Содержание. 

Введение. 2

Глава Ι. Теоретические аспекты кредитования малого бизнеса 4

1.1 Понятия и основные субъекты кредитования малого бизнеса 4

1.2 Кредитование, как средство поддержки субъектов малого бизнеса. Его формы и виды……………………………………………………………………...6

   1.3 Условия кредитования малого бизнеса……………………………………..13

Глава ΙΙ. Банковское кредитование малого бизнеса в России: состояние, тенденции 15

2.1 Основные тенденции на рынке кредитования малого бизнеса в России ...15

2.2 Перспективы  кредитования малого бизнеса  в России…………………….24

2.3 Динамика  показателей кредитования малого  бизнеса в 2010 году………27

Глава ΙΙΙ. Проблемы кредитования малого бизнеса и способы их решения 31

3.1 Факторы, сдерживающие развитие кредитования малого бизнеса 31

    3.2   Пути совершенствования кредитования малого бизнеса………………36 

Заключение. 39

Список литературы 42 
 

 

  Введение.

 

    Актуальность  темы курсовой определена ролью коммерческих банков по кредитованию малого бизнеса  в развитии как производственной сферы, инновационных проектов так  и созданию сбалансированного развития экономики и социальной стабильности в стране.

       Кредитование  малого бизнеса – это услуга для  предприятий, индивидуальных предпринимателей, представителей малого бизнеса, осуществляющих свою деятельность в сфере производства, торговли или предоставления услуг. Данная услуга предоставляется кредиторами, как правило, банками и банковскими  структурами.

       Кредитование  малого бизнеса представляет для  государства значительный интерес, поскольку развитый малый бизнес является обязательным условием развития реального сектора экономики. Малый  бизнес выполняет ряд социально-экономических  задач: обеспечение занятости население, развитие конкуренции, увеличения налоговых  поступлений в госбюджет и  т.д. Таким образом, государство обязано  принимать всевозможные меры, чтобы  кредитование малого бизнеса стало  доступным широкому кругу предпринимателей. Малые предприятия занимают все  более важное место в кредитной  политике банков. Малому бизнесу отводится  важная роль и в формировании среднего класса и создании социальной стабильности

       Изучению  кредитования малых предприятий  посвящены работы многих современных  экономистов, например, Калугина С.П.,  Пашкова А.В., Роберта Арнота, к.э.н. Кудинова М.Е. и др.

      Целью моей курсовой работы является углубленное  изучение и освоение, на основе действующего законодательства, статистических данных и научно-методической литературы сущности операций коммерческих банков по кредитованию малого бизнеса.

    Для достижения поставленной цели автором  предполагается решить следующие задачи: определить сущность и субъекты кредитования малого бизнеса, охарактеризовать условия  кредитования, провести обзор  состояния  и тенденций внутреннего рынка  в РФ, сформулировать основные проблемы, перспективы развития и пути совершенствования  рынка кредитования малого бизнеса  в РФ в современных условиях. 
 
 
 

Глава Ι. Теоретические  аспекты кредитования малого бизнеса

 

1. Понятия и основные субъекты кредитования малого бизнеса

 

       Принято считать так, что малый бизнес – это совокупность микропредприятий и малых предприятий, занимающихся предпринимательской деятельностью. Согласно принятому в 2007 году Государственной Думой РФ закону «О развитии малого и среднего предпринимательства» микропредприятиями признаются компании, с количеством сотрудников не более 15 человек. Малые предприятия – организации с количеством сотрудников от 16 до 100 человек. Компании с количеством работающих граждан от 101 до 250 уже считаются представителями среднего бизнеса. Таким образом, малый бизнес включает в себя все компании, занимающиеся предпринимательством со штатом работников до 100 человек. Это могут быть и юридические лица и индивидуальные предприниматели. [13]

       В настоящий момент правительство  планирует установить дополнительный критерий определения предприятий  малого бизнеса по объему выручки  от реализованных товаров (услуг) и  балансовой стоимости. Дело в том, что  существуют некоторые компании с  оборотом в несколько миллионов  рублей в день, но в штате могут  находиться всего 2 по сути состоящие  из 2-3 человек. Это биржевые трейдерские  компании по торговле акциями, ценными  бумагами и т.д. . [13]

       Субъекты  малого бизнеса.

       Согласно  ст. 3 Федерального закона «О государственной  поддержке малого предпринимательства  в Российской Федерации» [1] субъектами малого предпринимательства принято  считать:

       коммерческие  организации,

• в уставном капитале которых доля участия Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, общественных и религиозных организаций (объединений), благотворительных и иных фондов не превышает 25%, доля, принадлежащая одному или нескольким юридическим лицам, не являющимся субъектами малого предпринимательства, не превышает 25%;
• и в которых средняя численность работников за отчетный период не превышает следующих предельных уровней (малые предприятия):

 

       - в промышленности - 100 человек;

       - в строительстве - 100 человек;

       - на транспорте - 100 человек;

       - в сельском хозяйстве - 60 человек;

       - в научно-технической сфере - 60 человек;

       - в оптовой торговле - 50 человек;

       - в розничной торговле и бытовом  обслуживании населения - 30 человек;

       - в остальных отраслях и при  осуществлении других видов деятельности - 50 человек.[13]

       Под субъектами малого предпринимательства  понимаются также физические лица, занимающиеся предпринимательской  деятельностью без образования  юридического лица, т.е. индивидуальные предприниматели. Индивидуальные предприниматели  всегда являются субъектами малого предпринимательства.

