Анализ развития потребительского кредитования (на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт»)

Кредитный менеджер определяет платежеспособность заемщика на основании  справки о его доходах, в которой  содержится полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон  и банковские реквизиты; а также:

а) продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

б) настоящая должность  заемщика (кем работает);

в) среднемесячный доход  за последние шесть месяцев;

г) среднемесячные удержания  за последние шесть месяцев с  расшифровкой по видам.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

Платежеспособность заемщика (Р) определяется следующим образом:

 

Р=Дч · К · t, (1)

 

где Дч, - среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости  от величины Дч;

К = 0,5 при Дч в эквиваленте  до 1500 долл. США,

К = 0,7 при Дч в эквиваленте  свыше 1500 долл. США;

t - срок кредитования (в месяцах).

Доход в эквиваленте  определяется следующим образом:

 

Дчэкв = Дч / ВК (2)

 

где Дчэкв – доход  в эквиваленте; Дч – доход в  рублях; ВК - курс доллара США, установленный  Банком России на момент обращении  заявителя в банк. [13,с.230]

Выдача и погашение  потребительского кредита.

После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются:

А) кредитный договор;

Б) график погашения кредита

Кредитный договор –  соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

вводная часть;

общие положения;

предмет договора;

условия предоставления кредита;

условия и порядок  расчетов;

права и обязанности  сторон;

прочие условия;

юридические адреса, реквизиты  и подписи сторон.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.

Первое условие: предмет  договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.

Второе условие: сроки  и цели кредита. В договоре фиксируется  срок сделки, который определяет временные  границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы  кредита и процентная ставка.

Срок кредита наступает  на следующий день после календарной  даты с момента заключения договора.

Третье условие: ставка по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы. Такие как: стоимость для  банка привлеченных средств; надежность заемщика и степень риска, связанного с ссудой; расходы по оформлению и контролю за погашением кредита и др. [8,с.173].

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производится:

а) наличными деньгами, через кассу банка, либо через  приемный банкомат;

б) перечислением со счетов по вкладам;

в) посредством удержания  из заработной платы, пенсии и т.д.;

г) переводами через сеть отделений ФГУП «Почта России» и  др.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное  взыскание кредита.

После выдачи кредита  банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита.

В период действия кредитного договора банк:

контролирует исполнение заемщиком условий договора;

2) принимает меры к  погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком.

5) оформляет изменение  условий кредитного и других  договоров, а также в случае  нарушения заемщиком условии  кредитного договора может решить  вопрос о расторжении договора  в одностороннем порядке;

6) вносит необходимую  информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

7) осуществляет операции  по формированию резерва на  возможные потери по ссудам [13,с.231].

 

1.2 Законодательные основы потребительского кредитования

 

Правовое регулирование  отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с Гражданским Кодексом РФ, ФЗ «О Центральном Банке РФ», ФЗ «О Банках и банковской деятельности», ФЗ «О несостоятельности кредитных организаций», Положением ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» и другими нормативными актами [12,с.96].

Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения отношений  между кредитором и заемщиком  и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитного договора.

По своей форме договор  потребительского кредитования может быть смешанным и содержать элементы разных обязательств, например: о кредите, о банковском счете, об использовании обеспечения для исполнения обязательств, а также другие условия (ст.421 ГК РФ).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. В частности, такой договор должен быть заключен в простой письменной форме (ст.339, 820 ГК РФ).

В целях упрощения  процедуры заключения договора между  банком и клиентом, а также для  соблюдения формы договора может  применяться способ заключения договора, предусмотренный п.3 ст.434 ГК РФ. В  данном случае клиент направляет банку предложение заключить смешанный договор, содержащий вышеуказанные элементы и все существенные условия, необходимые для каждого из элементов, а банк в ответ совершает действия по выполнению предложений клиента: открывает счет, предоставляет кредит, принимает обеспечение.

Условия договора потребительского кредитования могут быть определены в стандартных правилах, утвержденных банком. Условия, содержащиеся в таких  правилах и не включенные в текст  договора потребительского кредита, обязательны  для клиента, если в договоре указано на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне, либо приложены к нему и вручаются клиенту при заключении договора, о чем в договоре делается соответствующая запись.

