Электронные инновации в сфере банковской деятельности

2. Анализ развития электронных  инноваций банковских операций  в Казахстане

2.1 Электронный бизнес в Казахстане: перспективы и препятствия

Вопрос оплаты товаров  заказанных (купленных) on-line важен для любого коммерчески функционирующего сайта. Если вы продаете свои товары или услуги в режиме on-line, вам необходимо обеспечить своих клиентов удобными вариантами оплаты. В данной статье мы рассмотрим самые распространенные электронные методы оплаты, которые могут быть использованы компаниями-представителями малого и среднего бизнеса, поговорим об интернет-банкинге, электронном правительстве, затем рассмотрим данные аспекты в контексте мировом и казахстанском и увидим, какие у нас есть перспективы, и что нам мешает.

Конечно же, для  клиентов наиболее удобным методом  является оплата с пластиковой карты. Необходимые реквизиты указываются  вами на определенной странице Интернет-магазина, затем устанавливается безопасное соединение, и данные вашей карты отправляются в банк, где обслуживается данный магазин. Банк проверяет вашу платежеспособность, после чего сообщает магазину о результате проверки на возможность осуществления оплаты.

С точки зрения бизнеса это наиболее удобный  и самый распространенный метод  оплаты за товары и услуги.

Другой метод  оплаты - это перевод денежных средств  через банк или почтовое отделение  связи на счет продавца.

Третий способ - оплата электронными средствами платежа, куда относятся электронные чеки и электронная наличность.

Одна из самых  известных систем оплаты посредством  электронной наличности называется PayPal. Эта система была создана в 1998 году в США, с целью позволить пользователям компьютеров пересылать друг другу деньги по электронной почте. Продавцу, внедрившему на своем сайте данный метод не придется ни за что платить. PayPal лишь будет снимать небольшой процент с осуществленных клиентом транзакций. Важная черта данного метода - это надежность и безопасность. Также, компания PayPal запустила программу гарантирования возврата денег при онлайновых покупках через ее платежную систему. У покупателей появилась возможность страховать свою покупку стоимостью до одной тысячи долларов у ограниченного круга продавцов. У покупателей, которые приобрели страховку PayPal, будет 30 дней, чтобы сообщить о своей неудовлетворенности качеством товара, если он имеет дефект, был неверно представлен в интернет магазине, не доставлен вовремя и поэтому не нужен потребителю. Если требования покупателя находятся в соответствии с установленными правилами, ему возмещается полная стоимость транзакции за вычетом стоимости гарантии. Гарантия предоставляется только на материальные товары весом 70 фунтов и менее.

Оплата со счета - это когда в банке, в котором  у вас есть счет, имеется система  дистанционного обслуживания банк-клиент. В этом случае, вы можете оплатить свою покупку прямо из дома или офиса.

В случае с предоплатой, клиент покупает карточку с определенным номиналом, а при осуществлении  покупки указывает реквизиты  данной карточки. Соответственно сумма  на карточке уменьшается на стоимость  покупки. Обычно данный способ используется провайдерами услуг (Интернет-провайдеры).

Важно отметить, что  прием денежных средств в режиме on-line достаточно прост с технической точки зрения. Владельцы коммерческих сайтов могут внедрить данный метод, путем выполнения простых инструкций от провайдеров услуг электронной оплаты. В ближайшем будущем электронные платежи полностью заменят методы традиционной оплаты.

Некоторые Казахстанские  компании уже привлекли в свои бизнес систему электронных платежей. Например, www.sim-sim.kz приглашает своих клиентов и торговых партнеров производить оплату в режиме on-line. Покупатели могут оплачивать свои счета посредством PayPal или WebMoney. В случае с WebMoney, нет необходимости иметь счет в иностранной валюте, транзакции производятся в национальной валюте - тенге.

Web Money Transfer - это общепринятая система для осуществления мгновенных расчетов в Интернете посредством так называемых электронных денег WebMoney. Переход на новую форму денег не является чем-то принципиально новым. В разное время и в разных частях света деньгами служили слитки металлов, какао, скот и т.д.

На сегодняшний  день новой формой денег являются электронные деньги, но не исключено, что будущее готовит нам новые  сюрпризы.

В 2003 году Роберт Мандел, лауреат Нобелевской премии по экономике предсказал, что уже в 2040 году мир может оказаться на пороге создания единой валюты. Что ж, поживем, увидим, а пока поговорим об электронной наличности.

