Кредитная политика

Специфическими принципами кредитной политики коммерческого банка, с нашей точки зрения, являются: доходность, прибыльность (поскольку основной целью функционирования любого коммерческого банка является получение максимально возможной прибыли), а также безопасность, надежность(т.к. банк стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка ,на котором он развивает свою деятельность).

Таким образом, целом система принципов кредитной политики банка, по нашему мнению, выглядит следующим образом:

Принципы кредитной политики банка
общие	специфические
-научная обоснованность -оптимальность -эффективность -единство, неразрывная связь элементов  кредитной политики	-доходность ,прибыльность -безопасность, надежность

 

Влияние кредитной политики банков на экономику страны в целом, как отмечалось ,может быть как положительным, так и негативным. В одних случаях оно создает благоприятные условия для развития производительных сил, в других – тормозит, снижая темпы роста производства.

Эффективная (оптимальная) кредитная политика оказывает благотворное влияние на развитие экономики, но для воплощения ее в жизнь, для достижения основных целей и применения всего комплекса методов, содержащихся в арсенале кредитной политики, необходима определенная целенаправленная деятельность.

Итак, приведенные выше рассуждения позволяют показать общий подход к разработке концепции оптимальной политики банка, однако для ее практической разработки потребуется более глубокий анализ, в основе которого – все многообразие факторов, обусловливающих эффективность кредитной политики коммерческого банка.

 

 

 

2.Факторы кредитной политики коммерческого банка.

2.1 Факторы, формирующие кредитную политику. 
В качестве факторов, способствующих созданию надежной кредитной политики, могут рассматриваться: 
– лимит на общую сумму выданных кредитов, определяемый как отношение суммы кредитного портфеля к сумме депозитов, капитала или общей сумме активов. При этом рассматриваются спрос на кредиты, колебания депозитов и кредитные риски; 
– концентрация кредитов. Кредитная политика должна стимулировать диверсификацию кредитного портфеля и способствовать нахождению баланса между максимальным доходом и минимальным риском. Ограничение по концентрации обычно относится к максимальному размеру кредитов, выдаваемых одному клиенту, связанной группе, отрасли экономической деятельности, виду залога. Данный вид лимитов особенно важен для небольших региональных банков; 
– виды кредитов. Все кредитные инструменты, с которыми работает банк, должны быть описаны в кредитной политике. Выбор видов кредитных инструментов должен основываться на опыте служащих кредитного отдела, структуре депозитов банка и ожидаемом кредитном спросе. Кредиты тех видов, использование которых ранее привело к непредвиденным убыткам, должны контролироваться или не продаваться вообще; 
– поддержание структуры кредитного портфеля банка. Ограничения по процентному соотношению кредитов, выдаваемых коммерческому сектору, сектору недвижимости, физическим лицам или другим кредитным категориям, являются общепринятой практикой. При этом политика в отношении данных ограничений должна разрешать некоторые отклонения от установленных нормативов; 
– сроки кредитов. Сроки определяются кредитной политикой, которая должна устанавливать максимальный срок для каждого вида кредитов, а кредиты должны выдаваться с реальным графиком погашения. При планировании сроков погашения учитываются особенности ожидаемого источника погашения, назначение кредита и полезный срок службы залога;  
– кредитное ценообразование. Процентные ставки по различным видам кредитов должны быть достаточными для того, чтобы покрывать издержки банка на привлечение ресурсов, кредитный надзор, администрирование (включая общие накладные расходы) и возможные убытки, а также обеспечивать приемлемую маржу прибыли. Ставки должны периодически пересматриваться в соответствии с изменением величины издержек или конкурентных факторов и др. 
При формировании кредитной политики банку следует тщательно проанализировать следующие факторы:  
- наличие собственного капитала (чем больше капитал, тем более длительные и рискованные кредиты может предоставить банк);  
- степень рискованности и прибыльности различных видов кредитов;  
 
- стабильность депозитов (банк вправе предоставлять кредиты после того, как образованы достаточные первичные и вторичные резервы. Учет стабильности депозитов важен в случае не предсказуемых колебаний спроса, если вдруг все вкладчики за хотят ликвидировать свои депозиты);  
- состояние экономики страны в целом, т.к. экономические спады и подъемы способствуют более резким колебаниям общей массы кредитных ресурсов и процентных ставок по кредитам;  
-денежно-кредитная и фискальная политика правительства, сокращающая или расширяющая кредитные возможности банков;  
- квалификация и опыт банковского персонала (от него зависит разнообразие направлений и эффективность кредитной политики банка)

Кредитная политика банка определяется исходя из макроэкономических внешних и микроэкономических внутренних факторов.

Ее макроэкономические составляющие – это общая экономическая ситуация в стране; политическая стабильность; стадия экономического цикла, которую проходит государство; уровень инфляции и процентных ставок; состояние национальной валюты; конкуренция в банковской сфере. В целом это те факторы, на которые кредитная организация самостоятельно повлиять не может.

