Банки и банковская система

 

 В связи с взятым  КПСС в середине 80-х годов курсом  реформ, возникла необходимость  в реформировании и банковской  системы. Считалось, что банковский  сектор призван обеспечивать  максимальную устойчивость денежной  системы в период реформ, содействовать  стабильному функционированию предприятий.

 

 В 1987 году началась 2-х этапная организация.

 

 

1.2. Роль, отведенная банкам  в России.

 

 

 В Российской Федерации  создание и функционирование  коммерческих банков основывается  на Законе РФ "О банках и  банковской деятельности в РФ". В соответствие с этим законом  банки России действуют как  универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций  на финансовом рынке: предоставление  различных по видам и срокам  кредитов, покупка-продажа и хранение  ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача  гарантий, поручительств и иных  обязательств, посреднические и  доверительные операции и т.п.

 

 В России банки могут  создаваться на основе любой  формы собственности - частной,  коллективной, акционерной, смешанной.  Не исключается возможность создания  банков, основанных исключительно  на государственной форме собственности,  которые в соответствии с действующим  законодательством могут осуществлять  свою деятельность на коммерческой  основе. Для формирования уставных  капиталов российских банков  допускается привлечение иностранных  инвестиций. Под банками с участием  иностранных инвестиций в соответствии  с Условиями открытия банков  с участием иностранного капитала  на территории Российской Федерации,  утвержденными ЦБ РФ 08.04.93 г., понимаются:

 

- совместные банки, т.е.  банки, уставной капитал которых  формируется за счет средств  резидентов и нерезидентов;

 

- иностранные банки - банки,  уставной капитал которых формируется  за счет нерезидентов;

 

- филиалы банков-нерезидентов.

 

 Решение об открытии  каждого отдельного банка с  участием иностранных инвестиций  принимается Советом директоров  ЦБ РФ. ЦБ устанавливает лимит  участия иностранного капитала  в банковской системе страны. Ограничения на участие иностранного  капитала преследуют цель создать  наиболее благоприятные условия  для становления отечественных  коммерческих банков и защиты  от экспансии зарубежных банков.

 

 По способу формирования  уставного капитала банки подразделяются  на акционерные (открытого и  закрытого типа) и паевые. Возможность  создания банков, принадлежащих  одному лицу (юридическому или  физическому) исключается действующим  законодательством, согласно которому  уставный капитал банка формируется  из средств не менее трех  участников.

 

 Если на начальном  этапе реформирования кредитной  системы коммерческие банки создавались  главным образом на паевой  основе, то для нынешнего этапа  характерно преобразование паевых  банков в акционерные и создание  новых банков в форме акционерных  обществ. Для акционерного общества  характерно, что собственником его  капитала вы­ступает само общество, т.е. банк. А паевые коммерческие  банки собственниками своего  капитала не являются, поскольку  каждый из пайщиков сохраняет  право собственности на свою  долю капитала. Паевые коммерческие  банки организованы на принципах  общества с ограниченной ответственностью, т.е. общества ответственность  каждого пайщика ограни­чена  пределами его вклада в общий  капитал банка. Расширение уставного  фонда может осуществляться как  за счет внесения участниками  дополнительных взносов, так и  за счет вступления в банк  новых участников. Вопрос о вступлении  новых участников и размерах  их вклада в уставный фонд  банка решается на общем собрании  участников.

 

 У банков, функционирующих  как акционерное общество, уставный  капитал разделен на определенное  число акций равной номинальной  стоимости, размещаемых среди  юридических и физических лиц.  Акционеры не вправе требовать  от банка возврата этого вклада, что повышает устойчивость, и  надежность банка и создает  для банка прочные основы для  управления, его ликвидностью. Акционерные  банки бывают закрытого и открытого  типов. Акции закрытых банков  могут переходить из рук в  руки только с согласия большинства  акционеров. Акции банков открытого  типа могут переходить из рук  в руки без согласия других  акционеров и распространятся  в порядке открытой подписки. Подписка на ценные бумаги  считается открытой, если список  покупателей ценных бумаг не  утверждается заранее учредителями  или руководящими органами банка-эмитента, и в результате эти бумаги  может приобрести любое лицо. Открытая подписка требует от  банка широкой информации о  своей деятельности.

