Основные проблемы и перспективы развития системы кредитования малого бизнеса

В соответствии с данными таблицы видно, что наиболее активными заёмщиками являются индивидуальные предприниматели, за период с января по октябрь 2009 года эта группа увеличилась на 7%, прирост среди юридических лиц составил 8%, в целом всего по заёмщикам произошло увеличение на 9%. За такой же период 2010 года изменения следующие: юридические лица-8%, индивидуальные предприниматели-14%, в целом по заемщикам-11%.

Далее проанализируем структуру кредитного портфеля в таблице 3 по способу предоставления.

Таблица 3. Структура кредитов малому и среднему бизнесу по способу предоставления.

Анализ таблицы показывает, что наибольший удельный вес занимают разовые кредиты: в 2010 году с января по октябрь было выдано 468 кредитов (65,5%), в 2009 году – 442 кредита (68,8%), а в 2010 году – 414 кредитов (70,9%). По траншевым линиям в 2010 году с января по октябрь было выдано 246 кредитов (34,5%), в 2009 году за такой же период – 200 кредитов (31,2%), а в 2010 году – 170 кредитов (29,1%).

Таблица 4. Структура кредитного портфеля по срокам кредитования.

Краткосрочные кредиты в общей совокупности составляют около 1/4 всего кредитного портфеля, сюда в основном входят экспресс-кредиты на развитие бизнеса в краткосрочной перспективе. В долгосрочной перспективе было больше выдано кредитов на сумму 107500,0 тыс. рублей по сравнению с предыдущим периодом.

Далее проведем анализ кредитного портфеля по видам кредитных продуктов.

Таблица 5. Кредитный портфель по видам продуктов.

Анализ таблицы показывает, что в 2008 году наибольший удельный вес, в общем объеме, приходится на кредиты малому бизнесу (453810 тыс. руб.), на втором месте – кредиты юридическим лицам (420568 тыс. руб.), и на третьем – физическим лицам (133245 тыс. руб.). В 2009 году ситуация изменилась в сторону увеличения объема кредитования юридических лиц и составила 642718 тыс. руб., прирост – 49%. Кредитный портфель по малому бизнесу в 2009 году увеличился на 40,1%. Прирост потребительского кредитования – 10,9%. В 2010 году ситуация такова: кредиты малому бизнесу составили 870446 тыс. руб., прирост – 48%; юридическим лицам – 854263 тыс. руб., прирост составил 42,8%; потребительское кредитование – 227927 тыс. руб. или 9,1%.

Банк на протяжении трех лет наиболее активно работает с предприятиями розничной торговли (в среднем 30%), оптовой торговли (в среднем 20%), с предприятиями, предоставляющими услуги (6%), строительство (7%), транспорт (5%) и прочими (2%). В области розничной торговли в 2009 году происходит незначительный спад кредитования на 0,84%, а в 2010 году прослеживается тенденция увеличения на 2%. В области оптовой торговли ситуация аналогична, снижение в 2009 году на 2,42%, и увеличение в 2010 году – 3,75%. В отношении предприятий, предоставляющих услуги наблюдается тенденция снижения 2009 год – 1,47%, 2010 год – 5,47%. В месте с тем, в области строительства и транспорта наблюдается тенденция увеличения кредитования – строительство: в 2009 году на 1%, в 2010 – 2%; транспорт 5%.

По опыту деятельности филиала средняя сумма запрашиваемого кредита составляет около 500 тыс. – 1 млн. рублей. Так, для экспресс-кредитов характерны небольшие средние суммы кредитования, 300–400 тыс. рублей, а для инвестиционных кредитов, связанных с приобретением коммерческой недвижимости (например, продукт «Бизнес-Ипотека»), средняя сумма кредита будет значительно выше. Рынок кредитования малого бизнеса начал свой рост еще в конце 2009 года, в 2010 году рост уверенно продолжился. Филиал прогнозирует рост на уровне 20–25% за 2011 год. Сейчас ставки банка достигли докризисного уровня, в среднем минимальная ставка находится на уровне 14%, но при этом значения процентной ставки могут меняться в зависимости от сроков предоставления кредита и подходов к оценке заемщика (так, для экспресс-кредитов ставка традиционно выше). Однако следует отметить, что, несмотря на рост интереса предпринимателей к кредитам и готовность банка их выдавать, рост объемов кредитования малого и среднего бизнеса все еще находится на недостаточном уровне, и дальнейшего снижения процентных ставок, скорее всего, не последует.

Глава 3. Основные проблемы и перспективы развития системы кредитования малого бизнеса

3.1 Проблемы в организации кредитования  малого бизнеса в РФ и возможные пути их решения.

Данный раздел посвящен исследованию проблем, существующих в сфере оказания услуг кредитования предприятиям малого и среднего бизнеса. Подобный анализ позволит выявить не только насущные проблемы, но и потенциал и перспективы развития рынка услуг кредитования МСБ, что в свою очередь будет способствовать выработке рациональных предложений и рекомендаций по активизации поддержки малого и среднего предпринимательства в нашей стране.

Низкий уровень развития малого и среднего бизнеса, прежде всего, связан с отсутствием достаточных условий для развития МСБ  у нас в стране.

