Банковское дело

граждане могут получать определенный процент по вкладам, бесплатные другие

услуги. В целом банки могут выполнять по поручению клиента работу по

управлению денежными и материальными средствами. Деньги, находящиеся в

банке, не просто хранятся на счетах, они совершают кругообращение,

позволяющее получить дополнительную прибыль, как их владельцам, так и

кредитному учреждению.

В статистических сборниках содержится особая информация о работе банков с

позиции размера привлекаемых средств, объема депозитов, форм расчетов,

размера операций с ценными бумагами, валютных операций и т. д. Эти и другие

данные позволяют оценить масштабы и направления банковской деятельности,

определить их развитие в динамике, сделать сравнение работы банков по их

группам, в сопоставлении с другими странами и др.

Важно рассматривать банковскую деятельность не только саму по себе, но и в

увязке с общеэкономическими показателями. Банк, работая в сфере обмена, не

отгорожен «китайской стеной» от народного хозяйства, воспроизводственного

процесса в целом. Его роль, поэтому невозможно представить изолированно от

влияния на экономику в целом, от того, как банки, предоставляя свой продукт,

помогают хозяйству в его развитии. Было бы, например, проблематичным

рассматривать роль банка с позиции только массы платежных средств,

предоставляемых на макро- и микро уровнях. Размер выпущенных в обращение

денег свидетельствует лишь о выполняемой банком операции, без которой не

состоялся бы обмен, замедлился ход производства и обращения продукта. Выпуск

платежных средств - важная характеристика банковской деятельности. Однако с

позиции оценки роли банка здесь вряд ли можно ставить точку. Эмитирование

платежных средств имеет, по крайней мере, две стороны: их масса оказывает

огромное влияние на стабильность денежной единицы и на эффективность

производства и обращения продукта.

Банки не могут не видеть и того, что искусственное сдерживание потока

денежных средств, необходимых для обмена, может вызвать затруднения в

платежах. Так, в России в начале 90-х гг. печатание денег, их выпуск в

обращение отставали от потребностей налично-денежного оборота, вызывая

задержку выплаты заработной платы работникам, получения пенсий и пособий.

Одной из причин неплатежей между предприятиями в условиях сильной инфляции и

обесценения их капиталов выступало (наряду с другими причинами) отставание

эмиссии от потребностей денежного оборота, на практике приводило к

приостановке производства, свертыванию производства определенных промышленных

продуктов.

Стабильность денежной единицы, соответствие ее массы потребностям народного

хозяйства является важнейшим показателем сбалансированной денежной политики

банков, важнейшим компонентом того, насколько деятельность банков отвечает их

назначению в экономике. Банки, хотя и работают, как отмечалось ранее, в

сфере обмена, но не ради его как такового, последний неотделим от

производства, распределения и потребления общественного продукта. Роль банка,

воспроизводимая на макроэкономическом уровне, не может быть, поэтому

раскрыта в полной мере без учета его воздействия на экономику в целом. Банк,

будучи институтом обмена, работает не только на него, но и на конечные цели

потребителей банковских услуг.

Влияние роли банка на общеэкономические показатели можно проследить на

примере его деятельности в области кредитования хозяйства. Объем этой

деятельности не дает полной картины назначения банков. Так, в период

экономических кризисов потребность в кредитах значительно возрастает.

Предприятия чаще испытывают острые финансовые затруднения, взаимные

неплатежи по самым различным причинам (трудности сбыта, невыполнение

правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельность должников и

др.) достигают колоссальных размеров, вызывают резкое увеличение потребности

в кредите как платежном средстве. В этих условиях полное удовлетворение

банками потребности предприятий в дополнительных платежных средствах было бы

ошибочным. Опыт показывает, что в период экономических кризисов резко

возрастают кредитные риски. Рост кредитов ни только не сопровождается их

адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительный рост просроченных

платежей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитных операций. Именно

в этой связи в период кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса на

кредит, сокращают объемы своих кредитных операций. Снижение объемов

производства неизбежно сопровождается и сокращением объема кредитных

вложений.

Деятельность банка по кредитованию народного хозяйства вопреки тенденциям

производства и рынка его продуктов неизбежно может подорвать как само

производство, так и кредитную основу, базирующуюся на возвратном движении

средств. Поэтому разрабатываются модели оптимального соотношения между ростом

производства и ростом кредитных вложений, активов банка и доли кредитов в его

активах, устанавливаются нормативы ликвидности, пропорции между кредитами и

депозитами и т. д. Их цель состоит в сдерживании неоправданной кредитной

экспансии, снижении рисков в банковской деятельности. Качественная сторона

роли банка достигается здесь посредством проведения сбалансированной политики,

направленной как на эффективность производства, так и на эффективность

банковской деятельности. Исходя из того, как банку удается на практике

проводить такую политику, в конечном счете, и определяется результат —

выполнял ли он свое назначение в экономике, была ли роль банка положительной

или негативной.

