Электронные инновации в сфере банковской деятельности

Таким образом, у  нас есть возможность принять  к сведению ошибки Запада, и выбрать  уже готовые и проверенные  временем и практикой решения. Активное сотрудничество с уже существующими  торговыми системами принесет экономию средств и возможность сосредоточиться  на других аспектах эффективности бизнеса, нежели, встать на путь создания собственной  системы. (Технологии электронной коммерции достаточно дороги, так как необходимо интегрировать различные системы. Также, организация эффективной информационной безопасности является непростой задачей).

Но для того чтобы  эти знания действительно оказались  во благо, необходимо иметь реальное и глубокое представление о наших  реалиях, проблемах и культурных особенностях.

Одно из мнений, а может нам это вообще не нужно? Для клиента существует риск мошенничества, а для банка, раз нет очереди, зачем торопиться. Но, к счастью, данное мнение ошибочно и со временем оно уйдет в небытие. Ведь, мир  не стоит на месте, как известно все  течет, все меняется. Банкам, чтобы  удержать клиентов необходимо совершенствоваться и предлагать новые услуги, например обслуживание электронных транзакций. Банкам, необходимо увеличить скорость адаптации их существующей системы  к меняющимся условиям рынка. Еще  одна преграда это отсутствие законов, определяющих отношения участников в электронной коммерции, нет  системы защиты прав потребителя  при покупке товаров и услуг  посредством Интернет.

Как пожелание хотелось бы упомянуть, развитие учебных программ по электронной коммерции, дабы не допустить  обострение ситуации с нехваткой  специалистов в данной области. Такая  проблема существует плюс нехватка знаний у тех, кто уже пытается делать какие-то шаги в сторону электронного бизнеса. Несмотря на то, что количество людей, которые не теряются при упоминании выражения электронная коммерция растет, вопрос о том, как все это функционирует еще достаточно сложен и непонятен.

Для решения данной проблемы, хотелось бы видеть побольше конференций и семинаров для  работников правительства, представителей малого и среднего бизнеса. представителей образования, направленных на повышения их уровня знаний. А также курсов и тренингов для представителей бизнеса. С помощью международных организаций необходимо повышать уровень знаний, способствующий выявление потенциальных возможностей для развития электронной коммерции и электронного бизнеса. В результате, станет возможным создание рекомендаций и стратегий, подходящих и приемлемых для казахстанских реалий. Необходимо развивать правильное отношение к возможностям электронной коммерции. Это не значит, что нужно говорить только о плюсах и закрыть глаза на возможные риски. Риск есть, он есть везде, нужно понять, что риск неприятия нового и перспективного и ест самый большой риск. Риск остаться в прошлом. Появление интернета разделило мир на две половины, на людей понимающих возможности глобальной сети и не понимающих. Эти две полярно разные категории людей: люди прошлого и люди будущего. Для достижения успеха, и прогрессивного развития экономики, необходимо двигаться вперед, навстречу будущему с его новыми технологиями и возможностями.

Сегодня все большее  количество организаций малого и  среднего бизнеса становятся на путь компьютеризации. В будущем ожидается  еще большая стабилизация на рынке  компьютерных услуг, особенно принимая во внимания растущий и все укрепляющий  свои позиции нефтегазовый сектор. Таким образом, перспектива есть, и ее развитие опирается на рост казахстанских и иностранных  компаний действующих в Казахстане. Также, необходимо упомянуть выгодное географическое расположение Казахстана, для транзита товаров и услуг  между Европой и Азией. Улучшение  и усовершенствование информационной и телекоммуникационной сети также  является крепким материалом в основе развития электронной коммерции.

Одним из наиболее перспективных направлений в  развитии электронной коммерции  в Казахстане является развитие электронной  торговли в сфере бизнес-правительство (business-to-government). Сегодня, согласно закону, государственные закупки должны проводиться на основе тендера. Что является довольно серьезным процессом и занимает существенное количество времени (за 20 дней необходимо опубликовать объявление, 10 дней уходит на рассмотрение документов, время на соответствие документов принятым стандартам и т.д.) когда с привлечением системы электронных тендоров в области государственных закупок появится возможность оперативного получения информации, расширенного доступа для участия из различных регионов Казахстана, оптимальное использование денежных ресурсов, которое включает в себя экономию бюджетных средств при организации и реализации закупок для нужд государства, более прозрачную ценовую политику, необходимую поставщикам и больший выбор при определении поставщика.

В целом, создание электронного правительства, будет  способствовать установлению доверия  населения, так как это позволит населению взаимодействовать с  правительством, задавать вопросы, получать на них ответы и вообще находить на сайте необходимые документы  без огромной потери времени и  простаивания в очередях в поисках  правды.

