Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

Таблица 2.3 - Структура кредитов, выданных филиалом МДМ-банка в г. Североуральск  в 2011-2012 гг.

Выданные кредиты	на 2011 тыс. руб.	доля, %	на 2012 тыс. руб.	доля, %	Абсолютное отклонение, тыс. руб.	Прирост, %
					2011-2012	2011 2012
Физические лица	511234	72,41	723887	68,84	212653	41,60
МСБ	18000	2,55	76531	7,28	58531	325,17
КИБ	176778	25,04	251134	23,88	74356	42,06
Итого	706012	100	1051552	100	345540	48,94

Из таблицы 2.2 видно, что  большая часть кредитов была выдана физ. лицам: более 72% всех выданных кредитов - в 2011 году, почти 69% - в 2012 году. Корпоративным заемщикам было выдано более 25% в 2011 году, почти 24% - в 2012 году. Кредитование малого и среднего бизнеса составляло всего 2,5% от всего кредитного портфеля в 2011году, 7,28% - в 2012 году.

В таблице 2.3  представлен  объем заключенных договоров  на выдачу кредитов физическими лицами  в 2011-2012 годах.

Таблица 2.4 - Объем заключенных договоров на выдачу кредитов корпоративным заемщикам в 2011-2012 гг.

	Количество кредитов, шт.			Доля,%
	на 2011	на 2012	на 2011	на 2012
Выдано	215	376	100	100
Погашено	187	300	86,98	86,98
Остаток	28	76	13,02

 

 

Необходимо отметить, что количество заключенных с корпоративными клиентами  договоров имеет тенденцию к увеличению: в 2012 году количество заключенных договоров превысило количество договоров, заключенных в 2011 году, почти в 1,5 раза. Это вызвано тем, что Североуральский филиал "МДМ-Банка" предоставляет своим клиентам комплексное обслуживание - полный спектр банковских услуг, при этом тарифы на оказываемые услуги весьма привлекательны, что в свою очередь способствует расширению клиентской базы банка. Все это свидетельствует об устойчивом финансовом положении банка.

2.3 Анализ потребительского кредитования  ОАО "МДМ-Банк"

МДМ-банк предоставляет несколько видов потребительских кредитов.

- Сумма от 30 000 до 1 000 000 рублей.

- Время принятия решения  — до 2 рабочих дней

- Срок кредитования  — от 6 до 60 месяцев

- Досрочное погашение  без штрафов и ограничений

- Возможность отсрочки  уплаты основного долга  на 1, 2, 3 месяца по желанию клиента

-Деньги зачисляются  на пластиковую карту MasterCard Unembossed или VISA Electron Instant Issue

- Годовая процентная  ставка от 17% до 24%, в зависимости  от срока кредитования

- Комиссия за выдачу  кредита 2% от первоначальной суммы кредита.

Условия получения кредита: Требования к клиентам:

• Гражданство РФ;
• Постоянная или временная регистрация в субъекте РФ, где расположен филиал банка;
• Возраст – от 23 до 60 лет для мужчин, от 23 до 65 лет для женщин на дату окончания действия кредитного договора;
• Наличие официального места работы (стаж не менее шести полных месяцев);
• Наличие двух контактных телефонов (рабочий телефон обязателен);
• Поручительство одного физического лица.

 

 Необходимые документы:

• Паспорт гражданина РФ;
• Второй документ на выбор (водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство о присвоении ИНН, страховое пенсионное свидетельство);
• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме Банка за последние шесть месяцев;
• Копия трудовой книжки/договора/ контракта.

Банк при заключении договора открывает заемщику текущий  банковский счёт (ТБС) для совершения операций в том числе для перечисления банком суммы кредита. Расчёты по (ТБС) осуществляются в принятых банковской практике формах, включая расчёты  с использованием банковских карт. Проценты начисляются со дня, следующего за днём зачисления на ТБС, либо со дня следующего за днём выдачи заёмщику денежных средств со ссудного счёта через кассу банка наличными, на остаток ссудной задолженности до дня окончания погашения кредитной задолженности включительно.

Для выяснения кредитоспособности заёмщика кредитный работник анализирует  доходы и расходы клиента. Доходы как правило определяются по трём направлениям:

1)доходы от заработной  платы;

2)доходы от сбережений  и капитальных вложений;

3)прочие доходы.

К основным статьям расходов заёмщика относится: выплата подоходного  налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные  платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни  и имущества, коммунальные платежи и так далее. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы. В результате проведённой работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов.