Особое место занимают юридические вопросы. Так, регулирующие органы могут оказывать существенное влияние на кредитную политику банковской системы путем направления директив, изменения процентных ставок, размеров обязательных резервов и т. д.

К микроэкономическим факторам, влияющим на кредитную политику, относятся, прежде всего, ресурсная база, стоимость привлечения денежных ресурсов, клиентская база; специализация банка; ликвидность кредитного учреждения. Не последнюю роль играют и квалификация персонала, его готовность работать с различными категориями заемщиков.

 

2.2Цели и задачи кредитной политики

 

Основная цель проведения кредитной политики банка - получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска. Исходя из возможного соотношения этих составляющих, а также имеющихся ресурсов, кредитная организация определяет текущие задачи:

 -направления кредитования;

 -технология осуществления кредитных операций;

контроль в процессе кредитования.

 

 

 

Кредитная политика в работе с юридическими лицами

 

Как правило, кредитная политика банков при работе с юр. лицами направлена на развитие долгосрочных отношений с заемщиками. При этом в основе лежат определяемые критерии отбора клиентов для сотрудничества. Обычно предъявляются следующие требования: прозрачность схем получения доходов компании, устойчивость и доходность бизнеса, успешный опыт работы в различных экономических условиях, наличие собственного капитала, возможность предоставления обеспечения.

При взаимодействии с малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями не последнюю роль играют личность руководителя, его репутация и кредитная история.

Кредитная политика в отношении физических лиц.

На основе кредитной политики сотрудники банков строят свою работу с розничными клиентами, выбирают ту или иную модель скоринга, разрабатывают кредитные продукты.

При этом, исходя из кредитной политики, банк может ориентироваться на такие сегменты, как розничное кредитование в торговых сетях (POS-кредитование), автокредитование при взаимодействии с дилерами, предоставление ипотечных займов и т. д.

Кредитной политикой определяются требования к заемщикам: возраст, минимальный стаж работы, уровень доходов и другие показатели.

Кроме того, она влияет на предлагаемые банковские продукты: обеспеченные или необеспеченные, целевые или нецелевые займы, сроки кредитования и т. д.

Исходя из кредитной политики, банк определяет процентные ставки, соответствующие риску того или иного заемщика. При этом кредитная политика различных банков может серьезно различаться. Так, некоторые финансовые учреждения ориентируются в первую очередь на предоставление кредитов в точках продаж. Проценты по такого рода займам выше, но при этом банки берут на себя более высокие риски.

Другие кредитные организации, наоборот, ориентируются преимущественно на клиентов с большими остатками по счетам. Так, часто поступают дочерние банки иностранных кредитных организаций.

2.3Реализация кредитной политики банка

Выработанная кредитная политика банка – это общие основные направления деятельности. Дальнейшая ее реализация состоит в том, чтобы были составлены соответствующие инструкции и другие документы, регламентирующие проведение тех или иных операций, определяющие критерии оценки клиентов и этапы взаимодействия с ними.

Кредитная политика не является чем-то раз и навсегда определенным в банке. Она должна пересматриваться в зависимости от меняющихся экономических условий.

Несмотря на правовые и экономические регуляторы, современная сеть денежно-кредитных учреждений функционирует в двух, фактически не взаимодействующих плоскостях. При этом Банк пытается решать денежные проблемы на макроуровне, применяя для этого меры государственного регулирования работы низового звена, не учитывающее специфику нынешнего переходного периода. Самым серьезным изъяном в философии создания современной банковской сети на этапе перехода от командной экономики к рынку была однозначная наполненность основных нормативных актов, касающихся функционирования коммерческих банков. В это же время анализ факторов формирования нынешних коммерческих банков дает основание утверждать, что большинство их них продолжает решать проблемы конкретной, так называемой микроэкономики, отдавая им предпочтение перед макроэкономическими задачами ввиду непонимания и неприятия важности более общих задач, несовершенства наших законов и практического отсутствия концепции, организационных форм и возможностей надзора за деятельностью коммерческих банков. Наибольшее беспокойство в их деятельности выказывает непонимание существа, целей и задач коммерческого банка, выражающего в отсутствии четко сформулированной и явно обозначенной стратегии развития. Расчет ведется на сиюминутную выгоду, что диктует необходимость получения доходов сразу же и любой ценой, чаще всего за счет своих клиентов.

Наличие комплекса монополизированного мышления у бывших государственных банковских структур, с одной стороны, и преобладание чисто коммерческих, зачастую несвойственных банкам функций и операций у вновь образованных коммерческих банков, с другой стороны, дает повод утверждать, что тем самым выхолащивается суть банка как важного звена в цепи взаимосвязанных экономических институтов.

