Интернет-Банкинг в коммерческих банках

 

Содержание

 

Введение. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . .. . . . . 3

Глава 1. Теоретические аспекты интернет - банкинга. . . . . .. . . . . . .. . . . 6

1. Сущность интернет – банкинга . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . .…..... 6
2. Интернет – банкинг в России и за рубежом. . . . . . . . . .. . . … . . .. . ..9

Глава 2. Интернет – Банкинг: проблемы и перспективы. . . . .. . . . . .. ..16

1. Риски Интернет – банка: меры безопасности. . . . . . . . . . . . . . . . . . .16
2. Интернет – банкинг: реальность и перспективы. . . . . . . . . . . . . . . . 20

Заключение. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .  25

Список литературы и использованных источников  . . . . . .. . . . . . . . . . 26

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

          Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки образуют связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

   Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

  Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка. Неэффективность такого пути привела к необходимости принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных принципах регулирования экономики.

  При переходе к рыночной экономике многие факторы оказывают существенное влияние на экономическую систему, среди которых особое место занимает эффективная система управления финансами и денежно-кредитными отношениями, а соответственно и стабильно и активно функционирующая банковская система. С этой целью в России, начиная с 1987 года, осуществляется коренная реформа банковской системы. Она предусматривает создание эффективной структуры коммерческих банков, формирование сильного банковского центра как проводника единой денежно-кредитной, эмиссионной и валютной политики; переход к формированию денежного и кредитного рынков страны. В этой связи актуально обращение к опыту промышленно-развитых стран в области использования инструментов денежно-кредитного регулирования, поскольку за последние десятилетия западная теория и практика кредитно-финансовых отношений продвинулась далеко вперед.

  Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система отношений центрального банка и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.

  Существенные изменения происходят и в функционировании банков. В борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Поэтому в коммерческих банках сейчас активно разрабатываются и внедряются новые виды банковских операций и услуг.

  Актуальность темы исследования обоснована тем, что  в настоящее время практически любой современный человек в той или иной степени сталкивается с необходимостью пользоваться  услугами, предоставляемыми банками  или  другими элементами банковской системы.

  Цель данной курсовой работы – исследование развития банковских операций на основе электронных технологий и определение наиболее перспективного вида данных услуг.

  В соответствии с поставленной целью курсовой работы рассматриваются следующие задачи:

  Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. В соответствии с этим банковские электронные услуги можно разделить на следующие основные виды, каждый из которых представляет собой целый комплекс конкретных услуг:

-   услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт;

- услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами;

-   услуги через Интернет.

Объектом курсовой работы, являются банки. Предметом курсовой работы, является  Интернет – Банкинг.

Теоретической основой курсовой работы являются: учебники Пухов А. Н., Висящев А.Е., Лаврушин О.И., Ермаков С.Л., Беляев М.К., Колесников В.И. В курсовой работе, использовались такие методы общенаучного исследования, как анализ и синтез, наблюдение, оценка экономических явлений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИНТЕРНЕТ - БАНКИНГА

1.1. Сущность Интернет – Банкинга

Интернет - банкинг ¹- это система удаленного получения банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме - через сайт банка. Для работы в системе необходимо подключить эту услугу в офисе банка и иметь возможность выхода в Интернет через совместимый браузер. Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернету. Подключение и обслуживание в интернет-банкинге, как правило, бесплатное.

Именно универсальность  механизма интернет-банкинга делает его доступным как для частных  лиц, так и для предприятий, где  возможности интернет-банкинга позволяют  повысить эффективность и оперативность  управления денежными потоками. Вообще-то управление платежами через интернет не сложнее, чем обычное общение  с компьютером. Для использования  системы интернет-банкинга не требуется  каких-либо дополнительных знаний.

Возможности интернет-банкинга позволяют:

-  Отправлять в банк все виды финансовых документов;

-  Получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;

- Отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;

-  Оперативно получать сообщения об ошибках;

-  Работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;

- Осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.

Отличие интернет-банкинга от классической системы «Клиент-Банк»

Изначально  система «Клиент-Банк» появилась  для удаленного обслуживания юридических  лиц, для которых мобильность  сервиса не так важна, как для  частных клиентов. Клиент-Банк -- это  «толстая» система, которая требует  установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента, на котором и ведется база данных. Выход в Интернет нужен только для приема/передачи информации.

Интернет-банкинг - более совершенная модификация  системы «Клиент-Банк». Сохраняя все  достоинства предшественника, интернет-банкинг  имеет массу дополнительных преимуществ  для клиентов банка:

-  Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;

-  Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);

-  Весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств, в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

Таким образом, можно сказать, что интернет-банк - это аналог системы банк-клиент, работающий через Интернет. В России, как и на Западе, интернет-банкинг  вырос из систем класса «Клиент-Банк».

Главным преимуществом  интернет-банкинга является все-таки удобство, которое позволяет забывать о  насущных хлопотах и ненужной бумажной работе. Именно оно заставляет многих практичных людей, ценящих свое время, завести счет в банке и управлять  им через Интернет. Взаиморасчеты  между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Клиент может отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера.

