Функции и особенности деятятельностити коммерческих банков в современной экономике РФ

Одна из мер по снижению системных рисков состоит в повышении уровня капитализации российских коммерческих банков, укреплении их ликвидности. Новым механизмом укрепления капитальной базы российской банковской системы призван стать Фонд капитализации российских банков, созданный 2012 г. Внешэкономбанком и Международной финансовой корпорацией. Дополнительно необходимо использовать целевые схемы рефинансирования с участием зарубежных финансовых институтов развития и международных организаций.

С учетом острой потребности  банков в формировании базы пассивов, положительную роль могут сыграть следующие меры: обеспечение предсказуемости условий предоставления долгосрочных беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости; увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц как минимум до 3 млн руб.; страхование средств юридических лиц в банках; законодательное закрепление возможности открытия безотзывных вкладов;  предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20 %, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках; обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков. 

Решению проблемы сможет помочь снижение до минимальных мировых  стандартов (или ликвидации вовсе) системы  обязательного резервирования, с  одновременным введением для банков обязательности размещения их капитала в государственные и муниципальные ценные бумаги и обязательства Банка России всех видов. Это решит проблемы и фиктивного капитала, и реальных, но не работающих резервов кредитных организаций.

3. Совершенствование деятельности на рынке банковских услуг.

Правительство, Банк России и другие государственные органы власти и управления должны обеспечить полное восстановление доверия к  российскому банковскому сектору. Лучшей демонстрацией такого доверия к национальной банковской системе стало бы размещение денежными властями их огромных накопленных ресурсов в коммерческих банках.

В современных условиях в сегменте кредитования вопросом выживания становится поиск новых технологий построения бизнеса, переход к принципу максимального соответствия создаваемых продуктов структуре потребительских предпочтений (клиентоориентированная стратегия).

Реализация клиентоориентированной модели функционирования требует от банка поэтапного выполнения следующих действий:

а) формирования клиентоориентированной региональной структуры подразделений  сети, в том числе обучения и  подбора персонала офисов;

б) развития клиентской базы региональных подразделений;

в) совершенствования  технологий обслуживания клиентов (адресные пакетированные предложения клиентам, дистанционное банковское обслуживание);

г) повышения лояльности клиентского сегмента.

В качестве мер по охлаждению агрессивно растущего рынка потребительского кредитования Банк России повысил нормы  резервирования по таким кредитам, а также ввел изменения в методологию оценки рисков по необеспеченному розничному кредитованию при расчете норматива достаточности капитала.

Вместе с тем, приоритетом  должна стать необходимость скорректировать  сложившиеся представления о  связи банка с производством, корпоративными клиентами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и банковских структур нет иного пути выживания, кроме поворота в сторону реальной экономики.

4. Совершенствование государственного регулирования деятельности коммерческих банков.

Требуется срочно разработать  концепцию российского банковского  права и реализовать ее в виде системы нормативных актов (возможно, кодифицированных), обеспечивающих построение и функционирование цивилизованной и эффективной банковской системы, безусловную защиту законных интересов и эффективную реализацию прав кредиторов.

Необходима также комплексная система мер по совместной деятельности правоохранительных органов, частных охранно-детективных предприятий и банковских служб по обеспечению безопасности. Кроме того, назрел вопрос создания специальной государственной правоохранительной службы по борьбе с преступлениями в финансово-банковской сфере.

Решение проблемы высокой  административной нагрузки видится  в ослаблении надзора за банками, проведение проверок только на одном уровне, либо на региональном уровне, либо проведение консолидированного надзора, но не дублирование их. Издержки банков по выполнению законодательных и нормативных требований возможно значительно уменьшить, также устранив излишнее административное давление на банки, и частично компенсировав низким уровнем налогов.

Таким образом, основные направления совершенствования  деятельности современных коммерческих банков находятся в тесной взаимосвязи  с решением существующих проблем банковской системы и вопросами развития экономики России в целом.

Заключение

Вопрос о роли и специфике деятельности коммерческих банков в развитии экономики неоднозначен. Для России, выстраивающей и совершенствующей действующую экономическую систему рыночного типа, он имеет особое значение. Центральный банк сконцентрировался на темпах инфляции, валютном курсе, коммерческие банки долгое время были заняты лишь собственными проблемами, казалось, интересы экономики – не их дело, главное – как можно больше заработать для себя. Все рассуждения воспринимались как идея, далекая от реальности, и, что совсем недопустимо, некоторые банки стали «карманными» не только в экономическом, но и политическом отношениях. 

