Кредитная система

Основой кредитной системы  исторически являются банки. Первые предшественники современных банков возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела - обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков были прием денежных вкладов и безналичные расчеты. Позднее по такому принципу возникли банки в Амстердаме (1609 г.) и Гамбурге (1618 г.). Последние специализировались на обслуживании торговли, и такая важная функция как выпуск кредитных денег у них не была развита.

При обретении Кыргызстаном суверенитета на базе Госбанка был  создан Национальный банк Кыргызской Республики на основе концепции, принятой в странах с развитой рыночной экономикой.

Уровень капитальных вложений в Кыргызской Республике резко сократился за несколько лет, последовавших  после обретения независимости  и экономического кризиса, охватившего страны СНГ. Государственные капитальные вложения снизились в 1996 г. на 65% против 1991 г. (в сопоставимых ценах). Одной из причин падения инвестиционной активности явилось отсутствие своевременной и адекватной рыночным изменениям переоценки основных фондов и индексации оборотных средств предприятий в связи с либерализацией цен. Именно это привело к значительному обесценению инвестиционных ресурсов и прежде всего амортизационных накоплений. В целях недопущения дальнейшего обесценения инвестиционных ресурсов решением Правительства республики проведена переоценка основных средств на 1 января 1996 г. К ослаблению инвестиционной активности привело также ограничение спроса на кредитные ресурсы из-за повышения учетной ставки банковского кредита, уровень которой был в 1995 г. в 10 раз выше уровня рентабельности промышленности. Сложилась достаточно тревожная ситуация, при которой прогрессирующая деградация основных фондов в промышленности, износ которых достиг 50%, не компенсируется новыми капитальными вложениями, что ведет к усилению технологической отсталости практически всех секторов экономики.

Для скорейшей стабилизации экономики и укрепления экономического потенциала Кыргызской Республики в  переходный период требуется существенная внешняя помощь и иностранные  инвестиции. Стимулирование отечественных  и иностранных инвестиций призвано повысить объем капитальных вложений в экономику республики, так как  низкая инвестиционная активность ухудшает перспективу ее конкурентоспособности  и отрицательно отражается на сроках проведения экономических реформ. Поэтому  одной из важнейших задач Правительства  республики является организация эффективной  работы по привлечению, координации  и управлению внешней помощью. Приток иностранных инвестиций будет способствовать решению следующих проблем социально-экономического развития:

· освоению невостребованного  научно-технического потенциала:

· продвижению кыргызских товаров и технологий на внешний  рынок;

· содействию в расширении и диверсификации экспортного потенциала и развитию импортозамещающих производств  в отдельных отраслях;

· содействию притока капитала в трудоизбыточные регионы и районы с богатыми природными ресурсами для ускорения их освоения и развития;

· созданию новых рабочих  мест и освоению передовых форм организации  производства;

· освоению опыта цивилизованных отношений в сфере предпринимательства;

· содействию развития производственной и социальной инфрастуктуры.

С учетом происходящих изменений  в структуре внешнего заимствования  кредитная помощь на стабилизацию платежного баланса будет сокращаться, а  приоритетным все больше будет становиться  проектное инфраструктурное финансирование и привлечение прямых иностранных  инвестиций в быстро окупающиеся  проекты экспортоориентированного и импортозамещающего производства.

В последнее время осуществляется подготовка и реализация крупных  инфраструктурных проектов с привлечением внешней помощи: реконструкция автодороги "Бишкек - Ош", модернизация и реконструкция  международного аэропорта "Манас", строительство высоковольтных линий "Кеминь - Нарын" и "Фрунзенская - Кеминь", химфармзавода в г. Бишкек, реконструкция ТЭЦ-1, тепловых и электрических сетей, а также ряда гостиничных комплексов в г. Бишкек.

В 1996 г. пущена в эксплуатацию наземная спутниковая станция связи  стандарта "А" в рамках завершающегося проекта развития телекоммуникаций республики, софинансированного Всемирным банком,Европейским банком реконструкции и развития. Она существенно повышает как внутренние, так и международные возможности системы связи республики.