Простота¹ процедуры подключения к интернет-банкингу заключается в том, что необходимо лишь наличие банковского счета в банке, договора «Об обслуживании в системе интернет-банкинг» и электронного цифрового сертификата. Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет. Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Интернет – Банкинг в России и за рубежом

Во всем мире Интернет-банкингу пророчат блестящее  будущее. Россия не исключение. Правда, у нас есть ряд серьезных препятствий  для развития этой услуги. Устранить  их, по мнению банковского, сообщества, можно лишь совместными усилиями банкиров и чиновников.

 Сегодня  в борьбе за вкладчика банкам  уже недостаточно лишь снижать  стоимость обслуживания и повышать  проценты по кредитам.

 Клиенты  требуют большего. На фоне бурного  развития информационных технологий  и крупные корпорации, и простые  граждане хотят совершать как  можно меньше действий для  того, чтобы осуществлять свои  финансовые операции. Именно поэтому  дистанционное банковское обслуживание  уже десять лет считается одним  из приоритетных направлений  развития мировой банковской  системы. Можно считать, что  первым инструментом мобильного  банкинга стала почта, затем  телефон.

 Но совершенно  новый импульс для развития  этот сервис получил после  того, как в первой половине 90-х  начался рост Интернет.Услуги  Интернет-банкинга начали предлагать  как мелкие, малоизвестные, так  и крупные игроки кредитного  бизнеса.

Чем же так  привлекателен¹ Интернет-банкинг? Во- первых, клиенту нет необходимости лично посещать отделения банка лично посещать отделения банков. Во-вторых, у него появляется возможность круглосуточно контролировать свой банковский счет, что удобно для тех, кому приходиться работать на мировых рынках, расположенных в разных часовых поясах. Наконец, Интернет-банкинг просто не заменим для обслуживания и контроля личного карточного счета.

 Современные  технологии позволяют банкам  использовать многоуровневую систему  защиты. В качестве обычной подписи,  привычной на бумажных документах, клиент ”виртуального банка”  используют комбинацию цифр, так  называемую электронную цифровую  подпись (ЭПЦ). Использование криптографии  позволяет сделать ЭПЦ не просто  уникальной, а неповторимой. Носителем  ключа такой подписи может  служить дискета, чип-таблетка (металлический  контакт круглой формы) или  смарт-карта. Кроме того, пользователю  присваивается пароль для входа  в систему.

 Периодическая  смена пароля, ответственное и  бережное отношение к средствам  защиты вот все необходимые  условия корректного обслуживания  клиента через Интернет.

 Для подстраховки  банки нередко практикуют повторные  запросы на совершение операций. Причем запрос может дублироваться  по другим каналам связи с  клиентом , например, с использованием  электронной почты, пейджера или  телефона. Клиентам рекомендуется  самостоятельно настроить браузер  так, чтобы Интернет-страницы, содержащие  конфиденциальные сведения, не были  доступны другим пользователям.

 Для этого  рекомендуется отменить автоматическое  сохранение страниц на жестком  диске компьютера. Кроме того, для  обеспечения конфиденциальности  при работе в различных Интернет-областях  вся передаваемая информация  о проведенных транзакциях шифруется  соответствующими протоколами.

 Идея создания  Интернет-банкинга возникла в  Америке. Первый Интернет-банк  в чистом виде-Security First Networkbank-появился  в США в 1994 г. Одной из  причин стало существующее там  ограничение на открытие банками  филиалов в других штатах. Банкам  пришлось искать варианты предоставления  услуг клиенту, находящемуся в  другом штате или стране. Интернет-банкинг появился благодаря «традиционным» банкам, и лишь позже, когда идея виртуализации доведена до максимума, появилась мода на полностью виртуальные Интернет-банки.

 Идея заключалась  в том, что при небольшом  вложении средств и содержании  малого штата сотрудников такие  банки могли обслуживать большие  территории, а, экономя на издержках,  виртуальный банк мог выплачивать  более высокие ставки по вкладам.

К настоящему времени в мире сложились две  модели развития Интернет-банкинга: виртуальные  и традиционные банки, предоставляющие  банковский сервис по многим каналам, включая Интернет. Но в последнее  время наблюдается сближение  этих двух моделей. Запад наигрался  в чисто виртуальные банки. Оказалось, что массовый клиент не может обходиться без непосредственного общения, и виртуальным коллегам пришлось подключать дополнительные каналы обслуживания, предоставляя клиенту возможность  общаться с сотрудниками банка и  оперативно получать ответы на вопросы  через чат-лайны, форумы и операторские центры. Апофеозом всего этого  действа стало открытие одним  из крупнейших виртуальных банков Америки  собственного реального отделения. В свою очередь традиционные банки, сочетающие дистанционное обслуживание с обслуживанием через розничную  сеть, сейчас активно сокращают точки  своего физического присуствия, одновременно наращивая объёмы услуг по каналам  связи (телефон и факс, прямое модемное соединение, Интернет, мобильный Интернет, интерактивное цифровое телевидение).