Выработка механизма саморегулирования как основного элемента управления коммерческим банком должна основываться на стратегии и тактике, на выбранных приоритетах и ориентирах дальнейшего развития деятельности. Важные внешние регуляторы - рыночные и государственные. Поскольку рынок в стране только формируется, влияние с ним таких условиях несоизмеримо значение государственных регуляторов. Однако пока что они позволяют коммерческим банкам заниматься проблемами макроэкономики, не расширяя области своих обязательств перед акционерами и вкладчиками, а так же перед обществом. Тем самым комплекс мер косвенного государственного регулирования по своей идее повторяющей механизм влияния на систему коммерческих банков с развитой рыночной экономикой, практически не сказывается на деятельности казахстанских коммерческих банков.

На основе правильного восприятия роли коммерческих банков в рыночной экономике каждый из них должен найти место в ней, в противоречивых процессах взаимодействия процессах при решении целевых задач накопления, производства, обращения и потребления, используя их коммерческого и социального эффекта все имеющиеся средства.

Для большинства коммерческих банков в настоящее время характеристика явная тенденция к универсализации, к превращению в «финансовый супермаркет», где клиенты банка могут воспользоваться практически любой денежно-финансовой услугой. В нашей конкретно-исторической обстановке первых этапов становления рыночных структур, универсализация деятельности коммерческих банков представляется главной, если не единственной возможностью выживания, развития и дальнейших перспектив существования. Вместе с тем, по мере развития и укрепления рыночных отношений, процессов приватизации, формирование реальных механизмов разделения властей и полномочий для каждого банка на повестку дня встанет вопрос поиска своей специализированной ниши или оптимального региона деятельности. Такие поиски будут вынуждать многие банки к глубокой перестройке своей деятельности. Желательно уже сейчас прогнозировать вероятность появления таких рыночных законодательных предпосылок, которые окажут самое существенное влияние на возможные перемены в направленности из развития.

Коммерческие банки – это неотъемлемая составная часть всей банковской системы, призванная на макроуровне решать макроэкономические задачи осуществления кредитно-денежного обращения, обеспечение движения полноценных денег, специфическими банковскими методами содействовать развитию народнохозяйственного комплекса. Обладая значительными по размерам собственным капиталом, в потенциале могут превратиться в крупных инвесторов, т.е. самым непосредственным образом влиять на развитие народного хозяйства в целом, вмешиваться в структурные перестройки и даже определить перспективу многих секторов экономики. Приобретая в довольно больших масштабах статус акционерно-правовой формы управления собственностью и формирования капитала, коммерческие банки могут превратиться в мощных финансистов и в значительной степени диверсифицировать свою деятельность на основе создания многочисленных холдингов, дочерних фирм и предприятий, а также развитие различных форм участия.

Основным средством придания банкам их подлинной роли является формирование в обществе правильного рыночного понимания категории коммерческого банка и создание для этого комплекса регуляторов, позволяющих удерживать их в рамках такого представления. Очень важное место в таком комплексе должны занять механизм саморегулирования, которые должны выработать сами коммерческие банки с учетом своей миссии, выраженной в четкой продуманной и обоснованной стратегии их развития.

Основным средством придания банкам их подлинной роли является формирование в обществе правильного рыночного понимания категории коммерческого банка и создание для этого комплекса регуляторов, позволяющих удерживать их в рамках такого представления. Очень важное место в таком комплексе должны занять механизмы саморегулирования, которые должны выработать сами коммерческие банки с учетом своей миссии, выраженной в четкой продуманной и обоснованной стратегии их развития.

Так же существуют различные финансовые показатели:

– абсолютные (размер выданных банком кредитов в целом и их определенного вида, величина просроченных и списанных кредитов);

– относительные (доля кредитов определенного качества, доходность кредитов, коэффициенты ликвидности и т.д.).

Индикатором активности банка в реальном секторе экономики может служить также показатель соотношения активов, вложенных в нефинансовый сектор экономики, к общему объему банковских активов.

Кредитная политика должна создавать необходимые предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка, объединять и организовывать его усилия для достижения установленных целей, уменьшать вероятность ошибок в принятии решений.

Кредитная политика коммерческого банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются его персонал в своей деятельности по оформлению, предоставлению и управлению.

Коммерческие банки разрабатывают общие принципы кредитной политики, (меморандум), формируют ее главную цель и основные направления кредитования. Банки заинтересованы в недопущении риска, адекватной оценке кредитоспособности заемщика, получении оптимальной прибыли, формировании качественного кредитного портфеля.

Кредитная политика связана с управлением кредитами, от момента принятия решения по выдаче кредита до полного возврата ссуды в банк. Кредитная политика определяет стандарты и параметры, которыми руководствуются банковские работники, отвечающие за представление и оформление кредитов и управления ими. Разумная кредитная политика подчеркивает правильные действия совета директоров и кредитного персонала в разработке кредитной стратегии и тактики и развитии кредитных отношений. Четкая кредитная политика банка является основой управления кредитным риском.