 

 

2. Основные направления  реформ.

 

 

1) Создание 2-х уровневой  банковской системы, состоящей  из эмиссионного банка и государственных  специализированных банков, непосредственно  обслуживающих народное хозяйство;  перевод специализированных банков  на хозрасчет и самофинансирование, совершенствование форм и методов  кредитования. Центральное место  в этой системе отводится Государственному  банку, с целью отделения эмиссии  от кредитования. Он также является  координатором деятельности специализированных банков и проведения единой кредитно-денежной политики.

 

 В 1987 году, на базе  ранее существовавших институтов  были созданы Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Агропромбанк, Внешэкономбанк  СССР. Это привело к определенному  оживлению банковской деятельности, но полноценной банковской реформы  не произошло - экономические  отношения остались прежними. Стали  внедряться договорные отношения  с клиентурой, улучшилась структура  кредитных вложений. Отсутствие  эффективной системы экономического  регулирования денежного оборота  усугубило товарно-денежную несбалансированность  экономики. Директивное закрепление  клиентуры в зависимости от  ее отраслевой принадлежности  вызвало неравномерное распределение  пассивов между банками. Кроме  того, следует отметить, что монополия  на проведение банковских операций  осталась за государством.

 

 

 Создание нового механизма  денежно-кредитного регулирования,  позволяющего экономическими методами  воздействовать на макроэкономические  пропорции общественного воспроизводства.  Создание условий для перелива  ресурсов из одной отрасли  в другую, например, в сельское  хозяйство. Для этих целей Госбанк  был выведен из подчинения  правительству. Была создана двухуровневая  банковская система.

 

 Но, не было учтено, что новая банковская система  должна отражать реальности сложившиеся  в банковском деле за последние  60 лет (распределение денежных  накоплений, роль отдельных кредитных  институтов, основные денежные потоки  и т.п.). Не учитывалось, что  будущая банковская система не  может быть полностью адекватна  классическим двухуровневым системам, созданным в индустриальных странах  со стабильно развивающейся рыночной  экономикой. В отличие от них  это - банковская система переходного  и развивающегося хозяйства, отличающегося  нестабильностью и резкими структурными  сдвигами.

 

 

2.1.Последствия, неудачи  реформ.

 

 

 В результате ряда  коренных реформ, предпринимаемых  в последнее время в нашей  стране, была создана качественно  новая система экономических  отношений. Одной из основных  ее особенностей является высокая  степень монополизации экономики,  возникшая как в результате  необдуманных экономических шагов  руководства страны, так и вследствие  высокой централизации советской экономической системы. Это создает существенные трудности при формировании цивилизованного рынка кредитных ресурсов.

 

 Существует даже мнение, что на сегодняшний день на  банковском рынке нет реальной  конкуренции, так как спрос  на кредитные ресурсы очень  велик. На данный момент участие  кредитных ресурсов в реальном  инвестиционном процессе в экономику  страны сильно ограничено, поскольку  последний сопряжен со значительными  рисками и падением оборачиваемости  капитала. В этом смысле современная  двухуровневая структура не вполне  отвечает потребностям преобразования  макроструктуры экономики, то  есть, не отражает объективных  требований к достаточной оптимизации  макроэкономических корпораций  и к формированию воспроизводственной  структуры, соответствующего рыночного  типа.

 

 Способ преобразования  экономики и банков носил революционный  характер. А если учитывать, что  советская экономика к моменту  начала реформ находилась в  состоянии вялотекущего кризиса,  то становится ясными причины  сегодняшнего состояния российской  экономики. Наилучшим способом  перестройки банковской системы  и экономики в целом, являются  эволюционные изменения, постепенный  переход от одной схемы экономических  отношений - командной к другой - плановой, так как экономика  в целом, в макро - и микроструктуре  изменяется эволюционно. Банковская  система должна была структурно  организоваться на эволюционный  процесс и сочетать в себе  одно- и двухуровневые компоненты.

 

 При реформе банковской  системы следовало бы наряду  с государственными специализированными  банками создать банки с капиталом,  сформированным на рыночных принципах.  Они должны обслуживать текущую  инвестиционную деятельность, выходящую  за рамки государственных программ.

