Функции и особенности деятятельностити коммерческих банков в современной экономике РФ

Функция кредитования предприятий, государства и населения имеет важное экономическое значение. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Выполняя функцию предоставления кредита, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Таким образом осуществляется кредитование предприятий, промышленности, государства и населения. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки также кредитуют финансовую деятельность правительства. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, созданию запасов, увеличению потребительского спроса, расширению финансовой деятельности правительства.

Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику выступает прибыльность их использования заемщиком, платность и возвратность. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

Посредничество в осуществлении платежей и расчетов – следующая функция коммерческого банка. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.

О высокой эффективности использования платежных средств свидетельствует постепенное сокращение наличного денежного оборота и увеличение доли безналичных расчетов.

Особое место занимает функция создания кредитных денег, платежных средств в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, пластиковых карточек, векселей, электронных переводов. Эта функция позволила расширить безналичный оборот и сократить наличный.

Развитием функции кредитования выступает функция организации выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием относительно устойчивых темпов роста экономики. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов. Рынок ценных бумаг дополняет систему кредита и взаимодействует с ней.

Расширение значимости этой функции привело к тому, что банки, начиная с 20-х годов XX в., стали прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных продаж ценных бумаг. Осуществляя операции с ценными бумагами, коммерческие банки способствуют развитию фондового рынка.

Консультирование, предоставление экономической и  финансовой информации коммерческих банков заключаются в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д.

Таким образом, банк – это прежде всею коммерческое предприятие, в основе которого лежит получение прибыли, а реализация функций происходит в результате осуществления им своей операционной деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

3. Особенности  и проблемы деятельности коммерческих  банков в современной экономике  России

3.1. Проблемы  коммерческих банков в современной  экономике России

В современной экономике  особенности деятельности и проблемы банков необходимо рассматривать в комплексе, но в нескольких аспектах: со стороны банковской системы в целом, со стороны непосредственно банков, со стороны потребителей банковских услуг, со стороны государства. При этом не стоит забывать, что они тесно взаимосвязаны, а порой и вытекают одна из другой.

I. Со стороны банковской системы в целом.

1. Банковская система России развивается как ведомая, обслуживающая, а не ведущая, системообразующая сферы экономики.

2. Банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и поэтому не обладает внутренним потенциалом эффективного саморазвития.

3. Остается недостаточно развитой система и инфраструктура оказания банковских услуг.

4. Банковское сообщество не стало равноправным участником процесса реформирования банковского сектора.

2. Cо стороны непосредственно банков.

1. Высокая конкуренция на рынке банковских услуг.

В последние годы проявилась стойкая тенденция к уменьшению количества действующих кредитных организаций: в 2009 г. – 1108, в марте 2013 г. – 954. Таким образом, можно констатировать, что все большее число банков поглощаются своими более крупными конкурентами.

2. Высокий уровень  различных рисков (кредитных, факторинговых,  лизинговых, рыночных, инвестиционных, валютных, расчетных, технологических,  операционных, кассовых, правовых и пр.).

 С начала 2012 года величина кредитного риска банковского сектора увеличилась более, чем на 6 %, величина рыночных рисков возросла почти на 12 %. Кроме того, инвестиционные риски накладываются на кредитные, что может привести к кумулятивному эффекту.

Примером проявления рисков служит  долговой, финансовый, бюджетный и экономический кризис Республики Кипр, который в марте 2013 года привёл к параличу банковской системы страны, вверг ее экономику в преддефолтное состояние и может самым негативным образом отразиться на деятельности коммерческих банков России.

3. Недостаточный уровень  капитализации банковской системы.

К концу 2012 года средний  по банковской системе показатель достаточности  капитала (норматив Н1)⁵ упал до 13,8 %, а на 1 марта 2013 г. составил уже 13,4 % (см. Приложение 1).

По мнению международного рейтингового агентства Moody's, банки растут не по средствам, «съедая» две трети капитала, который продолжит сокращаться на фоне замедления роста экономики, снижения качества активов и ресурсной базы, снижения Н1 к концу 2013 года до 11 %.

По мнению первого вице-президента Промсвязьбанка Александра Волченко, «возможности частных банков урезал не кризис, а ставшая непомерно большой роль госбанков вследствие продолжающейся и после кризиса господдержки: доля 6 крупнейших госбанков в активах банковской системы выросла с 43 % в марте 2008 года до 53 % сейчас»⁶.

4. Рост числа банков  с низким показателем достаточности капитала.

По данным Банка России, в течение последнего года резко выросло число банков показателями достаточности капитала ниже 12 %. Таких банков в 2012 г. стало примерно вдвое больше, чем в предыдущем, – 107, а доля их активов в совокупных активах банковской системы страны увеличилась за этот же период с 6,4 до 34,3 %.

5. Недостаточная ликвидность⁷ коммерческих банков.

Чистая ликвидная позиция банковской системы по операциям с ЦБ и Минфином России с марта 2011 года сохраняется отрицательной.

