Интернет-Банкинг в коммерческих банках

        Credit Suiesse¹, второй по величине банк Швейцарии, также решил найти путь к богатым клиентам через Интернет. С помощью портала, открытого банком, потенциальные клиенты смогут вести операции на ведущих биржах континента, приобретать паи и пользоваться услугами других инвестиционных банков. Таким образом Credit Suiesse рассчитывает привлечь почти 30 млрд. $ и главное состоятельных клиентов, которые заработали приличный капитал за годы экономического роста, высоких доходов и бума на фондовых рынках. Credit Suiesse будет предлагать им как собственные инвестиционные инструменты, так и инструменты ведущих инвестиционных банков.

 Клиенты  смогут торговать акциями на 15 биржах мира, покупать и продавать  паи инвестиционных фондов, открывать  депозитные счета в долларах  США, евро, фунтах стерлингов и  швейцарских франках, получать  консультации по телефону, страховать  жизнь, пользоваться кредитными  картами.По оценке банка в течение  5 лет ему удастся привлечь  около1 млн. клиентов, желающих  инвестировать свои средства. Сделать  это можно будет, открыв счёт Global Investor Portfolio, для чего требуется  не менее 1000 евро или 600 фунтов  стерлингов. За 5 лет через этот  счет Credit Suiesse планирует привлечь  под свое управление активы  на 28 млрд. $. Первыми воспользоваться  данной услугой Credit Suiesse смогут  граждане Великобритании и Германии, однако банк уже получил разрешение  на её внедрение в 11 странах  Европейского Союза.

Это весьма значительный шаг резко обостряет борьбу за состоятельных европейских клиентов. Банки HSBC и Merril Lynch планирует открыть  совместное предприятие, которое будет  предоставлять финансовые услуги через  Интернет не американским клиентам, желающим инвестировать не менее 100 тыс. долларов. Сегодня большинство европейских и американских банков ищут способы добраться с помощью Интернета до клиентов, обслуживание которых обходилось раньше достаточно дорого.

В России услуги Интернет-банкинга впервые появились  в 1998 г. Сейчас уже 40 банков осуществляют он-лайновые операции. Сегодня при помощи Интернет¹ отечественные банки предлагают осуществлять перевод средств на оплату коммунальных услуг, услуг провайдеров и средств связи, пополнение карточных счетов, конвертационные операции, а также оплату покупок через электронные магазины.

 Процесс  покупки прост: на электронной  витрине выбирается товар, выписывается  счёт, который направляется в  автоматизированную систему банка.  Доставкой товара занимается  фирма-продавец или специальное  агентство.

Примерно треть  электронных магазинов, действующих  в российской части Интернета, представляет регионы России. И это не случайность, а закономерность. Сегодня уже  нередки случаи, когда доступ в  Интернет в небольших городах  и отдалённых региональных центрах  даже технически совершеннее и доступнее, чем в столице и крупных  городах. Объяснение тому простое: значительное количество российских городов представляют собой так называемые моногорода, выросшие вокруг крупных промышленных предприятий. Сегодня они разделились  на две группы: те, чьи предприятия  сумели перестроиться и вписаться  в рыночную экономику со всеми  вытекающими отсюда последствиями, как-то: оборотный капитал, стабильные, зачастую высокие, зарплаты персонала, формирование современной инфраструктуры, в т. ч. телекоммуникационной, и города, чьи предприятия по разным причинам продолжают испытывать затруднения. И, как это не парадоксально, именно внешнеэкономические попытки обойти эти затруднения приводят к тому, что в таких городах современные информационно-технологические решения развиваются куда более быстрыми темпами, чем в сравнительно благополучных.

 Интернет-банкинг  способен сыграть важную роль  в деле привлечения банками  новых клиентов и повышения  лояльности уже существующих. В  первую очередь это относится  к мелким и средним предприятиям. Для них важна не столько  стоимость, сколько скорость обслуживания  в банке. Малый бизнес со  своими объёмами операций не  является выгодным клиентом для  крупных банков . Поэтому бухгалтеры  небольших фирм вынуждены часами  стоять в очередях в Сбербанке,  чтобы провести рядовую платежку. Интернет-банкинг как раз и  решает проблему скорости проведения  платежей.

В он-лайновых банковских услугах заинтересованы и крупные российские компании, на мировых финансовых рынках и товарных рынках. Скорость проведения финансовых операций обеспечивает им сокращение потерь на разнице цен на сырьё  на ценные бумаги. По некоторым данным эти издержки составляют 10-15% от чистой прибыли за операцию.

 Впрочем,  в России существуют и серьёзные  проблемы для развития Интернет-банкинга. Главные из них связаны с  затянувшимся процессом принятия  закона об электронной цифровой  подписи и недостаточным развитием  телекоммуникационной инфраструктуры. Так, на долю Москвы и Санкт-Петербурга  приходиться около 40% российскойИнтернет-аудитории,  а на бескрайние просторы Сибири, Урала иДальнего Востока-не более  7%. Да и сама аудитория Рунета  слишком мала-меньше 3% социально  активного населения страны. Кроме  того, у нас практически нет  компаний, готовых взять на себя  ответственность за предоставление  аутсорсинговых услуг и крайне  слабо развито страхование Интернет-рисков.

