Обязательнрое страхование в РФ

Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является - договор страхования. Договор заключается в письменной форме.

 При заключении  договора страхования страхователь  обязан сообщить страховщику  известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение  для определения вероятности  наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. 

Таким образом, правовые отношения, связанные с проведением  страхования и регулирующие страхование, возникающие по поводу организации страхового дела, регулируются нормами гражданского права. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой.

Подводя итог главы в  целом, еще раз отметим, что обязательное страхование в общем виде – это форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Однако Российская Федерация является социально-ориентированным государством, и поэтому выделяют понятие «обязательного социального страхования», которое является частью государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам. В целях настоящего исследования наибольший интерес представляет система обязательного медицинского страхования, которая является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Сущность страхования  состоит в том, что оно является перераспределительным экономическим отношением, характеризующимся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и фактической возможностью страховых случаев. Обязательное страхование обладает рядом специфических черт, в частности, может возникнуть в силу прямых предписаний закона. Одним из видов обязательного страхования является обязательное социальное страхование, которое включает в себя четыре части: обязательное страхование на случай временной нетрудоспособности (болезни) или материнства, обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, обязательное медицинское страхование, обязательное пенсионное страхование.

Нормативно-правовая база обязательного страхования в  российской Федерации весьма обширна, и включает в себя как нормы  гражданского законодательства, так  и бюджетного, налогового и других отраслей. Помимо этого существует ряд Федеральных законодательных актов, которые регулируют как общие вопросы страхования, так и его отдельные виды. Помимо названного в Росси применяются и подзаконные нормативно-правовые акты, которые чаще всего разъясняют порядок применения федеральных законов. Также в России юридическую силу имеют и нормы международного права.

 

2. Анализ обязательного  страхования в России

 

2.1. Динамика  застрахованных лиц по обязательному  медицинскому страхованию в России

Обязательное медицинское страхование  - один из наиболее важных элементов системы социальной защиты населения в части охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания.

Сразу следует разграничить понятия обязательного и добровольного  медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование позволяет гражданам получать дополнительные медицинские или иные услуги, не предусмотренные программой обязательного медицинского страхования. Они могут включать в себя определенное число посещений врача, госпитализацию в стационар и др.

Таким образом, участвуя в добровольном медицинском страховании, гражданин лично принимает участие в формировании страховой программы, то есть определяет виды и объем услуг, которые она подразумевает, выбирает медицинские учреждения, в которых он хотел бы обслуживаться. При заключении договора добровольного медицинского страхования страхователь уплачивает страховой взнос, который дает ему право в течение срока действия полиса получать медицинское обслуживание по выбранной программе без внесения дополнительной платы.

В России обязательное медицинское страхование является государственным и всеобщим для населения. Это означает, что государство в лице своих законодательных и исполнительных органов определяет основные принципы организации обязательного медицинского страхования, устанавливает тарифы взносов, круг страхователей и создаёт специальные государственные фонды для аккумуляции взносов на обязательное медицинское страхование [22. С.23]. Всеобщность обязательного медицинского страхования заключается в обеспечении всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых государственными программами обязательного медицинского страхования.

Согласно данным Федерального фонда обязательного медицинского страхования на 1 января 2011 года число застрахованных лиц составило 140,7 млн. человек [24], что меньше аналогичного показателя 2010 года на 0,7 млн. человек. Данный факт объясняется проведением сверки базы данных. В предыдущий период число застрахованных в системе обязательного медицинского страхования превышало численность населения России. Это было связано с отсутствием единой базы застрахованных, что, в частности, приводило к тому, что один и тот же человек мог быть застрахованным в разных страховых компаниях и за него перечислялись деньги по несколько раз.

На рис. 1 представлена динамика застрахованных лиц в 2008-2010 гг. согласно данным Федерального фонда  обязательного медицинского страхования.

Рис. 1. Динамика числа застрахованных в системе  обязательного медицинского страхования в 2008-2010 гг. (по состоянию на 1 января), млн. человек [24]

Исходя из данных рис. 1 в 2008 г. численность застрахованных по обязательному медицинскому страхованию  составила 139,8 млн. человек. Однако в 2009 г. наблюдается снижение числа застрахованных лиц на 0,2 млн. человек (0,14%). В 2010 г. численность застрахованных в системе обязательного медицинского страхования возросла на 1,8 млн. человек (1,3%). Однако в течение 2010 г., как это уже упоминалось, велась работа по сверкам баз данных по застрахованным лицам и в итоге по состоянию на 1 января 2011 г. число застрахованных составило 140,7 млн. человек.

Следует отметить, что  данные представлены по лицам, обеспеченных полюсами обязательного медицинского страхования. Численность граждан, застрахованных согласно спискам к договорам страхования по обязательному медицинскому страхованию несколько выше. В частности в 2008 г. она составила 142,6 млн. человек, в 2009 г. – 142,2 млн. человек, а в 2010 г. показатель совпал и составил 141,4 млн. человек.

Рассмотрим структуру лиц, застрахованных в системе обязательного медицинского страхования, которая представлена в табл. 1.