На 1 марта 2013 г. у 44 банков зафиксировано значение Н2 (норматив мгновенной ликвидности банка) меньше 30 %, что уже на 9 единиц больше, чем на 1 февраля. Увеличилось на 1 марта и количество банков, которые испытывают недостаток текущей ликвидности (Н3 меньше 60 %) – 51, т.е на 3 больше, чем в предыдущем месяце.

6. Высокая степень концентрации банковских активов.

Общий объем собственных  средств (капитала) коммерческих банков на конец 2012 г. составлял чуть более 5,5 трлн руб., почти треть, 1,6 трлн руб., приходилась на ОАО «Сбербанк России». По состоянию на конец 2012 г. только 170 кредитных организаций (около 18 %) имели капитал более 1 млрд рублей.

7. Недоступность и дороговизна финансовых ресурсов, особенно долгосрочных.

Банк России планировал вновь поднять ставку рефинансирования, что повысило бы стоимость денежных средств на финансовом рынке. Чтобы  компенсировать рост стоимости ресурсов, кредитные организации начнут подымать ставки по займам, которые станут недоступны реальному сектору экономики.

III. Со стороны потребителей банковских услуг.

1. Недоверие к отечественной  банковской системе.

Несмотря на то, что  сегодня эта проблема уже не так  ярко выражена, все же кризис недоверия еще проявляется, особенно в отношении размещения депозитов, и еще очень большая часть населения хранит свои сбережения дома.

2. Агрессивная кредитная политика коммерческих банков на рынке потребительского кредитования.

Доля розничных кредитов в совокупном кредитном портфеле коммерческих банков к концу 2012 г. превышала 21 %. У отдельных банков удельный вес потребительских кредитов достигал 70 % от активов банка.

Чрезмерно агрессивная  политика на рынке потребкредитования имеет негативную экономическую и опасную социальную составляющую. У розничного кредитования сохраняется достаточно высокое соотношение риск/доходность. Проблема усугубляется тем, что повышенный рост потребительского кредитования не обеспечен ростом реальных доходов населения. Кроме того, у населения растет долговая нагрузка. На выплату долгов тратится в среднем до 20 % дохода (см. Приложение 2).

3. Жесткие условия кредитования реального сектора экономики.

Почти до конца прошедшего года прослеживалась тенденция к ужесточению отдельных основных условий кредитования предприятий. В связи с этим, 2012 г. имел более скромные показатели прироста кредитного портфеля банков в корпоративном сегменте по сравнению с 2011 г., и эта динамика определялась макроэкономическими условиями и состоянием мирового и внутреннего финансовых рынков (см. Приложение 3).

IV. Со стороны государства.

1. Не сформирована  комплексная правовая база, обеспечивающая  построение цивилизованной и  эффективной банковской системы.

2. Коммерческие банки не обеспечены адекватной защитой государства.

3. Сохраняется высокая административная нагрузка, серьезные издержки по выполнению законодательных и нормативных требований.

 

2. Основные направления совершенствования деятельности коммерческих банков

Как представляется из материала, изложенного в курсовой работе, успех дела коммерческого банка обеспечивают три составляющие: высокая доходность банковского дела, ликвидность, платежеспособность.

Достижению этих целей подчинен процесс совершенствования деятельности коммерческих банков. Как говорилось ранее, взаимосвязанность проблем требует комплексного подхода к нему по следующим основным направлениям:

1. Совершенствование в целом российской банковской системы.

В первую очередь, необходимо определить, какая национальная банковская система (а не случайная совокупность кредитных организаций) в России будет построена. НБС должна стать важнейшим инструментом реализации государственной политики ускоренного роста и модернизации экономики.

Необходимо разработать  и ввести в действие жесткие правила антимонопольной политики в банковской деятельности, ликвидировать государственные преференции или ограничения для отдельных банков, в том числе институт «уполномоченных» банков, как откровенное средство ограничения конкуренции. 

Необходимо создать государственную программу обеспечения регионов цивилизованным минимумом качественных банковских услуг, принять меры экономического стимулирования развития региональных кредитных организаций. 

2. Решение проблем,  касающихся, собственно, коммерческих банков.

Первоочередными мерами являются консолидация и повышение надежности российских коммерческих банков, повышение их конкурентоспособности с иностранными банками.

Жизненно важным видится также снижение кредитных, факторинговых, лизинговых, рыночных, инвестиционных, валютных, расчетных, технологических, операционных, кассовых, правовых и прочих рисков. Для государства является актуальным предотвратить накопление системных рисков и смягчить последствия кризисных явлений в экономике.

Решение проблемы обеспечения надежности вложения кроется в более серьезном подходе к анализу финансового состояния заемщика, построении организационной модели управления кредитными рисками, в частности, в лимитной политике банка, политике установления иерархий и коллегиальности принятия решений, передачи полномочий на единоличные решения и пр. Немаловажное значение имеет расширение технических возможностей по изучению клиента, взаимодействие банков между собой, а также с правоохранительными органами.