Отмывание денег с помощью пластиковых карт

В случае непредставления клиентом легитимных документов или невозможности связаться с клиентом необходимо блокировать счет банковской карты с целью недопущения проведения сомнительных операций.

Во-вторых, кредитным организациям необходимо использовать заградительные тарифы и лимиты. В нашем случае можно ввести лимиты по получению наличности в банкоматах банка сторонними держателями банковских карт, чтобы «чужие» карты не обналичивались через банкомат банка за символическую комиссию. В настоящее время в среднем по Москве данный лимит составляет 8000 руб., т.е. клиент может получить в банкомате «чужого» банка по своей карте сумму, не превышающую 8000 руб. за одну транзакцию. Заградительным тарифом может быть тариф на получение наличности по операциям зачисления из сторонних банков. Данный тариф может сопровождаться заградительным лимитом. Так, за получение денежных средств, переведенных со счета юридического лица из другого банка без предоставления подтверждающих легитимность операции документов, может взиматься повышенный комиссионный сбор (например, 10% от снимаемой суммы) в случае снятия наличных денежных средств в размере более 10?000 руб. в течение одного дня. При изучении тарифов по банковскому обслуживанию, увидев такой комиссионный сбор, злоумышленники никогда не откроют «обнальные» счета в банке, имеющем такие тарифные условия.

Как считает начальник отдела пластиковых карт Межбанковского объединения «Оргбанк» (ООО) Елена Грабарева, немаловажным является мониторинг банкоматов на предмет проведения сомнительных операций. В качестве примера можно привести операции по снятию крупных сумм наличности по различным картам в течение одного короткого периода, например получение сумм от 50?000 руб. в течение 5–10 минут сразу по 10 картам. Поскольку банкоматы могут иметь заградительные лимиты по снятию наличности для сторонних клиентов, подобные операции могут совершать только клиенты банка, которому принадлежит банкомат. При выявлении подобного рода операций необходимо изучить источники поступления денежных средств на карточные счета, а также изучить видеозапись банкомата, так как по данным картам деньги могло снимать одно лицо, нанятое организованной преступной группой для совершения такого рода операций. В случае если источники поступления денег на карточные счета вызывают сомнения в легитимности, а также при выявлении нарушений правил пользования банковской картой в части передачи ее вместе с информацией о ПИН-коде сторонним лицам и использования ее сторонними лицами подобные банковские карты необходимо немедленно блокировать по инициативе банка. После блокировки уже необходимо будет проводить стандартные процедуры по истребованию подтверждающих документов. Исключения могут составлять банкоматы, установленные на крупных предприятиях, имеющих с банком договорные отношения по зарплатным проектам, или недалеко от них. Естественно, что в дни массовой выдачи зарплаты у банкоматов могут возникать очереди из сотрудников таких предприятий.

Таким образом, главными мерами в сфере выявления сомнительных легализационных операций по банковским картам все?таки являются мониторинг платежей, поступающих на счета банковских карт, и немедленное реагирование на суммы, вызывающие сомнения. Возникает обоснованный вопрос, что делать, если клиент не представил документы по проводимым операциям или представил документы, вызывающие сомнения в подлинности. Прежде всего необходимо заблокировать счет банковской карты, чтобы злоумышленники не смогли обналичить суммы, полученные незаконным путем. Дальнейшие меры могут быть такими:

1. Вести диалог с клиентом об источниках происхождения денежных средств. Из личной беседы с клиентом можно будет сделать вывод, владеет ли клиент информацией или же он не в курсе проводимых платежей по своему собственному карточному счету, на основе чего можно вывести заключение, что карта вместе с ПИН-конвертом была передана в руки легализационных мошенников в день ее получения.

2. Истребовать с клиента подтверждающие документы по проводимым операциям.

3. Изучить доступными методами  организацию, которая направила  денежные средства на карточный счет частного клиента. В случае если данная организация обладает известностью, находится во всевозможных рейтингах или имеет реальный бизнес, вряд ли она будет заниматься проведением сомнительных операций, используя напрямую свой счет и «обнальные» счета частных клиентов. Даже если вполне легальной организации необходимо будет обналичить денежные средства, то будет использована целая цепь транзитных операций через различные счета организаций, прежде чем деньги попадут на «обнальный» счет. В случае если нет никакой информации об организации — отправителе денежных средств, можно сделать вывод, что данная организация может быть фиктивной и создавалась для проведения подобного рода операций. Под доступными методами изучения информации понимается ознакомление с интернет-сайтами информагентств, где могут находиться сведения об изучаемой организации.

