Кредитная система РФ

Причиной  принятия Закона стал глобальный финансово-экономический  кризис и начавшийся во второй половине 2008 г. кризис ликвидности банковской системы России. От государства требовались  решительные действия по предотвращению коллапса банковской системы и прекращению паники среди кредиторов.

Следует отметить, что подготовка концепции  участия государства в предупреждении банкротства банков была начата Банком России и Агентством еще за три  года до этих событий. В целом концепция  была одобрена Комитетом банковского  надзора Банка России, а в апреле 2008 г. предложения об усилении роли государства в предупреждении банкротства  банков рассмотрел Консультативный  совет при Председателе Банка  России. События, связанные с наступлением мирового финансового кризиса, лишь ускорили эту работу.

Уже в день вступления Закона в силу Агентство получило первое предложение  Банка России о предупреждении банкротства  конкретного банка. Потребовалось  незамедлительно создавать необходимые  организационные механизмы в  целях выполнения новых функций. Эта работа была проведена в сжатые сроки.

В частности, были образованы два новых  структурных подразделения Агентства: Экспертно-аналитический департамент  и Департамент реструктуризации банков. Основными задачами Экспертно-аналитического департамента стали оценка и анализ финансового положения банков перед  принятием Агентством решения об участии в предупреждении их банкротства, а также выявление причин ухудшения  их финансового состояния; Департамента реструктуризации банков - администрирование  процессов финансового оздоровления банков. [4, С.3].

Наряду  с организационными изменениями  развивалась регулятивная база Агентства. На первоначальном этапе некоторые  мероприятия по реструктуризации банков регулировались распоряжениями первого  заместителя генерального директора, затем были разработаны и утверждены Советом директоров или Правлением Агентства необходимые документы, регламентирующие все вопросы деятельности Агентства в области реструктуризации банков. В общей сложности в течение нескольких месяцев было принято 27 регулятивных документов по данному направлению деятельности.

Необходимо  отметить, что успешное завершение подготовительного этапа работы Агентства во многом стало возможным  благодаря предварительным наработкам Банка России и Агентства, скоординированной  деятельности представителей государственных  органов, входящих в Совет директоров Агентства: Минфина России, Минэкономразвития, Банка России, Администрации Президента Российской Федерации, Федеральной  налоговой службы.

В конце 2008 г. - начале 2009 г. Агентство  приступило к санации 18 банков: ОАО «Банк ВЕФК» (г. Санкт-Петербург) (в настоящее время - ОАО «Банк-Петровский»), Потенциалбанк (Самарская область), Газэнергобанк (г. Калуга), Свердловский губернский банк (г. Екатеринбург), Русский банк развития (г. Москва) (в настоящее время - КБ «Открытие»), «Электроника» (г. Москва), Нижегородпромстройбанк (г. Нижний Новгород), Башинвестбанк (г. Уфа), «Нижний Новгород» (г. Нижний Новгород), «Северная казна» (г. Екатеринбург), «Банк 24.ру» (г. Екатеринбург), «Союз» (г. Москва), Московский залоговый банк (г. Москва), «Московский капитал» (г. Москва), Губернский банк «Тарханы» (г. Пенза), Банк ВЕФК-Сибирь (г. Новосибирск) (в настоящее время - «НОМОС-БАНК-Сибирь»), АКБ «Российский капитал» (г. Москва), КИТ Финанс Инвестиционный банк (г. Санкт-Петербург).

Общая сумма активов данных банков составляла 530 млрд руб., семь из них до начала кризиса входили в число 100 крупнейших кредитных организаций. Вопреки распространенному мнению, что государство оказывает помощь преимущественно московским банкам, две трети из числа санируемых банков - региональные.

Поводом для резкого ухудшения финансового  положения указанных банков в  конце 2008 г. послужил в основном резкий отток средств физических и в  некоторых случаях юридических  лиц, вызванный как паническими  настроениями, связанными с мировым  финансовым кризисом, так и недобросовестной конкуренцией, агрессивно проявившейся в тот период на банковском рынке  ряда регионов. Но во многих случаях  глубинные причины «предбанкротного»  состояния заключались в низком качестве активов банков.

Как показывает анализ, проведенный Агентством, в период роста экономики владельцы  банков зачастую направляли средства банков на реализацию собственных высокорискованных  проектов, а выполнение обязательных нормативов деятельности банков достигалось  посредством применения схем кредитования подставных компаний. Таким образом, заемщиками являлись организации, не ведущие  хозяйственную деятельность и, как  следствие, не имеющие средств для возврата кредитов.