Реалии современности  показали, что роль коммерческих банков гораздо важнее. Реализуя общественное назначение, они посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров.

Совершенствование деятельности банковской системы, как одного центральных звеньев рыночных структур, является необходимым условием функционирования экономики. Коммерческие банки принято относить к категории деловых предприятий, которые получили название финансовых посредников. Это многофункциональные учреждения, осуществляющие свою деятельность в различных секторах рынка ссудного капитала, способные предоставить клиентам полный комплекс финансового обслуживания: они привлекают капиталы, свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, сбережения населения и представляют их во временное пользование различным заемщикам, которые нуждаются в дополнительном капитале, осуществляют расчеты и пр.

Одной из центральных  задач управления коммерческим банком является поддержание оптимального соотношения между прибыльностью банковских операций и их ликвидностью, т.е. способностью своевременно погашать свои обязательства перед клиентами. Для этого банк должен наращивать собственный капитал, обеспечивать необходимые  пропорции между собственными и привлеченными средствами, формировать оптимальную структуру активных операций.

Глобальная задача экономической  политики, ее важнейшего денежно-кредитного сегмента состоит в стимулировании роста потребительского спроса и  обеспечение на этой основе устойчивого роста ВВП. Можно констатировать, что в последние годы произошла серьезная эволюция в постановке целей денежно-кредитной политики – от лобовой атаки на инфляцию до конструктивного подхода в стимулировании потребительского спроса, роста ВВП, обеспечения занятости и увеличения доходов населения.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры с коммерческим банком в качестве основной единицы – одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической деятельности современной в России. Недостаточно объявить о создании новых кредитных институтов, сменив название банка и присвоить ему статус «акционерного общества». Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, характер управления и контроля со стороны Центрального банка, принципы взаимоотношений коммерческих банков и их клиентов, расчеты с государственным бюджетом и т.д. Но и это не все. Необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника – хорошо образованного, думающего, инициативного, свободного от догм и готового идти на обдуманный и взвешенный риск.

 

 

 

 

 

Библиографический список

1. Конституция Российской Федерации.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с изменениями.
4. Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» с изменениями.
5. Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» с изменениями.
6. Инструкция Банка России от 3.12.2012 г. N 139-И «Об обязательных нормативах банков».
7. Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
8. Галанов, В.Л. Финансы, денежное обращение и кредит. ИНФРА-М, 2008.
9. Иванова С. П. Деньги, кредит, банки. Дашков и К, 2007.
10. Кидуэлл Д.С., Петерсон Р.Л., Блэкуэлл Д.У. Финансовые институты, рынки и денежные средства. Питер, 2000.
11. Костюченко А.С. Банковская автоматизированная система безналичных расчётов. Проблемы экономики № 3, 2006.
12. Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки.  ЮНИТИ-ДАНА, 2007.
13. Национальные банковские системы. Под. ред. В.И. Рыбина. ИНФРА-М, 2010.  
14. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики. Деньги и кредит № 6, 2005.
15. Официальный сайт Министерства финансов российской Федерации [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.minfin.ru
16. Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс]. Режим доступа:: www.cbr.ru
17. Банковские новости [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://bankir.ru/novosti/
18. Банковское дело [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.bankworks.ru
19. Деньги не пахнут [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://vdollarah.ru/

¹ Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с изменениями.

² Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с изменениями.

³ Кидуэлл Д.С., Петерсон Р.Л., Блэкуэлл Д.У. Финансовые институты, рынки и денежные средства. Питер, 2000. 

⁴ С. П. Иванова. Деньги, кредит, банки. Дашков и К, 2007 г.

⁵ Здесь и далее по аналогии см. Инструкция Банка России от 3.12.2012 г. N 139-И «Об обязательных нормативах банков».

⁶   Банковские новости [Электронный ресурс]. http://bankir.ru/novosti/ (дата обращения: 04.02.2013)

⁷ Ликвидность (англ. liquidity) – способность банка обеспечить своевременное и полное исполнение своих обязательств.