Электронные деньги могут быть приобретены в любой  точке мира. Хотя, к сожаленью  у данного варианта есть серьезные  ограничения, так как он применим лишь на тех веб-сайтах, которые внедрили систему оплаты электронной наличностью. Инвестируя в электронные деньги, покупатели берут на себя определенный риск, так как являются держателями не существующей в реальности валюты. Электронные деньги не имеют ничего общего ни с долларом, ни с Евро и они также не продаются на валютной бирже.

К примеру, если покупатель приобретет определенное количество электронной  наличности (web money) чтобы что-то приобрести на www.sim-sim.kz, следует помнить, что как только казахстанские тенге переведены в электронную валюту (webmoney), возможности вернуться к исходному состоянию, т.е. перевести электронные деньги обратно в нашем случае в тенге - нет.

На каждом веб-сайте должны быть предоставлены несколько вариантов оплаты. Все крупные продавцы товаров через Интернет, например, такие как www.amazon.com или www.e-bay.com предлагают своим клиентам множество вариантов оплатить свои покупки. Самые лучшие методы оплаты - это те, которые удобны для клиентов. Поэтому, такие карты оплаты как Diners Club так популярны для осуществления электронных платежей. Многие пользователи применяют эти карт ежедневно, для оплаты самых обычных счетов. Очень удобно платить привычными кредитными карточками за товары и услуги, заказанные и полученные через Интернет.

К сожалению, в развивающихся  странах, таких как Казахстан  не у многих есть возможность платить  посредством таких карточек. Поэтому, в таких случаях необходимо рассматривать  альтернативные методы оплаты. Компаниям  необходимо предлагать клиентам такие  методы оплаты, где не требуется  вовлечение кредитных карт или наличие  банковского счета в международных  банках. Таким образом, наиболее приемлемым методом являются вышеупомянутые электронные  деньги.

Еще одна новинка  для Казахстанского потребителя - это  управление банковскими счетами  через Интернет или Интернет-Банкинг.

Впервые банк, обслуживающий  клиентов через Интернет появился в 1995 году. Это был Security First Network Bank. Всего в мире насчитывается более 300 банков, способных предложить полноценный интернет сервис, обеспечивающий оборот электронных денег и сопутствующий ему виртуальный товарообмен.

В Интернет-Банкинг входит полный спектр услуг оказываемых банком, кроме операций с наличностью. Используя данную систему, клиент получает ощутимые преимущества, а именно: происходит экономия времени (нет необходимости посещать банк лично) и возможность контроля собственных счетов в зависимости от ситуации (закрытие вкладов, покупка / продажа валюты).

Удобства ради необходимо внедрять оплату коммунальных платежей, что будет выгодно и банкам (увеличение числа клиентов) и коммунальным учреждениям (своевременная оплата) и конечно же самим клиентам (оплата может быть произведена в любое время, экономия времени и расходов та транспорт). Для банка данный вид услуг позволяет снижать издержки связанные с совершением операций, повышает общую эффективность, возможность привлечения новых клиентов и преимущество над конкурентами.

Существует 4 уровня внедрения данного вида услуг:

Первый - это обустройство специального банковского сайта. Второй уровень - это регистрация клиентов на сайте, on-line продажа платежных карточек и заявки на получение кредита.

На третьем уровне клиент получает возможность переводить деньги со своего счета и впоследствии получать выписку по счетам. И наконец, на четвертом уровне система банк-клиент начинает функционировать в полном объеме. Клиент, может выбирать удобные  для него виды обслуживания счета, осуществлять поиск и структурирование информации.

Следует отметить, что банковский интернет-сервис стремительно растет, вместе с увеличением числа  пользователей Интернетом.

Первопроходцем  по внедрению Интернет-банкинга в Казахстане стал TexaKaBank с открытием официального сайта www.nebank.kz. Где клиентам был предложен доступ к банку через любой компьютер, подключенный к Интернет. Счет поддерживается без требования минимального остатка, подключение и ежемесячное обслуживание бесплатное.

По данным делового журнала National Business Review (Апрель 2004/№3 (6)) система интернет-банкинга (www.mybank.kz) Народного банка Казахстана вышла на полную самоокупаемость. Банк окупил первоначальные вложения в строительство и оборудование сети интернет-касс в 17 городах Казахстана и програмное обеспечение безопасности. Также, все расходы на персонал, поддержку, апгрейды и лицензии за 3 года и 8 месяцев работы. В данный момент ежемесячный доход системы превышает текущие расходы на не более чем в 15 раз. В прошлом году зафиксирован 67%-й рост доходности системы по сравнению с 2002 годом.

