Банковская система: роль, направления деятельности

Итак, на данном этапе  работы (учитывая вышесказанное), можно  чётко выделить признаки банковской системы:

- включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие   единым целям;

- имеет специфические свойства;

- способна к взаимозаменяемости элементов;

- является динамической системой;

- выступает как система “закрытого” типа;

- обладает характером саморегулирующейся системы;

- является управляемой системой.

Банковская система не изолирована  от окружающей среды, напротив, она  тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. [15, с. 256] 

2.3 Характеристика элементов банковской системы (классификация)

 

Элементами современной  банковской системы являются не только  банки, но и некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Далее, именно и следует  дать классификацию составляющим элементам  банковской системы. Данная классификация  зависит от неких определяющих критериев.

К одной из важнейших  характеристик, можно отнести форму  собственности:

По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству.

Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей наличной денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению  в кредитной системе центральный  банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные  средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Коммерческие банки являются основным звеном кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются:

- прием вкладов на  текущие счета;

-краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий;

- осуществление расчетов  между предприятиями. 

В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно  расширить прием срочных и  сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

По организационо-правовой форме российская практика знает  два основных вида банков:

а) паевые банки;

б) акционерные.

При этом последний вид делится на два подвида: акционер банки закрытого типа (АБЗТ) и акционерные банки открытого типа (АБОТ). Главным преимуществом открытой формы являются более широкая возможность привлечения капиталов и большая свобода действий для участников (акционеров). Одновременно данная форма менее устойчива, меньше защищена от “окружающей среды”, в том числе от структур, цель которых - установление контроля над банками, более рискованна для участников. В зависимости от уровня развития, выработанной стратегии и с учетом макроэкономической ситуации в стране и общих тенденций в банковской сфере каждый банк может трансформировать свою организационно-правовую форму в тот вариант, который на данном этапе больше соответствует его задачам и возможностям.

По функциональному  назначению банки бывают:

- эмиссионные;

-  депозитные;

- коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся:

а) универсальные;

б) специализированные.

Универсальные банки могут выполнять  весь набор банковских услуг, обслуживать  клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так  и юридических лиц. В числе  специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

В России чаще всего декларируется  необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. [16, с.37] 

 Вместе с тем  в стране достаточно представительна  прослойка банков, созданных группой  предприятий отраслей. Они обслуживают  преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски не возврата кредитов.

По числу филиалов банки можно  разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ.

  Наибольшее количество филиалов сконцентрировано в Москве и Московской области. Второе место после Центра занимает Урал, далее – Дальний Восток, Поволжье, Северный Кавказ, Западная Сибирь.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

Главную роль в банковском деле играют банковские группы (при  рассмотрении этой характеристики), в  составе которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

Рассмотрев теоретические  вопросы, то есть то, как должно быть, проанализируем  действительность, то есть посмотрим, как это все  выглядит на практике.

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Современное состояние банковской системы России

 

Российская банковская система по международным стандартам пока не сопоставима с аналогичными системами развитых стран. Отечественные кредитные организации значительно уступают зарубежным по размерам капитала и величине аккумулированных активов. Совокупный собственный капитал 200 самых крупных российских банков меньше капитала любого из первой двадцатки крупнейших банков мира. А по совокупным активам всю российскую банковскую систему (исключая Сбербанк) можно приравнять к тридцатому банку США. [10, с. 39] 

Начало ХХI века является достаточно сложным периодом для всех секторов экономики России, в том числе и для банковского. На состоянии банков и банковской системы в целом сказывались длительные спад и стагнация в экономике, а также мировой финансовый кризис.

Банковская система постоянно находилась в полустихийном процессе реструктуризации. Это проявлялось в сокращении числа вновь возникающих банков, их специализации и реорганизации, консолидации банковского капитала, ликвидации неконкурентоспособных банков и появлении транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.

Банковский кризис высветил главные  недостатки банковской системы:

а) крайне незначительный размер собственного капитала в большинстве российских банков и его плохое качество;

б) высокая централизация банковского капитала при недостаточной его концентрации и неразвитость региональной банковской системы;

в) несбалансированная структура активов и низкая эффективность управления ими, низкое качество пассивов. [18, с.14] 

Банковская система России в  основном представлена мелкими и средними банками с уставным фондом до 5 млн. евро (их доля – около 85%). Однако концентрация банковских ресурсов продолжается – доля 10 крупнейших банков в совокупном капитале банковской системы России составляет около 40% (а, например, в Венгрии – 52%).[19, с.8] 

  Кроме того, мощь российских  банков неадекватна мощи ведущих  промышленных гигантов (РАО «Газпром»  и др.). Из-за этого банки пока  не в состоянии стать движущей  силой экономических преобразований  в России.

