Кредитная система РФ

Банковская  система - это такое целостное  образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов ее можно представить  в виде следующих блоков и их элементов:

Фундаментальный блок:

1.1. Банк - как денежно-кредитный институт;

1.2. Правила банковской деятельности.

2. Организационный блок:

2.1. Виды банков и небанковских  кредитных организаций;

2.2. Основы банковской деятельности;

2.3. Организационная основа банковской  деятельности;

2.4. Банковская инфраструктура.

3. Регулирующий блок:

3.1. Государственное регулирование  банковской деятельности;

3.2. Банковское законодательство;

3.3. Нормативные положения Центрального  банка Российской Федерации;

3.4. Инструктивные материалы, разработанные  коммерческими банками в целях  регулирования их деятельности. [3, С.356]

Представленные  блоки и элементы банковской системы  образуют единство, отражая специфику  целого, и выступают носителями его  свойств.

Банковская  система обладает рядом признаков:

включает  элементы, подчиненные определенному  единству, отвечающие единым целям;

имеет специфические свойства;

действует как единое целое;

является  динамичной;

выступает как система «закрытого» типа;

обладает  характером саморегулирующейся системы;

является  управляемой системой.

Банковская  система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов. Каждая из этих и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, имеющие другой род деятельности.

Банковская  система специфична, она выражает свойства, характерные для нее  самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется в виду, что она в качестве элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе  с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы  есть сложение сущности ее элементов. Сущность банковской системы -- это арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь.

Сущность банковской системы обращена не только к сущности частного, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.[3, С.357]

Из  этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.

Практика  знает несколько типов банковской системы:

распределительная централизованная банковская система;

рыночная  банковская система;

система переходного периода.

В противоположность распределительной  системе банковская система рыночного  типа характеризуется отсутствием  монополии государства на банки, каждый субъект воспроизводства  самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве существует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и  кредитные функции разделены  ими между собой. Эмиссия сосредоточена  в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки: коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему совету, решению акционеров, a не административному органу государства.

Банковская  система находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит от предшествующей, поэтому имеет «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики. [3, С.359] Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной -- появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые элементы, восполняющие специфику целого. Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если из банковской системы исчезает первый уровень -- центральный банк, то вся система не разрушится, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и дедовым, коммерческим.

4.Банковская  система не находится в статичном  состоянии, напротив, она пребывает  в динамике. Важны два момента.

Во-первых, банковская система как целое  все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно  возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным  банком и коммерческими банками, так и между последними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают друг у друга денежные ресурсы. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5.Банковская  система является системой «закрытого»  типа. В полном смысле ее нельзя  назвать закрытой, поскольку она  взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме  того, система пополняется новыми  элементами, соответствующими ее  свойствам. Тем не менее, она  «закрыта», так как, несмотря  на обмен информацией между  банками и издание центральными  банками специальных статистических  сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская  тайна. По закону банки не  имеют права давать информацию  об остатках денежных средств  на счетах, об их движении.

6.Банковская  система - самоорганизующаяся, т.е.  саморегулируемая, поскольку изменение  экономической конъюнктуры, политической  ситуации неизбежно приводит  к «автоматическому» изменению  политики банка.

В период экономических кризисов и  политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает  доходы преимущественно не за счет основной, а за счет побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической  и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют работу как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и по долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, не учитывающие изменение ситуации, неизбежно оказываются в трудном положении - теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете перестают существовать.

7.Банковская  система выступает как управляемая  система. Центральный банк, проводя  независимую денежно- кредитную  политику, в различных формах  подотчетен лишь парламенту либо  органу исполнительной власти. Деловые  банки, будучи юридическими лицами, работают в соответствии с  общим и специальным банковским  законодательством, их деятельность  регулируется экономическими нормативами,  устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность  кредитных институтов. [3, С.360].

Таким образом, банковская система, находящаяся  в переходном периоде, тем не менее, является развивающейся системой. Взаимодействие между звеньями банковской системы  приобретает более разносторонний характер, улучшается нормативная база ее деятельности.