Таблица 1

Структура лиц, зарегистрированных в системе обязательного  медицинского страхования

Наименование показателя	2008 г.		2009 г.		2010 г.
	млн. чел.	%	млн. чел.	%	млн. чел.	%
Численность застрахованных по ОМС, в том числе	139,8	100	139,6	100	141,4	100
- работающие	58,7	42	57,2	41	57,9	40,9
- неработающие	81,1	58	82,4	59	83,5	59,1

 

 В структуре застрахованных в системе обязательного медицинского страхования в рассматриваемый период преобладают неработающие граждане (в среднем они составляют 58,7% от общего числа застрахованных), что объясняется сложившейся демографической ситуацией в стране – старением населения и незначительным увеличением рождаемости. Соответственно работающие граждане в среднем составляют 41,3% от общего числа застрахованных лиц в системе обязательного медицинского страхования.

Помимо демографической  ситуации можно отметить неоднородность структуры застрахованных граждан (работающих и неработающих) в субъектах Российской Федерации. Значительное преобладание неработающих граждан отмечается: в Чеченской Республике - 90,7%, Республике Ингушетия - 88,4%,  Республике Дагестан – 85,5%, Кабардино-Балкарской Республике - 79,3%, в Карачаево-Черкесской Республике – 77,9%, Республике Калмыкия - 74,9%, в Ставропольском крае - 71,9% (по данным 2010 года) [24].

Для наглядности отразим  динамику работающих и неработающих застрахованных лиц на рис. 2.

Рис. 2. Динамика работающих и неработающих лиц, застрахованных в системе обязательного медицинского страхования в 2008-2010 гг., млн. человек [24]

Данные рис. 2 свидетельствуют  о том, что численность застрахованных неработающих лиц имеет стабильную положительную динамику – если в 2008 г. было  застраховано 81,1 млн. человек, то в 2010 г. уже 83,5 млн. человек – рост 1,3%. Динамика числа застрахованных работающих граждан нестабильна – в 2009 г. наблюдается снижение на 16,7%, а в 2010 г. рост на 1,2%.

В системе обязательного  медицинского страхования по состоянию  на 1 января 2011 года осуществляли деятельность Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и 84 территориальных фондов обязательного медицинского страхования, 107 страховых медицинских организаций, имеющих статус юридического лица, и 246 филиалов страховых медицинских организаций, 8142 самостоятельные медицинские организации.

Страховые медицинские  организации осуществляют обязательное медицинское страхование в 83 субъектах Российской Федерации и г.Байконур. В Чукотском автономном округе страховые медицинские организации не работают.

Из общей численности  застрахованных страховыми медицинскими организациями на долю 14 наиболее крупных  страховых медицинских организаций приходится свыше 70% застрахованных, из которых в 2010 г. страховой компанией ЗАО МАСК «МАКС-М» застраховано 20,5 млн. человек или 14,5% от общей численности застрахованных, СМК ОАО «РОСНО-МС» – 15,7 млн. человек (11,9%), ОАО СК «СОГАЗ-Мед» - 12,97 млн. человек (9,2%) [24].

В 9 страховых медицинских  организациях, реестры которых включают от 1 до 2 млн. человек, застраховано 9% граждан (2008 год – 8%).

 Страховые медицинские  организации с численностью застрахованных менее 1 млн. человек составили в 2010 году 19% (в 2009 году - 20%).

В 83 субъектах Российской Федерации и г. Байконур в рассматриваемый период были сформированы и реализованы территориальные программы государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи.

Таким образом, динамика застрахованных лиц в рассматриваемый период отличалась неоднородностью, что вызвано было в основном актуализацией баз данных по застрахованным лицам.

 

2.2. Основные  проблемы обязательного медицинского  страхования

В Российской Федерации  на протяжении более пятнадцати лет проводится реформа системы здравоохранения, ориентированная на усовершенствование модели финансирования отрасли.

Рассмотрим динамику доходов и расходов Федерального фонда обязательного медицинского страхования, которая отражена на рис. 3.

Рис. 3. Динамика доходов и расходов Федерального фонда обязательного медицинского страхования в 2008-2011 гг., млрд. руб.

[6, 7, 8, 9]

Исходя из данных рис. 3, на протяжении 2008-2010 гг. доходы Федерального фонда обязательного медицинского страхования имеют стабильную отрицательную динамику. Если в 2008 г. доходы составили 162,6 млрд. рублей, то в в 2009 г. уже на 36 млрд. рублей меньше (22,1%), а в 2010 г. доходы уменьшились на 24,8 млрд. рублей (19,6%). Резкий скачок доходов наблюдается в плановых показателях 2011 г. – на 234,1 млрд. рублей, т. е. в 3,3 раза относительно 2010 г.

Однако расходы Федерального фонда обязательного медицинского страхования в 2008-2010 гг. также снижались. Если в 2008 г. расходы составили 168,7 млрд. рублей, то снижение в 2009 г. составило 22,9%, а в 2010 г. – 16,1%. В 2011 г. также произошел и значительный рост расходов – в 3 раза.

Бюджет Фонда обязательного медицинского страхования в 2008-2010 гг. является дефицитным, что является настораживающим фактором, так как доходов не хватает даже на покрытие минимально необходимых расходов. Лишь в 2011 г. бюджет сбалансирован. В табл. 2 представлена динамика дефицита и профицита бюджета Фонда обязательного медицинского страхования.

Таблица 2

Динамика дефицита и профицита бюджета Федерального фонда обязательного медицинского страхования в 2008-2011 гг., млрд. руб. [6, 7, 8, 9]

Наименование показателя	2008 г.	2009 г.	2010 г.	2011 г. (план)
Доходы	162,6	126,6	101,8	335,9
Расходы	168,7	130	109,1	335,9
Дефицит(-)/Профицит(+)	-6,1	-3,4	-7,3	0