Кредитная система РФ

Оглавление

Введение

Глава 1.Характеристика банковской системы  Российской Федерации

1.1. Понятие банковской системы, её  образование

1.2. Функции Центрального банка

Глава 2. Структура банковской системы  Российской Федерации

2.1. Элементы и признаки банковской  системы Российской Федерации

2.2. Особенности развития банковской  системы РФ

Глава 3.Банковская система России на современном  этапе развития

Заключение

Список  литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банковская  система является главным механизмом финансово - кредитной и предпринимательской  деятельности, и от эффективности  её работы в значительной степени  зависят успех в преодолении  экономического кризиса, снижении инфляции и финансовая стабилизация.

Как и вся экономика России, банковская система претерпевает в настоящее  время кардинальные изменения, затрагивающие  как структурную ее часть, так  и функциональную. Изменения фиксируются  банковским законодательством, разработка которого осуществляется на основе зарубежного  опыта, опыта первых лет экономических  реформ в России, современных представлений  о сущности и назначении банковских учреждений.

Совокупность  всех банков представляет собой банковскую систему, появление которой было обусловлено тем, что их расширяющаяся  деятельность не может быть реализована  в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения операций, вне опоры  на центр с его функциями, объединяющими  деятельность системы. Именно поэтому  банковская система начала формироваться  только в условиях появления центральных  банков и выделения их из числа  других банков не только в качестве эмиссионных центров, но и регулирующего  звена.

Банковская  система России в настоящее время  представляет собой двухуровневую  систему, включающую Банк России, кредитные  организации, а также филиалы  и представительства иностранных  банков.

Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К  сожалению, на протяжении довольно длительного  времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло  экономический подход. В результате подлинные экономические функции  кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают.

Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа  ценных бумаг, а в некоторых случаях  посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают  в качестве консультантов, участвуют  в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют  свои подсобные предприятия.

В своей работе я попробую раскрыть понятие банковской системы РФ, рассмотреть  ее строение и состояние; разобрать  проблемы функционирования, тенденции  развития банковской системы в России.

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Характеристика банковской системы Российской Федерации

1.1 Понятие банковской  системы, её образование

Прежде  чем приступить к рассмотрению банковской системы РФ, необходимо выяснить, что  из себя представляют банки как элементы банковской системы.

Банки - это такие кредитные организации, которые имеют исключительное право  осуществлять следующие банковские операции:

привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

размещение  указанных средств от своего имени  и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование);

открытие  и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Итак, банк управляет вкладами и предоставляет  кредиты.[5, С.5]

Также банки получают капитал от инвесторов. Стартовый капитал обычно формируется  с помощью акционерного капитала и долговых инструментов, имеющих  в случае банкротства второстепенное значение по отношению к депозитам. Требуется, чтобы банки имели  определенное количество капитала для  того, чтобы начать бизнес. Войдя  в бизнес, банки имеют возможность  увеличивать капитал за счет доходов, полученных от процентной разницы и  других источников вложения собственного капитала.

Источниками банковских фондов служат:

Наличные  фонды. Банкам нужны наличные денежные средства для удовлетворения требований по изъятию вкладов, для уплаты заработной платы и для платежа по текущим  расходам. Однако кассовая наличность - это актив, не приносящий доходов. Поэтому банки хранят минимальное  количество денежной наличности в кассе, достаточное для удовлетворения текущих потребностей.

Краткосрочные ценные бумаги. Когда становится недостаточно наличных денежных средств, то платежи  могут производиться за счет наличных денег, полученных от продажи краткосрочных  государственных ценных бумаг.

Кредиты. Финансовые учреждения берут взаймы друг у друга, а также у Центрального банка. Ссуды всегда связаны с  уплатой определенного процента.

- Другие источники: погашение ссуд; бюджетные средства.

Банк  зарабатывает деньги посредством разницы ("процентная разница") между стоимостью его фондов (т.е. процентов, выплаченных  на депозиты и другие ссуды) и процентами, заработанными банком на различных  займах. Эта "процентная разница" обычно классифицируется как "чистый остаток с процентов" и служит для многих банков основным источником дохода.

Банки также зарабатывают деньги из источников беспроцентного дохода, таких, как торговая деятельность и комиссионные доходы, полученные путем оказания:

1) других услуг, связанных с предоставлением  кредита (например, обеспечение аккредитивами  или обязательствами ссужать  деньги);

2) консультационных услуг (консультации  по управлению денежными фондами  и по слиянию и приобретению  других предприятий);

3) других услуг (пользование банковскими  сейфами, услуг "доверенного  лица" и т.д.), если комиссионные  превосходят прямые затраты и  накладные.

Банковская  система России была создана с  принятием 2 декабря 1990 года двух законов  Российской Федерации: "О Центральном  банке РСФСР (Банке России)" и "О  банках и банковской деятельности в  РСФСР".[5, С.8]

Действующее законодательство Российской Федерации  отразило перемены, происходящие в  банковской системе в последние  годы, и закрепило ее двухуровневый  характер. Первый уровень - Центральный  банк Российской Федерации, второй - коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Среди всего многообразия кредитных  учреждений второй группы следует отметить так называемые специальные банки, к которым относятся инвестиционные банки, проводящие операции по выпуску  и размещению корпоративных ценных бумаг; ипотечные банки, кредитующие  под залог недвижимости; муниципальные  банки, обеспечивающие исполнение местных  бюджетов, и др. Функционируют также  союзы, ассоциации и другие объединения  банков.