2.2 Особенности развития  банковской системы

На  ход развития банковской системы  влияет ряд макроэкономических и  политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:

степень зрелости товарно-денежных отношений;

общественный  и экономический порядок, его  целевое назначение и социальная направленность;

законодательные основы и акты;

обще  представление о сущности и роли банка в экономике. [3, С.384]

В ходе развития банковская система получает особый положительный заряд в  фазе экономического подъема, когда  спрос на банковский продукт и  банковские услуги существенно возрастает.

На  состоянии банковской системы и  ее текущем развитии отражаются и  политические факторы. Важной оказывается прежде всего общая направленность политики государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению частного банковского капитала и его росту, а также увеличению числа кредитных учреждений. Неопределенность политических мотивов государства приводит к задержке развития банков, оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера.

На  развитие банковской системы может  оказать влияние и текущая  экономическая политика государства. Центральный банк как национальный институт располагает значительным инструментарием, с помощью которого он может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом.

Довольно  заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская  конкуренция. Наличие достаточно представительного  числа самостоятельных банков в  стране и ее регионах создает определенную среду, в которой банки вынуждены  вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

Развитие  банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как  чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных  кадров.

Банковская  система не может существовать без  банковского рынка. На нем концентрируются  банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. Слабость данного рынка сдерживает развитие банковской системы. На рынке банковского  продукта торговля кредитами, «короткими деньгами» пока не имеет достаточного удельного веса. Оказание новых видов  услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, затрудняется из-за недостаточно мощной технической  базы российских банков. [3, С.386]

Развитие  банковской системы можно рассматривать  с количественной и качественной точек зрения. С количественной точки зрения развитие банковской системы характеризуют показатели числа кредитных учреждений и их филиалов, размера активных и пассивных операций, капитала банков и др. С качественной точки зрения развитие банковской системы характеризуют не абсолютные, а относительные показатели.

С качественной стороны развитие банковской системы определяется не только с  позиции размера уставного капитала банков, но и с позиции роста  инвестиций в сферу производства, увеличения перечня предоставляемых  услуг, в том числе новых банковских продуктов и технологий.

Глава 3. Банковская система  России на современном этапе развития

В России активизация прямого государственного участия начала просматриваться  задолго до нынешнего кризиса, который  лишь ускорил реализацию этой тенденции. Практическая политика подпитывалась  идеями и рекомендациями от научно-экспертного  сообщества, которое все последние  годы призывало к созданию финансовых институтов развития и даже ставило  вопрос о переводе существующих коммерческих банков в режим функционирования, больше свойственный институтам развития с их долгосрочным инвестиционным кредитованием  приоритетных национальных проектов и  так называемых системообразующих  предприятий.

Изучение  явления государственной собственности  на банки в России и сравнительной  эффективности банковских учреждений разного типа должно базироваться на методологически четком представлении  об объекте анализа, т. е. о находящихся под контролем государства банках. Без этого есть риск ошибиться при составлении выборки для проведения эконометрических исследований. Вместе с тем в средствах массовой информации и в экспертных материалах по-прежнему отмечается терминологическая пестрота при описании государственной собственности на банки, что приводит к разнобою в оценках масштабов этого явления и дезориентирует как специалистов, так и людей, имеющих полномочия для принятия решений. В подобных исследованиях обязателен учет национально-культурной специфики, потому что в такой стране, как Россия, государственная собственность может принимать формы, не свойственные развитой рыночной экономике. [2, С.4].

Прошел  год с момента вступления в  силу Федерального закона от 27.10.08 № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в  период до 31 декабря 2011 года» (далее - Закон). С принятием Закона Агентство  по страхованию вкладов стало  одним из антикризисных инструментов Правительства и Банка России в банковской сфере. Оно было призвано взять на себя решение проблем  банков, банкротство которых оказало  бы сильное негативное влияние на ситуацию как в целом по России, так и в отдельных регионах. Таким образом, помимо выполнения функций  страховщика банковских вкладов  и корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитных организаций, Агентство стало активным участником осуществления мер по предупреждению банкротства банков, входящих в систему  страхования вкладов.