Денежно-кредитное регулирование

Кредитный инспектор осуществляет контроль за выполнением  условий    договоров по обеспечению, в том числе при предоставлении в обеспечение кредита:

• гарантий, векселей банков -  ежеквартально проверяет по данным получаемой бухгалтерской отчетности финансовое состояние банков;
• поручительств, векселей организации – регулярно (ежеквартально) проверяет финансовое состояние поручителя (векселедателя), при возникновении необходимости, осуществляет проверку с выездом на место.

(В случае отказа поручителя/залогодателя векселя допустить сотрудников банка для осуществления указанных проверок, составляется акт, который передается заместителю Генерального директора банка для решения вопроса о дальнейших взаимоотношениях с заемщиком.)

• ценных  бумаг  -  ежемесячно, на основании информации о текущей  рыночной стоимости ценных бумаг, предоставленной фондовым отделом,  проверяет ликвидность и достаточность обеспечения.
• залога товаров в обороте, основных средств  - 

а) ежемесячно, по данным бухгалтерской отчетности залогодателя, проверяет наличие обеспечения и его достаточность для покрытия суммы предоставленного кредита. Проверяет соответствие фактически имеющегося и переданного в залог имущества перечню заложенного имущества по договору о залоге.

б) регулярно проверяет наличие и правильность ведения книги залога.

Результаты проверки оформляются актом, составленным в 2-х экземплярах, который подписывается проверяющим и должностными лицами залогодателя, уполномоченными на такую проверку, в присутствии которых она проводилась. С актом обязательно должен быть ознакомлен руководитель предприятия (организации)-залогодателя, о чем делается соответствующая отметка, после чего акт предоставляется начальнику Кредитного отдела или управления.

При выявлении недостаточности залогового обеспечения, а также при установлении фактов его ненадлежащего хранения и/или ухудшения качества, заемщику и залогодателю предъявляется требование о приведении его в соответствие с условиями кредитного договора и договора о залоге. В случае отказа залогодателя и заемщика от приведения обеспечения в соответствие с условиями договоров, необеспеченная задолженность признается проблемной, и по ней проводится соответствующая работа.

На практике часто возникает необходимость в пересмотре условий договора о кредитовании. К примеру, перенос сроков погашения  кредита (пролонгация) осуществляется на основании комплексного анализа причин, приведших к не возврату кредита в установленный срок; финансово-хозяйственного положения заемщика и перспектив погашения кредита.

Порядок предоставления и прохождения документов и принятие решения о пролонгации кредита, осуществляется в порядке, аналогичном процессу предоставления кредита. Решение об изменении срока погашения кредита принимается Кредитным комитетом банка.

Изменение объема обеспечения на практике, как правило, осуществляется только в сторону увеличения. Изменение формы обеспечения, как правило, не применяется.

Пересмотр размера процентной ставки за пользование кредитом может быть осуществлен:

- банком в одностороннем порядке (согласно условиям договора):

• в связи с изменением ставки рефинансирования ЦБ РФ;
• по решению органов управления банка вследствие изменения процентной  политики банка;
• при изменении класса кредитоспособности.

(В случае одностороннего изменения ставки процента за пользование кредитом, банк письменно сообщает об этом заемщику. Новая процентная ставка вводится с момента принятия банком решения о ее введении.)

- по договоренности сторон.

При внесении изменений в условия кредитного договора и договора на обеспечение следует учитывать возможность ухудшения в связи с этим группы риска предоставленного кредита.

Любые изменения и дополнения к кредитному договору и связанным с ним договорам, оформляются дополнительными соглашениями, которые являются неотъемлемой частью соответствующего кредитного и иных договоров. Порядок заключения дополнительных соглашений аналогичен порядку предоставления кредита.

Заключительный этап – погашение кредита. Погашение кредита производится по наступлении срока платежа, определенного кредитным договором, как правило, на основании распоряжения кредитного отдела. Допускается так же и погашение кредита заемщиком своим платежным поручением. Уплата сумм начисленных процентов за пользование кредитом осуществляется, как правило, ежемесячно.

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов могут осуществляться:

• единовременным погашением всей суммы задолженности;
• поэтапным погашением задолженности по кредиту и процентам (в пределах общего срока кредитования, согласно условиям кредитного договора).

Заемщик имеет возможность произвести (с согласия банка) досрочное погашение кредита как полностью, так и частичными  платежами. При этом в кредитный отдел должно быть предоставлено письмо-заявка на досрочное гашение кредита.

Задолженность по кредиту

• считается возвращенной своевременно, если она погашена полностью не позднее срока возврата кредита, определенного кредитным договором;
• считается не погашенной в срок, если погашение не осуществлено в течение дня платежа, установленного кредитным  договором.

При наступлении сроков платежей, установленных договором, и непогашении заемщиком задолженности по кредиту и/или процентам, кредитный инспектор готовит и передает в Учетно-операционный отдел распоряжение на открытие соответствующих счетов просроченных ссуд и/или процентов и распоряжение о зачислении на счет просрочки соответствующей просроченной задолженности.

 

Вывод

 

  Выдача потребительских кредитов населению является одним  из  основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит,  как  источник дополнительных доходов банка, является также одним из  наиболее

надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог,  либо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегда  неразрывно связана с привлечением новых клиентов. Частное лицо, в отличие от юридических лиц, не может  стать  банкротом, после чего возврат кредита ставится под угрозу. Однако, при выдаче кредитов физическим лицам может быть  затруднена  функция  контроля банка за целевым использованием кредита.

 

 

 

Список использованной литературы

1. «Банковское дело» под редакцией Лаврушкина О. И. Москва, «Финансы и статистика», 1998 г.
2. «Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт» 2-е издание. Москва, «Финансы и статистика», 1995 г.
3. «Основы банковской деятельности в условиях перехода к рынку» под редакцией Тимохина С. Казань, КФЭИ, 1995 г.
4. Буренин А. Н. «Рынок ценных бумаг и производных финансовых инструментов». Москва, 1998 г.
5. Килячков А. А., Чалдаева Л. А. «Практикум по российскому рынку ценных бумаг». Москва, 1997 г.
6. Мартынова О. И. «Банки на рынке ценных бумаг», Москва, 1994 г.
7. Аметистова Л. М., Полищук А. И. Роль банковской системы в экономике / Учебное пособие, МЭИ, 1999
8. Кредитные процессы: руководство для предпринимателей. - Самарский региональный общественный фонд " Образование ", Самара, 1997
9. Полищук А. И. Управление деятельностью кредитных организаций (банковский менеджмент).–М.:ЮРИСТЪ, 2002г