Кредитные организации

 

 2. Практические аспекты деятельности дополнительного офиса Сбербанка России в финансовой системе

2.1. Анализ операций дополнительного офиса Сбербанка России

Сберегательный Банк Российской Федерации является на сегодняшний момент крупнейшим банком в России и фактически является одним из гарантов стабильности нынешней экономики нашей страны. При обширной государственной поддержке банк имеет возможность влиять на очень многие направления развития государства. Многолетняя стабильность работы банка и государственная гарантия делает его очень популярным среди населения. При рассмотрении банковских услуг, так или иначе, приходится ориентироваться на Сбербанк РФ, который предлагает полный спектр услуг как физическим лицам так и юридическим, банк имеет многолетнюю серьезную репутацию.

Сберегательный банк РФ создан в форме акционерного общества в соответствии с законом РФ «О банках и банковской деятельности». Учредителем банка является Центральный банк РФ[3].

Банк является юридическим лицом  и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.

Фирменное (полное официальное) наименование банка: Акционерный  коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество). Сокращенное наименование банка: Сбербанк России.

Банк работает с частными лицами, ведущими промышленными  предприятиями, государственными организациями, субъектами малого и среднего бизнеса.

Значительная  ресурсная база и капитал, широкая  филиальная сеть, собственная расчетная система, традиции и опыт обслуживания клиентов, возможности предоставления крупных кредитов позволяют Сбербанку России активно кредитовать реальный сектор экономики.

Отделение Сбербанка РФ размещает денежные средства (предоставляет кредиты) юридическим лицам – клиентам Банка на условиях возвратности, платности и срочности.

Срок кредитования зависит от целей кредита, а также  вида, характера деятельности и кредитоспособности заемщика. Отделение Сбербанка РФ № 2697 предоставляет краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты своим клиентам для:

• финансирования коммерческих операций клиентов банка;
• пополнения оборотных средств;
• расширения и модернизации действующего производства;

Процентные ставки за пользование  кредитными ресурсами устанавливаются  в зависимости от конъюнктуры денежного рынка, срока кредитования, обеспеченности кредита и существующих рисков.

Отделение Сбербанка РФ № 2697 предоставляет кредиты физическим лицам на потребительские цели: приобретение автомобилей, бытовой техники, мебели, туристических путевок, недвижимости и т.д.

Кредиты предоставляются на срок до 2 лет лицам, имеющим стабильный источник дохода. Процентная ставка по кредитам – от 13 процентов годовых.

Овердрафт предназначен для проведения безналичных платежей или снятия наличных в случае недостатка собственных денежных средств в период между выплатами заработной платы.

Для этого при выдаче карты либо при обращении в банк с просьбой о предоставлении овердрафта, Вам устанавливается лимит овердрафта по карте, в пределах которого можно получить необходимую сумму денежных средств.

Размер лимита овердрафта определяется банком и зависит от величины и  регулярности поступления заработной платы на Ваш счет и, как правило, не превышает 50 процентов среднемесячных поступлений заработной платы на счет.

 

 

В структуре кредитного портфеля преобладают  кредиты корпоративным клиентам – 83 процента предоставленных кредитов, из них 38 процента - это кредиты предприятиям промышленности, 32 процента - предприятиям торговли и общественного питания. На рис. 2 представлена отраслевая структура кредитного портфеля о отделения Сбербанка РФ № 2697.

 

 

Следует отметить, что в 2012 году одним из наиболее активно развивающихся сегментов рынка розничных услуг в Банке стало потребительское кредитование. На рис. 4 представлена динамика выданных потребительских кредитов Новомосковского отделения Сбербанка РФ № 2697 [49].

Из рис.3 следует, что на начало 2012 года объем выданных потребительских кредитов составлял 165 млн. руб., на 1.01.2012 г. - уже 595 млн. руб., темп роста – 363 процента.

В 2012 году создана и активно развивается лизинговая компания ООО "Альфа", которая заключает договоры лизинга на приобретение легкового и грузового автотранспорта, оборудования для различных отраслей промышленности. В частности, по договорам лизинга, заключенного между ООО ''Альфа'' и клиентами Банка, приобретено оборудование для полиграфической и пищевой промышленности.