 По мнению  банкиров, решить эти проблемы  можно только при тесном сотрудничестве  банковских и государственных  структур. Но делать это нужно  уже сейчас, иначе нишу Интернет-банкинга  на российском рынке финансовых  услуг займут иностранные банки.  Для них плохая связь в российских  регионах и пробелы в российском законодательстве не являются препятствием. Альтернативой станут отработанные на Западе процедуры и технологии, в частности каналы спутниковой связи.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. ИНТЕРНЕТ – БАНКИНГ : ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ

 

2.1.Риски Интернет – Банка: меры безопасности

По утверждениям экспертов, основная и самая главная  угроза, подстерегающая любого пользователя Интернет-банкинга ¹– это риск мошеннического взлома и несанкционированного доступа к средствам на счете.

А потому банки  стараются использовать различные  системы и механизмы, призванные если не гарантировать, то, по крайней  мере, повысить безопасность использования, рассмотрим некоторые из них:

Шифрование  данных. На сегодня уже всеми или почти всеми банками, предоставляющими услугу Интернет-банкинга, применяется SSL-шифрование данных, передаваемых от компьютера пользователя в систему банка и обратно. Эта мера безопасности позволяет исключить распространенный ранее вид мошенничества. «Раньше часто использовалась схема «man in the middle»: данные о платеже перехватываются на этапе, когда они отправлены от клиента, но еще не дошли в банк. Мошенник меняет данные и только после этого отправляет их в банк», - рассказывает Борис Косяков, начальник управления информационной безопасности Астра Банка.

Чтобы воспользоваться  всеми преимуществами защищенной передачи данных, следует соблюдать элементарные меры безопасности в Интернете –  не реагировать на подозрительные сообщения (полученные якобы от вашего банка) и не переходить по неизвестным ссылкам.

Система одноразовых  паролей, получаемых в банкомате.При системе защиты, кроме обычного логина и пароля, для входа в систему и подтверждения операций пользователь должен ввести одноразовый пароль, список которых он может получить в банкомате своего банка.С точки зрения безопасности такая система имеет преимущество – чтобы совершать операции по карточному счету через интернет-банкинг, лицо должно как минимум иметь в наличии непосредственно саму карту, а также знать ПИН-код,чтобы получить список паролей в банкомате.

Вместе с  тем нельзя не отметить ряд недостатков  такой системы защиты. Во-первых, список паролей, распечатанный в  виде чека из банкомата, вам придется хранить для подтверждения будущих  операций. А это значит, что если вы случайно потеряете или выбросите  чек (или просто используете все  пароли), вам придется идти за новым. Зачастую список паролей можно получить далеко не в каждом банкомате банка, и вполне вероятно, что вам придется ехать за ним на другой конец города. К тому же, списком могут завладеть  злоумышленники.

Если ваша система интернет-банкинга предусматривает использование  списка одноразовых паролей, постарайтесь придерживаться простых правил. Во-первых, не выбрасывайте список паролей и  по возможности старайтесь его не терять. Во-вторых, не храните список одноразовых паролей вместе с  логином и паролем от вашей  учетной записи. Последний вовсе  не рекомендуется записывать, лучше  запомнить.

Одноразовые смс пароли. Этот способ аутентификации пользователя в системе интернет-банкинга является едва ли не самым распространенным в предложениях украинских банков. При такой системе каждая операция, которую вы совершаете с помощью онлайн банкинга, должна быть подтверждена одноразовым паролем, который вы получите в СМС - сообщении на ваш мобильный телефон. При этом ваш мобильный номер должен быть «привязан» к номеру счета. Такая система имеет ряд преимуществ. Во-первых, она достаточно проста в использовании – вам не нужно специальное оборудование, а процедура подтверждения операции занимает всего пару минут. Во-вторых, она позволяет обезопасить вашу учетную запись от использования злоумышленниками – даже если мошенникам станет известен ваш логин и пароль для входа в систему, они не получат доступ к вашим деньгам, а вы узнаете о попытке провести несанкционированную операцию из СМС - сообщения. Кроме этого, вам не нужно хранить список одноразовых паролей, а значит, вы не сможете его потерять, и у вас его не украдут. Злоумышленникам довольно сложно завладеть одноразовым паролем, действующим в течение короткого времени. Если только они не завладели вашим мобильным телефоном. И совсем бесполезной система будет в том случае, если вы пользуетесь интернет-банкингом с мобильного телефона и сохраняете пароли в браузере. Тогда, украв у вас телефон, мошенник получит ваш счет в полное распоряжение.

Электронная¹ цифровая подпись (ЭЦП). Этот механизм чаще используется при обслуживании банками компаний, но иногда его предлагают и индивидуальным клиентам. Плюс ЭЦП в том, что она позволяет однозначно идентифицировать пользователя. Недостаток же заключается в том, что ЭЦП также может быть уязвима для мошенников. Злоумышленники могут добраться до ключа от вашей цифровой подписи, заразив ваш компьютер вредоносным программным обеспечением.