       Таким образом, и производственные кооперативы, и акционерные общества, и общества с ограниченной ответственностью и  др. - все коммерческие организации, независимо от их организационно-правовой формы, могут относиться к субъектам  малого бизнеса, т.е. быть так называемыми  “малыми предприятиями”.

       Встречаются случаи, когда осуществляется несколько  видов деятельности. Малые предприятия, осуществляющие несколько видов  деятельности (многопрофильные), относятся  к таковым по критериям того вида деятельности, доля которого является наибольшей в годовом объеме оборота  или годовом объеме прибыли. [13]

       Банковские  учреждения в последнее время  делают акцент на индивидуальный подход к каждому клиенту и предложение  более приемлемых кредитных условий. Банки обращают внимание на перспективы  развития кредитуемого предприятия-клиента, его финансовую и юридическую  базу, наличие положительной кредитной  истории.

       Разными банками предъявляются самые  разные требования относительно критериев  кредитуемого предприятия. Для некоторых  банков крупным считается предприятие  с годовым доходом от 40 млн. евро, средним – менее 35 млн. евро, малым - менее 9 млн. евро. В системе банковского  кредитования существует понятие микробизнеса с совсем маленьким уровнем дохода предприятия.

       Такой подход российских банковских учреждений к классификации кредитуемых  предприятий будет продолжаться еще достаточно долгое время благодаря  значительному превышению спроса над  предложением. В настоящее время, несмотря на значительное количество разнообразных кредитных программ для малого бизнеса, малые предприятия  удовлетворены не более чем на 25%.

2. Кредитование, как средство поддержки субъектов малого бизнеса. Его формы и виды

 

       Кредитование  малого бизнеса – это услуга для  предприятий, индивидуальных предпринимателей, представителей малого бизнеса, осуществляющих свою деятельность в сфере производства, торговли или предоставления услуг. Данная услуга предоставляется кредиторами, как правило, банками и банковскими  структурами. [4]

       Кредит  для бизнеса предоставляется  на самые различные цели: открытие или развитие бизнеса, пополнение оборотных  средств, диверсификация производства, для приобретения оборудования, покупки  автотранспорта, движимого или недвижимого  имущества и т.д. Обычно предприниматели  получают кредит под обороты, залог  коммерческого имущества или  под залог имущества третьих  лиц. Также банки предлагают воспользоваться  поручительством других более крупных  компаний или различных фондов содействия кредитования бизнеса. Иногда возможны варианты и беззалогового кредитования, но все эти варианты очень индивидуальны  и зависят от многих факторов: суммы  кредита для бизнеса, кредитной  истории заемщика и т.д. Все-таки приоритетным видом залогового обеспечения  пока остается недвижимость в виду ее высокой ликвидности. [2]

    До  недавнего времени большинство  банков ориентировалось на крупных  клиентов, и сектор малого бизнеса  охвачен не был. Однако в последнее  время все ужесточающаяся конкуренция  на корпоративном рынке заставила  банки изменить свою позицию. Работа с предприятиями малого бизнеса  интересна банкам еще и потому, что кредитные риски здесь  значительно меньше, чем при кредитовании физических лиц, при этом рынок кредитования малого бизнеса развивается быстрыми темпами, и все еще имеет значительный потенциал.

    Кредитование  малого бизнеса представляет для  банков значительный интерес в силу высокой доходности этих операций (средние  годовые ставки по рублевым кредитам - 20 - 25%, по валютным - 12 - 20%) и сравнительно небольших сроков оборачиваемости  ссудного капитала (в среднем 1 - 2 года). По данным исследования Рабочего центра экономических реформ, свыше 90% коммерческих банков выразили заинтересованность в  кредитовании малого бизнеса.

Формы и виды кредитования малого бизнеса

       Кредитование  малого бизнеса одно из наиболее сложных  направлений в банковской деятельности. В настоящий момент перечень кредитных  продуктов, предлагаемых банками, очень  широк.

       Выделяют  следующие виды кредитования:

• овердрафт
• кредитная линия
• проектное финансирование
• коммерческая ипотека
• кредиты на открытие бизнеса
• кредиты на развитие бизнеса
• венчурное финансирование
• инвестиционный кредит
• Овердрафт

       Овердрафт – форма кредитования физических и юридических лиц, при которой  заемщикам предоставляется возможность  периодически по мере необходимости  получать суммы денежных средств  в кредит до определенного лимита.

       Заемщик открывает на свое имя и пополняет  расчетный счет. Банком в зависимости  от выбранной программы овердрафта, платежеспособности заемщика, и устанавливается  лимит денежных средств, которые  он может снять. Осуществляя различные  платежи, покупки, расчеты с партнерами, заемщик уходит в определенный «минус». Затем заемщик в течение скорого  периода обязан погасить с учетом начисленных процентов все взятые кредиты и выйти таким образом  обратно в «плюс». Овердрафт предоставляется  при недостаточности или временном  отсутствии средств на расчетных (текущих) счетах. [12]