- Денежная система России: понятие,
принципы построения, элементы
Денежная система — это форма
организации денежного обращения в стране,
сложившаяся исторически и закрепленная
национальным законодательством1.
Денежные системы сформировались
в Европе в XVI—XVII вв. в период укрепления
государственной власти и формирования
национальных рынков, хотя отдельные их
элементы появились в более ранний период.
Элементы денежной системы
Прежде, чем назвать элементы
денежных, следует указать по каким принципам
строится современная денежная система
рыночного типа. Рассмотрим их:
- Принцип централизованного
управления денежной системой. Этот
принцип существует и в первом
типе денежной системы, свойственном административно-распределительной
модели экономики. Однако при этой модели
управление осуществлялось с помощью
директивных актов правительства, которые
были обязательны для выполнения всеми
государственными банками и их филиалами
во всех регионах разных стран.
- Принцип прогнозного планирования
денежного оборота. Он означает, что
как централизованные, так и
децентрализованные планы денежного оборота
и его составных частей подготавливаются
не как директивные планы, обязательные
для выполнения конкретными органами,
отвечающими за их выполнение, а как прогнозы,
т. е. ориентиры, к которым надо стремиться.
- Принцип устойчивости и эластичности
денежного оборота. Этот
принцип заключается в том,
что денежная система должна быть организована
таким образом, чтобы, с одной стороны,
не допускать инфляции; с другой
расширять денежный оборот,
если возрастают потребности хозяйства
в денежных средствах, и сужать их, если
уменьшаются эти потребности.
- Принцип кредитного характера
денежной эмиссии. В соответствии с этим
принципом появление новых
денежных знаков (безналичных и наличных)
в хозяйственном обороте возможно только
в результате проведения банками кредитных
операций. Из других источников, включая
казначейства стран, денежные знаки в
оборот не должны поступать.
- Принцип обеспеченности выпускаемых
в оборот денежных знаков. В
условиях рыночной модели экономики
денежные знаки обеспечиваются находящимися
в активах банков товарно-материальными
ценностями, золотом и другими драгоценными
металлами, свободно конвертируемой валютой,
ценными бумагами и другими долговыми
обязательствами. При этом золотое содержание
денежной единицы с 1992 г. в РФ не фиксируется.
- Принцип не подчиненности центрального
банка правительству и
подотчетности его парламенту
страны. Он связан с тем, что поддержание
устойчивости денежного оборота, борьба
с инфляцией являются приоритетной задачей
центрального банка. Если бы этого принципа
не было, всегда бы существовала угроза,
что правительство для решения стоящих
перед ним задач начнет «вычерпывать»
средства центрального банка, и тем самым
устойчивость денежного оборота будет
нарушена.
- Принцип предоставления правительству
денежных средств только в
порядке кредитования. Обычно
в законодательствах стран с рыночной
экономикой имеется положение о том, что
центральный банк не должен финансировать
правительство, а средства ему предоставлять
только в порядке кредитования под определенное
обеспечение (недвижимость, товарно-материальные
ценности, принадлежащие государству,
государственные ценные бумаги, другие
ценные бумаги, принадлежащие государству
(федерации или субъектам федерации).
- Принцип комплексного использования
инструментов денежно-
кредитного регулирования.
Сущность его заключается в том, что центральный
банк не должен ограничиваться каким-либо
одним инструментом денежно-кредитного
регулирования для поддержания устойчивости
денежного оборота, а должен использовать
комплекс этих инструментов, иначе должного
эффекта достигнуть не удается.
• Принцип надзора и контроля
за денежным оборотом. Государство через
банковскую, финансовую систему, налоговые
органы должно обеспечивать постоянный
контроль как за всем денежным оборотом
в целом, так и за отдельными денежными
потоками в хозяйстве. Кроме того, объектом
контроля является и соблюдение субъектами
денежных отношений основных принципов
организации как наличного, так и безналичного
оборотов.
• Принцип функционирования
исключительно национальной валюты на
территории страны. Законодательство
страны предусматривает платежи за товары
и услуги внутри страны производить исключительно
в национальной валюте. Это не означает,
конечно, что население не может на территории
страны свободно обменивать национальную
валюту на валюты других стран, но использовать
такую валюту, полученную при обмене, разрешается
для платежей за рубежом, а также помещения
во вклады в банки.
