Автор работы: Пользователь скрыл имя, 17 Марта 2014 в 11:31, курсовая работа
Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Обеспечение эффективного функционирования коммерческих банков в современных условиях требует взвешенного подхода к выработке и реализации принимаемых управленческих решений в сфере кредитной политики, экономически грамотного управления ею. В связи с этим одним из важнейших условий успешного управления кредитным портфелем коммерческого банка в большинстве развитых стран Запада считается умение проводить эффективно и регулярно процедуры планирования кредитной деятельности с учетом всей системы управления: планирования, организации, анализа, контроля и регулирования.
Кредитная политика обычно оформляется документально и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.
Кредитная политика должна создавать необходимые предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка, объединять и организовывать его усилия для достижения установленных целей, уменьшать вероятность ошибок в принятии решений.
В кредитной политике должны быть регламентированы основные направления работы банка и методически изложены следующие разделы:
– структура кредитного портфеля и его диверсификация;
– процедуры выдачи и погашения кредита;
– анализ кредитоспособности заемщика (в том числе залоговой политики банка);
– указания по устранению (минимизации) кредитных рисков;
– указания по мониторингу проблемных кредитов;
– положение, в котором регламентированы полномочия, ответственность работников банка в области кредитования.
В процессе разработки концепции развития банка (обычно на 3–5 лет) принимают во внимание:
– исторический опыт банка, который с учетом особенностей текущего момента позволяет находить «новые решения, как хорошо забытые старые»;
– государственная политика, которая может оказывать существенную поддержку банку, как материальную (например, путем участия государства в уставном капитале или предоставления льготных кредитов), так и нематериальную
В результате повышается надежность банка, так как государство выступает гарантом возврата вложений населения;
– экономическое состояние народного хозяйства страны, которое может быть благоприятным или неблагоприятным для банковской системы;
– маркетинг банковских услуг, который позволяет сконцентрировать усилия на наиболее перспективных направлениях развития банка.
Три последних фактора являются взаимосвязанными и формируют внешнюю экономическую среду функционирования банка.
Кредитная политика банка является частью его общей стратегии развития. Основным стержнем банковской стратегии является прогнозирование разумных альтернатив его развития. При этом следует исходить из того, что, во-первых, банк – это фирма, деятельность которой связана с повышенными рисками, ибо она функционирует в условиях неопределенности. Во-вторых, банк – это фирма, стремящаяся к повышению своей доходности. Из этого вытекает, что двумя основными факторами, оказывающими влияние на стратегию развития банка и его кредитную политику, являются неопределенность и доходность.
В сфере кредитной политики банки сталкиваются с тремя основными видами рисков:
– кредитным риском; (риск не возврата кредита.)
– риском ликвидности; (это риски потерь, вызванные несоответствием сроков погашения обязательств по активам и пассивам.)
– процентным риском. (риск не выплаты процентов)
Заключение