Подразделения
Банка России:
- Главное управление безопасности и защиты информации
- Главное управление недвижимости Банка России
ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА
РОССИИ
Платежная система России
состоит из двух относительно самостоятельных
и системно значимых сегментов:
- платежная система Банка
России;
- частная платежная
система.
Частная платежная
система включает в себя следующие
системы расчетов кредитных организаций:
- внутрибанковские системы
расчетов;
- системы расчетов через
корреспондентские счета кредитных организаций,
открытые друг у друга;
- системы расчетов через
расчетные небанковские кредитные организации.
Соотношение объемов
платежей, проведенных через различные
системы расчетов, в 1999 году, приведено
на рис. 1.
Банк
России занимает особое место
в платежной системе России. Помимо
того, что Банк России является
участником и оператором платежной системы,
он еще координирует и регулирует расчетные отношения в России,
осуществляет мониторинг за деятельностью
частных платежных систем, определяя основные
положения их функционирования, устанавливает
правила, формы, сроки и стандарты осуществления
безналичных расчетов. Кроме того, Банк
России разрабатывает порядок составления
и представления статистической отчетности,
характеризующей платежную систему России,
с целью повышения ее прозрачности, а также
осуществления контроля за деятельностью
кредитных организаций на рынке расчетных
услуг.
К правовой базе регулирования
платежной системы России относятся
Гражданский кодекс Российской
Федерации, Федеральные законы
Российской Федерации, основными
из которых являются Федеральные
законы "О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)"
и "О банках и банковской деятельности",
принятые в соответствии с ними нормативные
акты Банка России, а также банковские
правила. Платежная система России, кроме
того, регулируется договорами банковского
(корреспондентского) счета, заключаемыми
между Банком России и его клиентами, кредитными
организациями и их клиентами. Указанные
документы служат правовой основой для
функционирования и дальнейшего развития
платежной системы России.
Банк России информирует
банковское сообщество и общественность
о вносимых изменениях и дополнениях к
нормативным актам, а также о принимаемых
решениях в направлении технической модификации
платежной системы России.
Участниками платежной системы
России являются учреждения Банка
России, кредитные организации -
банковские и небанковские - и их филиалы.
По состоянию на 1 января 2000 года участниками
платежной системы России являлись 1190
учреждений, 1396 кредитных организаций
и 3923 филиала.
Структура платежной системы
приведена на рис. 2.
Каждой кредитной
организации для осуществления
расчетов через платежную систему
Банка России в обязательном
порядке открывается корреспондентский
счет в учреждении Банка России.
Кредитная организация вправе открыть корреспондентский
субсчет в учреждении Банка России своему
филиалу. Кредитные организации и их филиалы,
которым открыты корреспондентские счета
в Банке России, являются клиентами Банка
России. Многофилиальные кредитные организации
для осуществления расчетов между филиалами
открывают специальные счета межфилиальных
расчетов. Межбанковские расчеты между
кредитными организациями совершаются
посредством корреспондентских счетов,
открываемых друг у друга. Отдельную платежную
систему образуют расчетные небанковские
кредитные организации, в которых участникам
расчетов открываются счета для осуществления
расчетов по клирингу. Клиентам - юридическим
и физическим лицам - для осуществления
безналичных расчетов открываются счета
в кредитных организациях, а в отдельных
случаях, установленных законодательством,
юридическим лицам открываются счета
в учреждениях Банка России.
Информация об учреждениях
Банка России, а также кредитных
организациях и их филиалах, которым
в учреждениях Банка России открыты корреспондентские счета, содержится
в Справочнике банковских идентификационных
кодов.
Средствами расчетов
в платежной системе Банка
России являются средства кредитных
организаций на корреспондентских
счетах. Доступ к средствам кредитных
организаций, хранящихся на счетах обязательных
резервов в Банке России, для расчетов
запрещен. Для обеспечения своевременного
завершения расчетов кредитным организациям
г. Москвы и г. Санкт-Петербурга предоставляется
право пользования внутридневными кредитами
и кредитами "овернайт". Это позволяет
кредитным организациям оперативно осуществлять
оплату расчетных документов, не ожидая
поступления средств на корреспондентские
счета. При недостаточности денежных средств
на корреспондентских счетах кредитных
организаций в конце операционного дня,
оплата расчетных документов производится
за счет предоставляемых Банком России
кредитов "овернайт".
В частности, в
системах расчетов через расчетные
небанковские кредитные организации
для своевременного завершения
расчетов по многостороннему неттингу создается
фонд поддержания ликвидности участников
расчетов. Осуществляется проверка платежеспособности
участников расчетов в виде предварительного
депонирования. Вводятся ограничения
на срок выдачи кредита и на его размер,
при этом оговариваются условия обеспечения
возврата кредита (право на безакцептное
списание средств со счета заемщика). Так
же предусмотрено применение штрафных
санкций.
Основным безналичным
платежным инструментом, используемым
в платежной системе России, является платежное поручение. В 1999 году
по отношению к другим платежным инструментам
их доля составила более 95% от всех безналичных
платежей. В меньшей степени применяются
расчеты по инкассо, которые включают
в себя расчеты платежными требованиями,
платежными требованиями-поручениями
и инкассовыми поручениями. Доля расчетов
по инкассо в 1999 году составила менее 4%
от безналичных платежей.
Одним из направлений
сокращения наличного денежного
оборота и ускорения расчетов
является развитие платежных
систем с использованием банковских карт.