Внешние электронные устройства. Некоторые банки предлагают пользователям онлайн банкинга приобрести (или взять в аренду) специальное устройство – генератор одноразовых паролей. Генератор подключается к компьютеру через usb-порт и не требует специального программного обеспечения. Другие учреждения предлагают использовать внешний электронный ключ, который генерируется при первом подключении к системе Интернет-банкинга, записывается на внешний носитель и затем используется при проведении операций в системе. Такие системы, по сути, являются упрощенной версией ЭЦП. Среди недостатков их можно выделить то, что вы не сможете получить доступ к своему счету, не имея под рукой «ключа», а всегда носить его с собой может быть не очень удобно и безопасно.

Помимо перечисленного выше, банки зачастую применяют дополнительные меры для обеспечения безопасного  пользования интернет-банкингом:

- ограничение использования личного сертификата – система некоторых банков позволяет использовать электронный ключ (электронный сертификат) только на том компьютере, на котором он был сгенерирован. Таким образом, осуществлять платежи через Интернет-банкинг вы сможете только со своего личного компьютера (хотя просматривать выписки по счету можно и на других устройствах);

- виртуальная клавиатура – предназначена для того, чтобы мошенники не могли «считать» ваши регистрационные данные при вводе их с обычной клавиатуры с помощью компьютерных вирусов («троянов»);

- ограничение длительности сессии – в случае неактивности пользователя, сессия в системе Интернет-банкинга через определенное время (обычно 10-15 минут) будет закрыта. После этого для возобновления работы потребуется заново пройти аутентификацию;

- история подключений – с помощью этой функции пользователь Интернет-банкинга узнает, если кто-то кроме него подключался к системе, а также сможет отследить все несанкционированные операции, если они были произведены.

 

2. Интернет – банкинг: реальность и перспективы

Актуальность  исследования Интернет- банкинга обусловлена  увеличением  количества банков, предоставляющих  услугу дистанционного обслуживания счета  через интернет. Первый банк, Security First Network Bank, обслуживающий клиентов через  Интернет. По итогам первого года работы его активы составили 110 млн. долларов, ежемесячный прирост капитала — 20%, а количество клиентских счетов превысило десять тысяч. В марте 2001-го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров обусловили тот факт, что летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет- банкинг.  В 2005, по данным опроса CNews Analytics, системы Дистанционного банковского обслуживания установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы. 88,3% экспертов считают, что Интернет в настоящее время является одним из наиболее эффективных инструментов продвижения кредитных продуктов, что обусловлено значительным расширением использования Интернета в целом и активным Интернет - продвижением банков. По средневзвешенной оценке экспертов 43,06% физических лиц, заинтересованных в получении кредита, используют в качестве основного инструмента поиска кредитных продуктов Интернет. Эксперты отмечают, что число таких лиц неуклонно растет.

В связи с  расширением  банковских услуг, предоставляемых  через Интернет, возникает  вопрос: «Вытеснит ли интернет - банкинг  филиальные сети?»

По мнению А. Висящева, Исполнительного директора  Центра Финансовых Технологий,  «расширение  филиальной сети и развитие услуг  интернет - банкинга — это не взаимозаменяемые процессы, а параллельные и направленные на достижение одной, самой главной цели розничного бизнеса любого банка — расширение клиентской базы и увеличение доходности». Таким образом, можно сделать вывод, что Интернет- банкинг направлен на повышение качества обслуживания клиентов, так как  обладает очевидными преимуществами:

-  рост оперативности проведения операций

- доступ клиента ко многим операциям становится круглосуточным и возможным без посещения офиса банка.

-  возможность совершать платежи практически любого назначения.

Возможность Интернет ¹- банкинга позволяют частным лицам в любое удобное время суток семь дней в неделю, 365 дней в году из любого места совершать большинство банковских операций:

-  проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи,

-  открывать счета,

-  осуществлять коммунальные платежи,

-  покупать и продавать валюту,

-  размещать свободные средства на срочном вкладе,

-  получать выписки по счетам,

- совершать покупки в интернет- магазинах и пользоваться другими услугами.

При этом нет  необходимости в неудобное, как  правило, рабочее время ходить в  отделение банка, от руки заполнять  платежки и стоять в общей очереди. Но несмотря на общие задачи и принципы, в разных банках интернет - сервис бывает разным.

Платежи с помощью  услуг интернет - банкинга производятся как в рублях, так и в иностранной  валюте  и производятся в режиме онлайн.

Тарифы на интернет-банкинг, от банка к банку  сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская  плата и комиссии за проведение разного  рода платежей. Плата за подключение  все реже используется банками и  взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной  суммы. Например, в Гута-банке такая  комиссия составляет 0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей.

Интернет-банкинг  имеет значительные преимущества как  для клиентов системы, так и для  самих банков, проведение банковских операций с помощью Интернета  значительно экономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием  в филиальных центрах.  Себестоимость интернет-банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной  сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а  также страхование банкоматов. Поэтому  Интернет — дешевый канал продаж для банка.