Банковское дело

существовала монополия государства на банковское дело; банк как бы сросся с

государством, стал частью государственного аппарата управления, контроля за

деятельностью хозяйства. Функции надзора, задачи сигнализации о допущенных

недостатках, бесхозяйственности на предприятиях при этом приобретали оттенок

их главного назначения. Отсюда и другое толкование банка как элемента

надстройки. Можно отметить, что в период преобладания централизованного

управления, сращивания государственного аппарата с банковским аппаратом банк

действительно напоминал такую надстройку. Кредитование осуществлялось на базе

нормативного, директивного распределения ресурсов сверху, безналичные расчеты

между предприятиями носили директивный характер, принцип «один банк для

клиента» не давал основы для развития коммерческих отношений в банковской

сфере. С переходом к рынку положение банка в экономике существенно

видоизменилось и трактовка его сути как аппарата управления (или части

государственного аппарата управления) сама собой отпала.

Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием

для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и

требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том,

что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих

гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому

контрагенту-заемщику. Интересы кредитора должны совпадать с интересами

заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. В

современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов случайно.

Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий

возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от

индивидуального кредитора ресурсы в «кармане» банка теряют свое первоначальное

лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности

самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любые сроки,

обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой

сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика.

В каком же смысле банк становится посредником? Между кем посредником?

Посредниками выступают самые разные организации и лица. Торговля, например,

- это, также посредник, ибо она находится между потребностями производителей

(промышленных и сельскохозяйственных предприятий) и потребителей (населения,

других предприятий), желающих приобрести продукт другого производителя.

Торговля выступает своеобразным посредником между продавцом и покупателем.

Роль посредника в различных сферах человеческой деятельности могут на себя

брать самые различные службы (юридические, комиссионные, почтовые и прочие),

но от этого они не становятся банками. Банк как посредник имеет другую

природу, связанную не с посреднической деятельностью как таковой, а с особым

родом его деятельности.

Для анализа важен здесь и другой момент. Если считать, что банк - это

посредник между кредитором и заемщиком, то как объяснить, что в своей

повседневной деятельности он одновременно и кредитор, и заемщик, ибо

ежедневно он и отдает свои ресурсы и получает чужие. Если следовать логике

посреднической интерпретации банка, его можно было бы считать в одном случае

кредитором, в другом - заемщиком. Это было бы ближе к истине, ибо здесь

полнее обозначалась бы специфика его деятельности в отличие от деятельности

других объектов хозяйствования.

Парадокс состоит в том, что банк, выступая как кредитор, как заемщик, как

посредник между ними, тем не менее, с позиции своей сущности не является ни

тем, ни другим, ни третьим. Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как

посредник - это лишь фрагменты его деятельности и в этом смысле лишь частица

его сущности, которая не исчерпывает специфики его положения и деятельности в

обществе. Любое предприятие, любое частное лицо может выступать в качестве

заимодавца, ссудополучателя, осуществлять посреднические операции в сфере

налично-денежных и безналичных платежей, но от этого они не превращаются в

банки. Скорее всего, банк - это и кредитор, и заемщик, и посредник между

ними, и посредник в денежных расчетах: тем не менее, и в этих своих качествах

он в полной мере не раскрывает свою суть. Банк — это особое явление в

хозяйственной жизни.

Деятельность банка в сфере обращения порождало и представление о нем

как об агенте биржи еще в 20-е гг. Поводом для этого послужило то, что банки

являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно

организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными

бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть

биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появились задолго до

биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то,

что торговля ценными бумагами является частью банковских операций, причем

далеко не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно

специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже

выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом

и задачами.

Постепенно банк, в свою очередь, все более становился кредитным центром, что

дало возможность его определять как кредитное предприятие. Однако это

не дает основания для смешения банка с кредитом. Банк и кредит - это не парные

понятия.

Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного

движения ссуженной стоимости. В кредитных отношениях, следовательно, кто-то

из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой

в отдельности, как бы сфотографированной в определенный момент, всегда две

стороны, причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними. В

отличие от кредита банк - это одна из сторон отношений, которая хотя и может

одновременно выступать в качестве кредитора и в качестве заемщика, однако в

каждый данный момент в отдельно взятой, опять же сфотографированной, сделке

выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика.

Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов отношений,

принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон.

Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в том, что кредит — это

отношение, как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы

и проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении банка и кредита

важно видеть и их исторические корни. Банк возник только тогда, когда

возникли деньги, в то время как кредит функционировал и до появления денег во

всех их функциях. Банк - следствие развития кредита, являющегося, в свою

очередь, по отношению к банку его фундаментом.

     ГЛАВА II  ФУНКЦИИ БАНКА

К важным вопросам теории банка относится и вопрос о его функциях. Как и в

вопросе о сущности здесь немало заблуждений, спорного и неясного. Функции и

операции банка практически отождествляются, так как функция как понятие

употребляется в смысле характеристики определенных видов деятельности банка.

Поскольку под деятельностью подразумеваются выполняемые операции, такое

смешение становится понятным. В связи с этим в перечне функций можно

встретить такие, как осуществление платежного оборота, держание кассы,

выдача кредита, управление и хранение ценных бумаг, покупка и продажа

наличной и безналичной валюты, выдача гарантийных обязательств и др. -

практически все операции, получившие статус обязательных для банка.