Сегодня электронная  коммерция в Казахстане находится  на самом начальном этапе, но имеет  существенный потенциал. Улучшается информационная инфраструктура Казахстана, а значит и увеличивается степень развития электронной коммерции в нашей  стране.

С каждым днем компании Казахстана все серьезнее подходят к внедрению корпоративных информационных систем, без которых дальнейшее развития электронного бизнеса будет затруднено.

Несмотря на некоторую  стагнацию в развитии электронной  коммерции в Казахстане, она будет  постепенно проникать, и укреплять  свои позиции в предприятиях Казахстана.

По экспертным оценкам, Казахстан готов к развитию электронной  коммерции. Для достижения прогресса в этой области необходимо усиливать осведомленность использования преимуществ электронной коммерции в бизнесе, образовании и правительстве, совершенствование процесса доставки и таможенных процедур (не только на региональном, но и на международном уровне) и усиление конкуренции среди интернет-провайдеров, для уменьшения стоимости доступа не только для юридических лиц, но и для рядовых пользователей. Здесь очень важна роль правительства, так как именно оно должно рассмотреть как первоочередную задачу - развитие удобных и быстрых таможенных процедур, что несомненно окажет положительное влияние на стимулирование международной торговли и электронных транзакций.

Электронная коммерция, несомненно, поможет экономическому росту Казахстана, помогая развитию маркетинга и открывая новые рынки  сбыта. Также, электронная коммерция  поможет росту предприятий малого и среднего бизнеса, путем улучшенного  доступа к информации и услугам  других предприятий, а также в  области налаживания отношений  с клиентами и поставщиками.

Для успешного развития электронной коммерции необходимо установить благоприятную нормативно-регуляционную  базу, направленную на поддержку и  рост телекоммуникаций, и стимулирование конкуренции на рынке телекоммуникаций и интернета. У нас уже есть Закон «Об электронном документе  и электронной цифровой подписи» (Закон Республики Казахстан от 7 января 2003 г. №320-II ЗРК), но также есть еще ряд черновых версий постановлений, которым еще не присвоен официальный статус. Необходимо, на основании закона контролировать содержание контента, политику здоровой конкуренции, лицензирования новых телекоммуникационных услуг.

Существует серьезная  взаимозависимость в принятии системы  электронных платежей для различных  отраслей. Это похоже на дилемму  про яйцо и курицу. Не многие компании будут стремиться к внедрению электронных платежей и инвестированию в электронную наличность, если такие методы оплаты не приняты и не поддерживаются банками либо банки ждут, когда большинство их корпоративных клиентов станут осуществлять свои платежи через Интернет, прежде чем сами банки начнут вкладывать время и деньги в развитие технологий для осуществления электронных транзакций.

.2 Проблемные стороны развития  электронных инноваций

В последнее время  наблюдается отток клиентов из данных банков. Оказалось, что главное их преимущество - виртуальность - является одновременно и главным недостатком.

Основной причиной, заставляющей их расставаться с таким  банком, клиенты называют невозможность  человеческого общения. По общему признанию  западных экспертов, «ахиллесовой пятой» виртуальных банков является то, что  они в силу своей «виртуальности»  не могут полностью удовлетворить  потребности клиента в общении  с банковскими работниками и  естественное «право» клиента на индивидуальный подход. Как правило, автоматические ответы виртуального банка  на сообщения по электронной почте  мало кого устраивают, а ответов  от клиентской службы приходится ждать  довольно долго. То есть, несмотря на те удобства, которые может предоставить клиентам онлайн - банкинг, общество пока не готово отказаться от живого общения при решении своих финансовых вопросов.

Специалисты считают, что виртуальные банки ни в  коем случае не заменят полностью  традиционные банковские филиалы в  ближайшие десять лет, хотя технический  прогресс и заставит предпринять  определенные шаги по совершенствованию  системы филиалов. Палитра банковских услуг состоит из стандартных  продуктов, а также решений, для  пользования которыми необходимы дополнительные разъяснения. В таких случаях  персональный компьютер пока не рассматривается  как средство предложения услуг. Однако все может измениться, когда  компьютер начнут использовать в  сочетании с видео-телефоном, возможностью классифицировать документ и идентифицировать магнитную карточку.

В Казахстане существуют серьёзные проблемы для развития ДБО. Можно выделить две основные причины, сдерживающие развитие и использование  электронных денег:

1) невысокая степень  доверия к электронным деньгам  со стороны потребителей и  торговых предприятий;

2) несовершенство  самих систем электронных денег.

