Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

 

Из данных таблицы  видно, что лидирующую позицию занимает кредит на неотложные нужды, кредит на недвижимость и кредит «Молодая семья». Сопоставляя данные 2012  и 2011гг. отмечается тенденция к снижению по всем видам кредита – это негативное явление в деятельности банка. Значительные изменения произошли по лидирующим видам кредита. Это объясняется тем, что, в первую очередь, снизилась потребность в дополнительном привлечении денежных средств и удовлетворении своих потребностей в связи с получением постоянной работы и стабильного заработка.

 

Таблица 2.7-Динамика объема денежных средств заемщиков по МДМ-Банку

 

Вид кредита	Сумма займа 2011 г		Сумма займа 2012г.		Отклонение
	млн. руб.	уд вес, %	млн. руб.	уд вес, %	Абсол., +/-	Относ., %
1. Кредит на недвижимость	87430	61,27	85495,00	61,25	-1935,00	97,79
2. Кредит "Молодая семья"	5536	3,88	5426,00	3,89	-110,00	98,01
3. Кредит на неотложные нужды	5806	4,07	5585,00	4,00	-221,00	96,19
4. Образовательный кредит	6578	4,61	6371,00	4,56	-207,00	96,85
5. "Народный телефон"	12638	8,86	12421,00	8,90	-217,00	98,28
6. Товарный кредит	7897	5,53	7610,00	5,45	-287,00	96,37
7. Автокредит	4295	3,01	4193,00	3,00	-102,00	97,63
8. Единовременный кредит	4683	3,28	4435,00	3,18	-248,00	94,70
9. Пенсионный кредит	5223	3,66	5397,00	3,87	174,00	103,33
10. Кредит под заклад ценных  бумаг	2618	1,83	2647,00	1,90	29,00	101,11
Всего заемщиков (чел.)	142704		139580		-3124,00	97,81

 

Из данных таблицы  видно, что общая сумма выданных денежных средств в 2012 году уменьшилась на 3,124 млн. руб. Значительное снижение произошло за счет оттока заемщиков по видам займов .

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Основные направления развития потребительского кредитования

 

Рассматривая тенденции потребительского кредитования, можно также сделать вывод, что МДМ - Банк постепенно переходит к технике индивидуальных процентных ставок. Этот подход основан на определении процентной ставки индивидуально для каждого заемщика в зависимости от оценки его платежеспособности. В этом смысле важная роль стала отводиться кредитной истории, которая приобретает все большее практическое значение. Традиционно льготные условия имеют «зарплатные» клиенты, эта практика распространена во всех филиалах банка. 
           Важной для потребителей является тенденция рынка потребительского кредитования к снижению ставок, которая получила развитие в последний год. Однако, они остаются по прежнему высокими по отношению к ставкам в докризисные годы. И все же, учитывая быстро растущую конкуренцию между банками и отдаленность процентных ставок от своего нижнего предела, можно смело прогнозировать на ближайшие годы дальнейшее падение ставок в пределах 3–5%

Говоря о перспективах развития банковского кредитования населения, можно выделить следующие направления, по которым в ближайшем будущем будут происходить количественные и качественные изменения. 
1) Сохранится значительное влияние государства на процесс выделения кредитов населению на финансирование жилищного строительства и на размеры устанавливаемых процентных ставок за пользование кредитами.

2) Возможно осуществление секьюритизации задолженности физических лиц перед банками. Объектом секьюритизации могут стать кредиты на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования. 
3) Для ускорения процесса выдачи потребительских кредитов, банк обратится к внедрению технологии скоринга. Однако широкого распространения в ближайшей перспективе данная технология не получит из-за недостаточной базы данных банков по кредитам населению. 
 
4) Кредитование с использованием пластиковых карт (овердрафт, кредитные и расходные карточки). Активное развитие массовых программ розничного кредитования на базе платежных карт является сегодня одним из ключевых факторов, способных обеспечить выход МДМ – Банка на новые прибыльные направления деятельности. Помимо привлечения новых клиентов и увеличения прибыли, эмитенты кредитных карточных продуктов получают возможность диверсифицировать свой бизнес, а также вести эффективную экспансию на новые рынки. 
5) Значительный интерес для банка представляет кредитование в торговых точках, которое постепенно заменит кредитные карты, как это уже произошло на Западе. Для банков, специализирующиеся на экспресс потребительских кредитах в перспективе целесообразно переходить на другие виды кредитования, например, путем рассылки своим заемщикам платежных карт банка.

Мероприятия для улучшения финансовой деятельности можно разделить на следующие группы:

• расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям, например, увеличить беспроцентный период по карточным кредитам до двух месяцев вместо одного;
• расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов в регионах страны, поддержания долгосрочных отношений с магазинами-партнерами, поиск новых партнеров и открытие кредитных точек, а также за счет расширения сотрудничества с ФГУП Почта России;
• модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из «черного списка» с другими банками;
• развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк, например, реклама на радио и телевидение;
• постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления, например, получение ежедневных отчетов в виде СМС от кредитных экспертов о размере выданных кредитов;
• повышать инвестиционную привлекательность компании, например, эмиссия облигаций с дисконтом более высоким, чем у конкурентов;
• привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка, например, экспертов фондовой биржи для успешной реализации эмиссии облигаций.

Рассмотрим подробнее инвестиционный проект по увеличению количества кредитных точек на 34% за 1 год для достижения доли российского рынка потребительского кредитования 40%.