Принципы построения денежной
системы отражаются в элементах денежной
системы или во всей их совокупности и
влияют на них. Рассмотрим эти элементы:
Денежная единица — это установленный
в законодательном порядке денежный знак,
который служит для соизмерения и выражения
цен всех товаров. Денежная единица, как
правило, делится на мелкие, пропорциональные
части. В большинстве стран в настоящее
время действует десятичная система деления.
Виды денежных знаков. В настоящее
время ни в одной стране нет системы металлического
обращения. Основными видами денежных
знаков являются: кредитные банковские
билеты (банкноты), а также государственные
бумажные деньги (казначейские билеты)
и разменная монета, являющиеся законными
платежными средствами в стране.
Банкноты (банковские билеты)
— это вид денежных знаков, законное платежное
средство, выпускаемое в обращение центральными
банками. Появление банкнот было обусловлено
развитием рыночных отношений в целом
и кредитных в частности. Впервые банкноты
были выпущены в обращение в конце XVII в.
Казначейские билеты — бумажные
деньги, выпускаемые непосредственно
государственным казначейством — министерством
финансов или специальным государственным
финансовым органом, как правило, для покрытия
бюджетного дефицита. Казначейские билеты
никогда не обеспечивались в отличие от
банковских билетов драгоценными металлами
и не подлежали размену на золото или серебро.
После отмены золотого стандарта разница
между казначейскими билетами и банкнотами
практически стерлась.
Эмиссионная система. Согласно
одной точке зрения, денежная эмиссия
– это главным образом выпуск в обращение
обязательств эмиссионного учреждения
(центрального банка) строго против узаконенного
вида резервов. В этом определении эмитируемые
деньги характеризуются в качестве обязательств
центрального банка. Другая точка зрения,
представленная в экономической литературе,
исходит из того, что выпуск денег в обращение
каждодневно сочетается с изъятием их
из обращения. Поэтому эмиссия понимается
как такой выпуск денег, который приводит
к общему увеличению денежной массы, находящейся
в обороте2.
В экономически развитых странах
денежный оборот более чем на 95% осуществляется
в форме безналичных расчетов. Поэтому
и увеличение денежной массы в обращении
происходит главным образом не за счет
эмиссии банкнот (наличных денег), а благодаря
депозитно-чековой эмиссии.
Эмиссия банкнот связана с кассовым
обслуживанием народного хозяйства: коммерческих
банков, государственного" бюджета,
государственного долга и т. д., когда необходимо
увеличение кассового резерва наличных
денег.
Таким образом, можно выделить
основные тенденции развития современной
системы:
1. Из денежного оборота
в качестве платежного средства
полностью вытеснено золото (золотые
деньги). Иными словами, завершился
процесс демонетизации золота. В
настоящее время ни в одной
стране мира нет в обращении
золота в качестве платежного
средства.
2. Из денежного оборота
вытесняются бумажные деньги. Все
большую роль в денежном обороте
многих стран начинают играть
так называемые квазиденьги: чеки,
векселя, кредитные карточки, банковские
счета и др. В этой связи
в структуре денежной массы
стали выделять так называемые
денежные агрегаты.
3. С дальнейшим усилением
интернационализации хозяйственной
жизни, развитием компьютеризации
национальные деньги все более
вытесняются из денежного оборота
коллективными валютами (ЭКЮ. евро).
4. В денежном обороте
все большая роль отводится
электронным деньгам.
Электронные деньги, их распространение
в мире имеют большие преимущества.
Во-первых, это ведет к огромной
экономии ресурсов (исключаются печатание
денег, их защита, транспортировка и т.д.).
Во-вторых, введение электронных денег
способствует декриминализации денежных
отношений (электронные деньги всегда
выступают как именные деньги). В-третьих,
распространение электронных денег позволит
осуществить тотальный контроль за всеми
денежными операциями, отслеживая и предотвращая
уклонение от налогов, факты взяточничества
и т.д.
- Рынок страховых полисов и пенсионных
счетов:
российский
и зарубежный опыт
Страховой
полис - документ установленного образца,
выдаваемый страховщиком страхователю
в подтверждение наличия договора страхования
и содержащий его условия. Полис служит
юридическим доказательством наличия
договора страхования.
