Автор работы: Пользователь скрыл имя, 22 Декабря 2011 в 19:07, курсовая работа
Цель данной курсовой работы – изучить основы ипотечного кредитования и современные проблемы развития ипотечного кредитования в России в настоящее время.
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………3
Понятие и принципы кредитования……………………………………..5
Понятие кредитования………………………………………………..5
Виды кредитования…………………………………………………...6
Принципы кредитования…………………………………………….10
2.Особенности ипотечного кредита………………………………………..15
2.1 Понятие, значение и содержание ипотечного кредитования……..15
2.2 Правовое содержание ипотечного кредитования в РФ……………17
3.Современные проблемы развития ипотечного кредитования в РФ…....23
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………28
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………………………30
Министерство образования и науки Российской Федерации
ГОУ ВПО Саратовский
государственный технический
Кафедра: МКП
Курсовая работа по дисциплине
«Финансы, денежное обращение и кредит»
На тему: «Ипотечный
кредит и тенденции его развития»
Выполнила: студентка гр. КОМ-31
Набилкина К.Ю.
Проверил: ассистент кафедры МКП
Нуштаева Е.В.
Саратов 2011
СОДЕРЖАНИЕ:
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………
2.Особенности
ипотечного кредита………………………………
2.1
Понятие, значение и
2.2 Правовое содержание ипотечного кредитования в РФ……………17
3.Современные проблемы развития ипотечного кредитования в РФ…....23
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………
СПИСОК
ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………………
ВВЕДЕНИЕ
Ипотека является одним из правовых институтов, которые способны обеспечить эффективное функционирование рыночных институтов.
Основная цель ипотечной программы в России - решение проблемы обеспечения населения жильем. С помощью механизма ипотеки произойдет приток средств на рынок жилья, оживится строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, расширятся рабочие места, повысятся доходы населения и бюджетов всех уровней. Поэтому необходимо использовать те реальные условия и возможности, которыми располагают регионы, создавать необходимые организационные правовые и финансовые предпосылки для подъема массового строительства жилья с использованием рыночных и государственных механизмов регулирования процессов в этом социально важном секторе экономики.
Актуальность темы связана с тем, что активное использование ипотеки в России обещает большое количество преимуществ, способных улучшить состояние отечественной экономики, обеспечить жильем социально незащищенные категории граждан.
Развитие
института ипотеки имеет
О значимости развития института ипотеки говорит и тот факт, что этому вопросу в последние годы серьезное влияние уделяет государство.
Цель данной курсовой работы – изучить основы ипотечного кредитования и современные проблемы развития ипотечного кредитования в России в настоящее время.
Теоретической базой выполнения данной курсовой работы послужили материалы периодической печати, данные государственной статистики, нормативно-правовые акты, регулирующие вопросы ипотечного кредитования в России.
Курсовая работа состоит
из трех глав: в первой главе раскрыта
теоретическая сущность и принципы
кредитования, во второй раскрыты особенности
ипотечного кредитования, третья посвящена
современным проблемам развития ипотечного
кредитования в России.
1.Понятие
и принципы кредитования
1.1 Понятие кредитования
Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.
Кредит — это товар продаваемый за специфическую цену, — ссудный процент и на специфических условиях — на срок, с возвратом.
Роль
кредита и кредитных отношений
лучше всего выражают функции
кредита: перераспределительная, эмиссионная,
контрольная, регулирующая.
Перераспределительная функция заключается
в том, что ссудный капитал перераспределяет
денежные средства от фирм и населения,
у которых они временно свободны, к субъектам
хозяйствования, которые испытывают потребность
в дополнительных деньгах. Перераспределительная
функция обеспечивает возможность мобилизации
капиталов для реализации крупных проектов,
недоступных для ограниченных ресурсов
отдельных фирм. Эмиссионная функция кредита
выражается в том, что банки, предоставляя
кредит предприятиям, создают так называемые
кредитные деньги. Банки выступают в данном
случае в роли посредников. Происходит
увеличение денежного предложения за
счет увеличения безналичных денег. Содержание
контрольной функции заключается в контроле
банков, выдавших кредит, за экономической
деятельностью заемщиков. Кредитное регулирование
экономики — совокупность мероприятий,
осуществляемых государством для изменения
объема и динамики кредита в целях воздействия
на хозяйственные процессы.
1.2 Виды кредитования
Рисунок 1. Виды и формы кредита
Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды.
Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты (рис. 2).
Рисунок 2.Коммерческий кредит
Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица (рис. 3).
Рисунок 3. Банковский кредит.
Таким образом, банк — это учреждение, торгующее кредитами, формирующимися из денег, мобилизуемых на вклады.
Прибыль банка = Ссудный процент — Депозитный процент
Как следует из представленной формулы, банк, торгуя кредитами, чтобы получать прибыль, должен поддерживать соотношение:
Ссудный процент ≥ Депозитный процент
Таким образом, выгодность ссуд выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента — динамичная величина и зависит прежде всего от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами, в частности:
Банковский кредит имеет целый ряд особенностей:
Последнее породило новые формы банковского кредитования: лизинг, факторинг и форфэтинг. Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом, либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании).
Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.
Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения). Его основные характеристики:
заемщиками выступают физические лица;
целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей населения.
Государственный кредит — выступает в форме займов государства у населения, юридических лиц, иностранных государств в целях покрытия дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.
Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны. Кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).
Ипотечный кредит — предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Этот кредит предоставляется на длительные сроки, под залог недвижимого имущества. Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.
Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности на: кратко- (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).
Виды кредита по срокам:
Краткосрочный | Среднесрочный | Долгосрочный | |
На Западе | Менее 1 года | 1-3 (5) лет | Более 3 (5) лет |
РФ | 3-6 месяцев | До 1 года | Более 1 года |
Существует мнение, что в РФ существуют только:
Выделение
среднесрочных кредитов со сроком от 1
года до 3 (5) лет нецелесообразно, так как
в современных условиях долгосрочными
кредитами для банков являются кредиты
на срок свыше 6 месяцев. Это связано с
особенностью ресурсной базы коммерческих
банков, в структуре которых основную
долю (70%) составляют средства на расчетных
(текущих) счетах клиентов, т. е. депозиты
до востребования.
1.3 Принципы кредитования
Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору). Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. Целевая направленность кредитования обеспечивает возвратность и платность ссуды.
Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Информация о работе Ипотечный кредит и тенденции его развития