Цель инвестиционного проекта: Открытие новых кредитных точек в перспективных регионах России в количестве 10946 шт. за 1 год (в среднем каждый год открывается 8000 кредитных точек; каждая из них в среднем приносит ежегодный доход 524 000 руб. ).

Задачи:

1- Увеличение кредитных точек за 1 квартал 2013 на 8,5%=34/4 (2737 шт.=10946/4)

2- Увеличение кредитных точек за 2 квартал 2013 на 8,5% (2736 шт.)

3- Увеличение кредитных точек за 3 квартал 2013 на 8,5% (2736 шт.)

4- Увеличение кредитных точек за 4 квартал 2013 на 8,5% (2736шт.)

Результат: Увеличение доходов банка на 32%, прибыли на 33% и доли рынка товарного потребительского кредитования до 40%

Этапы проекта:

1. Этап сбора информации и прогнозирования объемов реализации.

Аналитические данные, полученные из ежегодных отчетов  Банка, для составления проекта представлены в следующей таблице:

 

 

Таблица 3.1-Показатели кредитных точек, доходов, прибыли и доли рынка за 3 года (по данным отчета о прибылях и убытках за 2011 и 2012 гг.)

 

Наименование показателя	Значение показателя
	за 2011 год	за 2012 год (план)
Количество кредитных точек	32954 шт.	43900 шт.
Доходы банка по товарному кредитованию	17,3 млрд.руб.	23 млрд.руб.
Налоги (включая налог на прибыль)	2,1 млрд. руб.	2,8 млрд. руб.
Чистая прибыль по товарному кредитованию	1,8 млрд. руб.	2,4 млрд. руб.
Доля рынка товарного кредитования	30%	40%

 

Вывод: Количество кредитных точек увеличилось за 2011 год на 7791 шт. (32954-25163) или 31% (32954/25163*100%-100%), при этом доходы банка возросли на 5,1 млрд. руб. (17,3-12,2) или на 40% (17,3/12,2*100%-100%), налоги уменьшились на 0,6 млрд. руб. (2,1-2,7) или на 22% (2,1/2,7*100-100%) а доля рынка – на 9% (30-21). Но в связи с увеличением процентных выплат по привлеченному финансированию прибыль снизилась на 0,5 млрд. руб. (1,8-2,3) или на 22% (1,8/2,3*100-100%)

Планируется за 2012 год выполнить план инвестиционного проекта, то есть увеличить число кредитных точек на 10946 шт. (43900-32954), доходы банка на 5,7 млрд. руб. (23-17,3), чистой прибыли на 0,6 млрд. руб. (2,4-1,8) и доли рынка на 10% (40-30).

 

 

Таблица 3.2-Показатели потребительского кредитования, осуществляемого в магазинах-партнерах на 2012 год.

 

Наименование показателя	Единица измерения	2012 год
Кредитные точки 1 квартал 2012 2 квартал 2012 3 квартал 2012 4 квартал 2012 итог	шт.	10975 10975 10975 10975 43900
Доход от потребительского кредитования 1 квартал 2012 2 квартал 2012 3 квартал 2012 4 квартал 2012 итог	млрд. руб.	5,75 5,75 5,75 5,75 23
Прибыль 1 квартал 2012 2 квартал 2012 3 квартал 2012 4 квартал 2012 итог	млрд. руб.	0,6 0,6 0,6 0,6 2,4

 

Таблица 3.3-Планируемые показатели затрат инвестиционного проекта

 

Наименование показателя	Единица измерения	Стоимостное значение	Комментарии
Затраты на открытие 1 кредитной точки (включая - Оборудование -Оплата труда -Канцелярские принадлежности - Маркетинг кредитной точки  (реклама) -Представительские расходы – заключение договоров, транспортные, организационные расходы)	руб.	70000     45000 5000 1000   10000     9000	Единовременные затраты - по данным справок бухгалтерского отдела развития
Общие затрата за год на открытие 10946 точек 1 квартал 2012 2 квартал 2012 3 квартал 2012 4 квартал 2012 итог	млрд. руб.	0,192 0,192 0,192 0,192 0,768	Единовременные затраты – расчет осуществляется путем умножения затрат на 1 точку и количества точек

 

Затраты в объеме 0,768 млрд. руб. планируется взять из резервного фонда развития инвесторов  Банка, не затрагивающего интересы клиентов банка (который на 01.10.2008 по обновленным данным из учредительных документов банка составлял 21,3 млрд. руб.)

Планируется сохранить такой темп доходов в течении периода, пока не окупятся инвестиционные вложения, не восстановятся средства в резервном фонде из нераспределенной прибыли (составляет 75% чистой прибыли – по плану 1,8 млрд.руб.) и заморозить открытие новых кредитных точек (только замена неэффективных точек эффективными)

 

 

 

 

Заключение

Объектом исследования при написании курсовой работы являлась кредитная организация ОАО "МДМ-банк" филиал в г. Североуральск. Автором были исследованы экономическая характеристика кредитной организации, место ее на рынке банковских услуг, также был поведен анализ кредитного портфеля МДМ-банка.

МДМ-Банк - современный  универсальный кредитно-финансовый институт, предлагающий полный объем  услуг корпоративным клиентам и  частным лицам. МДМ-Банк является признанным лидером среди российских частных финансовых организаций. Среди клиентов банка - многие крупнейшие российские предприятия. Для обслуживания клиентов - юридических и физических лиц создана сеть, охватывающая многие регионы России.