Основные проблемы низкого уровня развития малого и среднего бизнеса в России с точки зрения самих предпринимателей, является : высокая налоговая нагрузка (47%); ограниченность финансовых средств (46%); коррупция в органах власти (32%);  высокая арендная плата (31%); трудности с получением кредита (25%); низкая квалификация персонала (12%); проблемы связанные непосредственно с регистрацией самого бизнеса (11%).

Ограниченность финансовых ресурсов является, чуть ли не основной преградой в развитии малого бизнеса из чего и вытекает напрямую проблема с получением кредита у банка. В силу этого остается нерешенным ряд задач, которые наиболее эффективно мог бы решить банковский сектор. Именно банковский сектор может обеспечить доступность финансовых услуг МСБ.  

Однако наличие ряда проблем, связанных с кредитованием МСБ ограничивает доступ данных субъектов хозяйствования к финансовым ресурсам. Основная проблема доступа МСП и индивидуальных предпринимателей к финансовым ресурсам банка связана с: проблемой предоставления залога и гарантий; высокими  процентными ставкам за пользование кредитом, короткими сроками; сложностью и длительностью оформления соответствующих документов; недоверием у банков.

Основной преградой, которая стоит на пути расширения операций банков с предприятиями МСБ, является их высокий риск кредитования. Риски кредитования МСБ обусловлены как спецификой этого особого вида бизнес деятельности, так и особенностями его развития в России. Значимым фактором, влияющим на формирование рисков банковского кредитования малого и среднего бизнеса, является также деформация хозяйственной среды МСБ, проявляющаяся в разрыве между реальными и формально учтенными объемами хозяйственного оборота, что вызывает малую информационную прозрачность данного сектора экономики.

Отсутствие четко регламентированной системы оценки деятельности субъектов МСБ является одной из проблем. Это обусловливает такое положение, что банковская работа с клиентом такого рода соединяет как методы работы с юридическим лицом, так и методы работы с физическим лицом [39]. Оценку финансового состояния клиента банки проводят на основании его официальной отчетности, скорректированной с учетом реальной деятельности. В процессе анализа определяются: основное и вспомогательные направления в бизнесе клиента, история его развития, форма и структура собственности, уровень организации управления, зависимость компании от сезонности и степени специализации, портфель заказов и зависимость от поставщиков, перечень основных конкурентов, дебиторская и кредиторская задолженности, уровень обеспечения по кредиту, источник поручительства и другое. Это также обуславливается необходимостью подготовки значительного пакета документов на оформление кредита и отсутствием упрощенного порядка рассмотрения заявок по кредитам МСБ и, как следствие, длительные сроки рассмотрения заявок. Таким образом, минимизация рисков банковского кредитования малого и среднего бизнеса возможна при условии реализации комплексной программы взаимодействия субъектов МСБ и коммерческих банков. Коммерческий банк должен стремиться не только к мониторингу финансового состояния заемщика, но и осуществлять мониторинг текущей деятельности заемщика.

Вследствие вышеуказанного, вытекает проблема повышенных трудозатрат, возникающих при работе с малым и средним  бизнесом, чем при работе с крупными корпоративными клиентами. Например, средний кредит крупного предприятия равен 100 млн. руб., среднего – 5 – 6 млн. руб. США, малого – до 1 млн. руб. Гораздо удобнее и менее затратно выдать один кредит крупному корпоративному клиенту, чем несколько сотен кредитов малому или среднему предприятию.

Необходимым условием выдачи кредита является наличие обеспечения. По данным «Рабочего центра экономических реформ при Правительстве РФ» в 31,20% случаев банки в обеспечении кредитов чаще всего отдают предпочтения товарно-материальным запасам и ценностям, в 23,80% – недвижимости, включая незавершенное строительство, здания, основные фонды. Лишь 6,00% банков в качестве обеспечения принимают остаток средств на расчетном счете и 11,00% гарантии другой фирмы или другого банка, ценные бумаги. Как правило, отсутствие ликвидного залога является одной из самых важных проблем в кредитовании МСБ.

 К МСБ, применяются, по сути, те же требования, что и крупным предприятиям, осуществляющим свою деятельность длительное время, имеющим определенную материально-техническую базу и сотрудников, способных за короткие сроки подготовить всю необходимую информацию для оформления кредита. Значительный кредитный риск, отсутствие достаточного залогового обеспечения, жесткие требования Банка России к созданию резервов по кредитам МСБ обуславливают высокую их стоимость.

Среди целей кредитования респондентами указывались: закупка сырья и товара, приобретение оборудования, выкуп зданий и прочее. При этом более 60% ответивших брали кредит на решение краткосрочных задач (пополнение оборотных средств). Не смотря на то, что некоторые банки  за последние годы начали предоставлять кредиты на открытие и создание бизнеса, все же большая сложность или невозможность получить кредит на создание бизнеса «с нуля» остается быть острой проблемой МСБ в кредитовании.

Отсутствие четкого механизма поддержки МСБ на федеральном уровне является еще одной важной проблемой кредитования МСБ. Существующая в настоящее время законодательная база носит в основном декларативный характер – она утверждает необходимость поддержки МСБ, предусматривает определенные программы, но при этом набор конкретных мер, направленных на реализацию заявленных целей, очень ограничен. Государственная поддержка малого бизнеса, по-прежнему, является недостаточной [3] и др.

          Каждому банку при кредитовании МСП приходится не только  определять кредитоспособность и анализировать финансовое положение предприятии  в целом, но  учитывать конкурентоспособность заемщика, репутацию, деловые и профессиональные качества руководства предприятия.