Одним из ярких примеров позитивного привлечения прямых иностранных инвестиций с участием ЕБРР стало окончание строительства  золоторудного комбината проекта "Кумтор", где с 1997 г. начинается стабильное и масштабное производство золота.

Одной из наиболее кардинальных мер в реформировании денежно-кредитной  сферы республики явился переход  с 1991 г. к двухуровневой банковской системе, состоящей из Государственного (Национального) банка (верхний уровень) и системы коммерческих банков (нижний уровень).

Отправной точкой создания двухуровневой банковской системы  можно назвать июнь 1991 г., когда  были приняты законы "О Государственном  банке Республики Кыргызстан (о резервной  системе республики)" и "О банках и банковской деятельности в Республике Кыргызстан". В марте 1992 г. Государственный банк был преобразован в Национальный, а в декабре того же года был введен в действие Закон "О Национальном банке Республики Кыргызстан", а также Закон в новой, значительно переработанной редакции "О банках и банковской деятельности в Республике Кыргызстан". На базе государственных банков стали образовываться акционерные банки, учредителями которых выступали как юридические, так и физические лица. Появились банки с иностранными учредителями. Был учрежден и единственный пока частный банк. На конец 1996 г. насчитывался 21 коммерческий банк, которые имели на территории республики 120 филиалов.

В дальнейшем развитии денежно-кредитной  сферы были достигнуты безусловные  успехи (в основном - как результат  деятельности Национального банка), и в то же время проявились серьезные  недостатки в функционировании коммерческих банков.

Глава2. Анализ  становления и развития  кредитной системы Кыргызской республики

§2.2Анализ деятельности коммерческих банков(2009-2011гг)

Капитал коммерческих банков

Регулятивный суммарный  капитал¹ коммерческих банков снизился на 2,3 млрд. сомов, или 16,9 процента, и составил, по состоянию на конец  2010 года, 11,6 млрд. сомов. При этом оплаченный уставный капитал² снизился на 13,2 процента. Однако без учета ОАО «АзияУниверсалБанк» и четырех проблемных банков регулятивный суммарный капитал увеличился на 5,5 процента и составил 10,8 млрд. сомов.

Регулятивный суммарный  капитал коммерческих банков вырос  за год на 1,9 млрд. сомов, или 16,2 процента, и составил на конец 2011 года 13,4 млрд. сомов. При этом оплаченный уставный капитал увеличился на 11,2 процента

График 1.

Динамика регулятивного  суммарного капитала коммерческих банков

 

 

Депозиты

На конец 2010 года депозиты коммерческих банков³ снизились на 16,8 процента, составив 27,6 млрд. сомов. Депозиты юридических лиц снизились за отчетный период на 8,1 млрд. сомов или 34,2 процента. Депозиты физических лиц возросли за отчетный период на 2,5 млрд. сомов или 26,0 процента (в 2009 году - возросли на 2,7 млрд. сомов или 39,4 процента). В структуре депозитов физических лиц отмечался рост срочных депозитов как в абсолютном, так и в относительном выражении.

По итогам 2011 года объем  депозитов коммерческих банков вырос  на 16,5 процента и составил 32,1 млрд. сомов. Депозиты юридических лиц увеличились  за отчетный период на 502,4 млн. сомов  или 3,2 процента. Прирост депозитов  физических лиц составил 4,1 млрд. сомов  или 33,4 процента. В 2011 году в структуре  депозитов физических лиц отмечался  рост срочных депозитов, как в  абсолютном, так и в относительном  выражении.

Динамика депозитов коммерческих банковГрафик 2.

 

Обязательства  коммерческих банков

Суммарные обязательства⁴  коммерческих банков снизились в 2010 году на 13,3 процента и составили 46,0 млрд. сомов. При этом доля обязательств в иностранной валюте в суммарных обязательствах составила 54,9 процента (на конец 2009 года -65,9 процента). Однако без учета ОАО «АзияУниверсалБанк» и четырех проблемных банков суммарные обязательства увеличились на 43,0 процента и составили 41,5 млрд. сомов.

Суммарные обязательства  коммерческих банков возросли в 2011 году на 15,4 процента и составили 52,3 млрд. сомов. При этом доля обязательств в  иностранной валюте в суммарных  обязательствах практически не изменилась и составила 55,0 процента.