В страховых
полисах могут быть предусмотрены особые
условия договора, которые удовлетворяют
специфические страховые интересы и связанные
с этим действия (например, завещательное
распоряжение страхователя). Включение
особых условий договора в состав страхового
полиса обычно сопровождается применением
надбавки к страховой премии, которая
выражается абсолютными или относительными
величинами.
Каждый гражданин, в отношении
которого заключен договор медицинского
страхования или который заключил такой
договор самостоятельно, получает страховой
медицинский полис. Страховой медицинский
полис находится на руках у застрахованного.
Форма страхового медицинского
полиса и инструкция о его ведении утверждаются
Советом Министров Российской Федерации.
Страховой медицинский полис
имеет силу на всей территории Российской
Федерации, а также на территориях других
государств, с которыми Российской Федерации
имеет соглашения о медицинском страховании
граждан.
Страховой медицинский полис
обязательного медицинского страхования,
права и обязанности застрахованных
В соответствии со статьей 5
Закона Российской Федерации "О медицинском
страховании граждан в Российской Федерации",
Инструкцией по ведению страхового медицинского
полиса, утвержденной Постановлением
Правительства Российской Федерации от
23.01.92 N 41 ("Российская газета", 26.02.1992,
N 46), страховой медицинский полис обязательного
медицинского страхования является документом,
удостоверяющим заключение договора по
обязательному медицинскому страхованию
граждан, имеющим силу на всей территории
Российской Федерации, а также на территориях
других государств, с которыми Российская
Федерация имеет соглашения об обязательном
медицинском страховании граждан.
Форма страхового полиса обязательного
медицинского страхования и инструкция
по его ведению утверждаются Правительством
Российской Федерации.
Страховой медицинский полис
выдается страховой медицинской организацией
в порядке, предусмотренном действующим
законодательством Российской Федерации.
Страховой медицинский полис
находится на руках у застрахованного.
ТФОМС принимает меры к недопущению
случаев выдачи застрахованному гражданину
двух и более страховых медицинских полисов
обязательного медицинского страхования.
При обращении за медицинской
помощью застрахованные представляют
страховой медицинский полис обязательного
медицинского страхования.
В случае необходимости получения
медицинской помощи застрахованным, не
имеющим возможности предъявить страховой
медицинский полис, он указывает застраховавшую
его страховую медицинскую организацию
или обращается за подтверждением в ТФОМС,
которые обязаны подтвердить медицинскому
учреждению факт страхования и обеспечить
застрахованного страховым полисом обязательного
медицинского страхования.
В соответствии с Инструкцией
по ведению страхового медицинского полиса,
утвержденной Постановлением Правительства
Российской Федерации от 23.01.92 N 41, застрахованные
неработающие граждане при изменении
постоянного места жительства должны
возвратить полученный ими ранее страховой
медицинский полис с последующим получением
другого полиса по новому месту жительства.
При увольнении застрахованных
работающих граждан администрация организации
обязана получить у них выданные страховые
медицинские полисы.
Договора обязательного медицинского
страхования неработающих граждан, утвержденного
Постановлением Совета Министров - Правительства
Российской Федерации от 11.10.93 N 1018, в случае
утраты страхового медицинского полиса
обязательного медицинского страхования
по личному заявлению застрахованного
гражданина, поданному в страховую медицинскую
организацию, выдавшую полис, ему выдается
дубликат полиса за дополнительную плату.
В соответствии со статьей 6
Закона Российской Федерации "О медицинском
страховании граждан в Российской Федерации"
граждане Российской Федерации имеют
право на предъявление иска страхователю,
страховой медицинской организации, медицинскому
учреждению, в том числе на материальное
возмещение причиненного по их вине ущерба.
Особенностью отечественного
страхового рынка стало широкое распространение,
особенно в течение 2006, 2007 и большей части
2008 гг., добровольно-принудительного или
вмененного страхования, связанного с
ипотечным, автомобильным и потребительским
кредитованием. По некоторым оценкам,
совокупный объем страховых взносов, связанных
с этими видами кредитования, составил
в 2008 году 64 млрд. рублей, то есть 11,6% от
всего объема собранных премий, за исключением
ОМС.