Функция как вид деятельности в некоторых случаях рассматривается не только с

позиции отдельного банка (какие операции он выполняет), но и с позиции

клиента банка. В экономической литературе можно встретить упоминание о таких

функциях, как предложение и открытие финансирования; предложение и открытие

помощи по вложению денег и капитала; предложение и разработка возможностей

по денежным вкладам как необходимая предпосылка для обеспечения экономии

платежных средств;

Как и в вопросе о сущности, функция во всех этих случаях выводится из уровня

микроотношений банк — клиент с нарушением тех методологических требований,

которые рассматривались в предшествующем параграфе. Если нужно выявить

функцию банка, следует ее анализировать:

• на макроэкономическом уровне отношений между банком как таковым и народным

хозяйством;

• с учетом специфики банка как денежно-кредитного института;

• в целом с несколько других позиций, нежели те, которые приняты в

современной теории.

Это означает, что во множестве операций, которые выполняет отдельный банк,

надо выявить некоторый стержень, где они приобретают не индивидуальную, а

общественную окраску, где тип банка, его специализация или универсализация,

регион функционирования не имеют значения. Важным с позиции методологии

является то, чтобы функция при этом выражала не проявление сути банка, а саму

суть. Функция в этой связи всегда специфична, она обращена не вообще к

экономическим институтам, а именно к банку, обладающему спецификой, не только

к банку, не только к банку, но и к его взаимодействию с другими субъектами

воспроизводства. Функция – специфическое взаимодействие банка (в целом и его

отдельных заемщиков) с внешней средой, направленное на сохранение банк как

целостного образования

Попытка исследовать функцию на народнохозяйственном уровне с учетом

методологических требований дает возможность сформулировать несколько иные

функции банка. В экономической литературе можно встретить упоминание о таких

процессах, которые относят к функциям банка, например, предоставление

возможностей помещения денег, участие в других предприятиях, собирание денег

для последующего кредитования, ведение платежного оборота для клиентуры.

Эти и другие функции банка, встречающиеся в отечественной и зарубежной

экономической литературе, расширяют горизонты в понимании банка как денежно-

кредитного института. Вместе с тем по каждой из них возникают вопросы,

требующие уточнения, возникают сомнения в их подлинности.

Нельзя забывать важнейшее методологическое положение о том, что рассмотрение

функций есть продолжение анализа сущности. Следовательно, тот или иной

процесс, который обозначается как функция, должен быть свойственен не всей

совокупности экономических институтов, а именно банку. Функция банка - это

то, что характерно именно для банка в отличие от других экономических

субъектов. Отсюда процессы помещения денег, участие в других предприятиях не

выражают специфики банка, поэтому не могут трактоваться как его функции.

В равной мере это относится и к доверительной функции банка. Доверие, как

известно, имеет место во всякой экономической сделке независимо от того,

совершается ли она через банк или минуя его. Доверие свойственно банку, но

это не означает, что оно составляет функцию исключительно данного

экономического института. Клиенты банка (юридические и физические лица) не в

меньшей степени доверяют банку, ищут тот банк, который в большей степени

отвечает их потребности в платежах, хранении и сохранности стоимости их

ресурсов. Во всякой схеме купля-продажа, не совершаемой через банк, доверие

между продавцом и покупателем является необходимым атрибутом. Поскольку в

доверии не выражен аспект специфики взаимодействия банка с окружающей средой,

оно не может претендовать на его квалификацию как функции.

При всем единстве сущности банка на практике функционирует множество их видов.

Различают прежде всего коммерческие и эмиссионные банки функции

которых будут рассмотрены далее. Кроме коммерческих и эмиссионных среди банков

также можно выделить специализированные финансовые учреждения (сберегательные,

ипотечные банки и др.) функциям которых не следует, по моему мнению, уделять

особого внимания поскольку данные организации являются лишь узко

специализированными. По сути они профилируются на выполнении тех или иных

функций коммерческих банков. Коммерческие банки же являются универсальными.

     2.1. ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В ЭКОНОМИКЕ.

Коммерческие банки в экономике выполняют следующие функции.

     Привлечение и аккумуляция временно свободных денежных средств. Эта

функция является одной из старейших банковских функций и в настоящее время

получает наиболее широкое развитие. Банки концентрируют значительную часть

образующихся в хозяйстве накоплений и сбережений. Внесенные в кредитные

учреждения денежные суммы приносят вкладчикам доход в виде процента. По текущим

счетам процент не уплачивается, вместо этого банк бесплатно выполняет для

клиента разнообразные услуги по переводу и выплате денег. Банк способствует

выполнению функции кредита по превращению временно свободных денежных капиталов

и накоплений в ссудный капитал.

Здесь не следует забывать о том, что, например, различные инвестиционные

фонды, финансово-промышленные компании также собирают деньги для инвестиций.

В отличие от аналогичной функции банка, данные субъекты собирают денежные

средства для своих собственных целей, поэтому можно отметить, что данная

функция в современном хозяйстве как бы лишь частично уступается другим

субъектам хозяйства, не являющимся банками.