Статья 2 Федерального закона "О банках и  банковской деятельности" предусматривает  следующий состав банковской системы  России:

Центральный банк Российской Федерации (Банк России);

кредитные организации;

филиалы и представительства иностранных  банков. Банковская система России продолжает развиваться. Федеральный  закон "О внесении изменений и  дополнений в Закон РСФСР "О  банках и банковской деятельности в  РСФСР" от 3 февраля 1996 года предусматривает  иной состав банковской системы России:

ЦБ  РФ;

Сбербанк, Внешэкономбанк;

Коммерческие  банки;

Филиалы и представительства иностранных  банков.

Сбербанк  и Внешэкономбанк можно выделить среди других коммерческих банков, т.к. в этих банках контрольный пакет  акций принадлежит ЦБ РФ. Таким  образом, эти банки являются, по сути, государственными банками, что увеличивает  их надежность. [5, С.9]

1.2 Функции Центрального  банка

Важнейшим субъектом, реализующим финансово-правовое регулирование (далее банковское регулирование) в рамках банковской системы, является Центральный банк Российской Федерации. Потенциал банковского регулирования  воплощается в первую очередь  в функциях Банка России.

А) Эмиссионные банки

Эмиссионным правом государство наделяет, как  правило, только один банк, поскольку  предоставление права эмиссии денег  всем банкам расстроило бы денежное обращение  страны. Эмиссионный банк располагает  такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его пассивы - это  средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать  поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный  банк становится центром по организации  банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки  и иные кредитные учреждения.

Такие операции, как правило, возлагаются  на Центральный банк. Остановимся  на нем подробнее.

В странах с рыночной экономикой центральный  банк - это банк, через который  по всей территории страны осуществляются расчетные операции. Хотя платежи могут проводиться и с помощью прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками, основная доля всех расчетов осуществляется именно через центральный (национальный) банк страны. ЦБ устанавливает правила совершения расчетов между банками и клиентами, и эти правила являются обязательными для всех субъектов хозяйствования: кредитных учреждений, предприятий, организаций и даже населения.

Вторая  функция ЦБ состоит в том, чтобы  регулировать коммерческие банки и  осуществлять надзор за их деятельностью и ее регулирование. Коммерческие банки во всех странах создавались и создаются как на основе бывших государственных банков, так и с участием капиталов местных бюджетов, предприятии, организаций, частных лиц. И там, где существуют специальные банки, существуют и специальные нормы регулирующие их деятельность.

Третья  функция ЦБ - проведение денежно-кредитной политики. Центральные банки всех стран проводят единую денежно-кредитную политику через свои учреждения, которые есть во всех территориальных подразделениях той или иной страны: это и Бундесбанк ФРГ, и Банк Франции, и Банк Англии, и Федеральная резервная система США. ЦБ обеспечивает эмиссию наличных и безналичных денег, с помощью инструментов денежно-кредитной политики осуществляет воздействие на предложение денег в народном хозяйстве. Таким образом, Центральный банк хотя и не определяет прямо, но оказывает существенное воздействие на размеры эффективного спроса в экономике и влияет на формирование уровня инфляции. [5, С. 11]

Мы  должны четко понимать, что Центральный  банк Российской Федерации, хоть и не является государственным, но проводит государственную политику в области  надзора за деятельностью коммерческих банков, проведения расчетов, единой денежно-кредитной  политики, поддержания стоимости  национальной валюты. При этом Банк России исходит из государственных интересов. Независимость Центрального банка должна быть разумной в том плане, что если на территории страны действует один ЦБ и его учреждения на местах, они должны подчиняться единым правилам регулирования деятельности банков и проводить единую денежно-кредитную политику.

Сформулируем  основные функции Центрального банка:

- эмиссия и контроль денежного  обращения;

- расчетный и резервный центр  банков;

- управление государственным долгом  и исполнение государственного  бюджета;

- выполнение роли "кредитора последней  инстанции", "банка банков";

- установление экономически обоснованных  лимитов и нормативов деятельности  банков, в том числе официальной  ставки Центрального банка по  кредитам;

- определение приоритетных целей  денежно-кредитной и валютной  политики и их реализация;

- проведение научных исследований;

- определение правовых основ и  принципов функционирования кредитно-финансовых  институтов, рынков краткосрочных  и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;

- формирование эффективного механизма  денежно-кредитного регулирования  экономики.

Оргструктура  Центрального банка представлена его  основными органами управления, а  также службами и подразделениями, каждое из которых наделяется соответствующими полномочиями и выполняет строго определенные функции .В случае организации банка в форме акционерного общества создаются характерные для него органы управления.

Б) Неэмиссионные коммерческие (универсальные) банки

Низовое звено банковской системы состоит  из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих  функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, которые  занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием  хозяйственной деятельности своих  клиентов. Важнейшими их функциями  традиционно являются:

- аккумуляция временно свободных  денежных средств, сбережений  и накоплений;

- обеспечение функционирования расчетно-платежного  механизма, осуществление и организация  расчетов в народном хозяйстве,  организация платежного оборота;

- кредитование отдельных юридических  и физических лиц, кредитно-финансовое  обслуживание внутреннего и внешнего  хозяйственного оборота;

- учет векселей и операций с  ними;

- хранение финансовых и материальных  ценностей;

- доверительное управление имуществом  клиентов (трастовые операции). [5, С. 14]

Глава 2. Структура банковской системы Российской Федерации.

2.1 Элементы и признаки  банковской системы Российской  Федерации