Ипотечное кредитование в России

     В настоящее время наблюдается  оживление на рынке ипотечного кредитования.  Банки предлагают программы со значительно  сниженными процентными ставками и  суммами первоначальных взносов.

     Однако  немногие банки решились опустить первоначальный взнос меньше знаковой планки в 30% от стоимости приобретаемого жилья. На это пошли банки, которые стремятся увеличить свою долю рынка любым способом. Но и те, кто все же рискнул отойти от стандартов, в большинстве своем снизили минимальную величину первоначального взноса только до 20%. Это Абсолют Банк, АМТ Банк, Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), ВТБ 24, банки "ДельтаКредит", "Еврофинанс", "ЖилФинанс" и "МИА", Нордеа Банк, банк "Открытие", Росбанк, Сбербанк, Связь-Банк, СМП Банк, ЮниКредит Банк. Ипотечные кредиты при первоначальном взносе от 15% предоставляют Газпромбанк и Райффайзенбанк.

     ВТБ24 с 1 июня 2010 г. выдает ипотечные кредиты по программе "Ипотека с государственной поддержкой" (программа ВЭБ) с процентной ставкой не выше 11% годовых. Банк Интеза снизил процентные ставки по ипотечным кредитам в рублях с фиксированной процентной ставкой, и одновременно увеличил в несколько раз максимальную сумму кредита в рублях до 60 млн рублей, в долларах США - до 2 млн, в евро - до 1,5 млн.

     В Сбербанке в рамках акции "В десятку!" с 30 июля по 31 декабря 2010 года процентная ставка по кредиту на приобретение жилья, строящегося или уже построенного с привлечением средств Сбербанка, установлена в размере 10% годовых в рублях, минимальный размер первоначального взноса составляет 10%, срок кредитования - 10 лет [19].

     Собинбанк снизил процентные ставки по кредитам на приобретение квартир на вторичном  рынке в рублях и в долларах США. Абсолют Банк снизил ставки по ипотечным кредитам на приобретение квартир на вторичном рынке. СМП Банк снизил ставку по ипотечным кредитам по программе кредитования жилья на вторичном рынке в рублях. "Райффайзенбанк" объявил о снижении процентных ставок по всем ипотечным программам и новом принципе формирования процентной ставки по ипотечному кредиту: помимо формы подтверждения дохода клиента и валюты кредита, теперь она зависит еще и от величины первоначального взноса. Россельхозбанк снизил процентные ставки по всем ипотечным кредитам.

     С 1 сентября по 31 октября 2010 года в ЮниКредит Банке действовала акция по снижению до 11% годовых зафиксированной на первые три года процентной ставки по самой ходовой ипотечной программе с комбинированной ставкой - кредиту в рублях на приобретение квартир на вторичном рынке.

     С 15 сентября по 31 октября банк "МИА" предоставлял на льготных условиях - под 10% годовых кредит "Классический" в рублях сроком до 10 лет на приобретение квартиры в Москве или в Московской области (при подтверждении дохода заемщика справкой 2-НДФ).

     Абсолют Банк в рамках специальной акции  с 1 октября по 30 ноября 2010 года "Ипотека - это просто" предлагает оформить ипотеку на приобретение жилья на вторичном рынке по единой ставке 12,5% годовых, независимо от размера первоначального взноса, срока и суммы займа. Ранее единую ставку по кредиту, независимо от его параметров установил Газпромбанк по программе "Юбилейный ипотечный кредит".

     8 ноября о снижении ставок по  ипотеке объявили сразу два  банка - ВТБ 24 и "ДельтаКредит". У ВТБ 24 теперь минимальное значение процентной ставки для кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке и на рефинансирование ранее выданных аналогичных кредитов в рублях равно 9% годовых (при первоначальном взносе более 60% от стоимости приобретаемого жилья), в иностранной валюте - 8,45% годовых.

     Важным  событием ипотечного рынка можно назвать существенное снижение ставки рефинансирования АИЖК, от которой отталкиваются его партнеры - банки при выдаче кредитов. Привязанная к ставке рефинансирования Центрального банка России, минимальная процентная ставка рефинансирования кредитов по стандартам АИЖК к 1 июня 2010 года составила 9,28% годовых против 13,05% на 1 января 2009 года [18].