При оценке роли банка важно видеть и его общественное назначение. Банк с

позиции собственности представляет собой неоднородный институт. Центральный

банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою

деятельность на макро уровне, он выступает как общенациональный институт,

проводящий политику не в интересах того или иного региона, той или иной

группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах

государства, нации в целом. Выступая при этом как экономический институт,

центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

На прибыль работает другой уровень банковской системы – коммерческие банки,

чаще всего выступающие как акционерные, паевые, кооперативные, частные банки.

Общественное назначение данного типа банков проявляется в том смысле, что они

работают не ради своей собственной прибыли, а, прежде всего ради прибыли их

клиентов. Не надо забывать, что банки возникли вследствие определенного

общественного интереса — заинтересованности хозяйства в функционировании

особого института, удовлетворяющего потребности в платежах и ресурсах,

сохранности капиталов. Рожденные интересами народного хозяйства, банки

изначально обязаны осуществлять деятельность в соответствии с общественными

интересами. Попытка проводить политику, не отвечающую общественным

потребностям и интересам, всегда приводила к падению банков, их уходу с

экономической арены. В распоряжении государства (правительства) всегда

находились инструменты, с помощью которых банки лишались лицензий, их

деятельность постепенно свертывалась.

Дело не только в том историческом процессе, который определяет общественную

миссию банка. Банк, будучи одним из экономических субъектов производства,

является «гражданином» той страны, того общества, в котором он живет и

развивается. Гражданская позиция банка вольно или невольно всегда

проявляется в его деятельности.

Большое воздействие на данный процесс оказывает сложившийся менталитет,

представление банкиров об общественных ценностях и долге. Чем быстрее в

сознании банкиров утверждается идеология деятельности, направляемая на

удовлетворение потребностей их клиентов, тем в большей степени сказывается

их позитивная роль в общественном развитии. Важно при этом не забывать, что

банк - это не политический орган, а экономическое предприятие, он не может

заниматься благотворительной деятельностью, деньгами своих вкладчиков он не

имеет права покрывать убытки несостоятельных заемщиков. Из всего спектра

потребностей хозяйства банк как общественный институт обязан выбрать те из

них, которые при его активной поддержке позволят получить большую прибыль,

повысить рентабельность как предприятия-заемщика, так и себя самого.

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ Таким образом, подводя итоги, можно сделать следующие выводы.

Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур

рыночной экономики. Развитие банков и  товарного производства и  обращения

исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки,  выступая

посредниками  в  перераспределении капиталов,  существенно повышают общую

эффективность производства.

Современные кредитно-банковские  системы  имеют  сложную, многозвенную

структуру. Можно выделить три важнейших элемента современной кредитной

системы:

·        центральный банк;

·        коммерческие банки;

·        специализированные  финансовые  учреждения (страховые, ипотечные,

сберегательные).

С экономической точки зрения коммерческие банки относятся к особой категории

деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они

привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства,

высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во

временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в

дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства,

которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов,

коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду -

новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств

составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет

преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие

из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и

т.д.

Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для их

выдачи и предоставления в кредит. Они представляют мощный инструмент

структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем

перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования

инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и

развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять

денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы,

регионы, где капитал найдет лучшее, эффективное применение.

Наряду с центральными банками, коммерческие выполняют также важную функцию

регулирования денежного обращения.

В банковской системе центральный (эмиссионный) банк определён как главный

банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной

собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности

каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы

страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с

общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной

денежно-кредитной политики, при этом со стороны центрального банка

используются в первую очередь экономические методы управления и только в

отдельных случаях административные.

Таким образом, мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике.

Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы

нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося  у  нас в стране.

В настоящее время,  в связи с нехваткой квалифицированных кадров и

стремительным  ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало

подготовленные работники,  которые не имеют специального образования.  Это

приводит  к  неудовлетворительной  работе  банков   и стремлению  их  просто

быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты  предприятиям,  даже

не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической

ситуации в стране.

Поэтому я  считаю,  что  необходимо упорядочить работу банков,  увеличить

контроль за их  деятельностью,  и, только после этого, можно переходить к

оздоровлению всей экономики.

                                                      СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1.     Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. «О внесении изменений и

дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

2.     Фудеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» //Деньги

и кредит. – 1995. - №5. – С.3-13.

3.     Банки и банковские операции: Учеб. Для вузов по спец. «Финансы и

кредит» / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи; Изд. об-ние «ЮНИТИ»,

1997.

4.     Банковское дело / Под ред О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика,

1998.

5.     Банковское дело: Учеб. Пособ. / Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой

Л.П. – 4-е изд. Перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 1998.

6.     Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова,

А.В. Печникова и др.; Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи,

ЮНИТИ,1999.

7.     Денежное обращение и кредит при капитализме: Учебник / Под ред. Л.Н.