Недоверие к электронным  деньгам со стороны потребителей обуславливается действием следующих  факторов:

Во-первых, в отличие  от традиционных наличных электронные  деньги не являются законным платежным  средством. Отсутствие статуса законного  платежного средства значительно сужает сферу применения электронных денег, их использование возможно, как правило, лишь в рамках некой локальной  системы с ограниченным кругом финансовых институтов и торговых предприятий.

Во-вторых, отсутствие четко проработанного законодательства относительно выпуска, обращения и  погашения электронных денег. Пока лишь Европарламент принял две директивы, призванные урегулировать основные вопросы в сфере функционирования электронных денег. Однако к настоящему времени большинство стран-членов ЕС так и не привели свое внутреннее законодательство в соответствие с принятыми директивами. Зачастую электронные деньги приравниваются к денежным суррогатам, эмиссия которых прямо запрещается законодательством большинства стран. Иными словами, очень высок законодательный риск использования электронных денег.

В третьих, отсутствие гарантий погашения электронных денег. Хотя традиционные наличные давно потеряли прямую связь с драгоценными металлами (золотом и серебром), являясь по сути фидуциарными, тем не менее, они являются обязательствами государства, по которым отвечает, как правило, национальный центральный банк. Электронные деньги в настоящий момент являются обязательствами частных финансовых институтов, риск банкротства которых гораздо выше, чем государства. В качестве возможного способа решения данной проблемы можно привести пример с компанией E-Gold. В своей практической деятельности эта фирма руководствуется либеральной экономической доктриной, согласно которой валюта должна быть полностью обеспечена товарами в физической форме. Поэтому E-Gold создает некую разновидность золотого стандарта для Интернета. В рамках данного проекта потребители открывают свои онлайновые счета путем покупки золота или других драгоценных металлов по их рыночному курсу. Затем они могут переводить единицы таких металлов, измеренные в весе, на Web-сайт компании E-Gold путем ввода номера счета получателя и пароля. Существенным недостатком такой системы является высокий уровень рыночного риска, которому подвергается данная система. Курс покупки / продажи драгоценных металлов постоянно изменяется, что может привести к финансовым потерям пользователей системы.

В четвертых, невысокий уровень культуры населения в работе с новейшими технологиями и техникой. Сегодня большая часть населения еще пока не готова воспринять электронные деньги как надежный и удобный платежный инструмент, а также признать необходимость использования электронных денег при осуществлении отдельных платежных операций.

В пятых, высокий уровень конкуренции. В данном случае речь идет о товарно-родовой конкуренции (электронные деньги конкурируют, прежде всего, с традиционными наличными и пластиковыми картами, кроме того, в последнее время активно развиваются электронные квазиденьги) и о видовой конкуренции (в рамках одной национальной платежной системы могут функционировать сразу несколько локальных и международных систем электронных денег, каждая из которых имеет свои достоинства и недостатки). Наличие жесткой конкуренции повышает риск банкротства как отдельно взятой системы электронных денег, так и их совокупности (системный риск), что находит свое отражение в степени доверия потребителей к электронным деньгам.

В шестых, низкая прозрачность деятельности эмитентов электронных денег. Информация о финансовом положении эмитента, объеме принятых им на себя обязательств, в том числе по выпущенным электронным деньгам, качестве менеджмента зачастую не доступна широкому кругу потребителей. Еще труднее получить информацию о конечных владельцах и бенефициарах эмиссионного института. Нередки случаи когда эмиссионный институт зарегистрирован в оффшорной зоне, как, например, у казахстанского Интернет - системы сетевых денег WebMoney. Все это повышает уровень риска, в том числе кредитный, законодательный, мошенничества, и снижает доверие потребителей к различным системам электронных денег

Наряду с этим существуют недостатки в области  безопасности транзакций, хотя Интернет более безопасен по сравнению  с другими способами связи  и транспорта информации. С точки  зрения безопасности транзакций, во всех случаях могут использоваться одинаковые механизмы криптозащиты. Но ситуацию осложняет тот факт, что изначально Интернет не проектировался как защищенная сеть. Поэтому данные, передаваемые через интернет-банк, могут быть легко перехвачены с помощью достаточно быстрых и доступных средств. Кроме того, при проведении транзакций через Интернет возникает дополнительный операционный риск компании, предоставляющей клиенту доступ в Сеть (провайдера). Этот риск может проявиться, например, когда у провайдера отключат электроэнергию или возникнут неисправности с компьютерным оборудованием. Главным фактором риска остается безопасность сетевых операций с банковским счетом.

Для обеспечения  высокого уровня информационной безопасности вычислительных систем специалисты  рекомендуют проводить следующие  процедуры при организации работы собственного персонала: