В целом - кредитование малого бизнеса  станет более доступно широкому кругу  предпринимателей. Согласно оценкам  компетентных специалистов, кредитование малого бизнеса станет самым быстрорастущим сегментом представляемых банками  услуг. Поскольку уже сейчас этот рынок характеризуется высокой  степенью конкуренции. В России в  настоящее время действуют большое  количество банков, в т.ч. и региональных, которые специализируются именно на услугах предоставления кредитов, в  т.ч. и для бизнеса.[13]

       Кредитование  малого бизнеса в настоящее время  характеризуется следующими основными  тенденциями, определяющими дальнейшие перспективы развития банковских услуг  для бизнеса:  

• малый бизнес проявляет значительный интерес  к продуктам банковского кредитованию;
• увеличение количества банков, предлагающих кредиты для бизнеса;
• как следствие двух предыдущих пунктов, снижение процентных ставок по кредитам, увеличение сроков кредитование;
• стандартизация процесса кредитования (разработка единых требований, перечня документации и т.д.);
• улучшение банковского сервиса и упрощение процедуры получения кредита для бизнеса;
• увеличение предлагаемых кредитных продуктов для открытия и развития бизнеса.

       Еще одной характерной особенностью развития банковского кредитования в России станет появление и значительное увеличение количества банков, ориентированных  на представителей бизнеса предлагающих кредиты для бизнеса. Как пример, можно привести успешно развивающийся  банк кредитования малого и среднего бизнеса – КМБ-Банк, кредитный  портфель которого составляет более 140 млн.долларов. Кредиты малому бизнесу  этого банка составляет 80% активов  банка.

       Объемы  кредитования малого предпринимательства  растут с каждым годом, но, не смотря на это, потребности предпринимателей в кредитных средствах удовлетворены  лишь на 30-40 %.

       Кредитование  малого бизнеса после мирового финансового  кризиса

       Минувший  экономический кризис явился проверкой  не только финансовой устойчивости страны, но и оказал существенное влияние  на все секторы экономики. Исключением  не стал и сегмент малого и среднего бизнеса, стабильное развитие которого является залогом успешной рыночной экономики любого развитого государства. Мобильность малого бизнеса и  его способность быстрее реагировать  на вызовы внешней среды всегда позволяли  именно этому сегменту рынка быстрее  восстанавливаться от негативных явлений. Однако сокращение кредитных программ в банках и их удорожание привело  к существенному снижению темпов развития малого предпринимательства.

       С осени 2008-го года рынок кредитования малого бизнеса начал существенно  сжиматься. Банки, реагируя на общую  экономическую ситуацию и возникающие  риски, увеличили процентные ставки по кредитным продуктам и пересмотрели условия их предоставления, сократив сроки и ужесточив подходы  к залоговому обеспечению. Данные шаги привели к сокращению потенциального сегмента заемщиков и снижению спроса на кредитные ресурсы по предлагаемым условиям. Если малому бизнесу и  приходилось брать кредит, то процентные выплаты существенно влияли на рентабельность самого бизнеса, фактически замораживая  его развитие.

       Что же происходит с кредитованием малого бизнеса сегодня? Предприятия малого сектора экономики начали постепенно оживать. Начиная с четвертого квартала 2009 года, наметился тренд на снижение ставок по кредитам для малого бизнеса. Это было связано, в том числе, и с наличием избыточной ликвидности  у банков и необходимостью размещать  ее. При этом работа с малым бизнесом неизменно оставалась одним из наиболее интересных сегментов, так как при  наличии отработанных бизнес-процессов  и технологий существует возможность  создания диверсифицированного кредитного портфеля с приемлемым уровнем доходности для банков. Сейчас ставки большинства  банков достигли докризисного уровня, в среднем минимальная ставка находится на уровне 14%. Однако следует  отметить, что значения процентной ставки могут меняться в зависимости  от сроков предоставления кредита и  подходов к оценке заемщика (так, для  экспресс-кредитов ставка традиционно  выше). На сегодняшний день объем  выдачи кредитов, показываемый крупнейшими  игроками рынка, говорит о том, что  спрос на кредитные ресурсы вернулся на докризисный уровень. Таким образом, кредит для открытия малого бизнеса  сейчас брать выгодно.