Согласно  Закону одной из задач государственной  политики в банковской сфере стало  поддержание стабильности банковской системы путем сохранения социально  и экономически значимых банков как  хозяйствующих субъектов. Вторая, но не менее важная задача - защита интересов  вкладчиков и иных кредиторов банков. Общий долг банков, переданных Агентству, перед их кредиторами превышал 450 млрд руб., из которых более 100 млрд руб. составляла задолженность перед вкладчиками.

Для решения этих задач Законом было предусмотрено два основных механизма: финансовое оздоровление банков и передача обязательств и активов на эквивалентную  сумму из проблемного в здоровый банк.

Надо  подчеркнуть, что это не первый опыт нашего государства по поддержанию  стабильности банковской системы. Схожие функции выполняло Агентство  по реструктуризации кредитных организаций - АРКО. Все лучшее в его работе Агентство по страхованию вкладов  и Банк России постарались использовать. Но есть и существенные отличия. Модель реструктуризации «образца 98-го года»  основывалась на передаче проблемного  банка под полный контроль государственному агентству. В дальнейшем уже под  этим «государственным зонтиком» проводились  все этапы восстановления стабильной работы банка. [4, С. 4].

В нынешней ситуации Закон нацеливает Агентство на решение схожих задач, но уже с приоритетным использованием рыночных механизмов. Основной метод  санации сегодня - привлечение частного инвестора, который входит в капитал  банка и начинает управлять им. Агентством оказывается инвестору  финансовая помощь на условиях платности  и возвратности. Сейчас с использованием этого метода осуществляется санация  подавляющего большинства банков.

В зависимости от перспектив реализации мер по предупреждению банкротства  и используемых механизмов финансового  оздоровления санируемые банки можно  разделить на две группы.

К первой группе (15 банков) относятся  банки, способные сохранить свое положение в банковской системе, у которых зачастую есть заинтересованные инвесторы, готовые вложить необходимые  средства для их финансового оздоровления. Предупреждение банкротства банков в такой форме наиболее предпочтительно. Финансовая помощь инвесторам оправдана с точки зрения стабилизации банковской системы и укрепления экономики, с учетом тех серьезных рисков, которые они на себя принимают. В эту группу входят также банки, для которых на первоначальном этапе не нашлось инвесторов, готовых участвовать в их финансовом оздоровлении. Вместе с тем роль данных кредитных организаций в банковской системе страны и значимость для экономики конкретных регионов обусловливает необходимость их финансовой поддержки.

В тех банках, где инвесторов сразу  найти не удалось, финансовое оздоровление осуществляется непосредственно Агентством. Это вынужденная мера. Как только появится заинтересованный инвестор, данные банки будут немедленно возвращены в рыночную среду путем публичной  продажи их акций. Тем самым будет  минимизировано вмешательство государства  в конкурентные отношения.

Вторая  группа (3 банка) не могла рассчитывать на продолжение своей деятельности в связи с низким качеством  активов и отсутствием инвесторов, желающих восстанавливать банк целиком. В целях сохранения функционирования хотя бы здоровой части бизнеса этой группы банков оптимальным решением стала предусмотренная законодательством  передача части их активов и обязательств перед вкладчиками финансово-устойчивым банкам (банкам-приобретателям). Обслуживание вкладчиков данной группы банков началось банками-приобретателями в полном объеме в декабре 2008 г. - январе 2009 г. Такого рода санация банков была впервые  реализована в России, в то же время она давно и успешно  применялась и применяется в  целом ряде стран, в том числе  в США, Канаде, Испании, Турции.

О результатах деятельности Агентства  по конкретным проектам регулярно сообщается в средствах массовой информации. В рамках данной статьи представляется важным сделать общие выводы.

Первое. В целом, несмотря на наличие объективных трудностей, реализация мер по предупреждению банкротства банков проходит успешно. Сейчас с уверенностью можно констатировать, что процедуры санации банков внесли свой положительный вклад в стабилизацию ситуации в банковской системе, помогли снять социальную напряженность.

Банки полностью расплатились по своим  долгам перед клиентами. Напомню, что  размер картотеки неисполненных  платежей из-за недостаточности средств  на корреспондентских счетах банков составлял почти 29 млрд руб. Эти средства возвращены в экономику.