4. В случае если операция была признана сомнительной, банкам следует настаивать на закрытии счета пластиковой карты. При этом счет желательно закрыть безналичным путем. Поступившие денежные средства при этом необходимо будет перечислить по заявлению клиента обратно отправителю денежных средств. Клиент может настаивать на переводе данной суммы в иную кредитную организацию, но, выполнив данную операцию, банк будет замешан в цепочке транзита. Сделав перевод с карточного счета на счет частного клиента в иную кредитную организацию, банк, осуществивший данный перевод, лучше «отмоет» денежные средства, так как банк, получивший данный перевод, может не заподозрить сомнительной операции, потому что деньги поступят не со счета юридического лица, а со счета частного клиента как перевод собственных (личных) средств (о том, что данные денежные средства до этого поступили на карточный счет частного клиента со счета юридического лица по сомнительному назначению платежа, банк, получивший перевод с карточного счета клиента на текущий счет физического лица, знать не будет).

На рис. 1 схематично представлена цепь процедур по отмыванию денежных средств, полученных преступным путем, и их дальнейшему обналичиванию.

Рисунок 1. Схема проведения сомнительных операций, целью которых является обналичивание денежных средств

Данная схема является примерным  шаблоном по отмывочным процедурам. Во главе схемы может стоять вполне законная организация, желающая получить наличные денежные средства. Это может быть в том числе доход организации, по которому компания не желает платить налоги. В редких случаях схема может начинаться с компаний, занимающихся незаконным бизнесом по торговле наркотическими средствами, оружием, человеческими органами и т.д. Естественно, что данная организация будет проводить платежи за вымышленные товары и услуги, но деятельность незаконной организации будет соответствовать уставу. Цепь транзита изображена достаточно схематично, она может быть более длинной или, наоборот, короткой. Все зависит от того, какая компания заказывает операции по обналичиванию денежных средств. Если это будет предприятие с государственным капиталом, то цепь транзита будет значительно длиннее, если это простое общество с ограниченной ответственностью, то цепь транзита может быть такой же, как и на рис. 1, а может быть и меньше.

На рис. 2 приведена схема, следуя которой, можно избежать случаев  проведения через банк сомнительных операций по обналичиванию денежных средств.

Рисунок 2. Схема возможного исключения проведения через банк сомнительных операций по обналичиванию денежных средств

Не исключено, что в транзитной цепи по отмыванию денежных средств злоумышленники будут использовать и счета частных клиентов с целью исключить подозрения в отмывании денежных средств. Данная схема представлена на рис. 3.

Рисунок 3. Схема проведения сомнительных операций, целью которых является обналичивание денежных средств, с использованием счетов физических лиц

В рассмотренной на рис. 3 ситуации деньги на карточный счет физического лица могут поступить с расчетного счета того же физического лица, открытого в другом банке. При этом в назначении платежа будет указано «перевод собственных средств». Тем самым мошенники пытаются снизить бдительность сотрудников банка. Для большей убедительности деньги могут поступить со срочных депозитных счетов. В этом случае клиент может дать пояснение, что либо закончился срок по депозитному счету, либо его не устроили проценты в том банке. В данном случае необходимо также отслеживать факты переводов со счетов физических лиц, открытых в иных кредитных организациях, на карточные счета. Однозначно логика в данных переводах отсутствует: клиенту ничто не мешает получить наличные денежные средства по месту ведения счета, даже если это срочный счет, досрочно закрываемый. Поэтому в случае поступления денежных средств в качестве перевода личных денежных средств с депозитных счетов, открытых в иных кредитных организациях, на карточные счета с целью дальнейшего обналичивания необходимо запрашивать у данных клиентов договоры банковских счетов, с которых переводятся денежные средства, или выписки по ним. Целью запроса данных документов будет являться изучение их на предмет того, действительно ли деньги были переведены с депозитного счета по окончании срока их хранения. Если же будет установлено, что деньги поступили на депозитный счет от юридического лица безналичным путем и в день их поступления или же в ближайшие дни после поступления сумма была переведена на карточный счет, то можно сделать вывод, что данная схема, вероятнее всего, является транзитной, а конечной целью является обналичивание денежных средств. Данные факты можно узнать из выписки по депозитному счету, которую, как отмечалось ранее, необходимо запросить у клиента.

