Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

Роль кредита на микроуровне, в деятельности отдельных экономических  субъектов. На хозяйственную деятельность производственных единиц кредит воздействует главным образом через систему  отношений коммерческого расчета, влияя на воспроизводственный процесс через кругооборот и оборот средств предприятий.

Необходимо отметить, что кредит и коммерческий расчет не только тесно взаимосвязаны, но и  взаимообусловлены. Коммерческий расчет создает предпосылки для функционирования кредитных отношений: в ситуации обособления кругооборота средств предприятий возникает необходимость возмещения затрат и, следовательно, особого перераспределения денежных средств на основе возвратности и платности. Механизм коммерческого расчета создает условия для возврата ссуд.

В свою очередь кредит содействует укреплению коммерческого  расчета посредством обеспечения  непрерывности и ускорения кругооборота средств хозяйственных единиц, является основой их взаимосвязи и включения  в кругооборот и оборот средств  общественного хозяйства. Когда хозяйствующие субъекты функционируют на принципах коммерческого расчета, включение их обособленных кругооборотов в общественный кругооборот не может осуществляться вне кредитных отношений, то есть иначе, чем на условиях платности и возвратности. Именно кредит представляет собой экономическую форму удовлетворения временной потребности предприятий в средствах, вне его вовлечение в оборот временно свободных средств невозможно.

Реализация роли кредитных  отношений на уровне хозяйствующих  субъектов в настоящее время заключается в том, что кредит:

* стимулирует повышение  эффективности производства на  предприятиях;

* выступает источником  формирования основных и оборотных  средств хозяйствующих субъектов;

* является источником  роста собственных средств предприятий.

 

2. Анализ потребительского кредитования  на примере ОАО «МДМ-Банк»

2.1 Характеристика ОАО  «МДМ-Банк»

 

Акционерный коммерческий банк "Московский Деловой Мир" (ОАО "МДМ-Банк") основан в декабре 1993 года. Сегодня МДМ-Банк - это один из крупнейших частных финансовых институтов с развитой филиальной сетью, включающей 172 точки продаж в 73 городах. В 2011 году филиал банка начал свою деятельность в г. Североуральске. МДМ-Банк является универсальным финансовым институтом, работая в следующих сегментах: розничный бизнес, корпоративный бизнес, инвестиционная деятельность и услуги на финансовых рынках, кредитование малого бизнеса, частное банковское обслуживание и управление активами. МДМ-Банк является лидером в области корпоративного управления в России. МДМ-Банк - единственное в России финансовое учреждение, имеющее публичный рейтинг корпоративного управления от Standard & Poor’s. Уровень рейтинга - третий в России после компаний МТС и Вимм-Билль-Данн (имеющих листинг на NYSE). Банк занимает лидирующие позиции в российском банковском секторе. Миссия МДМ Банка - быть уважаемым и успешным универсальным финансовым институтом, который завоевывает лидерские позиции на рынке, следуя мировым стандартам оказания банковских услуг и принципам корпоративной этики.

ОАО «МДМ-Банк» имеет следующую технологическую и организационную структуру:

- Руководство;

- Отдел розничного  бизнеса;

- Отдел корпоративного  бизнеса;

- Отдел кассовой работы  и инкассации;

- Отдел расчетов (бухгалтерия);

- Операционный отдел;

- Юридический отдел;

- Отдел по работе  с персоналом;

- Отдел автоматизации;

- Отдел безопасности;

- Административно-хозяйственный  отдел;

- Отделения;

- Обменный пункт;

- Операционная передвижная  касса

Концепция - МДМ Банк стремится  обеспечить стабильно высокий доход  на капитал акционеров, целенаправленно  решая следующие задачи:

• предоставление всем корпоративным и розничным клиентам Банка услуг высочайшего качества при максимальной эффективности процессов;
• предложение таких продуктов и услуг, которые отвечают потребностям клиентов на каждом этапе их развития, способствуя росту их бизнеса и благосостояния;
• повышение значимости бренда на национальном уровне путем развития услуг для малых и средних предприятий и расширения региональной инфраструктуры;
• создание оптимальных возможностей для карьерного роста сотрудников и поддержание

В соответствии с ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" ОАО "МДМ-Банк" выдана генеральная лицензия ЦБ РФ №2361 от 13 февраля 2003 года, которая предоставляет право Банку осуществлять банковские операции со средствами, как в рублях, так и в иностранной валюте. Кроме данной лицензии, Банку выданы следующие лицензии:

лицензия биржевого  посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле от 24.08.06 № 861, выдана Федеральной службой по финансовым рынкам 01.11.2006 (срок действия до 24.08.2009);

лицензия на осуществление  банковских операций с драгоценными металлами от 13.02.2003 № 2361 выдана Центральным Банком Российской Федерации (Срок действия не определен);

лицензия профессионального  участника рынка ценных бумаг (ФКЦБ) № 177-02956-100000 - брокерская деятельность (без ограничения срока действия);

лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг (ФКЦБ) № 177-03134-00100 - деятельность по управлению ценными бумагами (без ограничения срока действия);

лицензия профессионального  участника рынка ценных бумаг (ФКЦБ) от 15.12.2000 № 177-03942-000100 - депозитарная деятельность (без ограничения срока действия);

лицензия профессионального  участника рынка ценных бумаг (ФКЦБ) от 27.11.2000 № 177-03060-010000 - дилерская деятельность (без ограничения срока действия);

генеральная лицензия на экспорт серебра от 05.04.2007 № ЛГ 0270705502934 выдана: Министерством экономического развития и торговли РФ (действительна до 01.03.2008);

генеральная лицензия на экспорт золота от 12.10.2007 №ЛГ0270705513153 выдана: Министерством экономического развития и торговли РФ (действительна до 12.09.2008).

