Методики оценки кредитоспособности заемщика

 

 

Кредитование является одним  из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу; искусство  кредитования — это соблюдение определенных, проверенных практикой правил.

Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими  услугами. Причина этого заключается  не только в том, что потребительские  кредиты принадлежат к числу  самых выгодных видов кредитования, но и в том, что по мере роста  своего образовательного ценза клиенты  все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и  согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

 

Потребительское кредитование в будущем станет процессом, в  большей степени ориентированным  на интересы потребителей, что позволит частным лицам получать более  быстрый доступ к кредиту при  одновременном сохранении достаточного контроля со стороны банка над  заимствованиями клиента.

В развитых странах кредитование потребителей и выдача ипотечных  кредитов (под залог недвижимости) относятся к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых  банками. Данные виды кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти  источники доходов, дополняющие  и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских  фирм. Многие банки уделяют все  большее внимание потребительскому и ипотечному кредитованию с целью  избежать или ослабить воздействие  экономических циклов, приводящих к  периодическому снижению объемов традиционного  банковского кредитования предпринимательской  деятельности.

 

Вместе с тем потребительское  и ипотечное кредитование имеет  и существенные недостатки. Процент  невозвращенных кредитов подобного  рода обычно выше, чем по другим видам  банковских кредитов. Ключевыми факторами, обусловливающими предоставление качественных потребительских кредитов, выступают  порядочность и чувство ответственности  заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной  истории заемщика, но в нашей стране такого рода информация имеется на очень незначительное число клиентов банка.

 

Существует также проблема информированности населения. Потребительские  кредиты хотя и предоставляются  в некоторых российских банках, но лишь немногие люди знают о них  достаточно для того, чтобы ими  пользоваться. Возможно, что в этом виноваты сами банки — .ведь люди получают чрезвычайно мало информации как о банковских услугах вообще, тал и о возможности получения кредита в частности.

 

Современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели далека от совершенства. Необходимо вести работу как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции в частности позволит населению шире использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем.

 

Российское законодательство делает первые шаги в области регулирования  залоговых отношений. Прежде всего это гражданский кодекс РФ и Закон РФ «О залоге». Необходимы земельный кодекс, законы РФ об ипотеке и регистрации прав на недвижимость и сделок.

 

В 1996 г. принят Указ Президента «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования». Основные предпосылки  для старта ипотечного кредитования созданы.

Приложение 1

ТЕСТ-АНКЕТА КЛИЕНТА

1. Сведения о Клиенте

1.1. Пол:

муж (0), жен (1).

1.2. Возраст:

20-30 лет (1), 30-*5 лет (2), 45-60 лет (1).

1.3. Семейное положение:

женат (замужем) (1), холост (не замужем) (1), разведен(а) (0), вдовец(ва) (0).

1.4. Брачный контракт:

есть (1), нет (0).

1.5. Иждивенцы:

есть (0), чет (3),

из них дети: 1 (-1), 2 (-2), 3 (-3)

1.6. Проживает:

в собственном жилье (2),

по найму (1),

у родственников (0).

1.7. Место проживания (регистрация):

г. Москва и Подмосковье (3), другой регион (0).

2. Сведения о занятости  Клиента

2.1. Образование:

среднее (0), техническое (1), высшее (2).

2.2. Сотрудник Банка (5),

сотрудник корпоративного клиента  Банка (3).

2.3. Собственное дело (0),

работа по найму (2),

работа в бюджетной  сфере (1).

2.4. Должность: топ-менеджер (3), руководитель (2), служащий (1).

2.5. Среднемесячные расходы  по отношению к доходам семьи:

до 50% (3), 50-80% (0), более 80% (-3).

3. Кредитная история

3.1. Кредитовались ли Вы  ранее: да (1), нет(0).

Где Вы кредитовались: банк-кредитор (1), другой банк (0).

3.2. Имеются ли непогашенные  кредиты: да (-5), нет (1).

3.3. Где Вы имеете непогашенные  кредиты: банк-кредитор (2), другой  банк (0).

