Кредитование малого и среднего бизнеса

       Схема предоставления овердрафта довольно проста и позволяет в короткие сроки  получать необходимые денежные суммы.

       Основные  преимущества овердрафта:

• возможность своевременного и бесперебойного исполнения обязательств перед поставщиками, подрядчиками, сотрудниками и т.д.;
• отсутствие бизнес-плана и залогового обеспечения;
• быстрое рассмотрение заявки;
• овердрафт позволяет оперативно управлять своей ликвидностью.

• Кредитная линия

       Кредитная линия – форма кредитования малого бизнеса, при котором банк предоставляет  право на получение и использование  денежных средств в пределах установленного лимита в течение определенного  периода. Обычно на кредитную линию  устанавливается лимит задолженности  – ограничение размеров денежных средств, предоставляемых в рамках, кредитной линии. Размер определяется каждым банком отдельно, зависит от оборотов по счету, ликвидности залогового обеспечения, но обычно не более 80% от среднемесячного  оборота по счетам компании. [13]

       Преимущества, которые имеет кредитная линия  по сравнению с другими формами  кредитования малого бизнеса:

• заемщик имеет возможность оперативно получить на свой расчетный счет необходимую сумму;
• после погашения задолженности по взятой сумме, заемщик может взять очередной кредит в минимально короткие сроки;
• срок действия договора кредитной линии может достигать 1-2 лет в зависимости от условия кредитования малого бизнеса (ликвидности залогового обеспечения, поручительства и т.д.).

       Кредитная линия может быть возобновляемой и невозобновляемой.

• Проектное финансирование

       Проектное финансирование может использовать принимать различные варианты и  комбинации стандартных кредитных  продуктов для бизнеса, или другие формы и виды кредитования малого бизнеса, такие как:

• кредитная линия (для финансирования инвестиционных проектов);
• коммерческий кредит (для пополнения оборотных средств и формирования первоначального оборотного капитала);
• финансовый лизинг (покупка оборудования в долгосрочную аренду с последующим выкупом;
• синдицированное кредитование (связано с привлечением банка-агента) и т.д.;

       Не  каждый банк оказывает услуги проектного финансирования, поскольку процесс  сделки несколько усложнен и характеризуется  более длительным временем рассмотрения заявки. В результате можно потратить  больше полугода на рассмотрение банком документов и получить отказ, и как  следствие может быть сорвано  выполнение проекта. Оформление и реализации сделок в рамках проектного финансирования требует нестандартных подходов к анализу финансового состояния  заемщика для минимизации рисков. Для реализации инвестиционных проектов могут потребоваться дополнительные участники, дополнительное залоговое  обеспечение, расширенная документация, бухгалтерская и налоговая отчетность и т.д. Помимо этого клиенту необходимо предоставить проработанный, высокорентабельный бизнес-план по созданию нового бизнеса (расширению уже существующего), а  также технико-экономическое обоснование, отражающее финансовые детали проекта. Данные планы должны быть максимально  детализированными, поскольку только в этом случае будет возможно реально  оценить все возникающие риски.[13]

       Отметим основные преимущества проектного финансирования:

• возможность расширения действующего или открытие нового бизнеса;
• возможность приобретения оборудования при отсутствии действующего бизнеса;
• длительные сроки лизинга (от 3 до 7 лет) по сравнению с другими видами кредитования малого бизнеса;
• основой выплаты процентов по лизингу являются доходы от инвестиционных проектов;
• возможны варианты минимального первоначального взноса лизингополучателя;

• Коммерческая ипотека

       Коммерческая  ипотека – это кредитование малого бизнеса посредством приобретения в кредит коммерческой недвижимости. Ипотечный кредит выдается представителям малого и среднего бизнеса на покупку, нежилых зданий, помещений, используемых в дальнейшем под торговые площади, склады, офисы и т.д. Таким образом, предприниматели могут, не изымая средств  из оборота, получать еще большую  прибыль в результате использования  производственных помещений или  земельных участков. Коммерческая ипотека  становится выгодной, если полученный в результате сделки доход с лихвой покрывает процентные выплаты кредитору.

       Преимущества  коммерческой ипотеки:

• развитие и расширение бизнеса компании;
• получение прибыли в результате использования объектов коммерческой ипотеке без привлечения оборотных средств;
• оптимизация налоговых выплат (процентные выплаты по коммерческой ипотеке относятся к расходам организации).

• Кредиты на открытие бизнеса.

       Программы подобного кредитования только начинают появляться и развиваться. Ведь неясно: насколько окажется успешной реализация бизнес идеи молодого предпринимателя. Велика вероятность невозврата денежных средств. Банки, если и предлагают кредит на открытие бизнеса, то требуют обязательного  залогового обеспечения или поручительство других владельцев бизнеса.

       Открытие  бизнеса получило название стартап (от англ. «start up» - начинать, открывать  бизнес), а кредитование подобных проектов – кредитование «стартапов». Прежде чем получить кредит для открытия бизнеса вам необходимо будет  предоставить грамотный бизнес-план открытия и развития дела. Стоит  предусмотреть залоговое обеспечение  для кредита, лучше всего в  виде недвижимого имущества. [8]

       Обеспечение по кредиту может быть залог или  поручительство. Залоговое обеспечение  самое разнообразное: от недвижимости (жилой, нежилой) до приобретаемого в  кредит оборудования. Общая сумма  залога должна быть не менее 75% от размера  кредита. Возможно поручительство владельцев уже существующего бизнеса.

