лет) согласно ожиданиям представителей кредитных организаций, увеличится по итогам 2012 года в среднем до 20,35%. Максимальное прогнозное значение составило 25%, минимальное -16%.

Отдельной задачей анкетирования представителей банков была оценка доли кредитов МСП, которые выдаются на реализацию инновационных проектов. Доля подобных заимствований в структуре кредитного портфеля МСП в целом по банковской системе эксперты оценили в 5-15%. Для стимулирования развития данного направления отдельными банками уже разрабатываются специальные программы кредитования, но ожидать, что это явление приобретет массовый характер, пока не стоит.

 Подводя итоги опроса, можно констатировать, что банки, учитывая кризисные риски 2012-2013гг., все же демонстрируют умеренный оптимизм в своих планах по кредитованию субъектов МСП. Банкиры ожидают замедления темпов роста рынка и стабилизации уровня просроченной задолженности по кредитам МСП.

Заключение

С момента развития современной банковской системы в России кредитные организации интересовались в основном крупными клиентами. Прибыль от обслуживания холдингов и финансово-промышленных групп в нефтегазовой, машиностроительной или металлургической отраслях приносила банкам устойчивый и высокий доход при минимуме затрат. В результате через несколько лет в этом секторе настал период жесткой конкуренции: для удержания клиента банки предлагали все более выгодные условия, чем снижали свою прибыль. Таким образом, сложилась ситуация, в которой банковскому сектору пришлось обратить внимание на другие источники прибыли – малый и средний бизнес, розничный рынок.

Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.

Сейчас многие банки все активнее стремятся кредитовать малый бизнес – он развивается, легализуется, работает с расчетным счетом. Еще один признак обострения конкуренции – приход на рынок все большего количества кредитных организаций. В конце 2009 года наметился положительный тренд увеличения кредитной активности банков в отношении субъектов малого и среднего бизнеса. В 1 полугодии 2010 года стало очевидно, что банки выходят из посткризисного периода, начали переоценку кредитных рисков, активно наращивают темпы кредитования и оптимизируют свои продуктовые линейки. Во 2 полугодии рост рынка продолжался, хотя, конечно, докризисные темпы роста достигнуты не были.

Стоит отметить, что и потенциальные заемщики начали пересматривать свои планы развития, и, как следствие, спрос на кредитные продукты со стороны предпринимателей заметно возрос. Массового выхода на рынок новых игроков не произошло – основные участники рынка остались прежними: это крупные системообразующие банки федерального уровня, а также опорные региональные банки, для которых предприятия малого бизнеса в силу размеров их активов являются одним из основных сегментов корпоративных клиентов.

В числе первых таких банков устойчивую позицию занимает Открытое Акционерное Общество Банк «УРАЛСИБ» (ОАО Банк «УРАЛСИБ»). Банк «УРАЛСИБ» – сетевой банк федерального масштаба, предоставляющий полный спектр финансовых услуг и продуктов частным и корпоративным клиентам. В корпоративном банковском бизнесе основной объем клиентской базы приходится на предприятия малого бизнеса. Банк находится на втором месте по объему кредитов, выданных малым и средним предприятиям. В рамках исследования услуг, предоставляемых Филиалом ОАО Банк «УРАЛСИБ» в г. Красноярске, было рассмотрено 7 кредитных продуктов ЦКС «Малый бизнес», которые нацелены на поддержку текущей деятельности предприятий. Данные кредитные продукты предназначены для удовлетворения потребности компаний в пополнении оборотных средств, инвестиционном финансировании (на расширение или развитие действующего направления бизнеса; на модернизацию и покупку нового оборудования, приобретение недвижимости, проведение ремонтных и строительных работ) и др. По опыту деятельности филиала средняя сумма запрашиваемого кредита составляет около 500 тыс. – 1 млн. рублей. Отказы в выдаче кредитов предприятиям малого бизнеса сводятся к двум основным причинам: это непрозрачность бизнеса заемщика для банка и, как следствие, повышенные риски, а также недостаточность или отсутствие залогового обеспечения.

Вышеперечисленные проблемы препятствуют развитию кредитования малого бизнеса в целом стране. Решению этих проблем может способствовать создание таких механизмов, как гарантирование кредитов малых предприятий и субсидирования части процентных ставок по кредитам.

Предлагается вариант создания и функционирования государственного гарантийного фонда. Гарантии, предоставленные по кредитам, позволят малым предприятиям получить кредит, предоставив 50% или даже менее 50% обеспечения. Субсидирование части процентных ставок по кредитам позволит малым предприятиям снизить расходы, и, как следствие, увеличить инвестиционные возможности и повысить конкурентоспособность. В целом, развитие гарантий по кредитам и компенсация части процентных ставок способно привести к увеличению количества операций по кредитованию малого бизнеса, к упрощению доступа малых предприятий к финансовым ресурсам, а, следовательно – к развитию малого предпринимательства в стране, созданию новых рабочих мест и подъему экономики.

Таким образом, разработка и внедрение программ гарантирования и субсидирования является важным направлением развития кредитования малого бизнеса в России, позволяющим решить основные проблемы привлечения финансовых ресурсов малыми предприятиями.

