Государственное регулирование страхового бизнеса в РФ

           Крупные банки имели важное значение для страховщиков в роли клиентов. Банки являлись непосредственными страхователями по принадлежащему им или заложенному у них имуществу. От их влияния в большой мере зависело страхование большинства крупных фабрик и заводов. Страховщики, со своей стороны, выступали в роли клиентов банков, но таких, которые никогда не прибегали к займам, а, наоборот, искали помещения для своих капиталов; в форме вкладов и текущих счетов или путем приобретения ценных бумаг при посредстве банков, так как сами страховые общества не имели доступа на фондовую биржу. Помешать средства в частные банки страховщики имели право лишь с разрешения МВД и Министерства финансов. Этими разрешениями определялась сумма, в пределах которой страховщики могли помещать средства во все частные кредитные учреждения, а также конкретные банки и размеры вкладов в каждый банк в отдельности. Практика такого рода диктовалась стремлением защитить интересы страхователей на случай банкротства кредитных организаций.

          В социалистической экономике  государственное регулирование  в области страхования проявлялось  в управлении и контроле деятельности  двух страховых организаций, являвшихся  государственными учреждениями: Ингосстраха, обслуживавшего экспортно-импортные операции, и Госстраха, обеспечивавшего потребности страховой защиты внутри страны.

          При переходе к рыночной экономике  в 90-е гг. возникло множество  новых частных страховщиков. С  развитием свободного страхового  рынка появилась потребность обеспечения защиты интересов участников страхования от недобросовестного исполнения со стороны страховщиков принятых на себя обязательств. Механизмом, обеспечивающим такую защиту, служит система лицензирования страховых организаций до начала их деятельности и последующий контроль за исполнением действующего законодательства в области страхования.

          В соответствии с Указом, Президента  Российской Федерации в феврале  1992 г. был образован Государственный  страховой надзор (Федеральная служба  России по надзору за страховой  деятельностью — Росстрахнадзор). Он был создан как федеральный орган исполнительной власти, на который были возложены функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности посредством лицензирования, ведения единого реестра страховых и перестраховочных организаций, регистрации страховых брокеров. В 1996 г. Росстрахнадзор был ликвидирован как самостоятельный орган исполнительной власти, а его функции переданы Департаменту страхового надзора, созданному при Министерстве финансов РФ.

          Содержание взаимоотношений государства  и страховых компаний после  перехода России к рыночным  отношениям кардинально изменилось. Государственное управление заменено  на государственное регулирование  и контроль (надзор). Системы органов  государственного страхования как  самостоятельной системы органов  государственного управления на  современном этапе не существует³.

         В 1991 г., когда страна переходила от чисто государственного страхования к рыночным отношениям в этой области, надзорный орган существовал в качестве подразделения Минфина РСФСР. Затем, в июле 1992 г. был создан самостоятельный орган – Государственный страховой надзор РФ (Госстрахнадзор)⁴, который в сентябре 1992 г. был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор)³.

         В конце 1992 г. вступил в силу Закон «О страховании», в соответствии с которым Федеральная инспекция была преобразована в Федеральную службу по надзору за страховой деятельностью, а по существу была просто переименована. Правительство РФ в апреле 1993 г. утвердило «Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью»⁵.

         В августе 1996 г. Федеральная служба была ликвидирована, а ее функции переданы Минфину РФ⁶, в составе которого был создан Департамент страхового надзора. Целесообразно это или нет с точки зрения сокращения численности аппарата – сложно сказать, однако, многие квалифицированные работники Федеральной службы ушли. Очень жаль, так как созданный ими орган страхового надзора, по мнению многих из тех, кто так или иначе занимается страхованием, был одним из наиболее полезных органов государственной власти.

         На Департамент страхового надзора Минфина России (как правопреемника) были возложены функции по анализу документов, которые страховщики представляют в Минфин РФ для получения лицензий и дачи по ним (документам) заключения, регистрации страховых компаний, а также функции по ведению единого реестра страховщиков, установлению правил формирования и размещения страховых резервов, обобщению практики страховой деятельности, осуществлению контроля за обеспечением платежеспособности страховщиков.

          В настоящее время государственный страховой надзор в Российской Федерации осуществляет Федеральная служба страхового надзора, которая была образована в соответствии с Указом Президента РФ №314 от 9 марта 2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти»⁷ и Постановлением Правительства РФ №330 от 30 июня 2004 года «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора»⁸.

          Пункт 2 статьи 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями от 29 ноября 2007г.)⁹ закрепляет, что страховой надзор осуществляется на принципах: законности, гласности и организационного единства.

          Принцип законности понимается, прежде всего, как требование  государства неукоснительно исполнять  устанавливаемые им законы и  иные нормативные правовые акты. Согласно ч.2 ст.15 Конституции Российской Федерации¹⁰органы государственной власти, органы местного самоуправления, должностные лица, граждане и их объединения обязаны соблюдать Конституцию и законы. Термин «закон», однако, применен в широком смысле слова – как вся совокупность нормативно-правовых актов. Иначе это положение вступало бы в противоречие с нормами Конституции, наделяющими Президента РФ и Правительство РФ правом издавать правовые акты, обязательные для исполнения на всей территории России¹¹.