     Как сообщает газета «Коммерсант» у российских банков появится возможность привлекать долгосрочное финансирование под залог ипотечных портфелей на внутреннем рынке. АИЖК начинает выдавать банкам займы под залог ипотечных портфелей. Срок займа будет равен сроку самой длинной закладной в пуле ипотечных кредитов. Фактически это альтернативный инструмент рефинансирования для банков, и он более удобен, чем классический выкуп закладных. Особенность новой программы в том, что банк может привлечь долгосрочные ресурсы, которых сейчас нет на российском рынке, и при этом оставить на балансе ипотечный портфель, а значит, продолжать зарабатывать на его обслуживании, говорит зампред правления банка "Уралсиб" Илья Филатов.

       В АИЖК  сообщили, что переговоры о реализации новой программы рефинансирования ипотеки ведутся с более чем 30 банками. По данным "Ъ", лимит на программу до конца года — не менее 10,5 млрд руб. АИЖК будет предоставлять займы в рамках развития трех новых своих продуктов — "Материнский капитал", "Малоэтажное жилье" и "Переменная ставка".

     Банкиры, в свою очередь, пока не уверены в  том, что эта программа станет долгосрочным рыночным инструментом рефинансирования, ведь обнародованные объемы невелики для рынка [11, с. 13-14].  
 
 
 

     Заключение 

     Поставленная  цель при изучении вопроса и написании  курсовой работы достигнута. Обозначенные задачи были последовательно проанализированы в трех главах работы, подкреплены статистическим материалом, графическими и табличными данными. были рассмотрены сущность ипотечного кредитования, его особенности, роль государства в регулировании ипотечного рынка, а также имеющиеся проблемы на современном рынке ипотеки. на основании проделанной работы можно сделать ряд выводов.

     Итак, ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран является не только основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. Система ипотечного кредитования представляет сегодня сложный механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем. Именно ипотека позволяет согласовать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и иных кредиторов – в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса – в ритмичной загрузке производства и государства, заинтересованного в общем экономическом росте.

     Формирование  рыночных отношений в России определяет необходимость создания новых моделей  управления системой ипотечного кредитования с использованием современных организационно-экономических механизмов и маркетинговых инструментов применительно к текущим условиям.

     На  сегодняшний день можно без преувеличения  сказать, что, несмотря на определенные трудности, отечественный рынок ипотечного кредитования является развивающимся и с течением времени станет основным способом решения жилищных проблем граждан России. Свидетельством тому является современный российский рынок ипотечных продуктов, который начинает быть похожим на аналогичные рынки экономически развитых стран.

     Востребованность  ипотечного кредитования в России определяется двумя основными движущими мотивами. Первый – это то, что ни в одной  стране мира жилищная проблема не была решена без использования ипотеки. Второй заключается в том, что повсеместное внедрение ипотеки позволит придать импульс экономике, а в дальнейшем будет способствовать решению проблемы привлечения инвестиций.

     Развитие  ипотечной системы кредитования является значительным шагом на пути к росту благосостояния общества. Помимо выполнения своей главной социальной функции – обеспечения жильем населения рынок ипотечных кредитов выполняет и другие функции в экономике страны. Получая дополнительные средства, ранее не участвовавшие в обороте собственные средства покупателя, составляющие, как правило, около 30% от стоимости покупки. При массовости внедрения ипотечных программ, полученные средства могут обернуться инвестициями, направляемыми в реальный сектор экономики. В то же время покупатель недвижимости по ипотечной программе начинает более ответственно относиться к своему рабочему месту, потеря которого влечет, в свою очередь, потерю доходов, что может привести к неспособности рассчитаться по полученному кредиту. Этот факт отражается на микроэкономических показателях деятельности хозяйствующих субъектов и воздействует на общеэкономическую ситуацию в стране или регионе.

     Мировой финансовый кризис, начавшийся с обвала ипотечного рынка, показал несовершенство механизма ипотечного кредитования, а также наличие ряда проблем, как в России, так и во всем мире.