В связи с этим продолжается создание
нормативной базы, регламентирующей эмиссию
и эквайринг банковских карт кредитными
организациями, правила расчетов и порядок
учета операций, совершаемых с использованием
банковских карт, а также устанавливающей
порядок эмиссии кредитными организациями
предоплаченных финансовых продуктов
и распространения платежных карт и предоплаченных
финансовых продуктов других эмитентов.
Тенденции использования
на территории России различных
типов карт приведены на рис. 3.
По состоянию на
1 января 2000 года на территории
России эмиссию карт осуществляли
333 кредитные организации, эквайринг
- 319 кредитных организаций.
Рынок платежных
карт в России развивается
динамично и представлен как
российскими платежными системами,
так и международными.
На рис. 4 представлены
изменения в количестве кредитных организаций,
эмитирующих карты в разрезе различных платежных систем.
Несмотря
на достаточно короткую историю
развития российского рынка платежных
карт, динамика насыщения обслуживающей
банковской и торговой инфраструктуры банкоматами и электронными терминалами
находится на самом высоком уровне мировых
показателей.
Годовые обороты
по сделкам, совершенным с использованием
карт различных платежных систем, соизмеримы
с объемами эмиссии карт этих систем.
Системно значимой и важной составляющей платежной
системы России является платежная система
Банка России. Управляет данной системой
Банк России.
Платежная система
Банка России является в целом
децентрализованной системой. Роль
платежной системы Банка России
по межбанковскому переводу средств заключается
в осуществлении расчетов по платежам
в рублях с использованием средств, хранящихся
в Банке России. Платежная система Банка
России является валовой системой, т.е.
расчеты по всем платежам проводятся по
счетам участников на индивидуальной
основе. К приоритетным направлениям деятельности
Банка России относятся развитие и повсеместное
внедрение на территории России электронных
расчетов, способствующих ускорению прохождения
платежей и обеспечению качественного
и надежного обслуживания всех участников
расчетов.
Организационная структура
Банка России отражает региональное
деление России: в каждом регионе
России действуют головные учреждения
Банка России, осуществляющие безналичные
расчеты (по числу регионов - 79).
Платежная система Банка
России подразделяется по:
- уровню региональности
совершения платежа;
- внутрирегиональные платежи
- межрегиональные платежи
- способам
перевода денежных средств
- электронные платежи
- платежи, совершаемые с использованием бумажной технологии.
Структура
внутрирегиональных и межрегиональных
платежей, совершенных в 1999 году,
приведена на рис. 5.
При
осуществлении электронных расчетов через платежную систему Банка России
используются как полноформатные электронные
документы, не требующие сопровождения
расчетными документами на бумажных носителях,
так и электронные документы сокращенного
формата, сопровождаемые расчетными документами
на бумажных носителях.
Наибольший удельный вес
в 1999 году составляли электронные
платежи, осуществляемые с применением
полноформатных электронных документов,
как по количеству (50,9%), так и
по сумме (70,4%). Платежи, осуществляемые
на основании электронных документов
сокращенного формата, в 1999 году составили
по количеству - 46,5%, а по сумме - 25,6%. Телеграфные
и почтовые платежи применяются незначительно,
их доля по количеству составила соответственно
0,4% и 2,2%, по сумме 3,1% и 0,9%.
Платежи, совершенные через Банк России
электронным способом без использования
бумажной технологии, составили в 1999 году
по количеству платежей 73,8%, по сумме -
73,0%; платежи, совершенные с использованием
бумажной технологии - 26,2% и 27,0% соответственно
(рис. 6).
Значительное
расширение сферы электронных
платежей, позволяющих проводить
расчеты в более короткие сроки,
было обеспечено за счет создания
нормативной базы и расширения круга учреждений Банка России
- участников внутрирегиональных и межрегиональных
электронных расчетов, применения электронных
технологий обмена документами с клиентами.
К концу 1999 года во внутрирегиональных
электронных расчетах участвовали 1115
учреждений Банка России, в межрегиональных
электронных расчетах - 794 учреждения Банка
России. В 73 регионах осуществлялся обмен
электронными документами с 2408 кредитными
организациями и их филиалами. В течение
1999 года проводилась работа по включению
в число участников обмена электронными
документами с учреждениями Банка России
клиентов, не являющихся кредитными организациями,
в т.ч. органов федерального казначейства.
Платежи при электронных
расчетах, с учетом технологии
операций в условиях одиннадцати
часовых временных поясов, проводятся
по внутрирегиональным расчетам в этот
же день, а по межрегиональным расчетам
- не позднее следующего дня.
При межрегиональных электронных
платежах электронные документы
направляются через почтовый
ящик, расположенный в Межрегиональном
центре информатизации. Расчет по счетам,
открытым в учреждениях Банка России для
учета межрегиональных электронных платежей,
производится по принципу "каждый"
с "каждым" (рис. 7).
Отражение по корреспондентским
счетам кредитных организаций
как по внутрирегиональным, так
и по межрегиональным платежам
производится в учреждениях Банка
России в корреспонденции с
соответствующими счетами учета
(рис. 8).
Структура потоков
сообщений в платежной системе
Банка России соответствует типу
V, т.е. полная информация о платеже,
включающая сведения о кредитной
организации - получателе, первоначально поступает
в Банк России, где происходит его обработка
и осуществляется окончательный расчет
(рис. 9).