 

Таблица1.

Структура обязательств коммерческих банков( на конец периода)
	2009 г	2010 г	2011 г
Категория обязательств	Млн.сом  доля%	Млн.сом     доля%	Млн.сом       доля%
Депозиты до востребования  юридических лиц	21147,5       39,9	14048,9             30,5	13897,2             26,6
Депозиты физических лиц	9606,9         18,1	12106,4             26,3	16149,2             30,9
Срочные депозиты юридических лиц	2413,7          4,5	1442,8                3,1	2096,9                4,0
Обязательства перед  НБКР	4,0                0,0	0,7                      0,0	308,4                  0,6
Корреспондентские счета	531,7            1,0	443,7                  1,0	77,0                    0,1
Депозиты других банков	4539,3          8,6	4197,4                9,1	3377,0                6,5
Краткосрочные размещения	62,7              0,1	0,0                      0,0	0,0                      0,0
Депозиты и  кредиты органов власти	6559,0         12,4	5129,1                11,1	6273,8               12,0
ЦБ, проданные  по репо соглашению	300,1            0,6	231,0                  0,5	82,4                   0,2
Кредиты полученные	4368,8          8,2	3690,1                8,0	5288,5                10,1
Субординированный долг	132,6            0,2	129,0                  0,3	124,2                   0,2
Другие обязательства	3392,2          6,4	4605,9                10,0	4645,1               8,9
Всего	53058,5         100,0	46024,5              100,0	52319,4             100,0

 

Активы банковской системы 

Суммарные активы банков уменьшились  на 13,8 процента и составили 58,6 млрд. сомов. При этом активы в иностранной  валюте уменьшились на 32,5 процента, а активы в национальной валюте увеличились  на 8,2 процента. Однако без учета ОАО «АзияУниверсалБанк» и четырех проблемных банков суммарные активы увеличились на33,0 процента и составили 52,8 млрд. сомов.

В 2011 году суммарные активы банков возросли на 15,2 процента и составили 66,7 млрд. сомов. При этом прирост  активов в иностранной валюте составил 25,5 процента, а активы в  национальной валюте увеличились на 7,0 процента.

 

Таблица2.

Структура активов коммерческих банков (на конец периода)   2010 г. 2011 г.   Категория активов млн. сом. доля, проценты млн. сом. доля, проценты Денежные средства 3 870,5 6,7 6 305,3 9,4 Корсчет в НБКР 5 513,7 9,5 5 431,1 8,1 Корсчета и депозиты в  других банках 10 491,9 18,1 9 541,8 14,3 Портфель ценных бумаг 4 142,5 7,2 5 663,5 8,5 Краткосрочные размещения 1 004,2 1,7 93,0 0,1 Ценные бумаги, купленные  по репо 101,8 0,2 245,2 0,4 Кредиты финансово-кредитным  учреждениям 1 064,5 1,8 1 596,6 2,4 Кредиты клиентам 26 310,8 45,4 31 141,8 46,7 Спец. РППУ* -2 822,8 -4,9 -1 954,2 -2,9 Основные средства 3 954,8 6,8 4 651,3 7,0 Прочие активы 5 363,5 9,3 4 039,1 6,1 Всего 57 930,9 100,0 66 754,5 100,0

 

 

 

 

 

 

Данные представлены без корректировки на показатели ОАО "АзияУниверсалБанк".

** Под спец. РППУ понимаются резервы на покрытие потенциальных потерь и убытков по классифицированным кредитам (субстандартные, сомнительные, потери).

 Высоколиквидные  активы

Объем высоколиквидных средств, размещаемых коммерческими банками  в денежных средствах, краткосрочных  размещениях и на корреспондентских  счетах в НБКР, в совокупности повысился  за отчетный период на 4,7 процента и, по состоянию на конец 2010 года, данная категория активов составила 10,4 млрд. сомов, а в 2011 году -11,8 млрд.сомов.  Наблюдался рост объема остатков кредитов клиентам⁵ на 18,4 процента по сравнению с этим показателем в 2010 году, а также отмечается рост по всем основным категориям активов банковской системы.