           Законность как всеобщее требование  неукоснительного соблюдения и  исполнения действующего права  последовательно распространяется  на все сферы правовой деятельности  государства и членов гражданского  общества, в том числе и на  сферу государственного страхового  надзора. 

           Принцип гласности заключается  в том, что деятельность органа  страхового осуществляется гласно, т.е. является общедоступной и  подконтрольной для общественности. Принцип гласности проявляется  в опубликовании реестров страховых  компаний, решений органа страхового  надзора, статистических данных  по страхованию и пр.

           Широкое распространение сети  Интернет в повседневной жизни  способствует доступности информации  о деятельности Федеральной службы  страхового надзора для  граждан  и юридических лиц. На сайте  ФССН публикуются сообщения для прессы, информация о ФССН, нормативные правовые акты, регулирующие деятельность ФССН, многочисленные приказы, актуальная информация о ликвидации, судебные решения, прочие документы,  объявления о розыске страховых компаний, обзоры обращений граждан и организаций, поданные заявки на лицензирования и пр.¹²

           Принцип организационного единства  означает, что центральный аппарат  и территориальные инспекции  Федеральной службы страхового  надзора являются единой системой  по осуществлению страхового  надзора, структурные части которого  находятся в постоянном взаимодействии.

           Таким образом, появление органа  государственного страхового надзора  обусловлено определенными причинами  и является исторически неизбежным  событием.

           Государственный страховой надзор  в России выполняет лицензионные, нормотворческие и контрольные  функции, и поэтому, должен  осуществляться строго в соответствии  с установленными принципами  его деятельности.

2.2 Основные функции ФССН  в РФ

            В соответствии с Федеральным  законом «Об организации страхового  дела в Российской Федерации»  основные функции Федеральной  службы России по надзору за  страховой деятельностью заключаются  в следующем:

- ведение единого Государственного реестра страховщиков и

объединений страховщиков, а также реестра страховых  брокеров;

- контроль за обоснованностью страховых тарифов и платеже-

способностью страховщиков;

-установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

- разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, законодательно отнесенным к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

- обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.¹³

         Таким образом, орган страхового  надзора контролирует деятельность  страховых организаций по трем  основным направлениям; соблюдение  законодательства, платежеспособность  и обоснованность   страховых  тарифов. Соблюдение законодательства  контролируется, прежде всего, через  лицензирование страховой деятельности, наблюдение и анализ работы  страховщиков по данным представляемой  отчетности и проверок. Финансовое  состояние и платежеспособность  страховых организаций отслеживаются  органами страхового надзора  по нескольким направлениям:

-наличие оплаченного уставного капитала в размерах, которые

соответствуют требованиям  законодательства;

- наличие страховых резервов, соответствующих объему обязательств страховщика по договорам страхования;

- соблюдение нормативного соотношения между активами и

принятыми страховыми обязательствами (расчет фактической и нормативной  маржи платежеспособности);

- перестрахование.

          По всем указанным направлениям  контроля финансового состояния  существуют нормативные требования, обязательные для исполнения  страховщиками. 

          Степень обоснованности страховых  тарифов контролируется государством  при лицензировании страховой  деятельности, когда страховщики  представляют в органы надзора  расчет нетто-ставки страхового  тарифа. Занижение страховой премии  за счет нетто-ставки (ценовой  демпинг) рассматривается как  серьезное нарушение, которое  может стать основанием для  лишения страховщика лицензии, так  как при этом сознательно подрывается  финансовая база выполнения обязательств  по заключенным договорам страхования.

          Для осуществления своих функций  Федеральная служба России по  надзору за страховой деятельностью  вправе:

• получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, а также необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе от банков и от граждан;
• проводить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности предоставляемой ими отчетности;
• при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранений нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
• обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика              в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ,             а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

         В связи с имеющимися пробелами  в страховом законодательстве  орган государственного страхового  надзора занимается также разработкой  проектов законодательных актов  и предложений по различным  вопросам страхования. К проведению этой работы привлекаются специалисты страховых организаций, представители объединений страховщиков и страховой науки.

         Предупреждение, ограничение и пресечение  монополистической деятельности  и недобросовестной конкуренции  на страховом рынке обеспечивается  Министерством Российской Федерации  по антимонопольной политике  и поддержке предпринимательства  в соответствии с антимонопольным  законодательством РФ. Пока в  российском антимонопольном законодательстве  не содержится специальных норм  по пресечению монополистической  деятельности в страховании, в  этой отрасли действуют общие  правила. Специальные предписания  касаются только объединений  страховщиков, которые должны получить  разрешение от антимонопольных  органов для государственной  регистрации.