 

 Отличие полутароуровневой  системы от нынешней двухуровневой  состоит в существовании сильных  негосударственных банков. Ведь  кредитный портфель всех Российских  банков в 1995 году составил 5 млрд.1 долларов США, что сопоставимо  с аналогичным показателем одного  среднего зарубежного банка. В  такой ситуации государство располагало  бы лучшей ресурсной базой  для финансирования инвестиционных  программ, более простой и дешевой  системой обслуживания государственного  долга и валютного контроля. В  итоге темпы роста цен и  экономического спада могли бы  быть меньше, темпы реструктуризации  экономики- выше, а все общество  несколько ближе к социально  ориентированному рынку, чем при  функционировании существующей  банковской системы. Но, эти возможности  могут быть практически реализованы  лишь при адекватной экономической  политике в целом. 

 

 На протяжении семидесяти  дореформенных лет укоренилось  представление о банковской системе  как о чем-то второстепенном, выполняющем  функции обслуживания производства. Это произошло в следствие  сверхцентрализации управления. В  этих условиях использование  двухуровневой системы как модели для реорганизации банковской структуры привлекало очевидностью и доступностью.

 

 Не стоит забывать, что создание двухуровневой системы  являлось вторым шагом реформы,  начатой в 1987 г. Первый, был  направлен против централизованного  Госбанка, и способствовал созданию  “четырехглавой” банковской системы,  управление которой было несколько  затруднено. Изменить ее можно  было только силовыми методами. Эти обстоятельства и послужили  толчком к радикальным реформам  банковского сектора. Наконец,  государство не имело реальных  программ структурной перестройки  экономики по эволюционному типу. В силу этого не было и  до сих пор нет схемы обеспечения  финансовой поддержки таких преобразований. В наших условиях Госбанк не  нужен как банк, обслуживающий  государственные нужды в широком  смысле этого слова. Только  в последнее время, в связи  с принятием указа “О мерах  по усилению контроля за использованием  средств федерального бюджета”  на Центробанк возлагается обязанность  по ведению счетов по учету  доходов и средств федерального  бюджета. 

 

 Общим итогом реформирования  банковской системы СССР и  России явилась банковская система  более структурно упорядоченная  и прогрессивная, чем то, что  было до и особенно после  первого шага реформ. Но нельзя  назвать существующую банковскую  систему полноценной. Каким же  образом можно сделать ее таковой?  Скорее всего, надо осуществлять  взвешенные реформаторские усилия  для приближения банковской системы  к состоянию, адекватному требованиям  становления рыночной экономики.  Это может быть введение более  жесткого режима деятельности  Сбербанка, включая лимиты на  его активные операции на межбанковском  и коммерческом рынках, использование  средств, Сбербанка для финансирования  программ реконструкции экономики,  использование услуг Центробанка  для осуществления крупных инвестиционных  проектов, наделение Банка России  на рынке государственных ценных  бумаг брокерскими полномочиями  в отношении нефинансовой клиентуры.  Это должно способствовать финансовой  централизации, укреплению финансовой  базы структурной перестройки  экономики, развитию конкуренции  на рынке банковских услуг.

 

 Банковский сектор, существующий  в развитых странах, не является  адекватной моделью для переходной  экономики России. Следует использовать  модели становления банковского  сектора рыночного типа, то есть  модели, отражающие переходное состояние  современной отечественной экономики.  С этих позиций в наибольшей  степени отвечающих заданной  реструктуризации экономики явилась  бы банковская система, сочетающая  в себе черты одноуровневой  и двухуровневой систем с сильным  государственным началом и переходной  формой Центробанка, выполняющего  к тому же функции коммерческого  банка. По мере развития материальной  структуры, удовлетворяющей требованиям  капиталистической экономики, коммерческие  функции Центробанка угасали  бы и шел процесс формирования  традиционной двухуровневой системы.

 

 

3.Создание новой банковской  системы в России.

 

 

 В связи с распадом  СССР, коренными изменениями в  политике и экономике банковская  система уже не могла эффективно  функционировать. Возникла необходимость  в ее новой, второй за последние  10 лет перестройке. Новая банковская  система должна была производиться  в условиях: