Организация и перспективы развития страхового рынка в России

 

 

 

 

 

 

 

1.2.Рынок страховых услуг, его структура, функции. Участники страхового

рынка

Современный страховой рынок-совокупность денежных отношений между страховщиком и страхователем по поводу удовлетворения потребностей страхователя, во-первых, в страховой защите при наступлении страховых случаев и, во-вторых, как в сбережениях, так и в удовлетворении потребностей страховщика в капитализации страхового фонда и получении дохода.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему.

По охвату деятельности страховой рынок подразделяется на международный и национальный, который, в свою очередь, подразделяется на региональный и окружной.

Региональный страховой рынок- это рынок области, республики, района. Национальный страховой рынок представляет собой совокупность

региональных рынков всей страны, а международны страховой рынок- это наднациональная страховая и перестраховочная деятельность в масштабах мирового хозяйства.

По форме организации можно говорить о рынках обязательного и добровольного страхования.

Обязательное страхование осуществляется на основе требований законодательства страны в рамках установленного перечня и условий страхования. Добровольное- по взаимной договоренности страховщика и страхователя. При этом виды и условия страхования определяются самими страховщиками исходя из возможностей, спроса на страховые продукты при соблюдении действующего законодательства.

По форме заключения сделок страховой рынок разделяют на рынок коллективного и индивидуального страхования.

Коллективное страхование- это заключение контракта с определенным количеством страхователей. Индивидуальное страхование- заключение контракта с конкретным страхователем.

В соответствии с отраслевым признаком страховой рынок включает два

крупных сегмента- личное страхование и имущественное страхование. В свою очередь каждый из них делится на более мелкие, производные сегменты страхового рынка.

По продуктов лиц рынку страховой рынок подразделяется на рынок по

реализации традиционных и нетрадиционных, стандартизированных (коробочных) и не тандартизированных, простых и сложных (комплексных) продуктов.

Традиционные страховые продукты- это природные (родовые) страховые продукты страховой компании. Нетрадиционные продукты могут

реализовываться и другими финансовыми посредниками.

Стандартизированные страховые продукты- это типовые варианты страховых контрактов, а персонализированные- индивидуализированные продукты, учитывающие потребности конкретного клиента.

Комплексные страховые продукты (в отличия от простых) совмещают в одном контракта несколько видов страхования или могут быть нацелены на удовлетворение нескольких потребностей одного вида.

Страхование в рыночной экономике выполняет следующие специфические функции, выражающие общественное назначение данной категории:рисковую, предупредительную, сберегательную, инвестиционную, социальную и контрольную.

Страховой риск непосредственно связан с главным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам или гражданам, поэтому данная функция является главной. В этом случае происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страховых отношений при наступлении определенного страхового случая.

Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

Инвестиционная функция состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики.Страховые компании накапливает большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и т.д. Эта деятельность страховых организаций находится под контролем государства.

Социальная функция связана с оказанием материальной помощи застрахованным лицам в случае расстройства здоровья, утраты трудоспособности в результате заболеваний или несчастных случаев. За счет обязательного или добровольного медицинского страхования финансируются медицинские расходы на лечение и восстановление здоровья застрахованных лиц. Страхование также может обеспечить компенсацию утраченных доходов в связи с заболеванием, инвалидностью страхователя.

Сберегательная функция заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожития. Эта функция связана с накоплением денежных сумм по договорам личного страхования.

Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Эта функция вытекает из вышеназванных функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях. В соответствии с контрольный функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый контроль за правильным проведением страховых операций.Кроме этого, контрольная функция реализуется при установлении факта страхового случая и связанных с этим рисковых обстоятельств и обеспечивается условиями заключения договора страхования с привлечением экспертов и компетентных органов в вопросах страховой экспертизы.

Исходя из перечисленных функций, можно сделать вывод, что основными целями развития страхования являются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите государства, предприятия и граждан.

Помимо специфических функций страховой рынок выполняет следующие общерыночные функции: ценообразующую, информационную, регулирующую, посредническую и санирующую. Охарактеризуем общерыночные функции страхового рынка.

Ценообразующая функция. В результате взаимодействия спроса и предложения на страховые продукты формируется их рыночная цена, которая представляет собой своего рода итог, баланс сопоставления затрат страховщика и полезности (ценности) данного продукта для страхователя. В основе цены страховщика лежат издержки производства, в основе цены страхователя-полезность данного продукта.

Цена страхового продукта определяется, с одной стороны, потребностями страховщика (цена предложения), а с другой - полезностью страхового продукта для страхователя (цена спроса). Уровень цены предложения зависит от величины расходов на ведение дела, качества инвестиционной деятельности, от нормы рентабельности, убыточности, т.е. от состояния дел у страховой компании. Последняя, предлагая свой продукт, должна доказать потенциальному страхователю экономическую целесообразность его приобретения. Это цена спроса. В результате взаимодействия цены предложения и цены спроса складывается реальная рыночная цена страхового продукта, которая находит выражение в страховом тарифе, доступном для потребителей страхового продукта.