4. Активы и обязательства  Клиента

4.1. Среднемесячный размер  заработной платы за последние 6 месяцев, тенденция к ее изменению:

до $1000(0), $1000 — 2000(3), $2000 — 3000(5), >$3000 (6),

растет (3), стабильна (2), снижается (0).

4.2. Прочие источники дохода; наличие других доходных вложений (наличие ценных бумаг, вкладов):

дополнительная заработная плата (1),

доходы от сдачи имущества  в аренду (1), вклады (2), ценные бумаги (3), прочие доходы (1).

4.3. Наличие обязательств, уменьшающих доходы (платежи по  кредиту, прочие задолженности,  в том числе алименты, напротив  обязательства проставьте ежемесячную  сумму):

алименты (-2),

обязательства по кредиту (-3), удержания по решению суда (-1), страховые  выплаты (-1), плата за обучение (-2), прочие (-1).

5. Имущество

5.1. Наличие собственности,  владельцем которой Вы являетесь  (недвижимость, земельный участок,  автотранспорт):

приватизированная квартира (3), собственный дом, дача (2)

садовый (дачный) участок (1), автомобиль (2), катер (яхта) (3)

прочее (-1).

5.2. Страхование собственности  (застрахована ли собственность): да(3), нет (0).

6. Сведения о приобретаемой  квартире

(Заполняется клиентом, желающим  получить квартиру в наем с  правом выкупа)

6.1. Предполагаемая стоимость  приобретаемой квартиры:

до $25.000 (4), до $50.000 (3), до $75.000 (2), до $100.000 (1), свыше $100.000 (0).

6.2. Срок кредита: 1 год (5), 2 года (4), 3 года (3), 4 года (2), 5 лет (1).

6.3. Начальный капитал (% от стоимости квартиры): 30% (1), 40% (3), 50% (5), >50%(6).

7. Сведения о приобретаемом  автомобиле

(Заполняется клиентом, желающим  приобрести автомобиль в кредит).

7.1. Продажная цена автомобиля  в автосалоне:

до $10.000 (3), $10.000 — 20.000 (2), свыше $20.000 (1).

7.2. Условия хранения автомобиля:

гаражный кооператив (3), охраняемая стоянка (2), гараж во дворе (2), тент-укрытие (1), нет условий (0).

7.3. Наличие водительского  удостоверения: да (2), нет (0); категория:  А (0), В(1), С (1), D(1), Е (1);

водительский стаж: до 1 года (1), 1-3 года (2), более 3-х лет (3).

8. Сведения о поручителе

(Заполняется клиентом, желающим  получить кредит под поручительство  юридического лица)

8.1. Поручитель является  клиентом Банка: да (5), нет (0).

8.2. Поручитель является  работодателем клиента: да (5), нет  (0).

9. Дополнительные сведения  о Клиенте

9.1. Привлекались ли Вы  к уголовной ответственности?  да (-10), нет (0).

9.2. Имеются ли решения  суда, которые Вы не исполнили?  да (-10), нет (0).

9.3. Находитесь ли Вы  под судом или следствием? да (-5), нет (0).

9.4. Предъявлены ли к  Вам иски в порядке гражданского  судопроизводства?

да (-5), нет (0).

9.5. Предпринимаете ли Вы  действия по получению кредитов  в других банках (кредитных учреждениях)? да (-3), нет (0).

Приложение 2

 

ОЦЕНКА КАЧЕСТВА КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ

Параметры кредитования Сумма  кредита, планируемая к выдаче клиенту  Кр

Ставка кредитования, % годовых  Ст

Срок кредитования, месяцы Ср

Максимально допустимый срок кредитования, месяцы См

Устанавливаемый размер минимального участия клиента в финансировании покупки, % Фм

Максимальный месячный платеж клиента Банку в погашение  кредита и процентов по нему Мп

 

Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости  от итоговой оценки, если выполняется  хотя бы одно из условий:

— клиент не проживает постоянно  в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения

 

Банка или срок его постоянного  непрерывного проживания в данном городе (пригороде) меньше одного полного года;

— оценка по критерию «Характер  клиента» не положительная;

— оценка по критерию «Финансовые  возможности клиента» отрицательная;

— оценка по критерию «Обеспечение кредита» равна нулю.