Банку предоставляется  право на осуществление следующих  банковских операций со средствами в  рублях и иностранной валюте:

а) привлечение денежных средств физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок);

б) размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств  физических и юридических лиц  от своего имени и за свой счет;

в) открытие и ведение  банковских счетов физических и юридических  лиц;

г) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;

д) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

е) купля-продажа иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах;

ж) выдача банковских гарантий;

з) осуществление переводов  денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Таблица 2.1-Показатели финансово-экономической деятельности  банка (тыс. руб.)

 

Наименование показателей	За 2010 год	За 2011 год
Уставный капитал	4 173 000	4 173 000
Собственные средства (капитал)	10 518 708	18 758 239
Чистая прибыль / (непокрытый убыток)	2 379 378	1 849 303
Рентабельность активов (%)	4,8	2,25
Рентабельность собственных средств (капитала) (%)	22,6%	9,86
Привлеченные средства (кредиты, депозиты, клиентские счета и т.д.)	39 366 692	62 773 375

 

2.2 Анализ кредитования заемщиков  «МДМ- Банка»

 

Основными принципами работы МДМ-Банка с корпоративными клиентами являются:

1)  построение долгосрочных взаимоотношений на основе глубокого понимания потребностей клиента;

2)  диверсификация и строгий контроль рисков;

3)  технологичность типовых и индивидуальных решений, предлагаемых как крупнейшим российским корпорациям, так и развивающимся компаниям.

Одним из приоритетных направлений  деятельности МДМ-Банка является кредитование. МДМ-Банк заинтересован в сотрудничестве с надежными партнерами, поэтому  к потенциальным заемщикам предъявляются определенные требования. Предоставление кредитных продуктов клиентам осуществляется при наличии установленного решением кредитного комитета банка лимита кредитования.

После установления лимита кредитования компании клиент сможет в пределах сумм, в течение срока и на условиях, определенных в решении кредитного комитета, пользоваться кредитными продуктами банка, а также выдавать поручительства в пользу третьих лиц, которые на основании поручительства клиента также смогут пользоваться этими продуктами (если иное не оговорено в решении кредитного комитета).

Обычные сроки предоставляемых  кредитных продуктов - от 1 дня до 1 года. В отдельных случаях кредитные  продукты могут быть предоставлены  на более длительные сроки в зависимости  от таких показателей, как финансовое состояние клиента, целевое использование и предлагаемое обеспечение. Ставки по кредитным продуктам являются рыночными и устанавливаются индивидуально в зависимости от ряда параметров: суммы, срока, валюты кредитного продукта, финансового состояния клиента, целевого использования предлагаемого обеспечения. Кредитные продукты МДМ-Банка могут получить клиенты, соответствующие определенным требованиям, в числе которых финансовое состояние клиента и целевое использование кредита, залоговое обеспечение и информационная открытость. МДМ-Банк производит кредитование юридических лиц в рублях РФ и в долларах США. Кредиты выдаются при наличии установленного лимита по кредитным операциям. Лимит кредитования определяет предельный размер кредитных рисков, которые банк готов нести при проведении операций с клиентом (оказании услуг клиенту) на определенных в лимите условиях.

Утверждение лимита кредитования осуществляется одним из следующих  кредитных комитетов:

ГКК - Главный Кредитный  комитет;

ОКК - Оперативный Кредитный комитет;

ККНС - Кредитный комитет  по небольшим сделкам;

ККТКП - Кредитный комитет  по типовым кредитным продуктам.

Чтобы начать процедуру  рассмотрения вопроса об установлении компании клиента лимита кредитования, необходимо обратиться к сотруднику клиентского подразделения дополнительного офиса или филиала МДМ-Банка.

Менеджер клиентского  подразделения ознакомит клиента  с действующими процентными ставками и тарифами на услуги банка и предоставит  форму предварительной заявки на кредитный продукт (приложение А).

Заявка заполняется  по всем пунктам и служит для предварительной  оценки компании клиента. Заполненная  заявка передается курирующему компанию менеджеру клиентского подразделения. Представленная клиентом информация послужит основанием для принятия предварительного положительного решения.

Далее с клиентом свяжется представитель Кредитного подразделения, в функции которого входит подготовка заявки на установление лимита кредитования, вынесение ее на кредитный комитет  банка и предоставление клиентам кредитных продуктов в рамках установленных лимитов. Менеджер кредитного подразделения предоставит список документов, необходимых для рассмотрения вопроса об установлении лимита кредитования.

После получения от клиента  всех документов в соответствии со списком документов и дополнительными запросами (которые могут быть ему направлены в случае необходимости) менеджер кредитного подразделения проведет комплексный анализ кредитоспособности компании и оценку предлагаемого обеспечения.  При реализации данного этапа будут проверены представленные клиентом данные о компании, менеджеры кредитного подразделения проведут переговоры с представителями компании, посетят офис, производственные или складские помещения, ознакомятся с необходимыми первичными документами. Расходы на оценку обеспечения (в основном это относится к недвижимости) независимыми оценщиками, а также расходы на инспектирование географически удаленных объектов (командировки) могут быть возложены на компанию клиента. На основании заключения кредитного подразделения и заключений других подразделений банка (управления безопасности, юридического управления и т.д.) кредитный комитет МДМ-Банка примет решение об установлении лимита кредитования компании. Ориентировочный срок установления лимита кредитования: 2 - 3 недели.

2.3 Анализ кредитного  портфеля ОАО "МДМ-Банк"

МДМ-банк осуществляет деятельность по кредитованию физических лиц, малого и среднего бизнеса и корпоративных  заемщиков. Структура кредитов, выданных филиалом МДМ-банка в г. Новокузнецк, представлена в таблице 2.2