 Одним из приоритетных направлений деятельности российской банковской системы является ее полномасштабное финансовое участие в модернизации российской экономики. В процессе подготовки утвержденной Правительством РФ 17 ноября 2008 г. Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года руководством страны неоднократно отмечалось, что для осуществления динамичного развития экономики, перехода к инновационному хозяйственному укладу и укрепления позиций России в мировом сообществе необходимо создать в нашей стране финансовый центр мирового значения, способный эффективно аккумулировать и перераспределять временно свободные средства.

Участие в инновационной модернизации экономики с течением времени  способно принести банковскому сектору реальную выгоду в виде существенного увеличения ресурсной базы и роста спроса на кредиты производственного сектора в результате развития и улучшения финансового состояния предприятий, а также повышения доходов и инвестиционной активности населения.

Значительное ухудшение условий  фондирования российских банков за рубежом  вследствие кризиса на мировом финансовом рынке в сочетании с существенным замедлением в 2008 году темпа прироста денежной массы привело к обострению проблемы ликвидности в банковском секторе, ухудшению ситуации на межбанковском кредитном рынке, снижению платежеспособности ряда банков. Оказанная денежными властями финансовая поддержка банковскому сектору способствовала предотвращению масштабного кризиса в российской банковской и финансовой системах. Вместе с тем негативное воздействие кризисных явлений в финансовой сфере на российскую банковскую систему в текущем году постепенно усиливалось, что обусловило замедление ее развития по ряду показателей.

Обострение в сложившихся условиях ранее не решенных проблем российской банковской системы повысило вероятность реализации системных банковских рисков. К числу основных проблем российской банковской системы, отмечаемых аналитиками, в первую очередь можно отнести:

- высокую зависимость фондирования кредитных организаций от конъюнктуры внешнего финансового рынка;

- дефицит «длинных» рублевых ресурсов; ограниченные возможности региональных банков получать достаточное рефинансирование;

- высокую концентрацию активов в небольшой по численности группе банков (как в Российской Федерации в целом, так и в отдельных федеральных округах);

- опережающий темп роста активов по сравнению с темпом увеличения собственных средств (капитала) кредитных организаций;

- замедление темпа роста зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций;

- снижение темпов прироста привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) населения и средств организаций;

- сохранение тенденции к наращиванию присутствия на рынке банковских услуг банков с иностранным участием в уставном капитале;

- заметное сжатие рынка межбанковских кредитов;

- увеличение доли убыточных кредитных организаций.

Анализируя количественные аспекты  ситуации в банковской системе, следует  отметить заметное влияние на ее развитие замедления в 2008 году темпа прироста денежной массы.

Сохранение высоких темпов инфляции в российской экономике обусловило энергичное проведение Банком России мер денежно-кредитного регулирования, направленных на ограничение темпов роста денежной массы (денежный агрегат М2) и на ослабление тем самым монетарной составляющей инфляции.

К числу основных превентивных мер, принятых Банком России, прежде всего, относились: привлечение средств кредитных организаций на депозиты, стерилизация ликвидности через операции РЕПО, продажа кредитным организациям облигаций Банка России, а также неоднократное повышение ставки рефинансирования и увеличение нормативов обязательных резервов.

Наряду с отмеченными действиями Банка России на динамике денежной массы в 2008 году существенно сказывалось влияние двух полярных групп факторов. Одна из групп способствовала расширению денежной массы, тогда как факторы другой группы оказывали противоположное влияние на изменение ее объема.

К числу главных факторов первой группы относились: приток в страну больших объемов валютной выручки экспортеров, улучшение финансовых результатов деятельности организаций, рост денежных доходов населения, значительный по объему чистый ввоз капитала частным сектором во II квартале 2008 года.

К наиболее значимым факторам второй группы относились: сезонное сжатие денежной массы в начале года, значительное ухудшение условий доступа к внешним заимствованиям для российских финансовых и нефинансовых организаций, повышение спроса на внутреннем рынке на кредиты в иностранной валюте, относительно высокий спрос физических лиц на наличную иностранную валюту, значительный суммарный чистый вывоз капитала частным сектором в I и III кварталах 2008 года.