Функции и особенности деятятельностити коммерческих банков в современной экономике РФ

Содержание

Введение Теоретические основы функционирования коммерческих банков. Понятие коммерческого банка, действующая нормативно-правовая база. Виды коммерческих банков. Принципы деятельности и функции коммерческих банков в современных условиях. Принципы деятельности коммерческих банков. Функции коммерческих банков в современных условиях. Особенности и проблемы деятельности коммерческих банков в современной экономике России. Проблемы коммерческих банков в современной экономике России. Основные направления совершенствования деятельности  коммерческих банков Заключение

2 4   4 7   12 12 16   19   19 23   27

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Значение коммерческих банков в современной экономике столь велико, что необходимо остановиться на функциях этих институтов. Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы, коммерсанты, отсюда и название «коммерческий банк».

Первым известным в мире коммерческим банком был банк Св. Георгия в Генуе, открытый в 1407 году. Старейшим в мире банком, действующим до сих пор, является также итальянский банк Монте дей Паски ди Сиена, который существует с 1472 года.

Первый частный коммерческий банк в России открылся 1 ноября 1864 года в Санкт-Петербурге. Стимулятором банковского развития в России были экономический подъём 90-х годов 19 века и денежная реформа 1897 года. К 1918 году число коммерческих банков возросло до 31, причём количество их отделений увеличилось до 493.

Постепенно банковская система стала одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышали общую эффективность производства, способствовали росту производительности общественного труда.

С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно удлинялись, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т.д. Иначе говоря, термин «коммерческий» в названии банка утратил первоначальный смысл. Он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

В ходе «социалистического эксперимента» были целенаправленно ликвидированы складывающиеся веками институты и инструменты финансового рынка. На основе утопических идеологических концепций была создана гигантская уродливая монобанковская пирамида в виде Госбанка, подмявшая под себя всю кредитную сферу и систему расчетов и полностью устранившая элементы конкуренции, состязательности и риска, определившая другие серьезные дефекты системы.

 Сегодня, в условиях развитых  товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложнилась. Совершился переход от административно-управляемой высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частой и коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Цель данной курсовой работы – рассмотрение сущности и особенностей функционирования коммерческих банков в современных условиях, их места в банковской системе.

Поставленную цель можно достигнуть при решении следующих задач:

- рассмотреть сущность, нормативно-правовую  основу деятельности, классификацию  видов коммерческих банков;

- изучить принципы деятельности и функции коммерческих банков в современных условиях;

- определить особенности и проблемы деятельности коммерческих банков в современной экономике России.

 

1. Теоретические основы функционирования коммерческих банков.

1.1. Понятие коммерческого банка,

действующая нормативно-правовая база.

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную многозвенную структуру. Если за основу классификации  принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:

• центральный банк;
• коммерческие банки;
• специализированные финансовые (небанковские) учреждения.

 «

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности… банковские операции…»¹.

«К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение…привлеченных  средств от своего имени и  за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов  денежных средств по поручению  физических и юридических лиц,  в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной  валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады  и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов  денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов)»².

Коммерческий банк – негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).

Эпитет «коммерческий» в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью  деятельности организации является получение прибыли. Банковской прибылью (маржой) является разница между процентными ставками по выданным кредитам и процентными ставками по вкладам. Чем она больше – тем больше маржа. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах.

Банковская система, одним  из элементов которой являются коммерческие банки, не может существовать без  нормативно-правового регулирования. В настоящее время не существует специально созданного, сколь-нибудь кодифицированного банковского и, тем более, кредитного законодательства, но выделить нормативно-правовые и иные акты, регулирующие кредитные отношения полностью или в части, представляется возможным.

Согласно традиционной системе нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку, первую ступень занимает Конституция  РФ, обладающая высшей юридической  силой, прямым действием, а также  применяющаяся на всей территории РФ. В ней содержится ряд положений, которые можно применить к кредитным отношениям: установление правовых основ единого рынка, финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, свобода перемещения товаров, услуг и финансовых средств, денежная единица РФ, денежная эмиссия, основы ценовой политики и пр.

Вторая ступень принадлежит  Федеральным законам, которые принимаются  в соответствии с Конституцией. Центральным, основным, регулирующим гражданско-правовые отношения, является Гражданский кодекс РФ, который определяет правовое положение банков как хозяйствующих субъектов, осуществляющих предпринимательскую деятельность, устанавливает порядок осуществления ими права собственности, определяет понятия «займ» и «кредит», регулирует договорные и иные обязательства. Функцию более детального регулирования многообразных и сложных отношений, возникающих в процессе осуществления хозяйственной деятельности выполняют иные федеральные законы, принимаемые в отрасли банковского законодательства.

Применительно к кредитным отношениям особое место занимают нормативные акты Центрального банка РФ, которые доводятся до сведения кредитных организаций в форме инструкций, положений и указаний, содержащих установление, изменения или отмену постоянных или временных предписаний.

На следующей ступени  – носящие подзаконный характер и применяющиеся при условии непротиворечия Федеральным законам Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ. Последние чаще всего носят адресный характер и применяются относительно органов исполнительной власти.

Нормативно-правовые акты органов исполнительной власти РФ, то есть министерств и ведомств, также применяются в сфере  регулирования кредитных отношений  и занимают пятую ступень в  общей иерархии. Они традиционно обладают наименьшей юридической силой, должны соответствовать и применяться в части, не противоречащей иным актам, указанным выше.

Кроме этого, нельзя не принимать  во внимание различные международные соглашения, заключенные Российской Федерацией с другими государствами в сфере регулирования финансовых, экономических, банковских и кредитных отношений.

В части регулирования кредитных отношений в некоторых случаях применяются обычаи делового оборота, которые, в соответствии со ст. 5 ГК РФ, наряду с вышеперечисленными актами являются источниками права, однако имеют незначительный удельный вес в общем массиве.

В рассматриваемую систему правового регулирования возможно включение локальных актов, не являющихся нормативно-правовыми, определяющих порядок деятельности тех или иных кредитных организаций, а также формы и условия их взаимодействия с клиентами. Эти акты не обнародуются, а лишь доводятся до сведения уполномоченных и заинтересованных лиц в случае необходимости.

Таким образом, рассмотрев систему нормативно-правовых и иных правовых актов, регулирующих финансово-кредитные отношения, можно сделать вывод о многообразии законодательных актов, обозначить проблему необходимости кодификации банковского законодательства и выделения сектора кредитного законодательства для детального и четкого регулирования данной области.

 

1.2. Виды коммерческих банков.

Современные виды коммерческих банков могут классифицироваться по самым различным критериям. Основные, наиболее общие из них, приведены в таблице 1.

 

Таблица 1

Классификация современных коммерческих банков

Критерий	Виды
Форма собственности	контролируемые государством (государственные) муниципальные частные кооперативные смешанные
Территория деятельности	региональные межрегиональные, общегосударственные (национальные) международные
Способ формирования уставного  капитала	открытые акционерные общества закрытые акционерные общества паевые
Тип операций	специализированные универсальные
Наличие доли зарубежных инвестиций в уставном капитале	без доли зарубежных инвестиций в уставном капитале совместные зарубежные
Наличие филиалов, представительств и дочерних организаций	имеющие филиалы, представительства и дочерние организации не имеющие филиалов, представительств и дочерних организаций