В свою очередь если клиентом представлен договор по депозитному счету, из которого становится известно, что внесенная сумма находилась на счете в течение положенного срока, то в этом случае никаких претензий к клиенту быть не может. При этом выписка по срочному вкладу/депозиту может не запрашиваться, если вся необходимая информация о сроках, датах и сумме имеется в договоре банковского вклада.

 

Заключение

Подводя итоги, можно отметить, что, к сожалению, сегодня банки вынуждены исполнять чуждые им функции, которые установлены противолегализационным законом. Помимо проведения банковских операций, кредитные организации обязаны следить за чистотой сделок, проводимых их клиентами, и пресекать сомнительные операции, чем, на наш взгляд, должны заниматься другие уполномоченные на то органы, охраняющие права. Тем не менее, проведение через банк сомнительных сделок может отрицательно отразиться на репутации кредитной организации, и недопущение подобных операций находится в интересах банковского менеджмента.

 

Список использованной литературы:

1. Закон Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем или финансирования терроризма» N  406-VII (  406-18 ) від 04.07.2013
2. Белецкий В. Отмывание денег и дыры в законе. - Юрид. вести. Украины. 1995, - № 13. - 26 сент. - 3 окт.
3. Толочко В. Грязные деньги не у нищих // Голос Украины.-1994. -27 сент. - № 83 (983).
4. Ханс Харольд, Эберхард Дах. Отмывание денег - проводник по действующему законодательству / Пер. с нем. Н. Родионовой, И. Войновой. - М.: Междунар. отнош., 1996, - 254 с.

5. Статья «Противодействие легализации преступных доходов с использованием банковских пластиковых карт». Интернет-доступ: http://www.reglament.net/bank/mng/2011_3_article_8.htm

6. Статья «Александр Спиридонов:«ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
7. ЗНАЧИТЕЛЬНО УПРОЩАЕТ ПРОЦЕСС ОТМЫВАНИЯ ДЕНЕГ». Интернет-доступ: http://www.pircenter.org/media/content/files/0/13406271390.pdf

8. Статья «В США обнаружена крупнейшая фирма по отмыванию денег». Интернет-доступ: http://www.bbc.co.uk/russian/international/2013/05/130529_us_money_laundering.shtml

9. Статья « Структура процесса отмывания денег, полученных преступным путем». Интернет-доступ: http://newasp.omskreg.ru/bekryash/ch4p2.htm

 

 

 

 

Приложение

Власти США  раскрыли одну из крупнейших в мире электронных платежных систем, с  помощью которой с 2006 года отмыто более 6 млрд долларов. Ее основатель - выходец из Киева Артур Будовский.

О разгроме системы, с помощью которой с 2006 года было якобы совершено 55 млн незаконных транзакций, сообщил Манхэттенский федеральный прокурор Прит Бхарара.

К суду привлечены семь руководителей и сотрудников  компании во главе с ее основателями, бывшим киевлянином 39-летним Артуром  Будовским (он же Артур Беланчук и Эрик Пальц) и 41-летним Владимиром Кацем, (он же Рагнар Даннескьолд - это имя отрицательного персонажа из романа Айн Рэнд "Атлант расправил плечи").

Услугами системы, зарегистрированной в Коста-Рике компании Liberty Reserve, пользовалось, по словам прокурора, не менее миллиона человек по всему миру. В США у компании было около 200 тысяч клиентов.

Система была анонимной, поэтому, если верить обвинению, ею пользовались в основном для отмывания незаконных доходов от всевозможных финансовых пирамид и сетевых махинаций, а также от торговли наркотиками, похищенными личными данными, номерами чужих кредиток или детской порнографией.

Открывая счет, новые клиенты должны были сообщить свое имя, дату рождения, место жительства и адрес электронной почты, но, в отличие от обычных банков, компания не требовала у них документы. Поэтому клиенты, по словам прокуроров, нередко открывали счета под  явно вымышленными именами, такими как  Russia Hackers ("Русские хакеры") или Hacker Account ("Счет хакера"). Компания взимала плату в размере до 2 долларов 99 центов каждый раз, когда ее клиент переводил деньги другому пользователю. За дополнительную плату в 75 центов клиент мог спрятать номер своего счета в компании, в результате чего транзакция делалась практически бесследной.