Список использованной литературы

1. "Бюджетный кодекс Российской Федерации" от 31.07.1998 N 145-ФЗ (ред. ФЗ от 28.07.2012 N 145-ФЗ )
2. Налоговый кодекс Российской Федерации - часть первая от 31 июля 1998 г. N 146-ФЗ (в ред. ФЗ от 29.06.2012 N 97-ФЗ )
3. Постановление Правительства РФ  от 27 февраля 2009 г. N 178  «О распределении и предоставлении субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские и фермерские хозяйства» (в ред. Постановлений Правительства РФ от 28.06.2012 N 654)
4. Постановление Правительства Российской Федерации от 22 июля 2008 года №556 «О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства»
5. Федеральный закон от 24.07.07 г. №209-ФЗ. «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (в ред. ФЗ от 06.12.2011 N 401-ФЗ)
6. Федеральный  закон от 30 декабря 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. ФЗ от 03.12.2011 N 389-ФЗ)
7. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. №395-1 (ред. ФЗ от 29.06.2012 N 97-ФЗ).
8. Аборнева О. Государственное регулирование и поддержка малого предпринимательства (регион. аспект) // Проблемы теории и практики управления. – 2010. – №2. – С. 111–117.
9. Акимов О.Ю. Малый и средний бизнес: Эволюция понятий, рыночная среда, проблемы развития. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 192 с.
10. Аналитический Центр ОАО «МСП Банк». Состояние рынка кредитования малого и среднего предпринимательства в 2010 году и ближайшие перспективы // Бюллетень АЦ ОАО « МСП Банк». Режим доступа: http://www.mspbank.ru/files/analytical_center/analytical_reports/
11. Аналитический Центр ОАО «МСП Банк».Перспективы рынка кредитования малого и среднего бизнеса в 2012-2013 годах: банкиры не теряют оптимизма// Бюллетень АЦ ОАО « МСП Банк». Режим доступа: http://www.mspbank.ru/ru/analytical_center/analytical_reports/
12. Андреева И. О критериях выделения малого и среднего бизнеса / И. Андреева, К. Павлов // Общество и экономика. – 2010. – №7. – C.62–79.
13. Архипов Ю.А. Государственная поддержка малых инновационных предприятий и перспективы их развития // Микроэкономика. – 2010. – №1. – С. 56–60.
14. Баско О.В. Проблемы доступа малых предприятий к финансовым ресурсам / О.В. Бабко, В.Р. Домбаева // Деньги и кредит. – 2009. – №5. – С. 56–58.
15. Бикбулатов В.Р. Современный инструментарий финансово-кредитной поддержки развития малого бизнеса // Микроэкономика. – 2010. – №1. – С. 186–192.
16. Вагина М.М. Как помочь малому бизнесу России / М.М. Вагина, Т.Н. Тюканова // ЭКО. – 2009. – №12. – С. 132–139.
17. Веревкин Л.П. Что мешает развитию малого бизнеса: мнения предпринимателей // Мониторинг обществ. мнения. – 2010.– №5–6.–С. 30–35.
18. Глисин Ф. Малые предприятия в условиях кризиса // Экономист. – 2009. – №7. – С. 28–42.
19. Головнин М.Ю. О создании кредитных бюро в России // Финансы. – 2009 - №3. – с.23-25.
20. Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса // Банковское дело. – 2008. – №1. – С. 61–69.
21. Исаева Е.В. Развитие малого бизнеса на основе партнерства // ЭКО. – 2010. – №5. – С. 133–143.
22. Кредитование малого и среднего бизнеса в России в 1 полугодии 2010 года: посткризисное оживление // Бюллетень ЭкспертРА. –17.12.2011 г. – 36 с. Режим доступа: www.raexpert.ru/ratings/bank/finmb/2010/
23. Крюков С.П. О новых тенденциях в кредитовании малого и среднего бизнеса // Финансы. – 2009. – №2. – С. 19–24.
24. Кутузов М.А. Малый и средний бизнес: спецназ антикризисной операции // Экономические стратегии. – 2010. – №1–2. – С. 102–106.
25. Лапуста М.Г. Малое предпринимательство: Учебник / Ю.Л. Старостин. – М.: ИНФРА – М, 2009. – 453 с.
26. Милюков А. Малый бизнес становится привлекательным для коммерческих банков / Беседу вела Сальникова В. // Бизнес для всех. – 2009. – Февр. (№5). – С. 3.
27. Рафиков Р.Р. Индивидуальная программа кредитования малого бизнеса, разработанная в банке «УралСиб» совместно с «ЕБРР» // Материалы региональной научно-практической конференции. 2008 г.
28. РБК. Рейтинг. «Крупнейшие банки на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в 2010 году». Режим доступа: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2011/04/13/33245662
29. Стахнюк А.В. Малый бизнес: проблема доступности кредитов // Деньги и кредит. – 2009. – №3. – С. 23–26.
30. Официальный сайт Центрального Банка России // http://www.cbr.ru
31. Официальный сайт Министерства экономического развития РФ // www.economy.gov.ru
32. Официальный сайт ОАО «УРАЛСИБ»// www.bankuralsib.ru
33. Электронный ресурс сети Интернет  // www.rosbr.ru
34. Электронный ресурс сети Интернет // http://www.banki.ru/