Страховые тарифы по видам обязательного страхования

устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. По договорам добровольного страхования страховые тарифы устанавливаются по соглашению сторон. Кроме того, тарифные ставки связаны с объемом страховой ответственности (т.е. чем выше ответственность по сделке, тем выше тариф, и наоборот). Завышение тарифов приводит к перераспределению через страховой фонд излишних средств, а их занижение, напротив, ведет к образованию дефицита финансовых ресурсов в страховом фонде и к невыполнению страховщиком своих обязательств перед страхователями.

Информационная функция. Концентрируемая страховым рынком информация позволяет каждому участнику хозяйственной деятельности сверить собственное положение с рыночной конъюнктурой, приспосабливая к запросам рынка свои расчеты и действия. Эффективность страхового рынка обусловливается его информационной прозрачностью, поэтому в современных компаниях информация организована в виде баз данных страхователей. При необходимости сведения из баз данных объединяются. В базе данных страхователей страхового продукта содержатся наименование лица (юридического или физического), адрес, история покупки и все необходимые сведения по каждому страхователю. Компания проводит оценку своих клиентов по таким критериям, как дата последней покупки, частота покупок, их стоимость. Предложение направляется только тем, кто набирает достаточно высокий балл. Помимо экономии почтовых расходов такой подход обеспечивает и двузначных процент откликов.

Регулирующую функцию страховой рынок выполняет при условии существования конкуренции, которая стимулирует страховщика к поиску новых потенциальных клиентов, к совершенствованию методов и форм страхового обслуживания. В то же время, являясь регулятором хозяйственной жизни, страховой рынок не всегда обеспечивает соблюдение интересов общества. Для поддержания баланса интересов нужен контроль за деятельностью страховых компаний. Его осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Цели ФСФР состоят в соблюдении требований законодательства, эффективном развитии страхового рынка, защите интересов страховщика и страхователей и иных заинтересованных лиц, а также государства. Задачей данного ведомства на основе гласности, законности и организационного единства является, с одной стороны, проведение единой государственной политики в сфере страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Посредническая функция позволяет страховщику и страхователю найти друг друга, заключить наиболее выгодный вариант купли-продажи страхового продукта. В условиях развитой рыночной экономики страхователь имеет возможность выбора оптимального страховщика. Страховщик со своих позиций стремится найти и заключить сделку с наиболее устраивающим его страхователем. Посредническая функция развивается благодаря посредникам первого уровня (генеральным страховым агентам), а также их агентам, действующим от их имени и в рамках установленных им полномочий. Многоуровневое посредничество на страховом рынке наиболее характерно для рынка США.

Санирующая функция проявляется в «естественном отборе» участником страхового рынка. В результате конкуренции рынок «очищает» экономику от неэффективно функционирующих страховых компаний. Вследствие этого меняется институциональная структура страхового рынка, непрерывно повышается уровень его устойчивости и надежности. Рост конкуренции приводит к тому, что часть участников страхового рынка прекращает свою деятельность, а другая часть становится крупнее и надежнее.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страховых отношений (и, соответственно, участниками страхового рынка) являются: страхователи, застрахованные, выгодоприобретатели, страховые организации, общество взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии и федеральные органы исполнительной власти, к компетенции которых относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела и объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Кроме того, на страховом рынке действуют организации, обслуживающие этот рынок: диспашер, сюрвейеры и др.

Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются основными субъектами страхового рынка; их деятельность подлежит лицензированию (за исключением деятельности актуариев).

Развернутая структура страхового рынка с точки зрения участников представлена на рис. 1.2.

Основным страховщиком на рынке выступают страховые организации. Они создают страховые продукты, определяют условия их реализации потенциальным страхователям. Из рис. 1.2 следует, что страховые организации подразделяются: по форме собственности; по характеру предоставляемых услуг; по сфере деятельности; по организационно-правовой форме; по характеру выполняемых операций; по величине уставного капитала объему собранных страховых премий и выплат; по числу филиалов; по организационно-экономической форме.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1.2. Структура участников страхового рынка

              По форме собственности страховые  компании подразделяются на государственные, частные, смешанные и страховые  компании с участием иностранных  инвестиций.

              Как и годом ранее (рис. 1.3), наибольшие объемы прямых иностранных инвестиций в уставные капиталы российских страховщиков принадлежали организациям-резидентам Австрийской Республики, Королевства Нидерландов, Республики Кипр и Федеративной Республики Германии.

             Однако структура таких вложений  существенно изменилась.

             Наиболее значимым изменением в структуре иностранного участия в уставных капиталах российских страховщиков явился девятикратный рост вложений австрийских инвесторов. В основном это обусловлено изменением структуры собственников группы Allianz и переходом доли в 5,1 млрд руб. в уставном капитале СК «РОСНО» из компании, зарегистрированной в Германии, в австрийскую организацию, а также увеличением уставного капитала СК «Альянс РОСНО Жизнь» из-за роста вложений австрийских инвесторов с 111 млн руб. до 240 млн руб. Другой значимой сделкой, повлекшей увеличение доли вложений Австрии в российский страховой рынок, явилась передача 5% уставного капитала Страховой Группы МСК российскими учредителями австрийским (330 млн руб.).