       Одним из последствий экономического кризиса  явилось то, что часть предприятий  малого и среднего бизнеса, взявшие  банковские кредиты, оказались не в  состоянии в новых неблагоприятных  условиях вовремя возвращать заемные  средства, выходя в просрочку. Это  явление до сих пор заставляет представителей малого сектора экономики  с опасениями рассматривать банки  как источники финансирования бизнеса, что в свою очередь оказывает  сдерживающее влияние на развитие предпринимательства  в России. Однако не все так страшно: в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, которые могут привести к временным трудностям с погашением кредита, банки, как правило, идут навстречу  клиентам, рассматривая возможности  реструктуризации кредита. Важно, чтобы  заемщик сообщил о затруднениях своему кредитному инспектору, который  разберет возникшую ситуацию вместе с заемщиком и постарается  помочь найти пути решения проблемы.

       Так или иначе, но кризис практически  позади, и банки с готовностью  пересматривают сложившиеся в сложный  для банковской системы период механизмы  взаимодействия с малым предпринимательством. Банки не только снижают ставки по кредитам для малого бизнеса, но и  корректируют свои требования к заемщикам.

       У большинства банков существуют типовые  подходы к оценке бизнеса, которые  подразумевают относительно стандартизированный  набор процедур оценки и требуемых  документов. Обычно это учредительные  документы (если у заемщика уже открыт счет в банке, то новый комплект документов, если не было изменений, предоставлять  не потребуется) и финансовая отчетность – баланс, отчет о прибылях и  убытках, аналитика счетов бухгалтерского учета, характеризующих расчеты  с контрагентами или активы, участвующие  в бизнесе.

       Бизнес  должен существовать не менее шести  месяцев — обычно этого срока  достаточно, чтобы сделать первые выводы о его устойчивости.

       Меняется  подход к залоговому обеспечению: так, при кредитовании на пополнение оборотных  средств, банки готовы принять до 100% товаров в обороте в качестве залога, что было практически невозможно в кризис. Надо понимать, что зачастую основным активом малого бизнеса  являются товарные запасы, а наличие  в собственности складской или  офисной недвижимости характерно лишь для небольшого процента предпринимателей. Это и явилось причиной того, что  в последнее время требования банков к залоговому обеспечению  существенно смягчились, и товары в обороте в качестве залога уже  не рассматриваются как стоп-фактор при кредитовании. Помимо этого в  качестве залога могут быть рассмотрены  оборудование и автотранспорт. Небольшие  кредиты на срок до одного года могут  быть предоставлены без залога. Так  что теперь те, кто не мог начать свой малый бизнес по причине того, что не было возможности взять  кредит для малого бизнеса без  залога могут вздохнуть с облегчением.

       Если  предприятие малого бизнеса соответствует  базовым требованиям и существует потребность в его развитии на качественно новом уровне – предпринимателю  нужно обратиться к кредитному специалисту  в банк и, предоставив все требуемые  сведения о бизнесе, получить кредит. 

2.3 Динамика показателей  кредитования малого  бизнеса 2010- 2011 год.

       В 2010 году объем кредитов, предоставленных  малому и среднему бизнесу, на 60% превысил показатели 2009 года, а портфель кредитов вырос на 21,9% до уровня в 3,2 трлн рублей. Кредитование МСБ уверенно оставляет  позади основных «конкурентов» –   корпоративное кредитование и розницу (прирост портфелей – 9,5 и 14,3% соответственно, см. график 1). Ожидания банкиров оправдались: большинство банков, опрошенных агентством «Эксперт РА» в начале прошлого года, ждали роста именно кредитования МСБ, набирая соответствующий персонал и перестраивая процедуры выдачи ссуд.

       Активное  воздействие на рынок оказали  два фактора. С одной стороны, число заявок на кредиты, поступающее  со стороны малого и среднего бизнеса  в банки, значительно выросло. В 2010 году их было получено банками на 34% больше, чем годом ранее. При этом внутригодовая динамика демонстрирует  рост уровня оптимизма заемщиков: во 2 полугодии 2010 года заявок на кредиты  со стороны МСБ было направлено на 25% больше, чем в первом. «Стоит отметить, что и потенциальные заемщики начали пересматривать  свои планы развития, и, как следствие, спрос на кредитные продукты со стороны предпринимателей заметно возрос», – комментирует Илья Филатов, з аместитель Председателя Правления Банка «УРАЛСИБ».