Увеличивая объемы кредитования, Банк все большее внимание уделяет  снижению кредитных рисков. Уровень  просроченной задолженности по кредитам составил 0,54 процента к общей сумме задолженности. Кредитный портфель Банка значительно диверсифицирован как в отраслевом разрезе, так и в части лимитов риска на одного заемщика и группу заемщиков.

Таким образом, Сбербанк РФ имеет достаточно устойчивое финансовое положение. На  рынке кредитования Сбербанк РФ уступает свои позиции. Это связано, прежде всего, с консервативной политикой Сбербанка России при выдаче кредитов, что положительно сказывается на качестве кредитного портфеля. 

2.2. Роль кредитных организаций в финансовой системе зарубежных стран

Прежде чем дать характеристику финансовых систем отдельных стран, рассмотрим более подробно, как устроена ее институциональная структура, под которой мы будем понимать совокупность организаций, действующих в финансовом секторе экономики. На рис. 4 дано наиболее общее представление институциональной структуры, применимое практически к любой стране.

 
Рис. 4. Институциональная структура  финансовой системы страны [30, с. 267]

Финансовый сектор экономики можно  рассматривать в широком и  узком понимании. В первом случае к нему следует отнести как сами финансовые институты, так и контролирующие, наблюдательные органы, а также финансовые союзы.

Основные задачи контролирующих и  наблюдательных органов в рамках финансовой системы заключаются в поддержании ее устойчивого функционирования, реализации государственных нормативных актов и непосредственном осуществлении контроля за деятельностью финансовых институтов.

Так, в Германии к группе наблюдательных и контролирующих органов относятся: Федеральное ведомство по кредитному делу (Bundesaufsichtsamt fuer das Kreditwesen), Федеральное ведомство по страховому делу (Bundesaufsichtsamt fuer das Versicherungswesen) и Федеральное ведомство по картелям (Bundesartellamt).

Основное назначение финансовых союзов состоит в представлении и  защите интересов групп финансовых институтов перед государством и общественностью. Более полно функции финансовых союзов можно выразить следующим образом: 

функция лоббирования интересов (осуществляется путем внесения предложений и поправок к законодательным и другим нормативным актам, представительства в законодательных и исполнительных государственных органах); 

сервисные функции, оказываемые непосредственно финансовым институтам соответствующей группы (например, осуществление программ переподготовки, аудит, консультации и т. п.); 

маркетинговые функции: формирование общественного мнения через средства массовой информации (public relation); 

согласование интересов финансовых институтов в рамках союзов и выработка общих норм или рекомендаций, особенно в сфере ценообразования, методов конкурентной борьбы и др. 

Финансовые институты в рамках собственно финансового сектора  включают организации, относящиеся к банковской системе, а также к небанковским финансовым посредникам. В свою очередь, в банковской системе особое место отводится центральным банкам. Различают центральный эмиссионный банк, ответственный за проведение кредитно-денежной политики в стране и эмиссию банкнот и других кредитных денег, а также центральные банки, которые выполняют регулирующие функции в рамках определенных банковских групп, например центральные банки кооперативного кредита. Наиболее крупную группу банков образуют коммерческие банки, которые можно рассматривать как сердцевину финансовой и банковской систем. Функции, принципы организации и полномочия банков обеих групп варьируют по отдельным странам в зависимости от различных факторов, которые будут рассмотрены ниже.

В качестве небанковских или прочих финансовых посредников выделяют большую группу институтов, которые осуществляют лишь отдельные банковские или «банкоподобные» функции. Многообразие институтов этой группы часто является одним из признаков развитости финансовой системы страны.

Однако в группе небанковских финансовых посредников можно все же выделить две большие подгруппы: 

институты, которые рассматриваются  законодателями страны как кредитные (например, в Германии — строительно-сберегательные кассы, инвестиционные банки, депозитарные банки, осуществляющие хранение, регистрацию и перерегистрацию прав собственности на ценные бумаги, специализированные банки-гаранты); 

институты, которые не считаются  кредитными (страховые общества, пенсионные фонды, фонды недвижимости, лизинговые компании, дилерские компании и др.). 