     Проблемы  заключаются в возможности применения опыта развитых стран к практике ипотечного кредитования в России, а также в формировании собственной модели  эффективного ипотечного кредитования.

     Рассмотрев  основные модели ипотечного кредитования, можно выделить ряд черт, присущих практически всем развитым странам  и к которым должна стремиться Россия:

1. доступность жилья и ипотечных кредитов для потребителей;
2. законодательное и нормативное регулирование ипотечных отношений среди всех участников процесса, обеспечение защиты интересов кредитора и заемщика;
3. создание условий приоритетности в кредитной сфере для организаций, специализирующихся на ипотеке;
4. активизация деятельности государства в ипотечных отношениях для контроля за организациями, осуществляющих ипотечное кредитование.

     Для повышения доступности жилья  необходимо осуществить комплексную  работу, направленную на снижение ставки ипотечного кредитования, увеличения срока кредитования, снижение первоначального взноса. Мировая практика показывает, что приемлемые для населения процентные ставки, позволяющие сделать процесс ипотечного кредитования достаточно массовым, составляют около 4-7% годовых.

     Актуальной  также остается проблема привлечения  необходимых ресурсов для долгосрочного ипотечного кредитования. Источниками необходимых средств могут стать целевые средства государства, депозиты населения и юридических лиц, целевые облигационные займы, средства страховых и пенсионных фондов, строительных сберегательных касс.

     Подводя итог необходимо отметить, что только сочетание различных источников и способов финансирования позволит безболезненно вывести систему  ипотечного кредитования из кризиса, сделать  ее сбалансированной, а потому менее  рискованной, что обеспечит необходимые гарантии привлечения инвестиций в Россию.

      Список использованных источников 

1. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102 – ФЗ «Об  ипотеке (залоге недвижимости)», URL:http//base.garant.ru/
2. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости: учебное пособие. – СПб.: Питер, 2008. – 208 с.
3. Викторова  Е.Д. Перспективы развития ипотечного кредитования //Деньги и кредит. – 2009. - № 6. – с. 27-30
4. Городнова Н.В. Рынок ипотечного кредитования: меры государственного воздействия и возможности формирования финансово-промышленного холдинга // Финансы и кредит. – 2009. - № 27 (363). – с. 61-69
5. Грачева А.А. Механизм реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования: кризисная и посткризисная корректировка // Финансы и кредит. – 2010. - № 36 (420). – с. 70-75
6. Деньги. Кредит. Банки: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям, по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили; под ред. Е.Ф. Жукова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 783 с.
7. Ипотека. Управление. Организация. Оценка. Учеб. Пособие для студентов вузов / И.В. Довдиенко, В.З. Черняк. – М.: ЮНИТИ-ДАНА,   2005. – 464 с.
8. Кириенко А.А. Ипотека в вопросах и ответах: учебное пособие. – М.: Юстицинформ, 2007. – 208 с.
9. Клочков И.И. Особенности ипотечного кредитования в России: тенденции его развития и зарубежный опыт: автореферат – М.: типография Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова, 2007. – 23 с.
10. Логинов М.П. Антикризисное управление ипотечным кредитованием //  Деньги и кредит. – 2009. - № 4. – с. 24-29
11. Локшина Ю. Ипотека поплывет // Коммерсантъ. – 2010. - № 134. – с. 13-14
12. Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России / Д. Вагапова, Т. Кубасов; под ред. Н. Рогожиной. М.: Институт экономики города, 2004. – 128 с.
13. Основы ипотечного кредитования / Науч. ред. и рук. авт. колл. Н.Б. Косарева. – М.: Фонд «Институт экономики города»: Инфра-М, 2007. – 576 с.
14. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: учебное пособие. – СПб.: Питер, 2009. – 208 с.
15. Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской федерации до 2030 года. URL: http//www.ahml.ru
16. Тихомирова Е.В., Гуженко М.В. Строительные сберегательные кассы на рынке ипотечного кредитования // Деньги и кредит. – 2009. - № 9. – с. 59-65
17. Хе О.В. Реструктуризация ипотечных жилищных кредитов // Деньги и кредит. – 2009. - № 5. – с. 67-70
18. www.rusipoteka.ru
19. www.ipocredit.ru
20. www.cbr.ru