Таким образом, развитие Интернет-банкинга в Казахстане неизбежно с силу своего удобства и прогресса. Многие Казахстанские банки внедрили данную систему в 2000 году, но рост не так быстр и очевиден как хотелось бы. Это связано с привыканием к данному виду услуг, опасениям в связи с представляющимися рисками (хотя банки используют зарубежные системы защиты) и в некоторых случаях нежеланием бизнес организаций к внедрению электронных платежей.

Уровень доверия  казахстанских граждан к своим  банкам достаточно низок. Таким образом, основным методом платежа является наличность, которая зачастую храниться  дома, а не в банке.

Необходима защита системы, которая должна обеспечивать полную идентификацию банка и  клиента, шифрование передаваемой информации, безопасность каналов передачи информации, защиту носителей информации.

Казахстанские банки  делают все возможное, чтобы поставить  заслон в виде специальных систем защиты, дабы защититься от нелегальных  вмешательств. Здесь на помощь приходят инновации и разработки зарубежных профессионалов.

Казкомерцбанк является лидером в области поддержки электронной коммерции, путем инвестирования в систему электронных платежей и поощрения использования различных карточек для оплаты.

Но несмотря ни на что, развитие Интернет-банкинга в мире, а теперь и в Казахстане подтверждает устойчивый спрос на данный вид банковских услуг.

Например, в Америке  число граждан, которые отдают предпочтение электронным банковским системам в  противовес традиционным банковским услугам, неуклонно растет. Благодаря программному обеспечению банки способны предложить своим клиентам целый спектр разнообразных  услуг, начиная от обмена иностранной  валюты и оплаты коммунальных платежей до межбанковских переводов и  единого электронного документооборота с использованием электронной подписи.

Таким образом, можно  вполне справедливо утверждать, что  проблемы, с которыми сталкивается Казахстан при внедрении электронной  коммерции, абсолютно типичны для  страны с развивающейся экономикой. Как говориться, Москва не сразу  строилась. Зато, у казахстанских  компаний есть возможность изучить  опыт компаний уже применивших систему  электронных платежей, узнать их истории  успеха и не допустить подобных ошибок.

Конечно, нельзя ожидать  большой отдачи от потребителей, до того как компании сделают серьезный  шаг навстречу системе электронных  платежей. Если Казахстанские производители  не внедрят серьезную инфраструктуру для электронной коммерции, потребители  будут просто не замечать наличие  новейших технологических инноваций.

Компания eMarketer в числе главных причин медленного распространения электронных платежей называет привычку к традиционным способам оплаты и опасения связанные с сохранением конфиденциальности личных данных в Интернете. Последний фактор особенно сильно сдерживает использование кредитных карт для on-line платежей и в свою очередь является сдерживающим фактором для развития электронной коммерции в целом (по данным на 2 июня 2004 года, процент кредитных карточек, от общего количества всех пластиковых карт, выпущенных в Банке ТуранАлем, составляет лишь 0,7% и 99,3% занимают дебетовые карты).

Хотя, при наличии  карточки, и системы ее обслуживания через Интернет в западных странах  клиент может бронировать авиабилеты, гостиницы, арендовать автомобили и  в своей стране и за ее пределами. Таким образом, обладая пластиковой  карточкой, обслуживающейся через  интернет, становится доступным огромный спектр услуг, что значительно экономит время, и зачастую и деньги.

Аналитики PaymentOne приводят данные исследования, согласно которому 70% американских потребителей назвали проблему защиты персональной информации главным сдерживающим фактором использования кредитных карт в интернет магазнах (http://www.join2day.com)

На сегодняшний  день мы находимся в самом начале пути по продвижению и становлению  электронной коммерции. Необходимо развивать реальный рынок товаров  и услуг в Казахстане. Это непростая  задача. Но у нас под рукой есть мировой опыт других стран. Иностранный  опыт, знания и мастерство, которые  так скажем, опережают наш опыт и знания - это серьезное подспорье  для развивающегося рынка. (например еще в 2000 году телефонный банкинг для жителей Германии был далеко не в новинку, 50% немецких клиентов пользовались банковскими услугами по телефону).

По данным журнала  The Wall Street Journal в 2003 года затраты американских потребителей на покупки через интернет возросли в 3-м квартале по сравнению с предыдущим на 6,6% и достигли $13б3 млрд. Продажи посредством интернет растут довольно быстрыми темпами и в годовом исчислении объемы электронной торговли в США выросли на 27% по сравнению с 6,1% роста общих продаж США.