       Т.е. получить кредит на открытие бизнеса  можно, но необходимо предоставить как  минимум залоговое обеспечение. Многие кредиторы полагают, что кредитование малого бизнеса на стадии открытия связано со значительными рисками, поэтому пока банки неохотно идут на такое кредитование. По этой причине  можно предположить, что процентные ставки на кредиты для нового бизнеса  будут несколько выше, а сами программы  кредитования будут развиваться  медленно и поэтапно. Для развития кредитования нового бизнеса участие  фондов содействия кредитованию малого бизнеса. Такие фонды активно  последнее время создаются во всех городах страны, но не все активно  участвуют в поддержке малого бизнеса.

• Кредит на развитие бизнеса

       Получить  кредит на открытие бизнеса молодому начинающему предпринимателю, как  правило, не удаётся. Важным условием кредитования малого бизнеса является осуществление  деятельности предприятия на региональном рынке не менее 6 месяцев, некоторые  банки вводят еще более жесткие  ограничения – от 3-х лет. После  этого кредиторы полагают, что  предприятие прошло сложный процесс  становления и способно платить  по своим кредитным долгам. В течение  этого периода предприятие должно не просто просуществовать, но приносить  стабильный доход. [13]

       Кредит  для развития бизнеса используется для следующих целей:

• пополнения своих оборотных средств;
• диверсификацию производства;
• приобретение основных средств (в том числе покупка собственной недвижимости) и нематериальных активов (лицензии, программное обеспечение);
• строительство и реконструкция объектов основного фонда;
• покупка/модернизация оборудования;
• покупка товара с целью его реализации и т.д.

       Основной  задачей данных кредитов является именно развитие малого бизнеса, создание дополнительного  источника финансирования. Сумма, на которую может рассчитывать заемщик, целиком и полностью зависит  от финансовых результатов компании и рассчитывается, исходя из месячного  или годового оборотного капитала. По статистике выдаваемые кредиты на развитие бизнеса составляют в среднем  около 300 тыс.-1 млн.руб., максимальные суммы  могут доходить до 40 млн.руб.

       Кредитование  малого бизнеса остается приоритетным направлением работы многих банков, а  кредит на развитие бизнеса продолжает оставаться самым популярным видом  кредитования среди предпринимателей.

3. Условия кредитования малого бизнеса

       Условия кредитования малого бизнеса включают в себя совокупность факторов. Такие  как процентные ставки, получаемые суммы кредитов, сроки кредитования. Но помимо этого значительное внимание нужно уделить предъявляемым  требованиям к малому бизнесу, а  также списку необходимых для  кредитования бизнеса документов. Практика показывает, что предприниматели  предпочитают брать кредиты не в  тех банках, где низкие процентные ставки, а где лояльные требования к заемщикам. Неменьший интерес  для предпринимателей представляют критерии оценки платежеспособности заемщиков, ведь от этого зависит решение  по кредиту. [13]

1. Требования к заёмщику

       Кредитование  малого бизнеса подразумевает ряд  требований, выдвигаемых заемщику, невыполнение которых ограничивает или полностью лишает бизнесмена возможности получить кредит. Основными  требованиями, выдвигаемыми большинством банков к заемщику, являются (по степени  важности):

• осуществление непосредственной деятельности предприятия малого бизнеса не менее полугода;
• положительная кредитная история;
• наличие постоянного стабильного дохода;
• наличие залогового обеспечения;
• поручительство третьих лиц (владельцев бизнеса);
• предоставление необходимой банку финансовой, бухгалтерской, налоговой отчетности, расширенной документации предприятия.

2. Суммы, ставки, сроки

       Каждый  банк предлагает кредиты на разные суммы, процентные ставки, сроки. Часто  бывает, что условия кредитования малого бизнеса рассматриваются  индивидуально для каждого клиента  по взаимной договоренности сторон.

       Заявка  на получение кредита для бизнеса  рассматривается сравнительно дольше, чем другие кредитные продукты. Чем  больше сумма кредита, тем дольше срок рассмотрения кредитной заявки.

       Многие  предприниматели ошибочно полагают, что необходимо в первую очередь  обращать внимание на процентные ставки. Это не всегда так. Ставки как раз  будут почти одинаковы во всех банках (12-15% в валюте, 15-18% в рублях), а вот сроки кредитования и  процедура получения кредита  могут иметь огромное значение и  сэкономят вам много времени, денег и сил.

       Чем больше размер кредита, тем меньше процентная ставка. Основной срок кредитования малого бизнеса до 5 лет, получить кредит на больший срок будет можно только по индивидуальной договоренности при  положительной кредитной истории. Оценочными показателями будут являться сумма, на которую может рассчитывать заемщик, процентные ставки и сроки  кредитования. Существует большое количество кредитных продуктов для малого бизнеса, но в целом их можно разделить  на наиболее распространенные виды:

• бизнес-экспресс;
• кредит на поддержку малого бизнеса (бизнес рост);
• кредит на развитие бизнеса (пополнение оборотных средств);
• инвестиционный кредит (проектное финансирование);
• партнерский кредит (льготные условия кредитования).
• Бизнес-экспресс

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Глава ΙΙ. Банковское кредитование малого бизнеса в  России: состояние, тенденции 

2.1 Основные тенденции  на рынке кредитования  малого бизнеса  в России

     Российский  малый бизнес в последние годы развивается очень активно. По данным Росстата, за период с 1998 по октябрь 2011 года количество малых предприятий увеличилось на 300,4 тыс. Однако влияние малых предприятий на российскую экономику несущественно, особенно по сравнению с ситуацией в западных странах. В России всего лишь 3% от общего объема инвестиций приходится на малые предприятия. А доля производства продукции и услуг МП составляет около 16% суммарных объемов ВВП, тогда как на Западе — до 50-80%..