Для получения кредита  заёмщик предоставляет в банк следующие документы:

-заявление;

-паспорт или заменяющий  его документ, по которому кредитный  инспектор определяет время проживания  по последнему адресу, возраст,  семейное положение и наличие  детей;

-справка с места  работы заёмщика и поручителей  о доходе и размере производимых  удержаний (для пенсионеров - справку  из органов социальной защиты  населения);

-декларацию о полученных  доходах, заверенную налоговой  инспекцией, для граждан, занимающихся  предпринимательской деятельностью;

-анкеты;

-паспорта поручителей  и залогодателей;

-водительское удостоверение;

-другие документы  при необходимости.

При использовании в  качестве обеспечения возврата кредита - залога имущества заёмщик должен предоставить:

А) при залоге недвижимости:

-документы, подтверждающие  право собственности на объект  недвижимости;

-свидетельство о праве  собственности на квартиру, дом,  договор приватизации, договор купли-продажи,  мены и др.

-страховой полис, по  которому выгодопреобретателем  выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом.

-поэтажный план дома;

-постановлении о принятии  в эксплуатацию жилого дома;

-копию финансово-лицевого  счёта;

-выписку из домовой книги;

-документы, подтверждающие  отсутствие задолженности по  обязательным платам;

-характеристику жилого  помещения;

-справку о прописке;

-нотариально удостоверенное  согласие всех собственников  квартиры на передачу под залог,  а при наличии в семье несовершеннолетних соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие  документы предоставляются в  течении двух месяцев после получения  кредита.

Б) при залоге транспортных средств:

-технический паспорт;

-страховой полис, по  которому выгодоприобретателем  становиться банк.

В) при залоге ценных бумаг:

-ценные бумаги;

-выписку из реестра  акционеров организации.

Заёмщику выдаётся расписка в приёме ценных бумаг на предварительное  рассмотрение. Срок рассмотрение вопроса о рассмотрении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором.

С паспорта, либо удостоверения  личности, или других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления  или на отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, определяет платёжеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

По завершении вышеуказанных  действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказов выдачи) и  согласовывает с заёмщиком условия  предоставление кредита. Заключение кредитного инспектора, датированное руководителем кредитующего подразделения, заключение других служб прилагаются к пакету документов заёмщика.

В случае положительного результата кредитный инспектор  готовит кредитную заявку в соответствующий  кредитный комитет банка. Заявка рассматривается кредитным комитетом банка. Выписка из протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет документов передаются кредитному инспектору который сообщает об этом решении заёмщику.

В случае отказа кредитный  инспектор сообщает клиенту о  принятом решении без указания причин.

При принятии положительного решения кредитный инспектор  согласовывает с заёмщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.

Ниже приведен пример графика погашения платежей по договору Мешкова В.М. Структура графика погашения по договору представлена в таблице (Таблица ).

 

Таблица 2.5 - Структура графика платежей по договору Мешкова В.М.

Дата совершения операции	Платеж основного долга	Платеж по %	Остаток основного долга после платежа
1.06.2006	3711	1351,47	85356
1.07.2006	3711	1292,71	81645
…	…	…	…
1.06.2008	3711	12,02	0
Итого:	89067	16922,73

 

Структура позволяет  заметить, что на момент погашения  ссуды банк получит доход в  размере 16923 руб. Общая сумма возврата денежного займа у Мешкова В.М. составит 105990 (89067 + 16923). Мешков В.М. обязан строго в указанные сроки производить платеж. В случае невыполнения обязательств за каждый день просрочки платежа ему будет начисляться пени.

Анализ численности по видам кредита в ОСБ №3912 г.Уварово (2007 – 2008 гг.) представлен в таблице (Таблица ).

Проводя анализ заемщиков  необходимо сконцентрировать свое внимание на том, что численность населения  города Уварово по последней переписи населения 2002 года составила 35 тыс. человек. На 1 января 2004 года число заемщиков, зарегистрированных в ОСБ №3912 составило около 6 тыс. человек, следовательно это составляет 17,1% от общего числа населения.

Таблица 2.6-Анализ численности заемщиков по видам кредита в ОАО «МДМ-Банк» (2011 – 2012 гг.)

Вид кредита	Число заемщиков		Отклонение
	2011 г.	2012г.	Абсолют., +/-	Относит., %
1. Кредит на недвижимость	1505	1342	-163	89,2
2. Кредит "Молодая семья"	1814	1682	-132	92,7
3. Кредит на неотложные нужды	2011	1942	-69	96,6
4. Образовательный кредит	200	182	-18	91,0
5. "Народный телефон"	60	50	-10	83,3
6. Товарный кредит	200	107	-93	53,5
7. Автокредит	4	3	-1	75,0
8. Единовременный кредит	90	76	-14	84,4
9. Пенсионный кредит	110	98	-12	89,1
10. Кредит под заклад ценных бумаг	6	0	-6	0,0
Всего заемщиков (чел.)	6000	5482	-518	91,4