       С другой стороны, заемщиков с приемлемым финансовым состоянием на рынке все  еще недостаточно для полного  удовлетворения потребности банков в размещении избыточной ликвидности. Как следствие, аппетит банков к  риску на рынке кредитования МСБ  значительно возрос, что выразилось в смягчении требований по кредитам и снижении ставок. По оценкам «Эксперта  РА», средневзвешенная ставка по кредитам МСБ за 2010 год снизилась с 16,7 до 14,2%). По мнению банкиров, основные проблемы на балансах уже проявились, и нет  смысла держать значительный запас  капитала на случай дальнейшего ухудшения. Рынок же кредитования МСБ, даже с  учетом повышенных рисков, позволяет  получить неплохую маржу.

       Дополнительный  стимул развитию рынка придало государство. В частности, на конец 2010 года портфель кредитов, предоставленных РосБР  банкам-партнерам по программам поддержки  МСБ, превысил 53 млрд рублей (рост за год  в 2,2 раза). С учетом объемов софинансирования общий объем поддержки кредитования МСБ в рамках программ РосБР превысил 100 млрд рублей. Хотя в общем объеме рынка эта доля остается небольшой, направляются эти деньги в «узкие»  места. В 2011 году РосБР планирует  расширение программ на 30% по сравнению  с 2010 годом , при этом предполагается запуск новых продуктов.

       Но  его роль постепенно изменяется, ведь банки уже не испытывают дефицита ресурсов. Менее половины опрошенных «Экспертом РА» банков полагают, что  выделение дополнительных денег  через РосБР существенно бы сказалось  на объемах их портфелей.  В то же время влияние РосБР сильнее всего проявляется в «узких» местах рынка. В частности, основное внимание этот институт развития сегодня уделяет кредитованию инновационных и начинающих предприятий, а также субъектов МСБ из «проблемных» субъектов федерации (с низким уровнем доступности финансовых услуг).

       «Усиление направления финансирования со стороны  государства на открытие бизнеса  значительно повлияет на развитие сегмента малого предпринимательства, позволит начинающим предпринимателям быстрее  решиться начать свое дело и уже  в дальнейшем прибегнуть к услугам  финансирования, предоставляемых банками», – отмечает Олег Юшков, директор департамента по работе с малым бизнесом, « НОМОС-БАНК» (ОАО)

       График 1. Кредитование МСБ  остается ключевым драйвером  роста бизнеса  банков

       Вместе  с ускорением роста банкам наконец-то удалось стабилизировать ситуацию с динамикой просроченной задолженности  по кредитам МСБ. За 2 полугодие 2010 года уровень просроченной задолженности  фактически не изменился и составил 8,9% на 01.01.2011 (см. график 2). Более низкий уровень просрочки по корпоративным  и розничным кредитам не должен вводить  в заблуждение. В корпоративном  сегменте широко практикуются пролонгации, а в рознице значимую долю занимает ипотека, просроченная задолженность  по которой на конец 2010 года составила  всего 3,7% портфеля.

       График 2. Доля просроченной задолженности по кредитам МСБ стабилизировалась

       Доля  договоров, по которым наблюдается  просрочка, для среднего бизнеса  составляет около 5,8% на 01.01.11, для малого бизнеса – около 8%. Мы полагаем, что  тенденция к снижению уровня плохих долгов сохранится и в 2011 году, чему, в первую очередь, будет способствовать рост кредитного портфеля в данном сегменте.

       Многие  банки, опасаясь за будущее качество портфелей, перешли на ручное управление процессом принятия решения по выдаче ссуд МСБ. Ранее почти половина опрошенных «Экспертом РА» кредитных организаций  пользовалась в том или ином виде скорингом – либо в качестве элемента многоуровневых систем принятия решения, либо в качестве основной модели. Сейчас только 20% банков применяют скоринговые  модели. Это неудивительно, учитывая, что старая докризисная и кризисная  статистика уже непоказательна, а  новой информации пока нет. Скорее всего, к концу 2011 года эта доля повысится  за счет систем, работающих на обновленных  данных.

Глава ΙΙΙ. Проблемы кредитования малого бизнеса и  способы их решения

3.1 Факторы, сдерживающие  развитие кредитования  малого бизнеса