Следует отметить, что договор, заключаемый вышеуказанным способом, квалифицируется как обычный договор, а не как договор присоединения. Во всех договорах, которые можно отнести к договорам потребительского кредитования, основным обязательством является денежно-кредитное обязательство. И в связи с этим важным является вопрос просрочки исполнения обязательства, а также возможность минимизировать этот риск [11,с.287].

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, условия и порядок возврата кредита устанавливаются по соглашению сторон и определяются договором.

Приведенные выше нормы  позволяют сделать вывод о  том, что порядок погашения кредита, предусмотренный договором, при котором клиент производит исполнение обязательства по частям, соответствует законодательству РФ.

В силу указанной выше ст.810 ГК РФ исполнение клиентом обязательства  по возврату кредита, в том числе  по частям, должно быть обусловлено определенными сроками.

На основании ст.421 ГК РФ (свобода договора) стороны  вправе определить несколько способов исполнения обязательства по возврату кредита, а также право клиента  использовать любой из способов по своему усмотрению. При этом способы исполнения обязательства могут отличаться между собой в зависимости от сроков, т.е. договором может быть предусмотрено, что клиент вправе исполнить обязательство через месяц либо через два, по своему выбору, и так далее.

Важно отметить, что выбор клиентом одного из способов исполнения обязательства, предусмотренного договором, не может рассматриваться как неисполнение клиентом обязательства по договору.

Банк вправе в случаях, определенных в договоре, взимать  с клиента денежные средства, обусловленные выбором клиентом одного из способов исполнения обязательства.

Правовая сущность обязательства  клиента по уплате банку денежных средств за выбор одного из способов исполнения обязательства аналогична обязательству клиента по уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренному п.1 ст.819 ГК РФ.

Такой порядок позволит избежать просрочки при исполнении клиентом обязательств по погашению  кредита. Для банков это выгодно  с точки зрения создания резервов по ссудным задолженностям, а для  клиента - отсутствием штрафных процентов.

Можно добавить, что для  устранения разночтений при определении  момента исполнения обязательств по возврату денежных средств заемщиком  в договоре целесообразно указывать, что обязательство заемщика считается  исполненным после списания банком достаточного количества денежных средств со счета клиента.

Необходимо сказать  несколько слов о режиме банковского  счета, открываемого банком клиенту, для  предоставления потребительского кредита.

В первую очередь - это  банковский счет, открываемый клиенту на основании договора, и поэтому к нему применяются все правила о банковском счете, предусмотренные главой 45 ГК РФ. Для упрощения отношений клиента и банка может быть открыт один счет, поскольку открытие нескольких счетов осложняет процедуру исполнения обязательств для клиента.

Договором может быть установлен перечень операций, совершаемых  по такому счету. Клиент беспрепятственно распоряжается денежными средствами, находящимися на его счете, а также  использует его для размещения на нем денежных средств в целях исполнения обязательства по возврату средств в счет погашения полученного кредита.

Существует риск, что  на такой счет может быть наложен  арест по неисполненным обязательствам клиента и это сделает невозможным  исполнение его обязательств по возврату кредита.

При получении потребительского кредита необходимо обратить внимание на возможность и порядок досрочного исполнения обязательств клиентом по договору, а также уточнить, каким  образом строятся отношения между  банком и клиентом в случае наличия некачественного предмета, который приобретается с использованием потребительского кредита. В целом можно заключить, что в таких ситуациях клиент несет риск уплаты процентов за пользование кредитом за определенный срок, например, если досрочное погашение возможно не ранее чем через три месяца с момента предоставления кредита.

Для полного изучения правового вопроса предоставления кредитов необходимо ознакомиться с Рекомендациями по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, который разработал ФАС России и ЦБ РФ (Письмо ФАС РФ и ЦБР от 26.05.2005 г. NN ИА/7235, 77-Т).

В них говорится, что  кредитным организациям следует  еще до заключения кредитного договора проинформировать заемщика обо всех расходах, связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, а также предоставлять график платежей, сообщать о наличии платежей третьим лицам и о полной стоимости потребительского кредита (расчетной процентной ставке).

Основной принцип раскрытия  информации при потребительском кредитовании предусматривает обеспечение потенциальных заемщиков достоверной и полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сравнить (сопоставить) условия разных банков и сделать осознанный выбор [14,с.273].