Внедрение в банках эффективных технологий управления ликвидностью, формирования бюджетов, процедур принятия управленческих решений способствовало ликвидации сложившейся в банках практики нерыночных мотиваций при принятии инвестиционных решений, повышению качества банковского  менеджмента. Об успешности работы по санации банков свидетельствует  тот факт, что банки, еще вчера  «дышавшие на ладан», выдали новых  кредитов реальному сектору экономики  на сумму более 130 млрд руб. При этом последовательно реализуется принцип инвестирования средств в экономику тех регионов, на территории которых работают банки.

В банках, которые передавались Агентству, физическими лицами было открыто  около 3 млн счетов. Оперативное решение их проблем как за счет незамедлительного, по первому требованию возврата средств, размещенных в банках, так и путем установления прозрачных и справедливых правил разрешения кризисной ситуации, способствовало общему восстановлению доверия к банковской системе со стороны физических лиц и прекращению оттока вкладов населения.

В сентябре - октябре 2008 г. гражданами было изъято из банковской системы около 460 млрд руб., или 8% средств. Однако в ноябре 2008 г. объем средств населения в банках стабилизировался, а затем стал расти. Уже в конце января 2009 г. объем вкладов физических лиц в банковской системе превысил докризисный уровень. [4, С. 5].

Было  предотвращено развитие ситуации по «принципу домино» в нескольких регионах. Примером могут служить  Свердловская, Самарская и Нижегородская области. Здесь резкое ухудшение финансового положения нескольких банков вызвало настоящую панику у клиентов.

Срочные меры санации позволили нормализовать  ситуацию с платежами этих банков, в том числе по уплате налогов. За 2008 г. обеспечено перечисление в  бюджеты всех уровней 56 млрд руб., из которых собственные платежи банков составили 3 млрд рублей.

Второе. Особо следует отметить оперативность принятия Закона. Он точно определил полномочия Агентства, вооружил нас необходимым инструментарием. Оглядываясь назад, уже можно утверждать, что он оказался хорошо работающим и достаточно эффективным.

Одна  из новелл Закона - возможность использования  механизма так называемой «частичной санации». Речь идет об уже упомянутой выше возможности перевода активов  и обязательств проблемного банка в здоровую кредитную организацию.

Суть  данной схемы заключается в следующем. Финансово-устойчивый институт принимает  на себя обязательства несостоятельного банка перед вкладчиками. На эквивалентную  стоимость ему передается часть  активов банка. К «остаткам» несостоятельной  кредитной организации применяются  процедуры ликвидации.

Этот  механизм использовался нами в трех кредитных организациях и показал  себя действенным инструментом решения  проблем вкладчиков несостоятельных  банков. Всего с его помощью  были урегулированы обязательства  перед более чем 36 тыс. человек  на общую сумму 15 млрд рублей.

В чем его преимущества?

Его использование экономически выгодно  для всех клиентов банка.

Во-первых, это абсолютно удобно для вкладчиков - они на прежних условиях продолжают обслуживаться в новом банке.

Во-вторых, это выгодно для остальных  кредиторов банка, так как существенно  экономит конкурсную массу, поскольку  активы передаются не по ликвидационной стоимости, а по рыночной применительно  к действующему банку.

Наконец, в-третьих, это выгодно для банков-приобретателей и банковской системы в целом. Первые привлекают новую клиентуру, при этом здоровая часть бизнеса ликвидируемой кредитной организации не исчезает, а продолжает функционировать.

В этой связи хотелось бы обратить внимание на следующее. Федеральный закон  об укреплении стабильности банковской системы носит временный характер: срок его действия, как отмечалось, до 31 декабря 2011 г. Тем не менее механизм передачи активов и обязательств из проблемного банка в здоровый мог бы применяться и в дальнейшем, на постоянной основе. Например, в процессе обычного конкурсного производства как один из видов неденежных расчетов с кредиторами банков.

Третье. Эффективным инструментом предотвращения банкротства банков является выкуп проблемных активов. Агентством было приобретено таких активов на сумму свыше 73 млрд руб., что позволило банкам получить дополнительную ликвидность и сосредоточиться на развитии бизнеса.

Как показывает практика, наиболее успешными  проектами являются те, где проведена  оперативная работа с проблемными  активами.

Примером  может служить Нижегородпромстройбанк. Этому банку Агентство не выделяло финансовую помощь в виде займа. План санации банка предусматривает  приобретение Агентством части его  кредитного портфеля балансовой стоимостью 5,3 млрд рублей.