Кредитными организациями  в большинстве национальных законодательств  называются юридически лица, которые преследуют как основную цель извлечение прибыли, действуют на основании разрешения (лицензии) центрального банка страны и имеют право осуществлять отдельные или все банковские операции[30¸с. 220].

Банк — это основная разновидность кредитных организаций, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности все банковские операции, прежде всего привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Необходимо также отметить, что иногда различают систему кредитных и фондовых институтов; первые действуют на рынке ссудного капитала, вторые — на рынке ценных бумаг. Однако такое деление не является однозначным, ибо один и тот же институт может выполнять часть функций как кредитного, так и фондового институтов. Чаще всего это относится к коммерческим банкам, за исключением случаев, когда по законодательству страны допуск банков к сделкам с ценными бумагами запрещен или резко ограничен. В то же время можно утверждать, что большинство институтов основную часть или все операции выполняют либо на рынке ссудного капитала (в эту группу входят, в частности, коммерческие банки, фактор-фирмы, лизинговые компании, судосберегательные ассоциации и т. п.), либо на фондовом рынке (например, фондовые биржи, инвестиционные компании и фонды, дилерские компании). Поэтому более обоснованно говорить о кредитных институтах в том смысле, как это определено национальным законодательством. Что касается фондовых институтов, то законодательно это понятие, как правило, не определено. Тем не менее в законодательстве нередко приводится общая классификация фондовых институтов и определяются признаки каждого вида, цели и функции, которые они имеют право осуществлять.

Для понимания приводимого  в данной теме материала важно  отметить, что в экономически развитых странах традиционно выделяют два основных типа финансовых систем — сегментированную и универсальную. В универсальной финансовой системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским. Это – фундаментальный признак.

Классическим образцом такой системы считается немецкая. Иногда говорят, что обратная сторона универсализма — возможность выполнения небанковскими организациями банковских функций. Такое мнение не совсем точно, ибо практически во всех странах, как с универсальными, так и с сегментированными системами, существуют как организации, которым разрешено выполнять часть банковских операций, так и те, которые не имеют право это делать. Первые — это фактически небанковские кредитные организации.

Таким образом, для определения  типа национальных финансовых систем важно знать, какие операции относятся  по закону к банковским и могут  или нет банки выполнять и  иные операции. Банковские операции определяются преимущественно установленным перечнем, причем их состав периодически пересматривается в соответствии с изменением законодательных актов. Так, в Германии в соответствии с Законом о кредитном деле в редакции 1961 г. к банковским операциям отнесены: (а) привлечение денежных средств сторонних лиц как с вознаграждением, так и без него; (б) предоставление денежных ссуд и акцептных кредитов; (в) покупка векселей и чеков; (г) приобретение и продажа ценных бумаг другим лицам; (д) хранение и управление ценными бумагами других лиц (депозитарные операции); (е) взятие обязательств по приобретению требований по ссудам до истечения их срока; (ж) выдача гарантий и поручительств; (з) осуществление безналичного денежного оборота и расчетов и некоторые другие. В то же время небанковским финансовым институтам запрещено принимать депозиты, проводить платежи и расчеты, выдавать гарантии [29, с. 210].

В строго сегментированной финансовой системе банкам нельзя выполнять небанковские функции. Дополнительным признаком, хотя и не абсолютным, является более жесткое разграничение сфер деятельности и отдельных операций. Таким образом, при сегментированной системе банковские операции по приему депозитов и выдаче кредитов законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных компаний и ряда других видов услуг (страхование, сделки с недвижимостью, трастовые операции). Сегментированная система преобладала долгое время в США, Японии и Великобритании.

Приведенное деление  на универсальные и сегментированные финансовые системы в современных условиях все же не носит абсолютного характера. Во-первых, каждая национальная финансовая система проходит несколько этапов в своем развитии, тяготея в той или иной мере к универсальному или сегментированному образцу. Как будет показано ниже, это было характерно для финансовых систем Франции, Великобритании и других стран. Во-вторых, в последние десятилетия в большинстве развитых стран происходит процесс универсализации финансовых систем. Поэтому в современных условиях лучше говорить не о строго сегментированных, а либо о смешанных финансовых системах, либо о сегментированных системах с элементами универсализации. О проявлениях универсализации можно судить на примере финансовой системы всех трех отмеченных выше стран [41, с. 33].